Tuesday, November 13, 2007

人生理财的六个阶段

人生理财的六个阶段

单身期 (年轻、单身) 19岁至29岁

開始有收入及储蓄,没有太大的家庭负担,可以为未来家庭累积一些资金。

无论薪水高低应该拿出部分储蓄进行投资比如投资在基金(风险度会比直接投资在股票来得低),目的是学习投资理财的经验。

此时的保费比较较低,可以开始替自己买份保险。

投资建议: 60%的储蓄用于投资于风险比直接投资股票低、并且长期回酬高的基金里
20%选择定期储蓄户口
10%购买保险
10%存为普通储蓄户口,以备不时之需。


家庭形成期 (已婚、有年幼小孩)30岁至35岁
理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加和生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的 家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进 的理财工具,如积极型基金及股票等,以期获得更高的回报。

投资建议:可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险; 15%留作活期储蓄。


家庭成长期
孩子出生到上大学:9~12年

理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票或基金;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄.


子女大学教育期
孩子上大学以后:4~7年

理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,不会感到困难。因此,可继续发挥理 财经验,发展投资事业,创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利 完成学业。一般情况下,到了这个阶段,理财仍未取得成功的家庭,就说明其缺乏致富的能力,应把希望寄托在子女身上,千万不要因急需用钱而乱理财。

投资建议:将积蓄资金的40%用于成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或债卷型基金,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。


家庭成熟期
子女参加工作到父母退休前:约15年

理财重点:这期间,由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此,最适合积累财富,理财重点应 侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期,万一风险投资失败,就会葬送一生积累的财富。所以,在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资的方式。此外,还要存 储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。债券是比较稳健和安全的投资工具之一,虽然回报比股票或基金低,但作为强制性储蓄,有利于累积养老金和资产保全, 是比较好的选择。

投资建议:将可投资资本的40%用于入股息型基金;40%用于定期存款、债券;10%用于保险;10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。


退休以后(55岁以后)
理财重点:应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。

投资建议:将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭,把财产有效地交给下一代。


当然,理财也会有风险,所以,我们在进行投资前,有必要先盘算一下自己承担风险的能力。因为任何人在承受风险时都有一定的限度,超过了这个限度,风险就会变成负担或压力,可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。

总之,人生理财的成功不仅需要正确的财富观,而且需要具备相关的理财知识、相应的投资能力和必要的理财技巧。理财是我们每个人、每个家庭所必须面临的经济课题,为了让我们每一个家庭生活得更好,就让我们快乐理财吧

理财天下: 让退休美梦成真(上,下)

理财天下:让退休美梦成真(上) 2007/10/24 17:58:19
●李国源 奧士卡国际财富咨询有限公司

著名《富爸爸.穷爸爸》一书中的作者,罗伯特.T.清崎在47岁那年就退休,达到了他梦想中的“财务自由”。

所谓的财务自由就是当你停止工作后,你依然有源源不绝的收入去维持生活。

罗伯特.T.清崎曾提到,他之所以能够在年级较轻时退休,并不是依赖打工所累积的公积金或政府的退休计划过活,而是通过投资、拥有产业去获得不间断的收入。

由此可见,在生活费日益提高和通货膨胀这巨人的侵蚀之下,几十万令吉的退休金,可能在几年内就化为泡影了。届时,我们将很难应付退休后“手停口停”的困境。

退休计划刻不容缓

因此,退休计划是刻不容缓的事情,尤其是孩子尚在读书,并须要奉养年迈父母的人士。

若以一对夫妻为例子,夫妻俩就要奉养自己、丈夫的父母、妻子的父母和两个孩子,总共是8个人的生活费!

你或许会认为成年孩子在自己年老时会奉养自己,但是就如以上情况,他们成年后也背负同样的责任,养活一家8口,导致一些孩子没有能力抚养父母,或只能给予些许的生活费。

所以,养儿防老的概念已不再适用,若晚年时没有退休金、没有房地产,老人家就可能落得靠社会辅助金或进入安老院生活的下场。

此外,在即将退休、领取退休金的时刻,也正是孩子出国深造的黄金期、有些孩子则要求父母帮忙付车子或屋子的头期钱。

基于亲子关系,许多父母都会牺牲部分的退休金去成全孩子,而陷入退休金不够的困境。

因此,父母在筹备退休金之余,也应准备孩子的教育费,并和孩子商量任何可减少升学费用或免除学费的方法,例如在国内大学修读、申请奖学金等。

很多人都向往着退休生活是如何如何地写意,却因为种种观念而迟迟不肯开始退休计划。

若你有以下的想法,就要改变一下咯!

