借鉴老祖宗智慧植物养生

奇异果可抗癌。 　　植物是最好的医药，台湾医师张步桃日前应邀在居士林发表演讲，根据中医古籍对各种植物的记载与解说，认为现代人要达到身心灵保健养生的效果，可借鉴老祖宗的智慧，多运用日常生活中随手可得的一些蔬菜水果。这些蔬果价钱不贵，且容易买到，平时多摄取可达到食疗作用。 　　为了说明植物的医疗及养生作用，张步桃医师编写了一首养生保健食疗歌： 　　生梨润肺化痰好，苹果止泻营养高。黄瓜减肥有成效，抑制癌症猕猴桃。 　　番茄补血助容颜，莲藕化淤解酒妙。紫茄祛风通大便，韭菜补肾暖膝腰。 　　萝卜化痰消胀气，芹菜能治血压高。苋菜平衡酸硷值，补血又使痛风消。 　　冬瓜消肿又利尿，黑豆绿豆解毒好。木耳抗癌素中荤，香菇存酶肿瘤消。 　　海带含碘散癖结，蘑菇抑制癌细胞。胡椒祛寒兼除湿，葱辣姜汤治感冒。 　　百合安神又助眠，蕨类含硷亦含胶。益肾强腰食核桃，健胃补脾吃红枣。 苹果健胃整肠　奇异果抗癌 　　苹果、梨、奇异果 　　张医师进一步说明，梨对润肺化痰效果甚佳，食用时可将梨中心挖空填入川贝炖汤食用，效果更好。苹果的营养价值高，有健胃整肠的效果，并有止泻作用，多说吃苹果不会闹肠胃病。奇异果是猕猴桃科，中药大辞典记载：猕猴桃可抗癌。 　　黄瓜、莲藕 　　黄瓜有减重效果，那是因为黄瓜无脂肪和蛋白质成分，却有丰富的纤维质，可帮助排便，不囤积废物，自然达成减肥目的。莲藕具活血化淤及修 复之疗效，莲藕打汁，每天喝500cc，对身体有所助益。曾有病患血液中有血块，每天喝莲藕汁500cc，四个月后血液中的血块不见了。莲藕的食用方法很 多，打汁、煮汤均宜。 　　茄子、韭菜、苦瓜 　　常食用茄子，排便顺畅，身体较为不容易残留毒素，不会干扰脑中枢神经，具有通便及通脑神经等效果。茄子5分钟即可煮烂，加蒜瓣、盐巴或酱油皆适合。 　　韭菜属百合科，营养价值很高，韭菜水（川烫过韭菜的水）可治皮肤病、富贵手。苦瓜的“苦”就是寒性，中医说的“苦寒”就是这道理。苦瓜洗净切片以开水烫过炒豆豉，是一盘可口的佳肴，烫过苦瓜的苦瓜水还可用来洗身体治痱子。 　　萝卜、芹菜与苋菜 　　萝卜营养高、中医认为，生吃萝卜气往上升，熟食气往下，可以排气，帮助肠子臑动，排便顺畅。 　　在蔬菜中，芹菜能治血压高，多吃芹菜能稳定血压。而苋科植物有红苋、白苋，含有丰富的生物硷，吃猪肉以及很多食物都会转化成酸性物质， 对身体不好，需靠硷性食物来平衡酸硷值。红苋还具有补血作用，因为其铁质含量丰富。由于苋菜能平衡酸硷值，因此也能治尿酸及痛风，痛风病患忌吃冰的东西， 也不能吃香蕉。 冬瓜汤利尿　黑豆解毒 　　冬瓜及豆类 　　冬瓜有三种疗效：利尿、消炎、排脓消肿。无法顺利排尿时，可喝冬瓜汤帮助利尿及消肿。冬瓜的寒性能借由辛热的姜片中和改善。另外喝绿豆 汤、红豆汤亦有消肿作用，对于不能食用嘌呤类食物者如痛风的人，可喝汤而不吃绿豆及红豆，也有相同的效果，但糖尿病患食用时则不宜加糖。另外绿豆的排毒效 果也很高。 　　黑豆解毒效果好又可消除肿瘤，可搭配金银花5钱、黑豆2-4钱、甘草1-2片等三味药材炖煮，每天喝有排毒效果，是很好的排毒汤，而金银花排毒也很好。 　　木耳、香菇、蘑菇 莲藕具有活血化淤之效。 　　木耳、香菇、蘑菇等菇类植物皆属菌类、冬虫夏草、灵芝也是菌类。一般而言，菇类食物，尿酸及痛风患者不能多吃。木耳还有一个疗效，就是专治肝胆病。因木耳胶质（菇类多酷体）含量丰富，以小火炖煮到溶化，可治胃出血。 　　香菇含有多种氨基酸及酶，可降胆固醇还能帮助消化；蘑菇、杏鲍菇可抗癌症，多吃菇类大餐具有抑制癌细胞作用。 　　海带与葱姜 　　海里的动物、植物、矿物都有软化的作用。海带料理不难做，可做成海带炖排骨、海带炖豆腐。海带是含碘食物，淋巴肿瘤是含碘量不足，需补 充碘可多食用海带。胡椒、葱、蒜、辣椒都是热性的食材或佐料食物，寒性体质适合食用热性食物，但燥热体质的人就要少吃热性食物，避免造成嘴破，尿少颜色黄 红及便秘等情况发生。 　　山药、百合与蕨类植物 　　山药和百合帮助入眠。百合有安神及助眠作用，百合球根生炒或煮汤都很好吃；山药有100多种营养素，可降血糖又可抗衰老，山药排骨是餐桌上常见料理。 　　蕨类植物全世界有一万多种，山苏、过猫菜都是蕨类，蕨类具有粘粘滑滑的特性，含胶质可改善骨质疏松。 　　核桃与红枣 　　核桃也具有很好的疗效，尤其是易腰膝疼痛的人可多吃核桃补肾，核桃还可改善结石的现象。核桃壳很硬，须敲开方可食用，但核桃壳不要浪 费，它也是一种药材，可将核桃的硬壳、石榴（是石榴科而非桃金娘科的番石榴）的外皮、旱莲草（菊科植物）、扁柏（又叫侧扁叶）加在一起熬，用来染发也可以 喝。 　　红枣的营养价值十分高，可用来炖食补，如鸡或乌鸡，加上人参与红枣炖成鸡汤。红枣具有健胃补脾的作用，一般也作用于肠胃系统。 《联合早报》

