你想跟谁分享财富？

你有没有想过，在某一种情况下，你的财产确实有可能分了给你不想分的人！
那种是什么情况？就是万一你过世时没有留下遗嘱，那么，你的财富就要根据当年立法者的想法，按部就班地分予你或你配偶的家人。

对于财务策划，我自己喜欢用以下的定义：如何调配自己有限的资源，去满足人生不同阶段的理财目标。

将这个定义应用在实务层面，我们所读的财务策划课程就包括以下几个单元：基础财务策划（认识金钱时间值、复式利率等概念）、保险、税务、投资、退休、雇员福利，以及遗产策划（Estate Planning）等等。

遗产策划的一个简单定义就是如何用最便宜，以及最有效率的方法，将自己死后的财产跟“别人”分享。

根据1958年遗产分配法令（1997年修正法案），当一个人去世时而没有立遗嘱，在所有的债务交付后，管理人将按照1958年遗产分配法令（1997年修正法案）第6条例分配剩余财产给合法的受益人。

A.死者只遗下一名配偶
如果死者只遗下一名配偶，但没有后裔、父母、有血缘关系（同父母）的兄弟姊妹，那么，在生的丈夫或妻子，便有权取得死者的剩余遗产（即在扣除死者的债务、税项、葬礼费用、法律及遗产管理费用后，所剩余的全部产业）。

B.死者遗下配偶及后裔
如果死者遗下配偶及后裔，父母或兄弟姊妹在生：1/4一半发给配偶，1/4发给父母，2/4则平均分发给死者的所有子女。

C.死者遗下配偶、父母及兄弟姊妹，但没有后裔
如死者没有遗下后裔，即使配偶仍然在生，遗产便会分成两半，一半分发给配偶，另一半则分发给死者的父母。

D.如果死者只遗下后裔，但没有配偶、父母
在生的子女，有权取得死者剩余遗产（即扣除死者债务、税项、葬礼费用、法律及遗产管理费用后，所剩余的全部产业）。

E.如果死者只遗下父母，但没有配偶、后裔
那么，在生的父母，便有权取得死者的剩余遗产（即在扣除死者的债务、税项、葬礼费用、法律及遗产管理费用后，所剩余的全部产业）。

F.死者遗下配偶及后裔，但没有父母
1/3一半发给配偶，2/3发给则平均分发给死者的所有子女。

G.死者遗下父母及后裔，但没有配偶
1/3一半发给父母，2/3发给则平均分发给死者所有子女。

H.当一个人去世时而没有立遗嘱，没有配偶、没有后裔和没有父母
全部的遗产将根据下列顺序分配：
1.兄弟姊妹
2.祖父母
3.父母的兄弟姊妹
4.曾祖父母
5.曾祖父母的兄弟姊妹
6.政府

没立遗嘱财产归政府
人们对于立下遗嘱十分犹豫，常常是因为不知道选择谁作为年幼子女的监护人，或无法决定如何在子女间分割财产。

其结果就是，什么都不做也是自己的一个选择。
基本上，你不立遗嘱就是决定让政府代替你做这个事。这真的是你想要的吗？
如果一个人没有作好税务规划或遗嘱就过世──换句话说，这等于向世人宣布他没有法律上的遗愿。

当你放弃你的权力立遗嘱，这意味着法律将替你决定谁是你的受益人，例如，如果一个已婚的人没有立下遗嘱而不幸逝世留下妻子，孩子和夫母，那么他的财 产就变成“无遗嘱者的遗产”（intestate estates），这时依据法律1/4一半发给配偶，1/4发给父母，2/4则平均分发给死者的所有子女。