(一)我有孩子奉养

之前已经提过,一对夫妻要养育8个人,确实是不容易的事,因此还是越早筹备退休金越好。

(二)我的另一半会养我

现今离婚率很高,若感情走到尽头,也只能以离婚收场。因此,全职家庭主妇也应该为自己储蓄,以备不时之需。

(三)退休后的开支将减少

退休后会减少的费用包括工作时的交通费、所得税、已还清的房贷、车贷等。有些费用则会大幅增加,如医疗费、旅游费、休闲费等。若你不想为了减少开销而降低退休后的生活素质,就及早准备退休金吧!

(四)我还年轻,还有时间

30岁储蓄跟40岁才开始储蓄的分别在于,40岁才储蓄的人每个月需要挪出更多的钱,才能储蓄到同样数目的退休金。

相反地,越早储蓄的人,退休生活就过得越舒适。最糟糕的情况是,到了退休年龄,仍然要为生活费奔波、延迟退休。

三种退休金来源

基本上,一名打工族有三种退休金主要来源,既雇主的退休计划(公积金)、社会福利计划和个人的储蓄。若个人在公积金的储蓄不多,就要想办法增加个人储蓄,以弥补公积金的不足。

当然,这三种退休金无法完全、肯定地保障退休生活的安乐、无忧,我们应该考虑其他投资品种,例如购买保险、投资股票、债券、房地产等,以确保收入不会因工作停止而停止,也可提高退休生活的素质。

你想要的退休生活就掌握在当下的你是如何进行规划,下期继续探讨退休计划的准备。


理财天下: 让退休美梦成真(下)

说到退休计划,到底要多少退休金才足够呢?10万?50万?100万?

去一趟欧洲浪漫游,RM5999++、日本风情游,RM3999++、一年去一次旅行,还是两年去一次?算来算去,什么都是钱,这样一年去一次旅行的话,10万令吉的退休金,不消几年就用完了吧!

除了旅游、休闲费的考量,在准备退休金时,也应考虑以下事项:

(一)退休后的居所

退休后,你向往乡下悠闲自得的生活或是城市的夜夜精彩?若你搬到生活水平较低的乡下,退休后的生活费相应较低。你也要考量如何处置原来的屋子,是出租或出售。

(二)退休金的准备不能过于保守

我们依赖退休金来支付停止工作后的开支,因此,大多数人都以安全、保值的原则去准备退休金。但是若将全部储蓄放入定期存款中,定存的利率在扣除通货膨胀后,可能只剩下1%至2%的收益。

解决之道是,在衡量其他投资品种的性质、风险、收益后,选择最适合自己的信托基金、股票、债券等。

(三)退休金的分配

为了制定更全面的退休计划,你可以将退休金进行分配,用具有保值和安全性质的公积金或定存,作为退休后的生活开支。

没有保证但收益高的投资收入,则用于满足我们对生活品质的要求,以及实现个人的梦想,例如旅游、学瑜伽、购买艺术品等。

(四)保险

随着年龄的增长,以及日趋高昂的医疗费,退休计划就不能缺少医疗保险这一项目。我们应不时审视医疗保险的保障额、期限等,以获取更全面的保障。

在进行退休计划时,除了考量个人的生活形态和期望外,还要包括以下项目:

(一)预算剩余的寿命

人的寿命长短只能以一个平均数来测量。根据早前卫生部所发出的数据显示,大马男性的平均寿命是79岁,女性81岁。

例子:伟豪今年35岁,并将在55岁退休。那么,伟豪55岁退休后,就还剩约24年的假设性寿命。

也许伟豪能够活到80岁,所以为了安全起见,伟豪应该准备比24年多几年的退休金,以备不时之需。另外,从现在35岁到55岁退休,伟豪还有20年的工作期去筹备退休金。

(二)计算退休后的支出

退休后住哪里、如何花费等问题决定了退休后的支出。建议你每年的退休支出,应保持在退休前的年收入的60%到70%。

假设伟豪退休前的年收入是3万,那么,他每年的退休支出就应保持在18万令吉(3万令吉x 60%)。

(三)清楚个人资产和负债

制作一份资产负债表,以了解自己的财务状况。列出所有的资产如公积金、银行储蓄、股票、债券、信托基金、房地产等资产,但房地产主要是指能用于出租或出售,而不是自住的屋子。

