How to be debt-free

Lee says that it is a matter of discipline and people should cultivate good spending habits and stick to them.

 

BEING debt-free is something we all hope to achieve, but more often than not, it's something that's easier said than done.

However, it's not a goal that cannot be realised. Here are some tips to follow to become debt-free.

Evaluate your position
CTLA Financial Planners Sdn Bhd managing director Mike Lee says being debt-free comes down to one factor discipline.

“It's a matter of discipline. One should cultivate good spending habits and stick to them,” he tells StarBizWeek.

Whitman Independent Advisors Sdn Bhd managing director Yap Ming Hui says a person should “draw up a table” and list down his or her ongoing debt obligations.

“A person needs to take stock of the loan that they have. Make a table, list down the financial institution, type of loan, the loan amount and the interest rate.

“After that, you need to rank it and work out a savings plan to settle it every month. You should of course put more emphasis on the debt with the highest interest rate,” he says.

Pay off your existing debts
Standard Financial Planner Sdn Bhd's Jeremy Tan concurs: “With the cash you have, work towards cancelling debts with the highest interest rates.”

Tan says interest on credit card debt is the highest, followed by personal loans and then vehicle loans.
“Interest rates of personal loans are comparable to those of credit cards. As for vehicle loans, these can stretch up to nine years.

Foo: ‘If one has a lot of consumption debt, it should be paid off as soon as possible but productive debt is okay to build your assets.’

 

“Cars depreciate in value over time and after that time, the value of your vehicle will be far less than the amount you owe the bank. The shorter the loan repayment period, the better.”

The next debt in line that needs to be settled is the housing loan, he says.

MyFP Services Sdn Bhd managing director Robert Foo, however, points out that not all debts are bad.

He says one should distinguish between consumption debt (such as credit cards), and productive debts which one gets when running a business or buying a property.

“If one has a lot of consumption debt, it should be paid off as soon as possible. Productive debt meanwhile is okay to build your assets.”

Yap says not all debts need to be settled immediately.

“If you have debts that have an interest rate of about 4% per annum, but you are investment-savvy and generating between 8% and 10% in returns annually, then you don't need to settle your debts so soon.

“Instead of repaying a loan, you should be investing the money. If you end up paying the loan, then you may not have money to invest and generate more income.”

Yap, however, says that only if interest rates increase should a person consider settling their debt as soon as possible.

Chuah: ‘Most people believe that they will be able to pay off their debts eventually but a lot of times, that’s not the case.’

 

Change your habits
Apart from trying to avoid future debts, Success Concepts Life Planners chief executive officer Joyce Chuah says people should be smart in their repaying habits.

“Debt-trappers to be avoided include instalments plans, which are essentially easy payment plans for a particular product. You should only opt for these if they are interest free.”

Foo says people need to be more forward-looking when taking on debts.

“It is a question of discipline. Many people are not forward-looking. Most people believe that they will be able to pay off their debts eventually. A lot of times, that's not the case.”

Chuah adds that individuals just need to be more cautious and avoid taking on financial obligations if possible.

“Never agree to act as a guarantor. One should also know what he or she is spending on. A lot of us tend to spend mindlessly.”
Tan concurs: “Avoid buying on impulse. Work out what you need and don't need. Using a debit card is also a good alternative instead of a credit card.”

Have a good plan
Of course, it helps to have a good financial plan from the start.

“Look at your financial situation. A lot of things can go against you. For instance, your business may fail or interest rates can go up - which can end up being a problem,” Foo points out.

Lee says someone that does not have a financial plan will eventually be heading for disaster.
“If you have no plan, than you are directionless. If you don't have a plan of your own, consult an expert, such as a financial planner,” he says.

TheStar

拒绝“裸奔”

大家都明白凡是投资都会有风险，都会琢磨如何选择适合自己风险承受能力的投资方式，那人生的风险，你想过怎么抵御或者转嫁吗？

意外事故的发生不仅给亲人的心理带来了严重的创伤，也给整个家庭带来了沉重的经济负担。
据统计，在多起意外事故中，购买了商业意外险的人并不多，人们总是等到事故发生了才追悔莫及。

多数人没有投保的原因，主要是抱有侥幸心理，认为不幸发生的几率很小，再考虑到相对并不便宜的保费，最后放弃投保，选择“裸奔”。

天有不测之风云，人有旦夕之祸福。每个家庭和每个人的一生都不会一帆风顺、永远太平，都会面临着各种各样的风险。

比如说：房屋及其他家庭财产，可能因火灾而受到损毁的风险；家里的水管破裂，可能使家中的木地板受损的风险；如果已经购买了汽车，则汽车有可能被 盗，或者在行驶时撞上大树而受损的风险；自己的车辆可能会撞坏另一车辆，从而要对受伤的被撞司机、被撞坏的汽车甚至受伤司机的收入损失承担赔偿责任的风 险；自己家的狗在外面玩耍时咬伤了邻居家孩子的手，从而要承担赔偿责任的风险；家庭成员可能生病而发生巨额的医疗费用的风险；家庭成员可能由于疏忽而发生 交通事故，因意外伤害而导致死亡或残疾的风险；这些风险给大家带来了许多伤害，不仅仅是经济的伤害，更多的还是感情的伤害。

