Monday, May 06, 2013

《资汇》2013年5月6日-退休的护身符 - 风险规划(二)



戴上护身符(基本保障)后,基本上可以安心上战场,去为自己的目标(退休)作战。不过,这是否意味着已经足够?这就是我们须要去探讨的问题。。。是否还有其它附加的保障如第二张住院卡,女性保单和初期严重疾病保障。

初期严重疾病保障 Early Critical Illness Protection
在拥有严重疾病保障后,很多人都会很疑惑,为什么我不能得到赔偿,毕竟医生都说我患有比如癌症呢?难道保险公司骗人吗?其实,追根究底,不是保险公司骗人,而是您没有了解清楚或保险代理没有讲清楚,严重疾病Critical Illness的定义。它只有在医生证明说已经到了严重或扩散的情况(比如癌症),保险公司才会给予赔偿,如果只有还在初期症状,还是不符合严重疾病的定义,当然,也就是应市场的要求和成长(每年身体检查的习惯,早期发现疾病的科技和方便),保险公司推出了,初期严重疾病保障Early Critical Illness Protection,它给予投保人,从严重疾病的初期,发展到后期的几十种情况,给予财务援助。这是对于严重疾病风险多一层的保护,当然利用这类的保障来取代基本的严重疾病也是不错的规划,只是价格稍微贵了些。

第二张医药住院卡Second Medical Card
为何需要多一张卡呢?基本上,第二张医药住院卡的用意在于补足,第一张卡的不足尤其是那些拥有低保障数额(低年限额和终生限额)的医药住院卡和第一张卡是公司给予在职员工。大马的医疗费是以每年增长15%(国际则是10%,其实政府应该介入管制医疗费的快速增长,但是大马人算蛮幸运,因为政府有提供免费医疗给予国民-象征式收费1零吉,在美国,没有保险的人是无法得到任何医疗服务的),20万的医药住院卡的终生限额(Lifetime Limit),五年后会贬值一半,10-20年后,其保障数额已经变得微不足道,遗憾的是,那时却是最需要的时候(年老时)。至于目前拥有的医药住院卡,是公司给予的话,属于集体保险(Group Insurance)的一种,它的危机在于,辞职或退休后,您不在是公司职员,当然也就无从享有这个医药住院卡的福利,这时您就随时暴露于巨额医药费的风险。同时,对于退休时的身体状况已经衰老多病,到时才去申请个人的医药住院卡,恐怕也没有保险公司会提供,非要动用自己的退休金,来自我承担医药费不可,这也让自己的退休生活增加了不少“不确定性”,花起钱来也战战兢兢,深怕自己的储蓄不够付未来的医疗费。市场上第二张医药住院卡,拥有非常高的医疗费年限和终生限额,同时也比较便宜,但是受自付(Deductible)限制,数额大概有3千至15千不等(也就是如果拥有自付额6千的第二张医药住院卡,6千是自付,超过6千的数额保险公司会承担,比如医药费是2万,其中6千是自己付,当然也可以用第一张卡或用公司给予的医药卡支付,余剩下的14千,才动用第二张医药住院卡来付)。第二张卡还提供自动转换为主要卡的功能,也就是在退休前是拥有比如六千deductible,但是退休后,就会变成零deductible,犹如第一张或主要卡的功能,无须自费支付。

女性保单 Lady Plan
女性保单顾名思义,就是以女性的疾病(子宫和乳房)为对象的保单。根据数据,女性是面对最多疾病风险的一群,但是,也是最长寿的一群。大家也听说了,只要是牵涉到生产前后的开销,问题和疾病,保险公司都是不赔的。女性保单除了扮演这个保障空缺的财务支援使者之外,也提供每生一胎红包的祝贺,当然羊毛出在羊身上,这其实也是您保费的一部分,而在现今社会少生育的情况下,反而没有显得非常特别。严重疾病初期保障的出现,重贴了,女性保单多数的功能保障,让它变得不重要,毕竟它的保费价格是非常贵的。

储蓄计划 Saving Plan
很多人都有听过或上过当,关于非常稳健的投资或储蓄,回酬是获得担保,同时比定存还要好。其实,看得懂的人,这所谓的投资或储蓄,其实不过是保险的另一个化身-储蓄保单(Endowment)。这个储蓄保单谈不上是保障的一部分,因为保障成分不多,反而储蓄/投资成分比较高。市场上有很多的储蓄计划/工具和孩子的教育保单都是属于这一类型的。它的回酬真的是比定存好吗?其实,如果认真来分析,其实根据您支付保费来预算其保证的回酬比定存还要低,大概从负数-1%++而已,但是如果也把不保证回酬也算入,市场上最好的大概有4-5%,投入的钱还要长期被锁住,只要当中出现没有能力继续供的情况,就会前功尽废。当然,对于无法自律储蓄的人,这还是一项不错的强制性储蓄计划,只是先把基本和多一层的保障设立好,再来谈储蓄保单。政府国民教育储蓄计划SSPN比起这个储蓄计划更加有吸引力(扣税,回酬比定存稍微好,同时储蓄的钱随时可以提出)。除此之外,政府的债券投资(Merdeka BondSukuk 1Malaysia)也提供保证5%回酬,每个三月会汇入利息,投入的钱可以随时提出。

在完成设立/预算自己的财务目标,和拥有足够的保障后,接下来就是如何让自己的财务稳健成长-投资,秩序应该是如此。下期再谈大家非常兴趣的投资。