负债项目则包括房屋贷款、车子贷款、信用卡欠账等各种债务。若负债比资产多,就要想办法减少负债,并增加更多可产生收入的资产。

(四)计算退休所得的差距

将所有的资产和退休金总额,减去预计退休支出总额,就可大约知道自己还欠多少退休金。就如伟豪的例子,他还有20年的时间去赚取更多收入和提高投资回酬。

30岁、40岁、50岁,每个年龄层的人都有不同的理财目标和财务状况,所以我们应依据个人的需求、通货膨胀率和其他因素,去调整退休计划和投资策略。

写意的退休生活不是梦,只要目标明确、勇敢实现,就不难美梦成真。

南洋报业
http://www.nanyang.com/index.php?ch=7&pg=12&ac=781732
http://www.nanyang.com/index.php?ch=7&pg=12&ac=783695

理财智慧: 有意义人生肯定是成功的人生 社会新鲜人理财经

理财智慧: 有意义人生肯定是成功的人生 社会新鲜人理财经 2007/11/04 13:13:50
●黄凯顺

财务管理是什么?收入不高的“新新社会人”需要理财吗?

谈到理财,至今仍有人告诉我,自己一向来都没有多少钱,因此“无财可理”。另外,也有些人则会连想到理财就是赚钱发财,拥有可观的财富。甚至还有人认为理财就等於买保险,投资股票或房地产等……。

其实,理财就是处理钱财,只要有钱经过我们的手,我们将它作了运用或处理,就是理财。因此有人理财理得好,有人理得差,但都同样是理财,而不是有人理财,有人不理财。

应学习如何理财

整体来说,财务管理就是有计划和策略性的运用现有的经济资源,以便有效率的完成各财务目标。

身为一位刚投入社会工作,收入不高的“新新社会人”来说,你更加应该在有限的经济资源里,学习如何管理和分配来完成各项财务目标,成为金钱的好管家。

千万别小看你的职责,一个人如果无法在小的钱财上做好,别期望你以后能在大的钱财上做好!

先分配后花费

财务管理的第一步是“先分配,后花费”。每当你领过你的薪金后,就必须立刻以优先秩序的把各项必要开支例出来,经过分配后,所剩余的就是你可以好好花费或享用的钱了。

在分配的当儿,可别忘了储蓄是一种美德。初入社会便开始养成储蓄的习惯,不但能为你累积一些钱来完成比较大数目的财务目标,更是你为将来累积财富通往经济独立之路所奠下的良好根基。

提到分配,我又要老调重谈的把各领域的分配建议例明:

财务目标 各领域的支出分配

衣、食、住、行、娱乐等生活开销 不超过60%

保险费 8%-12%

孩子教育基金 8%-15%

储蓄 15%-25%

对於还没有成家立室的“新新社会人”,你可以把子女教育的分配额改为组织家庭,自置住宅等的未来准备。

出来社会工作,要活出一个成功的人生,是否必须赚很多钱?

在现今物质主义至上的社会环境里,往往让人感觉到要成功就得赚多多钱……。

赚钱不等于成功

然而这种价值观是否有意义呢?假如我们以赚钱为人生目的,当有一天我们真的赚取很多钱后又象征什么呢?

我们看看生活的周遭,某某香港明星,某某天皇巨星不是赚取了天文数字般的金钱,却闹到破产而面对一大堆财务上的问题吗?

反观一些大企业家,如日本的电器大王松下幸之助(Matsushita)及美国的汽车大王亨利福特(Henry Ford),他们创业的理念是为了要带给人民方便,进而提升人民的生活品质。

然而当他们的理念达成后,金钱及物质方面的供应根本不是他们的优虑。

菲律宾前总统马可斯,为了私人的利益,在执政期间罔顾民生,虽然成功累积了许多财产,最后还不是给人民推翻,身败名裂,遗臭万年!

救济印度穷苦平民

特丽沙修女在有生之年,为了改善印度穷苦人民的生活,完全将自己的生命摆上,虽然不曾为自己累积任何财富,可是一生中从不为自己的物质需要而烦恼,反而还成功的成立了许多基金会,救济了成千上万的印度穷苦平民。

看了这许许多多的例子后,也许是你为自己的人生价值观念重新定位的时候了。

对於我来说,一个人只要尽心尽力的在他一生中努力追求,要达到个人的功成名就并不是一件很困难的事。

成功的永恒价值

只是这种“成功”是否有永恒的价值及意义?然而,一颗竭力追求有永恒价值,生命意义的心志,非但能为社会,为人类带来巨大的改变及影响,这也肯定是很成功的人生。

成功的人生未必是有意义的人生。

有意义的人生却肯定是成功的人生。

<南洋报业>

控制胆固醇 从饮食开始

说到养生保健,大多数人会联想到胆固醇。的确,人体需要一定分量的胆固醇来维持正常机能,但是,过多了就会严重影响健康,甚至威胁生命。

  胆固醇过多会积聚在血管壁上,导致血管硬化和变窄,如果胆固醇在血管壁上积得太多,阻塞了血管,人体器官便会因为无法从血液中吸取足够的氧气和养料而坏死。常见的因胆固醇过多导致的病例有中风和冠状动脉栓塞,这两种病分别是由于脑部和心脏得不到足够的血液供应所引致。