長短線都有把握 投資自我穩賺不賠

一提起“投資”，許多人總覺得是一門高深的學問，總以為一定要投資在某種形式的物品上，比如股票、房地產、黃金、基金、債券或其他等等。

投資是為了取得回報，但在金融市場動盪時期，上述種種投資工具都大跌。

但，有一種投資，是長線及你可以掌握回報的。

那就是投資自己！

《週末畫報-財富》報導說，從長線來看，有一個“投資產品”永遠都是最佳的－－“你自己”。

自我投資就是投資上的所謂SWAP的最基本的概念。

想無論長短線都穩賺不賠？今天開始投資自己吧！

不斷提升技能

首先，我們必須花時間不斷地去學習，更新自己的技能。事實上我們在學校所學的都是基礎知識、自學的能力和方法。

隨著當代社會的日新月異，單靠學校里學到的知識是遠遠不夠的，要使自己在職場上永遠立于不敗之地，就必須不斷地學習新的知識和技能。可以說畢業只是起點，讀書學習是一輩子的大事。

在新的技能中，軟性的技能譬如人與人之間如何交往、寫作水平的發展、公開講演的能力等，往往比硬性的技能更為重要。

這些技能不僅能增加自己的自信心，更能使別人了解自己的工作能力。

硬性的技能也要不斷地加以更新。比如，電腦技術差不多每隔三、五年，就會有一波全面的技術更替，變化最為迅速。

從事資訊科技的人一定要隨時跟進，以免一步跟不上，步步落后于人。

借助有利工具

其次，工欲善其事、必先利其器。

如今經濟如此不景氣，人們一定都收緊荷包不願亂花錢了。不過該花的還是得花。比如一台新電腦或一套新工具，可能會給我們帶來意想不到的工作效率。

目前各類工具也都在大幅打折出售，何不趁此機會更新自己的工具呢。

再次是結交新朋友。有句名言：“lt’s who you know,not what you know”（重要的不是你認識什么，而是你認識誰）。

在這艱難的時刻，絕大多數的工作機會都是通過朋友介紹得來的，撒開一張朋友之間的網絡，比獵頭找到工作的機會多得多。

想交朋友並不難，如參加專業協會的俱樂部，加入他們的聯誼活動；或參加教會活動，做一些慈善機構的義務工作。

同時與家人和親戚保持良好的互動，以防一旦財務出現狀況，能夠得到親人的幫助。今天我們挪出點時間給家人和社會作為時間投資，將來是會有長線回報的。

形象合乎時宜

據統計數字顯示，形象出眾的人比較容易找到高薪的工作。我們的衣柜里衣服不必太多，但一定要有適合各種不同場合、不同季節的衣飾。

需要庄重時不能太隨意，需要隨意時不必刻意雕琢。美容、膚色、飾品、髮型的搭配是一大學問，這些錢的投入也是一種必要的投資。

比如去健身房保持體形、體態的優雅，塑造出一個積極正面合乎時宜的形象，也是事半功倍的。

捨得聘請專家

請教專家的費用不能省。

別以為自己什么都能做，我們所知畢竟有限，請專家做可能會花費金錢，但須知省下的時間是金不換的。

我們可以將自己的時間省下來，去做自己擅長、喜愛的事情，以得到最大的回報，還能保持愉悅的情緒。

中国报

一分钟管理

看一看

未经过商量，他便自作主张乱下“指示”，这会带来什么麻烦？

管理人员通情达理，工作人员就会接受任务。但是如果要下级服从你的指示，就必须在下指示之前先与有关的人商量一下。

不要异想天开

一位合格领导应该能够尽量发挥现有人员的积极性。

人与人之间的差别太大了—有善良的有勤劳的，有懒惰的，有自私自利的。

好领导不那么容易气馁，所以他才能卓有成效。

不要随意取消

在公司里，取消下级既得的利益，会产生很坏影响。

因此凡批准一项计划，应该经过谨慎的考虑；一旦批准后，就不要随意取消。

我是这儿的头儿

这是个似乎在示威，他要让所有的人知道他是最高职的。

实际上这样做什么效果也没有，下级只会认为他是一个自负的混帐。

一个人提升后，最重要的是谦虚，千万不要耍威风。

危机是难以避免

上千个人一起工作，免不了会出乱子。

有些事情无法避免的毛病。便要记住，相当多的危机是可以事先防范的。

好的管理人员应该预先提醒上级，哪些是可能发生的危机。

南洋商报

管理金句:合作

请求比命令能得到更好的结果。

善于下命令的人，必定能够服从命令并且执行。

乐意合作产生支持的力量，强迫服从导致失败的结果。

告诉上司你想要什么，看他是否愿意帮助你去排除障碍。

友善的合作比煽动更得人心。

合作必须从部门领导开始，效率亦然。

狼狈为奸绝非合作。

除非你自己愿意被别人伤害，否则没有人能够伤害你。

管理金句:勇气

勇敢的承认自己不知道的事情，才能学习并进步。

南洋商报

勇气只是多跨一步超越恐惧。

抱怨自己没有机会的人，多半没有勇气冒险。

南洋商报

管理金句:批评

一事无成的无名小卒才能免于批评。

不要怕不公正的批评，但要知道哪些是不公正的批评。

不要批评你不了解的人，要趁机向他学习。

不要怕受人批评。当你提出新的观念，就要准备受人批评。

不要批评别人的行为，除非你知道他为何那么做。你在同样的情况下也可能会如此。

不能忍受批评，就无法尝试新事物。

如果你经常批评别人，何不试着赞美别人？

