一句话的理财经

在

找记得住的理财建议？简单、精炼而又实用？

我们邀请一些理财顾问用一句话总结，为帮助客户更好地管理财务生活，他们能够给出的最重要建议是什么。以下是他们给出的建议：

泰德•詹金(Ted Jenkin)

佐治亚州阿尔法里塔oXYGen Financial Inc.联席CEO兼创始人

一句话建议：一定要先留出自己的“工资”。

解释：
詹金说，很多人没有意识到自己是家庭财务的CEO。他说，作为家庭财务的CEO，你应该总是先支付自己的“工资”，也就是拿出10%到20%的收入用于财务目标的实现，然后才拿钱用于开支。如果存了这部分之后钱不够花，那就说明你们家超支了。

他还建议每加薪一次就把增加部分的至少三分之一存起来。他说，如果遵守这条“先付自己工资”的法则，实现财务目标的机会就会更大。

乔治•帕帕佐普洛斯(George Papadopoulos)

密歇根州诺维市注册理财规划师

一句话建议：谁也说不准。

解释：
帕帕佐普洛斯说，“专家”有很多，投资者要是都听他们的观点，自己会疯掉的。

没有谁知道将来是什么情况，所以投资者最好忽略这些“噪音”，专注于自己能够掌控的东西，比如和理财顾问合作实现投资组合的“再平衡”。他说，我让客户把一切都包在我身上。

吉姆•普拉特-希尼(Jim Pratt-Heaney)

康涅狄格州韦斯特波特LLBH Private Wealth Management合伙人

一句话建议：制定一份详细的理财规划。

解释：
普拉特-希尼说，如果没有详细的理财规划，选择合适的投资产品是不可能的。

他说，人们常常整天都在为买哪只股票或基金的事而发愁，却没有制定一个全面规划详细列出合理的资产配置，而他们的投资回报最终有90%多都将来自于合理的资产配置。

他说，如果不制定规划，那么投资者承担的风险可能就会高于必要水平和投资者自己意识到的水平，而且还有可能导致投资杂乱、重复，产生高昂的手续费。

朱文•沃尔伯特(June Walbert)

圣安东尼奥USAA Financial Planning Services注册理财规划师

一句话建议：要明白你花了多少钱，花在了什么地方。

解释：
沃 尔伯特说，不管年薪是5万美元还是50万美元，如果不知道这个问题的答案，你都是不可能实现全部财务目标的。她说，知道钱流向了哪里，你就有了合理引导资 金的自由。这样做，人们就可以为生病、照顾老人或失业之类的意外情况做好准备。她说，知道花了多少钱，都花在了什么地方，你就会马上知道该在哪些方面节省 开支，怎样重新留出资金用于必要的支出

华尔街日报

理财思维:迈向辉煌黄金岁月

●南洋商报

法定退休年龄的到来，对大部分的打工一族而言，要退休与否，已经不是一种选择了！

亚当与艾达梦寐以求的退休日子终于降临了，可是有多少人真正满足于自己的退休安排？

来看看他们是如何管理财务及思考出克服障碍的解决方案，以达到更好的退休生活。

亚当与艾达梦寐以求的退休日子终于降临了，可是有多少人真正满足于自己的退休安排？

来看看他们是如何管理财务及思考出克服障碍的解决方案，以达到更好的退休生活。

不管你是否已有所准备，法定退休年龄的到来，对大部分的打工一族而言，要退休与否，已经不是一种选择了！

最大恐慌钱不够用

最近的一份独立调查报告指出，超过1/3刚达到法定退休年龄的人民，比起退休前的一年更缺乏信心。

诚如作家法雷尔（Chris Farrell）所言：“最大的恐慌是钱不够用，这是每个退休人士所怀有的恐惧。”