然而，因为父母年老而又逝世（没有立遗嘱），那死者的兄弟姊妹也有权力分配这1/4的遗产，这是否你想要的遗产分配法？

如果你死前没有订立具法律效力的遗嘱，而你没有任何的亲人，那么当你在九泉之下，政府就会毫不客气的攫取你的财产！

总结

现在，是时候检查你的遗产规划，不管你是谁，也不管你有多少钱。

罗凤琴 金融系硕士/合格财务规划师/肯纳格投资银行经纪

南洋商报 

每个人都需要的理财心法

人终其一生要的，其实很简单。

健康的身体，让人拥有长青本钱做任何事。

健康的财务，让人做任何事没有后顾之忧。

现金‧保险‧基金‧外币‧股票全盘规划。

给以为“理财”＝“投资”的您

财富管理，指的就是理财。理财，就是理自己的人生。有人误以为“拿一笔钱投资”＝“理财”，一旦赔钱就怪罪于不该积极理财。

其实，投资仅是理财工程的积极面，期望灵活分配某一部位的资产，让财富能有较大增长，以缩短理财时间。

给只把钱放定存的您

投资理财是为了增长财富，对抗通胀，因应不期然的风险，并一直支应自己想要的生活方式，而不是为了保本。

投资虽有风险，但完全不投资，只把钱放银行定存将面临更大风险。我们不谈保本，而是谈保值！任何长期的保守工具，只要实质利率低于3%年息，就不值得考虑。

给薪水不够多的您

很多人会说：“我赚的都不够花了，还谈什么理财！”事实上，就是因为钱太少，才需要理财。

当一个人钱还很少时没养成理财习惯，等到有钱时一样不会有正确的观念与习惯。越早开始“理财”，越有助累积资金，资金足够了，就可以透过好的投资组合，提早达到阶段性财务目标。

给没有买（对）保险的您

人有旦夕祸福，此话一点不假。万一突然发生人身意外或致病，人还活着，却无法支付长期治疗与看护费用，则不仅余生将过得没有尊严，还会拖累亲爱家人的未来。

投资理财的完整风险规划包括“寿险、医疗险、长期看护险”，手头还不很充裕时，“寿险”是第一优先选择。

给愿意接受理财“心”观念的您

●了解自己，用在财务规划上也是很重要的。

除了要有正确观念与知识，每个人对于投资理财方法与工具的选择，务必考量到自己人性面的弱点，例如：爱花钱、没办法记流水帐、经常心肠软拿钱做一些傻事等等。意即，再好的规划没有执行力还是零。

●有钱好孝顺，有钱好布施，有钱好自我实现。

财务健康，是身为一个人该具备的基础条件，致富的过程，则是提升多面向生命最好的历练。

投资理财前先了解自己

在开始投资理财之前，清楚知道自己的财务状况是很重要的一件事。就像买裤子，我们要找适合的尺寸一样，穿太大有走光的风险，穿太小则让自己活受罪，必需找适合自己的尺寸来穿。

投资理财也是，我们都要知道适合自己的风险大小是什么，在还没了解自己能够承担多少风险之前就冒然开始投资，那么当风险真的出现时往往一拳就会把人击趴在地上很难站起来。

根据莫非定律告诉我们：“凡是可能出错的事必定会出错。”凡是不想发生的风险，它通常就会发生。

即然是风险，除了靠学习知识来降低外，我们并无法掌控它何时出现，出现时会有多大的伤杀力。真正能掌控的，是当风险出现时，自己能承受多少冲击，了解自己目前的财务状况就是重要的一步。

检视财务状况6问

想要知道自己的财务状况其实很简单，假日花30分钟坐下来，照以下几个问题检视，就可以有初步答案：

1.自己身上现在有多少负债？把所有剩余的贷款、卡债全加起来。（房贷可先不算）

2.如果把上述贷款能卖的都卖掉来还债，还会剩多少钱或是负值？提醒卡债是没东西可以卖的。

3.将自己手边的存款、大约现金、投资现值全部加起来共有多少？

4.得到你现有的净值：把前面3点所得数字相加起来。

5.计算你目前“为了活下去”每个月的开销是多少？（如果第1点没计算房贷，每月缴的房贷费用就要包含进来）

6.将第4点净值除以第5点每个月开销，计算出净值可以支撑你生存多久？

现在取舍决定未来

一个决定或许就可以改变你的未来，一个想法也许就可以让你过你不敢想的生活。

对生活满意不是要出于被迫而是出于选择，出于被迫最终还是会有一丝丝的后悔。

这句话你应该不陌生：“人生就是一连串的选择，过去的选择成就今天的你。”个人财务当然也是人生一部分，自然要做出选择，现在选择取舍什么，决定自己未来的财务状况。

人生既然只有一回，那就好好的努力规划一回吧！

罗凤琴 金融系硕士/合格财务规划师/肯纳格投资银行经纪

（来源：南洋网 – 财经周刊）