Monday, December 06, 2010

新婚夫妇如何投保?

虽说人都觉得不宜在2010年虎年内结婚,但却不难发现在今年内完婚的亲朋戚友多不胜数。

然而,一对对情侣忙着筹备自己的世纪婚礼之时,还会想到其他更重要的元素吗?

新婚夫妇会否考虑到另一半的保障呢?有了山盟海誓,是否应获取更实际保障,以防自己万一发生不测时,这头家还可以经营下去?

为了一探新婚夫妇“该如何投保?”、“投保时,该以谁为重?”、“该买哪类型保险?”等问题,《南洋商报》今期走访保险界、理财师及多对新婚夫妇,告诉您该怎么做。

结婚证书无金钱价值

对于新婚夫妇而言,“爱”应该怎么衡量呢?结婚时,双方所签署的结婚证书有什么意义?

理财师黄小翠指出,除了法律约束,很多时候结婚证书的金钱价值等于零。因此,投保才是为另一半提供生活保障的最佳方式。

“若伴侣比较富裕,结婚证书的法律约束能够确保他或她离世时,活下来的另一半可以合法分享其财产;但伴侣一无所有,这张证书是没有价值的。”

她认为,新婚夫妇在投保前,最重要拥有正确概念,即为对方负责,若另一半忽然离世,剩下的一半会不会有足够的保障。

惟这种观念无法勉强。她说:“有些人,甚至有了孩子,也不认同投保。

若新婚夫妇要投保,应该如何着手?

理财规划师黄凯顺认为,华人社会传统上都以男性为家庭的经济支柱,尤其是已婚男性身为一家之主,更需要完善的保险,即人寿、疾病及医药卡等,好让他若不幸入院,有人支付住院开销,有钱养病,同时在无法工作带来收入的同时,继续为家里带来金钱来源。

“以此类推,家庭主妇和小孩,由于没有赚钱,所以不需要收入保障,只需医药卡。”

医药卡是必需品

基本上,医药卡是每个家庭成员的必需品。

他解释,我国官方数据显示,意外率是低过9%的,因此,一般人尤其白领阶级因公司有提供社会保险(SOCSO)等福利,相较自雇人士,并没有这么需要意外保险。

他解释,人寿保险主要可分成四大项目,即保障收入的人寿保险、意外险、严重疾病险和医疗险。

婚前投保可婚后调整

婚后该如何调整自己的保险?结了婚才买保险更省事?

黄凯顺表示,每个人在不同的人生阶段都有不同需求,所以每个人都应该在开始面对社会经济负担时,就要投保,并在婚后调整。

他说,很多人都怕重新检视和重组自己的保险组合,因为感觉上之前的付出就会前功尽废。然而,只要概念正确,投保方式正确,随时都能够调整,而且不是以投资为前提的话,就算断保,重新再来也不是很大的问题。

说到如何在婚后重组本身及整个家庭的保险,他认为,目前最流行的投资联结保险是最好做规划的产品,因为它极具伸缩性。可以随时加,也可以减,而且不需要整个保险终断来调整自己的保险组合。

因此,他奉劝投保人向险经纪询问。

先分配后花费

很多年轻的新婚夫妇会说:“我们钱不够用,怎么还有多余的钱投保?”

黄凯顺认为,以目前马来西亚的生活水平和薪金水平,钱不可能不够用,最重要是懂得分配。

他建议,大家用2:1:1:6的比例来先分配,后花费的方式做个人或家庭的财务规划。

他强调:“用这个比例来分配,一定不会不够钱用。至多是没有多余的钱来花费。”

他坚信,只要谨慎理财,薪水再低的人还是与大家拥有一样的机会。并不会因为收入比较少而输掉机会。

“现代家庭问题就是钱财管理不当,其中保费超高却保障不足是最好的例子。”

他2:1:1:6的准则,是收入20%为长期退休规划,10%为家庭保险,10%为孩子教育基金及60% 为家庭开销。

“根据这样的比例来分配,就可以好好的分配金钱,为家人进行完善的投保。”

保费以家庭需求做考量

一个家庭内,应该着重于何者的保障?

黄凯顺认为,应该以家庭收入的比例为准则,若丈夫的收入占了家庭开销的70%,那么保险的保障就必须足够保障他那部分的收入来源,而不是所支付供款的物件来计算。

他补充,保费不是以个人年薪为考量,而是以家庭经济需求做考量。“如果家庭开销很大,保障的需求则更大。反之比较小。”

他说,若一个家庭收入高,生活简单,需求少,同样,保险保障的需求会随着降低。

南洋商报