及早在成年时期开始储蓄，将赋予你即使在退休前就可享受部分的财富。

在志明的案例中，从求学时期便养成了储蓄的习惯，帮助他目前可享受着打工生活时累积的财富。

他拥有很好的计划，他曾把每个月10%的薪资存起来，并严格遵守以下原则：

-从第一天上班便登记成为雇员公积金（EPF）会员。另外，再开设一个个人退休账户来储存每个月至少10%的薪资。

-随着年龄的增长，以一定比例增加个人退休账户每月的储存。

-从每次的加薪或花红，拨出一部分放进个人退休账户。

-每年都要重新检视个人的退休投资计划，以保证个人的财富增长正确地跟随退休计划的脚步。

谨慎投资

虽然亚当与艾达拥有富足的退休规划，可是他们还是把持谨慎的原则，他们退休预算仍然关注在谨慎的投资。

例如，亚当还是在驾驶着那台超过10年的日本车；艾达则仍然使用已经有15年历史的裁缝机。

此外，相较于最新的液晶电视，他们还是钟情于那大大的、笨重的电视机。

当我们的黄金岁月并没有是真正的辉煌，那该当如何？

不是每个人都像亚当与艾达般拥有富足的储蓄来维持退休生活。

甚至有一些研究发现，约有50%的人担忧无法负担退休生活的开支。

他们的悲观心态也不是没有根据，早前来自雇员公积金局的报告显示，雇员公积金会员的退休基金只能支撑平均3年的退休开支。

善用退休基金

以下是一些建议以让退休基金发挥最大的效果：

1. 重新评估目标

有时我们必须现实的看待所设定的目标，如果已有迹象显示在退休时，退休基金已经不足支撑某种生活方式，那为原本计划作出适当的调整是必需的。这是需要理清的问题。

2. 重新调整住所

的大小转换到较小的房子，以增加现金来支撑退休生活，未免不是个很好的选择。

如果只是两个伴侣居住在一间大房子里，可将它变卖了，换成较小的房子以套现。或是搬到消费水准较低的社区，以减低日常的退休消费支出。

3. 从事退休后就业或生意

有时我们没有选择的余地，必须要持续工作。

因此从事退休后就业或生意，可有两个好处：首先，可以继续累积退休基金；再来便是缩短退休的时间，毕竟55岁便退休算起来还是有点早。

4. 尽量利用老人优惠

我国提供很多的老人优惠在于部分商品及服务，包括航空旅游、乘搭火车及轻快铁、看电影及在购物时所提供的酒店住宿优惠等。

越来越多的企业提供各种优惠以打入老年人的市场，也是同时可履行企业社会责任。

以上的建议是鼓励聪明的消费，并非以过于保守的做法而降低生活的乐趣。

在退休生活的初期，可稍微谨慎一些，以及过一个均衡的生活。

虽然金钱在现今的社会很重要，但可不代表一切，不要投入整个人生对金钱的追逐。

身体的健康、家庭的生活及心灵的健康，也是使生活更加圆满的重要元素。

我们也应该腾空出金钱和时间，做一些捐赠活动或义工，这些有意义的事将成为生命中最值得的回忆之一。

鄭丁賢‧葉亞來和洛克菲勒

我不經意發現，原來馬來亞的葉亞來，和美國的洛克菲勒（John D.Rockefeller）是同一個時代的人。

葉亞來生於1837年，洛克菲勒在兩年後出世。兩人的童年都非常艱苦，葉亞來放牛，洛克菲勒養雞。

葉亞來漂洋過海到南洋當苦力的時候，洛克菲勒受盡屈辱，才找到第一份店員工作。

葉亞來在20餘歲取得第一個錫礦場，開始飛黃騰達；洛克菲勒在同個

時候，擁有了第一個油井，從此發跡。

葉亞來成為馬來亞權力和財富最集中之一人，洛克菲勒崛起為美國首富，後來也是最大的慈善家。

兩人有太多相似之處；不過，兩人身上也出現很大的反差。

葉亞來家族富不過三代，漂零敗落；洛克菲勒家族富已過六代，如今還是富可敵國，資產超過3千億美元；在可預見的將來，還會富貴下去。

這麼比較，並非要貶低葉氏家族，相反的，我還滿欣賞葉亞來曾孫輩安於平凡，知足常樂的豁達；然而，一衰一盛，終究是告訴人們一些人生道理。

或許，葉亞來受限於個人因素，忽略了事業永續經營的管理學問，也沒能掌握社會變化轉型的趨勢，以至榮華富貴化為雲煙。

洛克菲勒從開採石油起家，擴大到煉油市場，之後進軍金融業和製造業，深入美國經濟各個層面。

他精通金融工具的槓桿力量，用以擴大集團下的工業發展，再從工業生產累積的資本，反控金融網絡。

洛克菲勒的成就，就是美式資本主義的成功。他曾說：“如果把我剝得一文不名丟在沙漠的中央，只要一行駝隊經過，我就可以重建整個王朝。”