保险是以合同的形式确立双方的经济关系，集合多数单位或个人的资金，用科学的方法，共同聚资，建立专用基金，对遭受约定的灾害事故所致的损失或约定事件的发生，进行经济补偿或给付的一种经济形式。

保险的实际作用
保险是我们经常接触到的理财工具之一，但很多人对保险有着误解和偏见。
你真的了解保险吗？

保险对保护我们的资产有什么实际作用？
1.保险不是保险柜，也不是一劳永逸的，不能片面分析买得对还是错，它需要定期或不定期地检视这个够不够，合适不合适，自己承担不承担得了？

2.保险不是万能的，也别奢求它能万能。
3.保险像脱穿衣服和添置衣服，是需要动态配置、调整和管理的，而且还需要根据自己身分的变化和财富的增加等各种因素来看。（比如单身、小两口、三口之家或其他，比如年收入支出以及其他可预期的变化等）。

4.保险还是很重要的，人的一生会碰到各种各样的问题，突发情况经常会让人措手不及，我们应当未雨绸缪，保险可能是个不错或者不可忽略的选择。
5.别把保险想得太邪恶，也别把它想得太神圣和高尚。认清它该有的作用做你理性的选择就可以了。

6.可以对保险公司有偏见，也可以对保险代理人或经纪人有很多看法，但没必要对保险本身有偏见，因为它本身不带有危害，也不是瘟疫，产生变异的是人为因素。

所以，我们最需要做的就是，要在选择保险的时候，慎重考虑保险公司、挑选适合自己的保险产品以及选择正直可靠适合的并且热爱它自己职业的保险代理人或经纪人。这显得尤为重要。

区别保险与储蓄
保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别。

1.用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，没有把风险转移出去。保险投资能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。

2.银行储蓄存取自由。保险带有强制储蓄的意味，能帮助投保人迅速积累一笔资金，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。

3.储蓄金额包括本金和利息，是确定的。在保险中能得到的钱是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于所缴纳的保险费，不过在某些险种中，如定期养老险得到的钱是确定的。

4.存在银行的钱还是自己的，只是暂时让给银行使用。投保人买保险花的钱归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。

虽然我们无法阻止悲剧的发生，但是我们需要一份全面坚实的意外保障来抵御无处不在的意外风险，帮助我们减少意外造成的伤害和负担，给自己和家人撑起安全保护伞。

“有养家义务的人，不买保险就是失责。”墨尔基在《稳健理财十守则》一书中说。
一个有责任感的人对父母、妻子、儿女真爱的表现，在于他对这个幸福的家庭有万全的准备，拥有适当的保险是一种道德责任，是国民应负起的义务。

因此，我们的理财原则是：先针对人生可能的风险投保，再谈投资。

罗凤琴/南洋商报

個人理財10大黃金法則

一、三思而後行 無論是比較度假的旅遊套餐和點菜的價格，還是查詢某公司是否合法，事前的研究都是很有必要的，磨刀不誤砍柴工。

二、量入為出
想要做到真正的獨立，就必須學會量入為出。任何人的自由都會受到金錢的束縛，無論是信用卡公司的老總還是賦閒在家，因此，想要過上不受束縛的生活，就要學會通過儲蓄來得到自己想要的東西，並學會有計劃的開支。

三、努力工作
你的工作與所能支配的工資，是你建立財富的最大來源。努力工作，努力使自己一步步成長為不可或缺的人才，盡可能的邁向成功。

四、有預算的採購
在採購之前先問自己幾個問題：我喜歡它嗎？我穿它或者用它的頻率高嗎？我買得起嗎？別的地方有沒有更便宜的？

五、懂得花錢
如果不能時常在周圍人面前擺闊炫富，手裡捧著大量現金有甚麼意義呢？將部份可自由支配的現金列入預算，買一些你並不是迫切需要但會讓自己開心的東西。

六、為快樂而奮鬥
找一份能讓你多數時間都感到開心的工作，為了發現甚麼能讓你獲得自我滿足感，花點代價是值得的。如果由於某種原因，你必須接受不理想的職位，最起碼你應儘量發現可以使自己開心的事來結束每一天。