开始批评之前，最好先略加赞美。

如果你想要更受人欢迎，尽量多赞美，少批评

南洋网

了解你自已: 基金的选美赛

你是否知道单位信托基金也有选美比赛？ 这些竞赛贯穿全年，并会在每年年底通过各组别形式，颁奖给顶尖的基金。

在这种情况下，在接下来的月份，估计会出现有关鼓吹各良好基金表现业绩的资讯，让原本已不断涌现的基金信息再变得模糊。

这些选美比赛可以帮助您圈出最佳的投资组合名单。

市场上有许多的单位信托管理公司提供超过500个基金供选择。这些基金的评级可以在基金选择过程中为你助一臂之力-抛弃较低吸引力的基金，只选择有“看头”的。

不过，投资者也应该意识到，就像不能结婚的决定不可根据美的因素来判定，投资者也不应该完全基于这些评 级而购买单位信托基金。 其他你必须要考虑的因素包括，你的财务目标、您的投资时限、您目前的财务状况和您的风险状况。换句话说，你必须选择适合您的财务状况和投资目标的单位信托 基金。

一个典型的基金甄选过程底如以下方式运行：

1 ） 确定你的财务目标，风险简介和时间范围。

2 ） 制定出各类资金，您应该看到，无论是固定收益，股票或平衡的，当地或全球的任务。应该有一个合理的多元化的资金，以帮助您实现自己的财务目标。

3 ） 利用基金评级名单可供选择进一步。

4 ） 进行进一步研究基金-谁是献售公司、基金经理，涉及的收费等

在投资单位信托基金之后，基金评级将有助于您掌握回酬以及回酬的波动性，确保你的选择如预期般的交出合 理表现。 为大马单位信托基金作评判的包括各家本地及时国际基金评级公司。其中最著名的分别是理柏亚洲（Lipper Asia），晨星(Morning Star)和诺曼迪（Normandy），其中前两者所提供的评级最广为人知。

了解基金选美工作

理柏和晨星提供每周更新马来西亚单位信托基金，并以三个部分为主要特点：

1 ） 普通基金信息-根据各别的投资，将基金置于各自不同类别。提供的数据有令吉计算的基金规模与单位及各自的推介日期。

2 ） 基金的业绩和排名-显示基金的表现与排名，期限可介于一个月至五年。这些是以任何收益分配的单位价格变动为基础（通常是资产净值兑资产净值，也就是说，销售费用（如有的话）并不计入业绩数据） 。

3 ） 基金排名-考虑到相对业绩，业绩波动风险或在一个合理的时间内对同行的表现。 大多数人只看到第（2）项情况，而未对基金评级给予重视。然而， 第（2）及（3）项在一场基金选美中构成较完整的标准。

我们认为，简单的基金业绩和排名并没有提供足够的信息来帮助投资者选择基金，进而满足他们短期和长期财务目标，及风险状况。

以下或是一个很好的例子：

●基金A在首6个月内上涨30％，但在下半年下跌20％，因此，在今年年底前，其回酬为10％。

●基金B在首6个月只上涨4％，并在下半年再上涨4％，这意味着总回酬率为每年8％。

从数字本身，基金期待的最好回酬为10％ ，但如果你还将波动和持续性因素计算在内，基金B可能是首选。

因此，基金表现最好应该跟随基金的风险和其他相关的特点。这两项策略将更好地让投资者选择合适的资金，这就是为什么大型基金评级机构严格把它们纳入自己的测量标准。



两大基金评选机构 理柏基金评级

理柏领先（Lipper Leaders）

理柏基金评级会为那些对同业表现特异并给予卓越回酬的基金或组别，给予特优评级的“理柏领先”评级；所评定的范围有三类-总回酬、持续回酬及保本。

在发达国家如美国，多数的基金回酬或风险是以3年、5年及10年为准。至于在马来西亚，回酬期则是1年、3年和5年。

更多的基金的回酬获得鉴定，那理柏领先的排号则会更高。

一般上，在“理柏领先”下的分数为5分。

这是一个计算同业业者总回酬的简易衡量标准（单位价格的变化加上任何收益分配）。虽然这是一个简单的措施，唯一般上，其并没有给予全面了解基金的性能特征，往往忽略风险的角度。

理柏持续回酬

理柏持续回酬主要衡量基金的优越与调整风险后的基金表现。这测量标准更完整，因为它包含的一个基金表现的风险动荡，加上也衡量基金在不同时期的收益。理柏持续回酬评级对于那些寻求持续回酬的投资者来说相当有利。持续性的回酬可为投资者提供更大程度的信任和满意程度。

唯，一个投资在更具波动领域如科技领域的基金，若获得了理柏领先组合下的5分评级，可能并不适合那些拥有较低风险组合或投短期投资视野的投资者。

这个评级标准的弱点在，其是在同侪的基金表现对比，而不是对基准指数（如综指或吉隆坡回教指数）为依据 。例如，如果一个基金表现优于指数，但一般比它的同行为增长表现有些落后，该基金或还会收到不太有利的评级。

寻求在任何投资市场投资，但也要求其资金获得更大程度的保护。这项措施旨在确保让投资者在某个负面时期中，其资本可以获得良好的保护。

累积最低负回酬的基金将获得最高评分，因此被视为最有能力维护投资者的资本。 基金的评价是根据资产类别，如股票、债券和混合资产（平衡），而不是具体的基金类别（如上述两个理柏的衡量标准）。