洛克菲勒和西方企業家相信專業和制度的力量，讓財富和地位永垂不朽，這是葉亞來和許多華人企業家所缺乏的條件。

洛克菲勒富至六代，也和家族的家庭教育息息相關。

儘管是美國首富，洛克菲勒規定兒子和孫子在童年時，必須做家務換取零用錢；他的長孫回憶，小時候把飼養的兔子賣給科學實驗室，做成了第一筆生意。

洛克菲勒曾告訴兒子，起點不是終點，不管出身如何，日後成敗，還是靠自己的努力。

因此，洛氏子孫沒有把家族財富拿去買英國城堡、法國莊園、意大利精品，而是累積財富，並用於捐助醫院、大學和全球慈善事業。

洛克菲勒的成功故事和人生智慧，不但傳授給下一代，也影響了美國人的價值觀。

從葉家由盛而衰，乃至最近中國暴發戶兒子路上撞死人，囂張麼喝：“我爸是李剛”；一比之下，我們就知道問題出在哪裡。

星洲日報

财务健康报告书

●罗凤琴

时间飞逝，转眼恍然惊觉十二月份又将过去。展望新年之际，许多人都会在每年此时去做身体健康检查，却很少人会去做财务健康检查（简称财务体检）。

人们对健康已经非常的明白，身体健康，就是不出毛病。

财务体检就是看看自己的财务健康状态如何。

许多人常常投资，也知道要理财，但却不知道真正重要的是“健康的财务”，误以为有存款，有买卖股票、基金，就是拥有了健康的财务。

须知，“有运用理财工具”并不等于拥有“健康的财务”；相反的，投资工具运用不得当，反而可能造成财务危机。

吃，每个人都会，但健康饮食并不是每个人都会。我们吃的，要讲究营养组合，食物搭配，不然你健康的天平就会倾斜。

其实财务也一样，花钱、存钱大家都会，但健康财务就不一样，讲究花钱花得合理，存钱存得合理，投资也投资得合理。

不然你失去的不仅仅是金钱，你财富的大厦将轰然倒塌，甚至失去的是家庭幸福和人生尊严。

财务体检5大原则

要做财务健康检查不用去诊所或医院，只要花上几分钟就可以自我检查，方法很简单，建议可以从5大基本原则检验。

1.未雨绸缪

一般来说，除非你很容易一下子拿到一笔相当数目的现金，否则，当某种突然事发生的时候你将是不堪一击的。

从个人或家庭理财角度，一般都建议最好要先准备三到六个月的生活紧急储备金，以供不测之需，但由于全球通货膨胀压力高涨，这次建议把储蓄紧急备用金额拉高到六个月到一年，让个人或家庭有六个月至一年的缓冲期以度过突过发事件导至的危机，是比较稳当及安全的做作法。

2.计划性消费不透支

量人为出、不透支，是平常就要建立的消费习惯。

生活中就有很多这样的例子，尽管不是过度消费，只要是没有合理的安排，也将会成为负债的人，于是常常都会有人天天喊着钱不够用。

常言说的好：“吃不穷，穿不穷，不会打算要受穷。”

说的就是这个意思。

3.房贷负担应适度

房贷负担不超过家庭所得三分之一。

负债比重不要太高，才能弹性应付利率波动的风险。

如果负债比例过高，每月需要付出的利息费就会上升；该比例也非越小越好，最好是适度地应用。

4.买足够的保险

保险的作用在于为家庭构筑风险保障网，对于工薪族家庭来说，保险更为必要。

家有年幼者，或是增加负债时（如买房子或换房子），最好能准备家人十年的生活费加上负债金额，做为规划保险保障最基本的保障金额（以低成本来降低家庭风险）。

具体到险种来说，意外保险、医疗保险是每个家庭不可或缺的险种。

5.定期储蓄

储蓄的目的就是要积攒”种子钱”，所以定期存钱比投资更重要，无论是靠工作赚钱还是靠"钱生钱"，持续储蓄的习惯绝不能废弃，而储蓄金额一定要随着收入的增加等比例提高。

做好了自己的《财务健康报告书》，看看你的财务可否有病了。

体质好的财务，新的一年才不会过得提心吊胆。

财务健康须有三低

为你的财务做个健康检查，只要问自己可有做到“三低”：

我的财务风险低不低？

财 务风险是要确保自己的赚钱能力。如果你除了打工以外没有任何收入来源，你将面临灾难。过去大多数人常过度乐观收入的稳定性，以为现有的工作可以做到老，却 完全没有想过如果有一天被裁员了怎么办？所以当你在帮老板赚钱的当儿，应该想想是否也能让有限的收入，创造无穷的希望？

我的投资风险低不低？

想降低投资的市场风险，最好方法就是资产配置。所谓的资产配置，简单来说就是将资产分别投资到不同的资产类别中，透过资产组合分散风险，并经由长期持有与持续投资来累积报酬，以达到预期回酬率的一种投资组合策略。

我的老年风险低不低？

面 对现代人退得太早、活得太老、花得太快、存得太少的趋势，老年风险已是每个人的潜在风险，即使目前还感受不到。退休规划是理财计划中最重要的一环，不管你 现在几岁，如果你还没开始做退休规划，现在就要快快列入新年度的计划中了，让筹备退休金不再成为人生道路中，不可承受的沉重压力。

南洋商报