七、直面自己的缺點
人無完人，承認你的弱點並盡最大努力提昇自己會讓你不斷成長。花費點時間在自己身上，努力讓自己成為最完美的人。

八、重質不重量
用你辛辛苦苦賺的錢，去買一些3個月就會壞的東西來裝滿你的壁櫥是一種愚蠢的行為。
買一些經久耐用的東西而不是單純的追求數量，你會成為高品質生活的主人，而這些質量好的東西也會讓你感覺到它們物有所值。

九、建立目標外的目標
培養一種感覺，就是完成舊的目標時，要採取行動去建立新的目標。無論是存錢去你一直嚮往的地方度假還是考慮職業生涯中的下一個目標，總有一些能給你動力和激勵。

十、儲蓄，以備不時只需
我們都有退休的那天，現在就是存錢的最好時間。黃金年是不可避免的。此外，我們平時應為不時之需未雨綢繆，如失業或突發重病。
因此，即使出現突發狀況，我們也還繼續控制我們的財政。

星洲日報

挑房子跟挑男人一样！

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你或许无法像有钱人一样，一栋一栋购屋当投资，一间一间炒房赚差价。

然而，买房子却是大多数像你、像我一样的小市民一辈子之中最大一笔投资、最重要一笔财富。

很多女性都希望能投资房地产或是购买房地产自住，开始真正独立又自主的粉领贵族生活。而对于聪明的女人来说，人生的两件大事就是挑一个好的男人，和挑一套好的房子。

你应该相信，只要看准时机、选对产品，买到会增值的房子，那么，是保障生活、累积财富的重要起点。

买屋是一笔很大的开销，许多人担心自己不能负担，或者一开始就觉得房价太高，根本买不起，又或者担心以自己的条件贷不到、利率条件不好。

租房子是为房东赚钱，缴房贷是自己赚钱，在房价节节高升的时代里，再苦也要为自己买一栋房子。

付房贷当定存
以前没钱买房子，领了薪水总是很容易浪费，但买了房子以后，你就会逼着自己先付钱。就算当月还完了贷款，有多余的钱，你还可以考虑是否再拿来归还贷款的本金，而不是就恣意花掉。
付房贷并不辛苦，这也算定存的一种，除非你的房子总价原本就超出你所能负荷的范围。女人买房子为的是自己，而不是为了炫耀，这点很重要，一定要记笔记。

与其担心这些，不如先了解如何才能“贷得到、贷得好、还得快、还得完”。

买房子基本上是一个人、一个家庭、一辈子的大事，不仅牵涉到你买房前的理财储蓄、购屋能力，还有买房后的财务、房贷规划；最后，是否挑对好房子，对你一生的财富累积更有重大影响。

很多人说，买房子最重要的三件事是“地点、地点、地点”。
事实上，除了地点，价格也很重要，因此要挑对时机进场；另外，你的购屋能力、财务规划更是关键。

一般人买房子往往忽略后两项，如果你能通盘考虑并做好这三点，其实，你绝对也买得起好房子！

住得舒适最重要
但是，房子到底要怎么挑？其实挑一间好房子，不如挑一间适合自己的房子，这个道理就跟挑男人一样。

很多貌美如花、事业成功的女人，总是在问好男人在那里，却看不到适合自己的男人就站在自己面前，常常怨叹全天下的好男人不是结婚了，就是还没出生。
所以，聪明的女人应该改变条件设定，找一个适合自己的男人，然后互相调整与磨合，最后这位适合的男人就会变成自己的好男人。

先求有再求好
同理可证，买房子也是一样，一步登天的机会不是人人有，千万不要妄想第一间房子就是帝宝，自己能负担的起比较重要。

那么咱们女人要怎么设定“适合自己的房子”呢？
首先，当然是房子的总价，这部分跟每个人的家庭环境、工作薪资，以及区域挑选有关。

你可以先寻求地点方便的舒适套房或是一居室、两居室住家，前提是贷款不要给自己造成太大的负担。而如果贷款的支付金额相当于你现在所支付出去的租金，最起码你能把消费转换成投资。

买不起市中心，可从捷运沿线着手，先求有再求好，买到梦想家一点都不难。

“适合”跟“好”，每个人定义不同，不过女人啊！请记住，买房子是开心的事，别让它成为压力，就像谈恋爱是甜蜜开心而不是负担。

不过当你购入第一间房子之后，该做的事情，不是忙着找下一间更大更贵的房子，而是该好好经营自己的家。

房子是冰冷的水泥很难有感情，家才会让人有安全感，营造一个舒适自己住起来开心的空间、有自然景观。

因为住处的舒适，会影响你每天的精神生活，但最最最重要因素，是要有家的感觉，这样无论住那里，都会安心、开心、幸福。

买房3要诀
第一次买房子的财务规划，起码应该掌握以下重点：
（1）不要耗尽所有现金，适当降低总价。
由于购屋预算会大量消耗既有现金，又会占用未来的现金流量，不要将所有现金一次用尽，只留下少许周转金，忽略长期的潜在财务负担。
即使买到宽敞的大宅，后续的财务压力恐怕会带来难以承受的恶性循环。
规划也必须设想到购屋的装潢等杂项开支，以及可能的利率波动等因素。
这些都会影响未来的支出水准，因此必预留财务空间。
（2）房贷三一定律：每个月偿还的房贷款金额，每以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。
（3）利用拥有捷运系统的便利，以时间换取空间，就能在距离市中心较远处，找到单价较便宜、总坪数较宽敞的住宅。