举例而言，股票基金，不论他们是否为小型公司、与指数挂钩、经济增长或任何其他股票基金，都会归类在同一组合中。

较早时的理柏研究发展，达致理柏领先地位的基金，在面对市场滑坡时，70％被给予理柏领先保本的基金，在保本方面都出现较高的几率。

晨星基金评级

晨星星级 （Morning Star Ratings）

晨星于2007年收购标准普尔（S&P）基金评级和数据业务，至少在马来西亚完整的保留标准普尔基金评级系统。

晨星基金评级是以星级评定基金，并至少有为期三年的记录，同时每个组别每3年提供至少有5个基金。而每月与同侪的回酬和波动，是以3年（ 36个月）计算，并根据星级进行评定。

高星级（5为最高），反映了基金对同行的表现，普遍显示该基金或长期内提供更好的回酬。而这些评级与理柏持续回酬评级相似，即它们都使用风险调整回酬来衡量资金。

一般情况下，投资者应把重点放获得5星级和4星级的基金上，因为这些基金长期理应都提供卓越和一致的回酬。一项获三星级基金也可考虑提供良好的理由，如基金投资于某些领域或满足特定投资目标。

如以上所述，基金选美比赛或评级服务，帮助投资者淘汰不符合他们财务目标和风险状况的投资基金。基金评级基本上是一个帮助投资者更好地做出明智的决定的工具。

当然，投资者也不可尽然以高评级基金为投资标准，其他投资基金所应作的功课，包括基金对你整体基金组合的合适性，及不同投资组别所需的费用因素在内。

最后，投资的基本原则仍然是，不管什么工具和模式，无论是供作参考或使用，最终仍是根据你所获得的资讯，作最明智的决定。

南洋网

Understanding bond funds

AMID the volatile equity market and declining interest rate environment, investors look for investment instruments that can provide them with some stable income on their investments. Generally, bonds are deemed to be less volatile than equities and can provide stability to a diversified portfolio because of the steady stream of interest payments they provide.

Investing in bonds through bond funds

Bonds are traditionally confined to institutional players because they require a large investment amount. In Malaysia, the minimum trading block value for a single bond is normally RM5 million. On the other hand, bond funds offer an alternative investment avenue to retail investors as the minimum investment amount can be as low as RM1,000 since they "pool" money from many investors. Bond funds could provide diversification and reduce the risk of any single bond as they invest in a portfolio made up of individual bonds.

Investing in bond funds enables investors to access the experience and expertise of professional fund managers. Bond fund managers usually employ a structured investment process that combines intensive market research, vigilant risk management and disciplined portfolio construction in managing bonds. They have the skills and resources to identify opportunities and move between different types of bonds according to the market conditions. For example, the fund managers may want to maximise upside potential by increasing the portion of high yield corporate bonds in the portfolio.

Types of bonds

Before you invest in a bond fund, it will be useful for you to first understand the various types of bonds in the market. There are many types of bonds in the market depending on issuers (e.g. government bonds and corporate bonds), structure (e.g. convertible bonds, callable bonds and zero-coupon bonds) and interest rate fluctuations (e.g. inflation-linked bonds). Different types of bonds have different risk characteristics. For this article, we will discuss government and corporate bonds and their risk/return relationship.

Government bonds are considered to have the lowest risk with corresponding low return as governments have various sources of income such as taxes to repay the bonds when they reach maturity.

Conversely, corporate bonds can also be classified based on creditworthiness of the issuers. Investment grade corporate bonds with high credit ratings are usually issued by corporations with good financial standing and strong ability to meet all their financial obligations. These bonds carry lower risk compared to high yield corporate bonds, therefore they pay lower returns. In comparison, high yield corporate bonds, also known as junk bonds, are rated below investment grade at the time of purchase. This type of bonds provides higher returns as investors need to be compensated for taking additional credit risk.

Types of bond funds

There is a whole range of bond funds in the market. The difference between one bond fund and another is dependent on the investment objectives and strategies, which then determine the types of underlying bonds. For example, if you seek income and capital preservation, you may want to just consider government bond funds. However, if you are looking for more aggressive growth with some income, you can look at high yield corporate bond funds.

There were 77 bond funds in Malaysia with the total fund size of RM10.5 billion as at April 30 2009, representing 15 per cent of total fund size of the unit trust industry*. Bond funds can typically be categorised as conventional or Islamic funds. Of the 77 bond funds, 56 funds which made up 73 per cent or RM8.4 billion were conventional funds, and the remaining 27 per cent or RM2.1 billion were Islamic funds*. Islamic bond or sukuk funds provide investors a stream of "halal" income from issuers that are not involved in prohibited activities. These bond funds conform to Islamic principles that prohibit the charging or paying of interest.

Another type of bond fund that you can consider is an open-ended bond exchange traded fund (ETF). A bond ETF is a listed, passively-managed fund that tracks or replicates the performance of a bond index. For example, ABF Malaysia Bond Index Fund, **the first and only bond ETF in this country tracks the iBoxx(R) ABF Malaysia Bond Index. The fund allows investors to get immediate exposure to a diversified portfolio of mainly Malaysian government securities by just making a single purchase. Investors enjoy the flexibility to buy and sell during market hours just like trading shares. The cost of investing is generally lower than an actively managed unit trust fund as there is no entry fee and the management fee is also lower.

Risks of bond funds

Most bond funds aim to achieve potential income with the acceptable level of risks. Just like any other investments, bond funds carry some risks such as market risk and liquidity risk, in addition to the underlying bond risks including inflation risk, credit risk and prepayment risk that have been explained in the previous article.

