立財務協議書
婚后財融洽
本週開始刊登的“婚后理財計”系列，主題環繞在結婚以后的理財計劃，並從故事人物“小思”完成結婚大事后講起，敬請留意！
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| 白紙黑字列出“家庭財務協議書”，可保障雙方利益。 |
出身自單親家庭的小思，從小就看著父母為錢吵翻天，因此為徹底杜絕這類問題再發生在自己身上，下定決心要理出一條夫妻間能融洽相處的“財”路……
跟一般人一樣，小思也認為，傳統觀念告訴我們，結婚后都不應分你我，很多人都抱著“我的錢就是你的錢，你的錢就是我的錢”的理念。
不過，理財師卻不是這樣跟小思說……
理財師告訴小思，若想避免婚后為錢傷感情，就應該講求白紙黑字，最簡單又文明的方法，就是在結婚前簽下“家庭財務協議書”。
小思先是一陣驚訝，畢竟這跟自己想的，或身邊人做的都很不同，那不就等于不信任對方？
但經過理財師分析以后，不也沒有道理。
理財師說：“協議書可免去許多不必要的紛爭，並在不傷感情的情況下，保障雙方利益，即使有意見不和的時候，也可根據協議協商。
促進坦承交流
“雖然仍然有人抗拒所謂的‘家庭財務協議書’，並認為簽署這份協議書，等于是靠協議書制衡雙方財務，代表不信任另一半，恐傷雙方感情，但這不失為保障婚后利益的辦法。
“協議書的用意並非限制雙方花費的自由，然而是透過協議方式，在形式上給予一定的自由，避免無節制花費，引發更多家庭問題。”
“家庭財務協議書”就像一份婚前協議書，個人資產以及一旦分開（離婚）后的財產分配，包括贍養費的支出等，都應載明在協議內。
經過理財師一番解釋以后，小思也認為，婚姻要長久，夫妻間的良好溝通起著關鍵作用，因此家庭財務協議書不是不信任的開始，相反是促進夫妻交流的利器。
然后每隔5至6年，夫妻倆必須一同審視這份協議書，確保新置的資產包括在內，並一同探討疏失，有商有量，財路融洽，感情更好！
新婚累積財富
夫婦需有基本保險保障
結了婚的小思，就不再是單身一人，無論做什么事，還是得顧到枕邊人，不能一意孤行，凡事得有商有量，才是最大的尊重。
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| 除了購買保險，設立家庭后備基金同樣也是一種保障。 |
小思仔細算一算，發覺夫妻倆擁有的資產並不多，雖從未夢想可過著富裕生活，但基本的保障還是不可或缺。
而且，老公只買了一份基本的醫藥保險及人壽保險，保額少得可怜，又怎能稱得上是足夠的保障呢？
不只如此，理財師還指點小思，年輕的新婚夫婦正處累積財富的階段，資產不足沒關係，還可透過購買保險，彌補這項不足。
小思聽得一愣一愣的，簡直是有聽沒有懂，幸好在理財師耐心講解下，終于搞清楚投保增值這一環。
理財師說，新婚夫婦更應按生活水平制定保額多寡，而不是什么（保險）都買。
“如果胡亂買一通，到時辛苦的只會是你們自己。在設定保額時，應先考慮另一半是否有工作，再依收入設下適當的保額，通常都是以現有的年收入，乘上20至30年（胥視目前年齡而定），才是良策。”
先安排醫療費
成立一個家庭后備基金也是相當重要。
理財師告訴小思，別以為保險就足夠擔負一切，最好是備有6至9個月的薪資應急。
此時，小思才明白單靠保險未必足夠，還必須另設后備基金。
惟理財師提醒小思，需為另一半投保36種嚴重疾病險，保額需等同家庭3年的開銷。
“患上重病將對家庭構成沉重的財務壓力，伴侶除了要為龐大的醫療費用煩惱，還要為照顧家中的病人，身心俱疲，工作能力相對大受影響，所以婚后購買36種嚴重疾病險也是重要責任。”
經過一番解說后，小思才知道自己忽略老公的健康，為免未來遺憾，還是得投保36種嚴重疾病險，並監督老公定期到醫院檢查身體才是上策！
問：
理財師：
你們好，本人極度希望可以得到你們的指點，以助我理出一套適合我的家庭的理財路向，謝謝。
在此我謹粗略的附上我的經濟來源與支出列表，如有不完善之處，敬請原諒。
本人的疑問是：
1.卡債已背負多年，但是只有能力攤還最低限額，導致利上加利，卡債一直沒辦法還清，請問我是否可以向有關卡債重組的公司申請重組信用卡債務，以減低償還利息而得以早日清還所有卡債？
2.我曾考慮以位于霹靂州的那所房子，向銀行申請重新貸款，以還清所欠卡債和其他欠款。但是，我不懂應該申請房屋貸款還是OD好，請幫忙分析其中的利與弊，可以嗎？
