日新月异、日益昌明的医学技术、设施和医学突破，可以治疗曾经是无法医治的疾病，并因此延长人类的寿命。
许多人没能力负担医药费
我本身就曾亲眼见过一名经过30年辛勤工作，刚刚领了20至30万令吉退休金，准备安度晚年生活的人士，就因为不幸在退休后几个月患上心脏病，必须动手术，而将辛苦累积的血汗钱耗尽。
当一个家庭出现一名病重的成员时，将会对整个家庭带来沉重的财务压力。他/她的家人将为了筹集一笔庞大 的医药费东奔西走，四处向人筹款、献捐或借钱，终日忙碌奔波。随着马来西亚的医药费是以每年提高约6％的速度膨胀，因此可以预见的是，许多人将在急需一笔 庞大医药费时，却发觉根本没有能力支付。
尽管通过均衡的饮食和经常做运动，保持自己身心的健康，是抗衡庞大医药费用的最佳保障，但没有人可以担保，我们终生永远不需要任何的医药服务。尤其是当我们上了年纪，患病的几率将更高。相信每个人都想知道，当我们需要进行医疗照顾时，我们是否负担得起庞大的医药费。
那么，我们将如何确保自己有能力负担自己所需要的医药服务？拥有一份医药保险，将是最好的答案。
您只需要问问自己3个问题：
1. 老实说，您漫长的一生中，是否很有可能总有一天会被送入院？2. 如果必须医疗，我们是否会寻求最好的医生，以进行最好的治疗？3. 谁来支付这笔医药费？
显然的，首两个问题的答案肯定会是：“是的”，而第三个问题的答案，则必须由您本身或保险公司作答。因为答案只有两个：一，自掏腰包，支付日益高昂的医药费；二，您只需每年支付一笔小额的保费，让保险公司来承担整笔医药账单，您自己却高枕无忧。
在任何稳当的财务规划当中，医药保险保障都是其中一个主要的环节。其实，不论您是购买一份单纯的医药保单，在其他保单中加入医药保障的附加利益（rider），都享有同等的保障。
医药保险，尤其是免现金付费的医药卡，其实是一个星期7天，每天24小时全天侯准备为您服务的“救星”。当受保人入院进行医疗手术或住院时，医药卡就可派上用场，即使无法承担您住院期间的所有医药费，也会负担起其中绝大部分的费用。
医药保单保证凭卡住院
医药保单最好的一个部分，就是其“保证凭卡住院（Guarantee Admission）”的特点。当受保人必须住院求医时，只需向医院柜台服务人员出示免付现金的医药卡，就可在无须存放任何按金的便利下顺利入院求医。
如果受保人没有随身携带医药卡，或是无法出示医药卡，则通常必须在入院时缴付一笔按金，金额通常是数百 令吉至数万令吉之间，视病情有多严重及多复杂而定。“保证凭卡住院”的利益特点，将可确保受保人在入院时通行无阻，免除许多的麻烦，因为院方将立即在这 “黄金拯救期间”给予医疗，挽回许多病患宝贵的性命，尤其是中风或心脏病患者，更是事关重大。
在先进国家，由于一般民众难以负担过于高昂的医药费，如果您未持有一张有效的医药卡，当地医院将拒绝您住院！所以，如果您目前已有一张医药卡在手，那么要恭喜您！千万别萌生无意继续缴付医药保险保费的念头，想都别想！
符合财务预算高枕无忧
反之，如果您还未拥有医药保险，我劝告您在市面上寻找一份符合您财务预算的医药保单，好让您预先准备应付庞大的医药费用，可以高枕无忧。
以下是几个有关医药保险的常见问题：
1. 为何我需要购买或保持一份医药保单？
如上所说，医药费用不断的升高。拥有一份医药保单在手，可以确保任何出乎意料的医药开销，不会侵蚀您的退休金或一生的储蓄。就和其他所有的保单一样，您最好是在年轻又健康的时候就赶快投保，因为您可预先准备一笔医药费，应付将来可能出现的不时之需。
2. 我的医药保单是否有现金价值（cash value）?
大部分情况下，答案是“没有”。医药保单不是一项储蓄保单，没有现金价值或满期利益（maturity benefit）。然而，如果您购买的是附在基本人寿保单内的附加医药保险利益(medical rider)，那么，您的基本人寿保单，可能会有一些现金价值。请向您的保险代理查询您所购买，或是准备购买的保单详情。
3. 我现在没有供还保费，应该继续让保单生效吗？
我们无法选日子生病！不论当前的金融危机是否发生，人总是会生病，这包括严重或需要入院治疗的疾病。所 以，最好还是保持现有的保单，不要随意断保。一般上，医药保单的保费到期时，受保人拥有14至30天的宽限期进行付费。最坏的情况下，您可选择降低您的医 药保障，那么就可以减轻保费负担。
目前，市面上有一些银行提供让客户一次过刷卡，把保费一次过过帐给保险公司，过后以每个月分期摊还的方式，向保客收回有关保费的服务便利，而且没有征收任何额外的收费。
一旦失效须重新受保
此外，如果您持有的是医药附加利益，那么您如果在无力摊还保费下，可以通过基本人寿保单内的现金价值，缴付有关医药保费，好让您的医药保障继续有效。
请向您的保险代理查询，您如果通过哪些选择方案，让医药保单继续生效。一旦保单失效了，您要重新受保，将必须通过持续保持良好健康状况、缴付保费迟还利息或收费，以及等待期重新算起的多个程序。
所以，请让您手中的医药保险继续生效，因为谁也无法知道，有一天急需医疗照顾时，它可能是您的救命稻草。如果经济能力真的有限，您或许可以每天少吃一餐，把第三餐所省下的钱，用来支付医药保险的保费。
4.市面上是否有任何较便宜的医药保单？
是的。通常，您可通过集体保单合约，或是无担保 （non-guranteed）每年自动更新的保单，以较低的保费获取医药保障。
在无担保更新的保单方面，保费之所以低廉，是因为如果您曾经作过任何的索偿，保险公司有权不更新您的医 药保单，尤其是可能复发的同一疾病。保证更新的医药保单，保费较高是因为不论您患上任何的疾病，不管您的健康状况变得怎样，在保单满期之前，保险公司都没 有权力不更新您的保单。
5. 有病历者，是否还能购买医药保险？
这胥视各别保险公司的核保部门，是否愿意接受当中的风险而定。准受保人最重要的一个责任，是必须据实呈 报您所知的一切，或在1996年保险法令下，您对您个人健康必须了解的情况。受保人在申请医药保险时，隐瞒或没有呈报任何的疾病或病历，都将导致保单失 效，因为将无法作出任何的索偿要求（或是索偿不受理）。所以，当您购买医药保单时，最好是自行填写有关保险建议书（申请表格），并呈报所有必须告知的事 项，以避免将来作出任何的索偿要求时，出现任何的争议。
●马来西亚寿险公会（LIAM）供稿
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