Market risk is the risk of fluctuating net asset value (NAV) of a bond fund. The fund's NAV changes as the values of the underlying bonds change or the fund manager make changes to the fund's portfolio. Market uncertainties due to socio-political and regulatory factors, unfavourable conditions in overseas markets, changes in interest rates or currency exchange rates as well as broad investor sentiment can affect prices of the underlying bonds. For example, the NAV of a bond fund will drop if prices of the underlying bonds drop due to an increase in interest rates. In addition, the NAV of a foreign bond fund may increase if there are currency gains when foreign currencies move favourably against the ringgit.

By knowing the different types of risks associated with bond funds, you can better manage your expectations on potential returns. The professional management of a bond fund can help to minimise potential risks.

Conclusion

Bond funds have an important role in diversifying your portfolio and offer relatively predictable income. It is necessary for you to choose and determine the funds that provide the best balance of risks and potential returns based on your investment goals and risk appetite. You can leverage on the expertise of professional fund managers to maximum returns and minimise risks.

Successful bond portfolio management requires substantial resources and expertise to capitalise on market opportunities. To benefit from the stringent investment process, you can rely on bond investment solutions from award-winning fund management houses in creating a portfolio to meet your investment objectives.


* Source: Lipper Hindsight, AmInvestment Management as at 30 April 2009

** Source: Lipper Hindsight as at 31 March 2009

This article was contributed by the Funds Management Division of AmInvestment Bank Group.

做好規劃‧收入低，退休也無憂

“退休危機”一向來被視為是西方國家的普遍現象，然而，隨著人民平均壽命增長以及生育率下降，這項危機已經讓亞洲國家也體會到了。人口老化、退休金不足、退休規劃概念模糊、通膨率上漲等現象，都是大馬退休人士需要面對的挑戰。

你是否知道退休後的生活需要多少錢才足夠應付？你是否瞭解該如何規劃退休後的生活？你對退休是否存有恐懼感？政府部門和私人機構該扮演甚麼角色，以提高人民的退休規劃意識，讓人人都能擁有安穩無憂的退休生活？

為深入探討退休課題，3位來自不同領域的代表在一項名為“讓大馬人擁有更具保障的退休生活”圓桌會談中發表各自的看法，提高公眾對退休規劃的醒覺意識，積極看待退休生活。

參與者：公積金局策略規劃部總經理維再也古瑪（維）
信貸咨詢與債務管理AKPK首席執行員莫哈末阿華蘇丹（莫）
大馬保誠保險市場行銷總裁黃國良（黃）

主持人：星洲英文網站主編張清水（張）

許多大馬人對退休依然缺乏適當的規劃，甚至到了50歲才發現自己距離法定退休年齡已經不遠，而開始憂心忡忡。

根據保誠保險在2008年的一項調查顯示：

■大約有41%的人對於如何規劃自己退休金沒有具體的計劃，他們只是在儘自己能力儲蓄，希望這筆儲蓄金在日後足以應付他們的退休生活。

■雖然有72%的受訪者有儲蓄的習慣，卻對應有的儲蓄態度和數字毫無概念，當中有64%的人士沒有把作為退休用途的儲蓄以及其他儲蓄區分出來。

■那些有退休儲蓄的人士，其中有83%受訪者表示，若有急用，就會動用這筆儲蓄。

■72%的受訪者雖有儲蓄的習慣，卻對應有的儲蓄態度和數字毫無概念，當中更有64%人士無規劃地儲蓄，用剩多少就存多少，並且隨時動用儲蓄。

總括而言，大馬人一方面渴望早點退休，過愜意的日子，另一方面卻不曉得退休後的數十年生活中，究竟需要多少錢。在沒有收入和退休金不足的情況下，理想的退休生活最終只是一場夢。

張：大家都認同本地人對退休規劃的醒覺意識不高，外國人民對退休會不會比較有規劃？就大馬情況而言，我們正面對哪些退休的挑戰？

維：其實大部份國家的退休年齡都已經提高了，比如在泰國是62歲、新加坡是65歲，如此一來，就會有更多時間累積退休後的生活費用，無論是通過投資、儲蓄、保險或其他退休相關產品，只要方向和步驟對了，問題就不大。大馬公務員的退休年齡也提高到58歲，假設你能活到75歲，就代表你必須在工作時期累積未來約20年的費用。問題是，許多大馬人對這個數目根本沒有概念，調查也顯示，72%的退休人士在退休十年內就把公積金戶口里的錢全花光，那麼接下來的日子該怎麼辦？所以我認為，不能用一個籃子裝完所有雞蛋，也就是說，除了公積金這個固定的管道外，一定要有其他規劃以增加退休後的收入來源，未來的生活才會更有保障。

莫：我贊成你所說的不能用一個籃子裝完所有雞蛋，我們公司成立兩年半以來，有大約7萬7000名人士前來尋求財務咨詢，當中40歲以上的人士佔了40%。這些人並不完全是收入偏低的一群，他們從月入介於數千令吉至數萬令吉都有，有些人甚至在50歲的時候還買洋房或換大車，背負著很重的貸款，這是相當危險的決定。畢竟，他們已經很接近退休年齡，在沒有收入卻依然要攤還貸款的情況下，最終只會讓自己負債累累。這個現象說明了很多大馬人缺乏理財知識，其實不管你每個月的收入是多少，最重要的是善於規劃本身的財務，退休後的生活才會更寫意，而不是終日為錢財煩惱。

黃：市場上缺乏與退休相關的投資或儲蓄產品，即使你有意為退休做好規劃，也可能投資在錯誤的產品上。因為產品非為退休人士而設，也就沒有考慮到退休的需求。站在私人界的立場而言，我們有責任推出更多與退休有關的產品，培養更多專業的理財規劃師，為民眾分析財務狀況，給於合適的建議，同時推行更多醒覺運動教育民眾，讓退休規劃成為人人都懂，而且人人都在做的事情。