罗凤琴/南洋商报

只涨不跌的投资？

好多朋友见面都爱打听投资的事情，是买房子赚钱多，还是买股票，或是收藏艺术品？
我想说，在你考虑这些以前，先看看你有没有做好人生必需的投资。

有没有只涨不跌的投资呢，我的答案是肯定的，以下罗列几个我认为就是非常好的永不亏损的投资。

第一项投资：儿女
人生每个人都有不少的角色，然而只有为人父母这个角色是不能替代专属于你的，谁也不能代替你来行使这一角色，儿女是上天所赐的产业，做父母是一项天赋特权。

孩子是真正唯有我们自己才能尽力也当尽的职责，渎职者必要买单。我们一生所能达到的最高成就，是把我们的儿女教养成为品德优良、人格可爱的人。

我们的丰功伟业，会逐渐被历史所遗忘；财富积蓄也不可能伴随我们进入永生。但我们所投资在儿女身上的精力，所提供给他们的家庭环境，所留传给他们的灵性品质，会在他们身上留下永久的痕迹。

将家庭建造成为一个兼顾智育、群育、德育的美好场所，儿女会有机会成为均衡发展的可人儿，成为父母一生最大的喜乐。

孩子的教育不见得是花多少钱去上贵族学校，而是你花了多少时间在关心孩子的成长。培养出成功儿女的秘诀，第一要紧的是，父母必须亲自实践家庭价值的重要性。

如果儿女好，穷家可以变富，反之富家必然变穷。每个人都是要老的，怎样教好子女是父母最重要的中长期投资。所以为着你的下半生，多拿出一些用在可有可无、可被替代的工作上的时间来享受这件回报悠长的工作吧。

第二项投资：健康
投资在你的健康上，我观察一些进入古稀之年的长辈，身体已成他们决定性的资产，不论财富、朋友、儿女如何令人满意，破坏的健康让他们的生活难言质量。

你现在投资在健康上的每分钟、每个硬币和每种好的生活习惯，都会以复利形式不断增长。
每个人都有个内在的健康银行，存的健康因子越多，每天收到的利息就越大，健康也越持久。

健康资金3来源
开源节流，合理利用你的健康资金。
记住：健康账户的透支，是最苛刻的高利贷，世界上没有人能负担得起这沉重的债务。凡事过犹不及。养生也是如此。

如果资金不够的人呢？想办法去挣钱。

你的健康资金有三个来源：第一是人的先天的本钱，父母给你遗传的，这个我们没有办法改变；第二是每天的“工资”，从一日三餐中得到的，这个“工资”的高与低，要看你的工作能力了。吃得健康，“收入”自然就高一点。

第三是你的“投资收入”，这个是靠你自己的养生智慧挣来的。合理地利用你的健康储蓄，投资在适合你的养生、健康活动上，自然可以让投资回报率水涨船高。

开源的同时，记住节流，不要让你的“支出”超过了“收入”。体质虚弱的人，要保存自己的元气，不要滥用，透支自己的体力。

就像装修房子，如果为了追求最好的效果而去借贷。虽然是暂时住上了美轮美奂的房子，可是欠下的债务总有一天会让我们失去整栋房屋。

不管人有多么忙碌，记住健康是你做一切事情的基础。
从今天开始，每天留出一点时间，为10年、20年以后的健康作一点努力吧。

第三项投资：公义和行善
投资在公义和行善上，生活中充满了各样的争竞和冲突，没有人能随随便便、安安逸逸地成功，我们生活在一个人际关系货币化的环境里，有用和无用成为人的判断力的基础，但是你仍会发现，闪现在生活中的公义和行善才是永不磨灭、撼动心灵的宝石，而且在上天那里也有永远的价值。

一般人常常觉得自己所拥有的太少，永远不满足，也吝于行善。然而求助者也许所求不多，只需要微少的东西而已！若不肯及时帮助遇到困难、逆境的人，往往会造成无法弥补的悔恨。
佛法说：“诸恶莫作，众善奉行。”行善，贵在诚意、贵在量力而为，也贵在随缘。

在我看来，人的一生中，最值得投资的就三样东西：一是孩子的教育，二是身体的健康，三是公义和行善。这些投资，再多也不嫌多，都是值得的。好好地投资在这三件事上面，你获得的将是一生的回报。

罗凤琴/南洋商报