认清高胆固醇食物

  胆固醇是一种类似脂肪的复合体,可以由肝脏制造,或来自所摄取的食物,因此,要控制胆固醇,应从控制饮食开始。

动物内脏多含超高的胆固醇。

  胆固醇一般存在于动物性食物,尤其动物内脏多含超高的胆固醇,动物脂肪、肉类、蛋黄、油炸食物所含胆固醇通常也较一般食物为高。

  过去人们常认为猪肝、猪腰等猪内脏很补,其实猪肝、猪腰等动物内脏所含胆固醇偏高,虽然猪肝含丰富维他命A,但其他食物如红萝卜也含有丰富的维他命A,多吃同样可从中摄取维他命A,并非一定要吃猪肝不可。

哪些食物不含胆固醇

  植物一般并不含胆固醇,例如日常饮食中的五谷类、水果、果酱、蔬菜类、花生、花生酱、豆浆、豆腐等豆类食物。

  控制胆固醇,除了要减少吃一些含高胆固醇的食物,也应该多摄取一些有助于降低胆固醇的食物,例如日常可见的食物就包括水果、燕麦、蒜头、杏仁、洋葱、黑木耳等。

*水果:一些水果含果胶,对降低胆固醇有功效,例如苹果就含有宝贵的果胶成分。果胶是一种可溶性纤维素,能促进胃肠蠕动,并和胆固醇结合,帮助人体排出体外,达到降低胆固醇的目的。

  *燕麦:燕麦麸也能降低胆固醇,其功效近似果胶丰富的水果。

  *喝茶:茶里的鞣酸(tannins),可能有助于控制胆固醇。一项研究发现,习惯在高胆固醇饮食里配茶喝的人,有较为正常的血胆固醇浓度。

植物一般并不含胆固醇。

  *杏仁:杏仁含有大量的单元不饱和脂肪酸,可以降低血液中LDL的量(低密度胆固醇,俗称坏的胆固醇),提高血液中的HDL的量(高密度胆固醇,俗称好的胆固醇)。但杏仁热量高,应该减少其他油脂类食物的摄取。

  *豆制品:包括豆浆、豆腐等豆制品。现代营养学研究证明,豆制品不仅含有丰富的营养,还有降低血脂的作用。

  *大蒜:具有舒张血管,化解血小板过度聚集的功效,并有阻止胆固醇生物合成及抗氧化的作用。有报告指出,每天服用大蒜粉或大蒜精以及坚持吃大蒜,不但血清总胆固醇会降低,血压也会降低。

  *洋葱:具有促进血凝块溶解,降低血脂,扩张冠状动脉和增加外周血管血流量的作用。国外学者研究认为,中老年人多吃洋葱,可以防止高脂血症、动脉硬化、脑血栓、冠心病的发生和发展。

  *黑木耳:近年来研究证实,黑木耳有抗血小板聚集,降低血脂和防止胆固醇沉积的作用。研究也发现,黑木耳有抗脂质过氧化的作用。老年人经常食用黑木耳,尤其可防治高脂血症、动脉硬化和冠心病,并可延年益寿。

  要预防高胆固醇,注意均衡饮食,减少摄取高油脂、高热量食物,同时,适量的运动。

《联合早报》
(编辑:杨丽娟)

Monday, November 12, 2007

《幸福留言》

SHE 《幸福留言》

反覆听著你的留言
分享你的满满喜悦
真想替你向全世界
宣告你有心的爱恋
曾被谁弄痛的心
但愿它从今天
再不会受到亏欠

去实现要幸福的心愿
很高兴你能领先
这次一定要直到永远
去兑现要幸福的誓言
祝我们都能如愿
下次就换你陪我陶醉

从今以後有爱陪伴
少了东长西短
除了呵护新的情感
记得偶尔聊聊近况
爱让人手忙脚乱
我当然能体谅
祝福你甜蜜美满
谁都有要幸福的心愿
很高兴有人实现
证明永远并不会太远
去兑现要幸福的誓言
祝我们都能如愿
留给这世界幸福留言