張：既然國人對退休規劃的醒覺意識偏低，那麼我們的市場是否已經達到一定的成熟度，做好準備去接受與退休相關的產品和教育活動？

黃：我們在過去兩年積極推動許多與退休規劃有關的醒覺運動，比如利用網站讓人們根據自己想要過的退休生活，計算出所需的退休數額。這個網站的反應非常熱烈，至今已有超過3萬5000人瀏覽，當中有超過一半的網站使用者瞭解了目前的財務狀況與應有的退休數額的差距後，就會採取適當的投資行動，為退休生活鋪路。

因此，我相信現代人已經逐漸意識到規劃的重要性，只要市場上再多推動一些醒覺運動，協助國人進行正確的規劃，退休生活就會更有保障。

莫：但許多時候，這些產品似乎只對收入偏高或大城市的人發揮作用。大馬還有很多收入偏低的人，每個月連基本生活開銷都成問題，對他們來說，要從現在開始累積二、三十年後的財富根本就是天方夜譚。因此，我認為教育是提昇國人理財觀念的最基本方法，而且必須從小開始灌輸，讓他們對“錢”有更實際的概念，知道怎麼花錢和存錢，也知道該如何未雨綢繆，為未來的生活作好打算。

維：公積金局曾經做出調整，讓會員到了55歲時，能夠更具伸縮性地領取退休金，他們可選擇每個月領取固定數額或一年領一次錢，而非一次過領取全數款項。我們發現這項措施獲得很正面的回響，退休人士每月有固定的收入，就像退休後的政府官員一樣，領取固定的養老金。

不管是多或少，至少不會斷絕收入來源。我認為，積極生活是很重要的，別規定自己55歲就完全退下來。只要還有能力，就可繼續工作，繼續有收入。

累積退休金
儲蓄要分明

■除了公積金外，從踏入職場第一天開始，養成有規律的儲蓄習慣，把收入的10-20%存起來，作退休用途。

■儲蓄用途分明，如：緊急用途、退休用途，不隨意動用退休用途的儲備金。

■多參與理財課程和醒覺運動，加強對財務管理的概念。

■領取退休金後，要懂得如何分配這筆數額，而非全數用以應付貸款。

■咨詢專業財務規劃師。

■每年深入分析和檢討現有財務狀況，做出調整。

談到退休規劃，或許你會覺得自己每個月的財務狀況都屬於剛剛好，有時候甚至入不敷出，哪來多余的錢為數十年後的生活做準備？倒不如及時行樂，今朝有酒今朝醉，退休的事留到以後再說。針對這一點，大家認為退休規劃的關鍵不在於你每個月的收入有多少，只要你很有規律地把收入的一部份拿出來，為退休生活做好準備，就已經是最基本的規劃。正如目前大馬經濟放緩，你我或多或少都會因而受到打擊，所存的錢也貶值了。然而，為退休做好詳盡規劃是一項長遠投資，只要你開始意識到退休規劃的重要性，就該視自己的能力付諸於行動，讓退休後的生活有保障。

大馬人是否知道自己要怎樣的退休生活？

退休後的生活，不必像其他人一樣堵在車龍中只為準時上班，能夠從容地度過每一天，做自己想做的事。問題是，你是否已為退休後的時間做好計劃？調查顯示，大馬人普遍上清楚知道自己退休後想過怎樣的生活，當中有65%的受訪者希望退休後能夠與兒孫們共享天倫樂，並且雲游四海四處觀光。他們認為退休是一個可以放鬆和自我享受的時光，可以無憂無慮地過一些平靜的生活。

通貨膨脹是否對你的規劃和退休夢帶來任何影響？

隨著目前大馬處於經濟放緩狀況，許多行業都面臨困境，人民的收入和生活同樣受到影響。在這樣的情況下，有91%的受訪者覺得通貨膨脹在過去12個月內有上升的趨勢，當中62%的人認為通貨膨脹的升幅劇烈，87%的人則認為通貨膨脹已經嚴重衝擊著他們目前的生活形式，因此必須開源節流。

大馬人是否有信心圓退休美夢？

有一句話說“計劃趕不上變化”，即使你對於退休生活已作了周詳的規劃，付出最大的努力以實現這個美好的退休夢，依然會因為許多外在因素和事故而導致退休夢無法實現，特別是在現今這個經濟氣候不景的情況下，數據顯示，有22%的受訪者對實現退休夢想的信心已逐步下滑，當中以年齡介於45歲至55歲之間的人士占多數，另外有48%的受訪者因為沒有充裕的財務能力以應付退休需求而感到擔憂。

大馬國民是否擁有穩健的退休計劃？

隨著私人機構積極推廣退休規劃醒覺運動，市面上也出現許與退休相關的產品，這是否說明大馬人已擁有穩健的退休計劃，能夠擁有無憂無慮的度過退休生活？數據顯示，雖然72%的大馬人有儲蓄習慣，但當中有41%的人並沒有認真設定一筆退休金，也沒有區分儲蓄用途，只是慣例地把每個月剩餘的錢儲蓄起來，缺乏自律。

星洲日報／投資致富

电脑族应常吃的健康食品

经常坐在电脑前的人群，会容易出现鼻咽干燥、嘴唇干裂、咽干声嘶、口苦干咳、肌肤干燥、眼睛干涩，浑身乏力，甚至情绪烦躁。除了合理安排好作息时间，適当的体育锻炼外，经研究以下的一些健康的食品，对电脑一族的身体健康，具有一定的帮助。