3.根據理財的正確方法，理財師可以指點我的家庭應該怎樣去理財嗎？
答：
停止卡扺卡再融資房貸
針對林女士的問題，《中國報》向邁利財務規劃董事經理張梅香查詢。
張梅香認為，林女士當務之急是先把所有的信用卡取消，避免繼續以卡消費，增加負擔。
“這是目前控制財務的好方法，建議林女士嘗試向親人借款，先還清卡債，再逐月償還親人的借款，這樣的話，最多1年或1年半即可還清所有欠債。”
張梅香也建議林女士，向一些有提供“零費用房屋貸款再融資配套”的銀行尋求貸款。
“此類貸款年利率通常介于3.5%至3.8%，相比于信用卡年利18%的情形下，林女士可省回不必要的利息開銷。
“假設林女士以3.8%年利率，向銀行再融資3萬令吉，還期為10年，每月供還數額則為300令吉，屆時，房屋貸款的每月攤還數額遠比目前信用卡最低償還數額的950令吉低。”
此外，林女士當然也可瀏覽www.akpk.org.my，向國家銀行旗下的信貸咨詢與債務管理機構（AKPK）尋求幫助。
張梅香指出，守財積富是每個人在天天忙碌的生財努力下必作的功課，日后改善流動現金之余，林女士需好好規劃，不可忽略本身及配偶的保險需要，以作為守財的防護工具。
家庭理財
倚重保值投資
可是每個家庭的情況不一樣，承擔風險的能力當然也不同，最終還是得依據自身情況及要求，理出完善投資組合。
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| 家庭投資崇尚“風險小，回酬高”，並應尋求穩妥投資項目。 |
小思本身有購買穩健型信託基金，並考慮把上述投資轉為家庭的投資，但理財師勸告小思，勿把個人理財與家庭理財混為一談。
可考慮國行債券
“除了家庭理財，你也該為自己想想，不管是保險還是投資，都是不可或缺的存在，但家庭理財又是一回事，你們小倆口都有穩定收入，可以考慮將部分家庭存款用作投資，建議長期投資風險較小的股票型基金。”
在聽了理財師的解說后，小思才明白，女性在結婚后，還是得為自己打算，不可完全依賴老公。
理財師還告訴小思，若依她的家庭情況來看，在現今沒有小孩的負擔下，但仍是得供房供車，或可尋求穩妥及較能保值的理財產品，或可選擇投資政府機關發出的債券，例如國家銀行的債券。
“投資國行債券無需繳交其他收費，若提前贖回，還可按相應利率計息，這類投資產品可算是新婚夫婦的首選。”
“總之，家庭式的投資方式，最好崇尚‘風險小，回酬高’，並不可存有投機心態，要知道家庭理財都是以長遠為計。”
小思頻頻點頭，還仔細記下理財師的建議，打算回家和老公商量。
“當然，在掌握初期投資方法后，你們也可以適當介入高收益的投資渠道如股票，不過最好是維持一貫投資步伐，堅持長期投資。”
婚后理財計（完結篇）
養老不能靠孩子
投資房地產較穩定
小思認為，應該趁著年輕又有能力時，為退休大計作出良好規劃，免得老來無所依，苦的是自己。
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| 退休后不能單靠孩子奉養，最好有長期投資目標，才是萬策。 |
沒有人能夠預料未來的生活，唯一能做的僅是提早打算，小思早已想好，結婚2年后，才來生兒育女，為免負擔過重，2個孩子剛剛好，老來也是個保障。
但她也明了孩子終會有自己的家，因此應避免全盤投資在子女身上，並設有長期投資項目如股票及基金等。
雖已投資股票型基金，但小思覺得，這僅算是增值資產，不見得就能兼顧几十年后的退休大計。
小思左思右想，卻未能理出頭緒，只得再次求助理財師，盡早做準備。
估算每月支出
理財師贊同小思的觀點，孩子畢竟也會有自己的家，眼下還是只能靠自己。
“現在物價還未見走高，但這也只是時間問題，經濟全面好轉后，物價必將上揚，你的家庭雖已作出適當投資，但通脹率回揚時，資產也將面臨貶值。”
“所以單靠股票基金及一些國家銀行發行的債券，仍嫌不足，另外為減低投資風險，你也可考慮多元化投資，除了債券基金，長期投資也包括買房買地。”
小思想了想，認為除了基金、債券及房地產外，似乎仍有不足，在理財師指點下，才想通自己並無估算退休后的每月支出。
“你必須為退休生活定下目標，依此目標計算開支，退休人士通常每月所用不多，大約是退休前的75%，但這僅是基本生活開銷，不包括其他花費。
“若你想在退休后常旅行，便得增加預算，還有不可忽略通脹率的存在，保守估計，應以每年4%至5%通脹率為準，寧可算得多，也總比算得少來得好。”
中国报
