●李国源 奧士卡国际财富咨询有限公司
著名《富爸爸.穷爸爸》一书中的作者，罗伯特.T.清崎在47岁那年就退休，达到了他梦想中的“财务自由”。
所谓的财务自由就是当你停止工作后，你依然有源源不绝的收入去维持生活。
罗伯特.T.清崎曾提到，他之所以能够在年级较轻时退休，并不是依赖打工所累积的公积金或政府的退休计划过活，而是通过投资、拥有产业去获得不间断的收入。
由此可见，在生活费日益提高和通货膨胀这巨人的侵蚀之下，几十万令吉的退休金，可能在几年内就化为泡影了。届时，我们将很难应付退休后“手停口停”的困境。
退休计划刻不容缓
因此，退休计划是刻不容缓的事情，尤其是孩子尚在读书，并须要奉养年迈父母的人士。
若以一对夫妻为例子，夫妻俩就要奉养自己、丈夫的父母、妻子的父母和两个孩子，总共是8个人的生活费！
你或许会认为成年孩子在自己年老时会奉养自己，但是就如以上情况，他们成年后也背负同样的责任，养活一家8口，导致一些孩子没有能力抚养父母，或只能给予些许的生活费。
所以，养儿防老的概念已不再适用，若晚年时没有退休金、没有房地产，老人家就可能落得靠社会辅助金或进入安老院生活的下场。
此外，在即将退休、领取退休金的时刻，也正是孩子出国深造的黄金期、有些孩子则要求父母帮忙付车子或屋子的头期钱。
基于亲子关系，许多父母都会牺牲部分的退休金去成全孩子，而陷入退休金不够的困境。
因此，父母在筹备退休金之余，也应准备孩子的教育费，并和孩子商量任何可减少升学费用或免除学费的方法，例如在国内大学修读、申请奖学金等。
很多人都向往着退休生活是如何如何地写意，却因为种种观念而迟迟不肯开始退休计划。
若你有以下的想法，就要改变一下咯！
（一）我有孩子奉养
之前已经提过，一对夫妻要养育8个人，确实是不容易的事，因此还是越早筹备退休金越好。
（二）我的另一半会养我
现今离婚率很高，若感情走到尽头，也只能以离婚收场。因此，全职家庭主妇也应该为自己储蓄，以备不时之需。
（三）退休后的开支将减少
退休后会减少的费用包括工作时的交通费、所得税、已还清的房贷、车贷等。有些费用则会大幅增加，如医疗费、旅游费、休闲费等。若你不想为了减少开销而降低退休后的生活素质，就及早准备退休金吧！
（四）我还年轻，还有时间
30岁储蓄跟40岁才开始储蓄的分别在于，40岁才储蓄的人每个月需要挪出更多的钱，才能储蓄到同样数目的退休金。
相反地，越早储蓄的人，退休生活就过得越舒适。最糟糕的情况是，到了退休年龄，仍然要为生活费奔波、延迟退休。
三种退休金来源
基本上，一名打工族有三种退休金主要来源，既雇主的退休计划（公积金）、社会福利计划和个人的储蓄。若个人在公积金的储蓄不多，就要想办法增加个人储蓄，以弥补公积金的不足。
当然，这三种退休金无法完全、肯定地保障退休生活的安乐、无忧，我们应该考虑其他投资品种，例如购买保险、投资股票、债券、房地产等，以确保收入不会因工作停止而停止，也可提高退休生活的素质。
你想要的退休生活就掌握在当下的你是如何进行规划，下期继续探讨退休计划的准备。
理财天下: 让退休美梦成真（下）
说到退休计划，到底要多少退休金才足够呢？10万？50万？100万？
除了旅游、休闲费的考量，在准备退休金时，也应考虑以下事项：
（一）退休后的居所
退休后，你向往乡下悠闲自得的生活或是城市的夜夜精彩？若你搬到生活水平较低的乡下，退休后的生活费相应较低。你也要考量如何处置原来的屋子，是出租或出售。
（二）退休金的准备不能过于保守
我们依赖退休金来支付停止工作后的开支，因此，大多数人都以安全、保值的原则去准备退休金。但是若将全部储蓄放入定期存款中，定存的利率在扣除通货膨胀后，可能只剩下1%至2%的收益。
解决之道是，在衡量其他投资品种的性质、风险、收益后，选择最适合自己的信托基金、股票、债券等。
（三）退休金的分配
为了制定更全面的退休计划，你可以将退休金进行分配，用具有保值和安全性质的公积金或定存，作为退休后的生活开支。
没有保证但收益高的投资收入，则用于满足我们对生活品质的要求，以及实现个人的梦想，例如旅游、学瑜伽、购买艺术品等。
（四）保险
随着年龄的增长，以及日趋高昂的医疗费，退休计划就不能缺少医疗保险这一项目。我们应不时审视医疗保险的保障额、期限等，以获取更全面的保障。
在进行退休计划时，除了考量个人的生活形态和期望外，还要包括以下项目：
（一）预算剩余的寿命
人的寿命长短只能以一个平均数来测量。根据早前卫生部所发出的数据显示，大马男性的平均寿命是79岁，女性81岁。
例子：伟豪今年35岁，并将在55岁退休。那么，伟豪55岁退休后，就还剩约24年的假设性寿命。
也许伟豪能够活到80岁，所以为了安全起见，伟豪应该准备比24年多几年的退休金，以备不时之需。另外，从现在35岁到55岁退休，伟豪还有20年的工作期去筹备退休金。
（二）计算退休后的支出
退休后住哪里、如何花费等问题决定了退休后的支出。建议你每年的退休支出，应保持在退休前的年收入的60%到70%。
假设伟豪退休前的年收入是3万，那么，他每年的退休支出就应保持在18万令吉（3万令吉x 60%）。
（三）清楚个人资产和负债
制作一份资产负债表，以了解自己的财务状况。列出所有的资产如公积金、银行储蓄、股票、债券、信托基金、房地产等资产，但房地产主要是指能用于出租或出售，而不是自住的屋子。
负债项目则包括房屋贷款、车子贷款、信用卡欠账等各种债务。若负债比资产多，就要想办法减少负债，并增加更多可产生收入的资产。
（四）计算退休所得的差距
将所有的资产和退休金总额，减去预计退休支出总额，就可大约知道自己还欠多少退休金。就如伟豪的例子，他还有20年的时间去赚取更多收入和提高投资回酬。
30岁、40岁、50岁，每个年龄层的人都有不同的理财目标和财务状况，所以我们应依据个人的需求、通货膨胀率和其他因素，去调整退休计划和投资策略。
写意的退休生活不是梦，只要目标明确、勇敢实现，就不难美梦成真。
南洋报业
http://www.nanyang.com/index.php?ch=7&pg=12&ac=781732
http://www.nanyang.com/index.php?ch=7&pg=12&ac=783695
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