1.绿色蔬菜：新鲜蔬菜是人体內的「清洁剂」，其奥妙在于蔬菜拥有「秘密武器」———硷性成分，可使血液呈硷性，溶解沉淀于细胞內的毒素，使之隨尿液排泄掉。

2.海带：海带是放射性物质的「剋星」，含有一种称作海带胶质的物质，可促使侵入人体的放射性物质从肠道排出。

3.猪血：猪血的血浆蛋白丰富，血浆蛋白经消化?分解后，可与进入人体的粉尘、有害金属微粒发生反应，变成难以溶解的新物质沉淀下来，然后排出体外。

4.绿豆：民间素有「绿豆汤解百毒」之说。现代医学研究证实，绿豆含有帮助排泄体內毒物，加速新陈代谢的物质，可有效反抗各种形式的污染。

5.黑木耳：黑木耳的最大优势在于可以帮助排出纤维素物质，使这些有害纤维在体內难以立足。

6.茶：电脑对视力危害很大，经常操作计算机的人应多饮些，明目抗辐射的饮料，如枸杞茶、菊花茶、绿茶。

此外，如牛奶、蛋、肝、花菜、捲心菜、茄子、扁豆、胡萝卜、黄瓜、番茄、香蕉、苹果、萝卜等十字花科蔬菜，不仅是人们餐桌上常见的可口菜餚，而且还具有防辐射损伤的功能。

星洲互动

AXA生活信心指數 經濟風暴影響生活信心 大馬第二悲觀市場

大馬人認為，影響家庭的最大因素是財務負擔，60%大馬人計劃生育，其中30%打算至少養育3名孩子。

經濟風暴對大馬及最大貿易夥伴新加坡造成衝擊，在8個亞洲市場中，新加坡是最悲觀市場，大馬則緊接在后，生活滿意度指數僅59.9，比07年的66.2，下挫9.5%。

AXA艾芬（AXA AFFIN）壽險公佈2009年“AXA生活信心指數”（Life Outlook Index）調查，結果顯示經濟不景打擊亞洲大部分市場。

儘管大馬人一般上對生活仍滿意，但卻是8個調查市場中第二悲觀市場，指數為59.9，新加坡為58.1。

對長期較樂觀

該信心指數探討亞洲人對生活4大方面，即事業、家庭、健康以及退休的態度。

AXA艾芬總市場行銷長柯子明，今日向媒體匯報調查結果。

現有經濟局面下，向來注重家庭的大馬人，在調查中將事業及退休優先度，排在家庭及健康之上，其他亞洲市場也有類似趨勢。

我國今年失業率料達4.5%，高于去年的3.1%，缺乏就業安全感，也影響國人對人生優先事項的態度。

不過，大馬人對未來5年整體生活信心評級達49%，相比未來12個月的信心僅41%，顯示大馬人對長期前景較樂觀。

經濟黯淡也令大馬人更注重退休規劃，國人對退休做準備的年齡，已從07年的37歲提前至34歲，比區域平均約36歲來得早。

上述調查是在亞洲8個主要市場進行，包括大馬、中國、香港、印度、印尼、菲律賓、新加坡及泰國，受訪者共達2707人，對象是介于25歲至50歲的富裕大眾。

其中，大馬受訪者為301人，國內富裕大眾定義是個人月入達1500令吉或以上。

我國的調查是在今年1月12日至2月8日期間進行，反映去年底經濟放緩對大眾所造成的衝擊。

靠工作規劃退休
事業滿意度最低

大馬人認為事業對生活影響最大，惟國人對事業整體滿意度從07年的36%跌至23%，連同香港及新加坡成為事業滿意度最低的地區之一。

調查指出，大馬人高度依賴工作收入來規劃退休，63%受訪者認為事業成功是實現退休計劃的重要因素，惟該比重比07年的74%低。

58%大馬人也認為，事業成功令他們更自信。

在8個調查市場中，大眾對未來12個月的事業信心評級比07年低，菲律賓人顯得最有信心，總分達80%。

大馬人則比新加坡人更具信心，評分各別為32%及17%。

在07年，60%大馬人認為家庭比工作重要，惟今年數據卻減少至55%，這或許在經濟放緩期間，國人因擔心遭裁退，而把家庭置于事業之下。

另外，只有23%大馬人認為事業與其他目標有衝突，其他受訪地區也有相似趨勢，只有印度的比例最高，達76%。

退休規劃意識增強
滿意度下降

大馬人比以往更意識到退休規劃重要性，並且平均在34歲開始籌劃，比07年調查時提前3年，惟目前只有14%國人滿意本身的退休準備。

調查顯示，大部分地區對退休規劃滿意度下降。大馬滿意度為14%，新加坡則跌至9%。

我國38%受訪者認為退休規劃重要，並已開始採取行動，比07年調查結果提高2%。

27%受訪者認真考慮退休計劃，但不確定如何著手。沒有制定退休計劃者，也從07年的12%下跌至7%。

應對經濟走下坡，23%受訪者將提高儲蓄養老、43%則按原訂計劃儲蓄、22%考慮延長退休年齡，以及12%展延退休計劃。

上述結果顯示，大馬人面對經濟不穩定局面，依然有決心繼續退休規劃。

財務規劃方面，73%大馬人是自行或與家人一起計劃。

另外，大馬人普遍希望在54歲退休，但也意識到現實退休年齡為57歲。國人希望享受未來生活，但不願犧牲現有生活品質。

共有41%大馬人希望在退休前維持現有生活水平，新加坡則為36%。

印度70%受訪者願意降低現有生活水平，以提早退休，大馬只有26%受訪者願意做類似妥協。

57%大馬人認為，退休人士所享有的醫療及社會支援並不充足。

家庭信心滑落

大馬人認為家庭比事業穩定，影響家庭的最大因素是財務負擔，60%大馬人計劃生育，其中30%打算至少養育3名孩子。

我國57%受訪者對未來12個月家庭狀況有信心，惟低于07年的64%，亞洲所有地區評分也下滑。

目前，菲律賓、印度及泰國對現有家庭狀況滿意度最高，分別達79%、78%及66%，大馬為45%。

另外，60%大馬人仍有意生育，其中半數計劃至少有3名孩子，比07年比例高10%。

無意生育的受訪者，主因是撫養孩子費用太高。

另一方面，57%大馬人認為，教育是邁向成功的唯一途徑，他們願意放棄現有生活水平，換取孩子的更好教育。

不過，只有24%大馬人認為唯有到國外深造才會有最好的教育品質，這可能與缺乏儲蓄，或對國內高等教育信心提高有關。

調查也顯示，55%大馬人有信心為孩子提供最佳教育，比07年的69%明顯下滑。

信心滑落原因，主要是教育成本漲速過快、未投資教育基金，以及儲蓄不足。

健康滿意度欠理想

大馬人對現有健康滿意度，從07年的44%下降至35%，此外，只有29%國人有信心在退休后仍維持健康水平。

“健康”是09年生活信心指數內影響最輕的一環，國人對現有健康滿意度跌至35%，印度則高達74%。

42%大馬人對未來12個月健康有信心，新加坡則只有28%。

我國只有42%受訪者認為，擁有充足儲蓄應付保健開支。

調查也顯示，各地區人士對退休后的健康水平不表樂觀。其中，只有29%大馬人有信心維持退休后健康、新加坡為16%。

香港則是上述調查中，信心指數最低的國家，僅為15%。

大部分大馬人對維持退休后健康，以及擁有充足保健資金缺乏信心，這或與醫療成本高漲有關。

中国报

稅務專家：須僱主提供 免稅津貼才可減免

不必報入BE表

若讀者仔細檢查，可發現BE表格內，是沒有相關欄目可供扣稅的。

因為個人可享有的減免（Pelepasan），和雇主提供的員工津貼和福利大不同。

減免是每名納稅人都能享有的扣稅，但納稅人能否享有免稅的津貼和福利，胥視雇主是否有提供。

如果雇主沒有提供這些津貼，納稅人是不能擅自扣除相關開銷、以呈報更少收入。

在過去，員工獲得的津貼和福利（Elaun/Perkuisit/Pemberian/Manfaat）屬于可徵稅收入，必須呈報且徵稅。

根據政府最新宣佈，從2008稅年開始，員工從雇主處獲得的特定津貼或福利將免稅，員工不必報入BE表格內。

但這些津貼，大部分有限制免稅額，例如托兒費津貼每年最高只限2400令吉。

雇主提供的交通相關津貼，可分為兩種。其一，是往返住家及辦公室的津貼（包括汽油卡、汽油津貼或交通津貼），每年最高免稅2400令吉，為期3年（從2008稅年至2010稅年）。

其二，是供員工進行公司事務的津貼，包括汽油卡、汽油津貼、交通或出差津貼及大道收費卡，每年可獲得最高6000令吉的免稅。

精明省稅 不能一字不漏

不少納稅人是根據EA表格所註明的薪資，“一個數字也不漏的”抄寫入BE表格的薪酬（C1）一欄內，殊不知這可能導致自己多繳稅金。

馬來亞大學商學院副教授兼權威稅務專家鐘貴發博士告訴《中國報》，每年公務交通津貼超過6000令吉的納稅人，常會忽略沒有扣除多余的實際開銷，結果變相提高可徵稅收入。

他坦言，許多納稅人不知道可以扣除相關津貼和實際開銷，也沒有計算應報稅收入的習慣，結果錯過省稅機會。

他認為，除了納稅人應做功課掌握可享有的免稅福利，雇主也應該盡義務，確保EA表格正確無誤。

不管公司提供的公務交通津貼是否超過6000令吉，雇主都應該註明在EA表格內。

若這筆津貼超過6000令吉，雇主必須在EA表格中，分作2部分呈報；員工必須保留所有單據，作為日后稅收局查稅時的證據。

此外，即使員工聘約內沒有註明相關員工津貼或福利（即雇主可能近期才提供津貼），員工還是能享有全額的扣稅。

3大迷思

1.今年可以扣房貸利息？

錯。政府早前宣佈的最高1萬令吉房屋貸款利息扣稅，是在明年才生效。

這些房屋必須在2009年3月10日至2010年12月31日期間購買，即產業買賣合約必須在上述期間生效。

目前，貸款利息是雇主“有給才有得扣”。

這里所指的“給”，是雇主有提供貸款（房貸、車貸及教育貸款）利息津貼；所謂“扣”，是指免稅、不用報入納稅人的BE表格內。

若雇主沒有提供貸款利息津貼，意味納稅人沒有這筆免稅津貼。納稅人不能在報稅時，私自扣除這筆自付的貸款利息。

2.生產費可扣稅？

有條件。今年開始，雇主提供員工的醫藥津貼範圍，擴大到生產費用和傳統治療法，例如針灸、印度草藥治療。

這表示，若雇主有津貼員工生產費用和傳統治療醫藥費，這部分醫藥費將註明在EA表格。

站在員工立場，這筆醫藥費屬于免稅收入，不必報稅。

如果雇主沒有提供這筆費用，納稅人得承擔自己的生產費用或傳統治療開銷，沒有減免。

3.今年收入低不需報稅？

錯。一旦已開設報稅戶頭，不管有關稅年的收入是否達報稅標準，納稅人一定要每年填寫報稅表格，若負數或不需繳稅金，就填寫“零”。

由于今年的花紅明年才報稅，許多人註明在EA表格內的年收入可能更低。

即使收入低于報稅水平，納稅人還是得報稅。

EA表格─免稅津貼─其他（如專業人士會員費）=應填入BE表格的薪資

中国报