Saturday, August 01, 2009

免疫系統強病痛少‧正確生活抗衰老

  • 左手扶著椅子,右手抓住右腳,往上伸展,維持姿勢30秒。左右手交換,伸展右腳。重覆幾次





瑜伽裡有一招式稱“拱橋”,此舉有助鍛煉頸椎,保護脊柱

左手按牆面,轉身往右側拉,必須拉到肩膀有痠痛感。維持姿勢30秒。左右手交換,伸展另一邊,重覆幾次 *

藍寧仕:免疫系統能夠很有智慧地保護身體,前提是生活方式要適合身體的需要


在充滿污染、毒素、電磁波的環境中,照顧健康變成一種挑戰,加上不運動、飲食不節、壓力重重等困擾,更是難上加難。其實,人體很聰明,懂得以各種方式保護自己。抗衰老專家說,免疫系統是很強的軍隊,只要我們瞭解其功能,聆聽身體發出的聲音,懂得在生活中與生病因素相處,便有助減少生病,緩和衰老。

抗衰老專家藍寧仕醫生(Dr. Dimitrios Lenis)說,從醫學新觀念來看,身體生病的導因不是病毒、細菌等,而是發炎(inflammation)。發炎是保護身體的方式,讓細菌不會傳送至全身,並通知荷爾蒙來幫忙消滅細菌,避免肌肉纖維化等過程。

“若病原體透過皮膚或未被表面化學物質,如淚液或唾液的酶殺死,則在體內激發炎症反應和免疫反應。由於多種類型的白細胞試圖阻止感染擴散,其反應的症狀表現為疼痛、腫脹和發熱。”

生活沒寄托免疫力降

藍寧仕來自希臘,卻懂得說華語。他解釋,免疫系統和淋巴系統有關係。80%淋巴系統是在腹部,而發炎通常從腹部開始。若治療慢性疾病常使用類固醇藥物,會影響免疫系統的功能,加速和提高發炎的機率。

他表示,歷史告訴我們,洗手是在100至200年前才有的。在這之前,醫生動手術沒有洗手,非洲人也沒有洗手的習慣,可見身體很有智慧地保護我們。前提是我們要瞭解身體的結構,並在生活中實踐對的生活方式來呼應身體的需要。

藍寧仕說,生活中有很多污染,包括環境、食物、化妝品等含有很多化學物質和毒素,而人能夠存活下來,證明免疫系統非常強。

他在“一生受用的抗衰老原則”講座上會表示,很多老人在退休幾年後生病,是因為生活沒有寄托,心理上有所缺失,感到自己沒有價值而不快樂,造成免疫能力下降。因此,我們一定要在年輕時培養愛好或退休後從事有意義的工作如義工,有助預防腦筋和身體老化。

“人最理想的是可以每天快樂地上班,發揮所長。一名84歲的英國老太太喜歡剪小貼布,做出很多作品,更因此賺到數百萬美金。這證明年齡不是問題,最重要的是有所發揮。如果一個人沒有愛好,就要準備身體出現問題。”

培養愛好助抒解壓力

現年50歲的藍寧仕說,壓力不會有感覺,因為壓力源源不絕。只有休息時才會感覺萬分疲倦,得休息幾天才會舒緩。這說明我們要抒解壓力,不然疾病就會上門。

“很多日本人因為沒有感覺到壓力而過勞死,實際上是壓力大到沒有感覺。很多人旅行時總是把行程排得很緊湊,反而讓自己更累。真正的休息是甚麼都不想,只做一些輕鬆的事,如游泳、看風景、吃東西等。初時會很疲累,過後會逐漸感到舒服,因為壓力指數下降,身體已獲得充份的休息。”

心靈篇
擁抱也有醫療效果

五官能提升免疫系統,並促進新陳代謝,如用眼睛看漂亮的東西、用鼻子嗅芳香的味道、用手觸摸如按摩和擁抱、用嘴巴吃美食、用耳朵聆聽美妙的聲音等。臨床顯示,擁抱、大笑、美滿的性生活等也有醫療效果。

藍寧仕說,研究證明,你愛的人的味道、擁抱、按摩等會有消腫的效果,不過時間一定要逾20分鐘。每個人都需要擁抱,尤其是小孩和老人。

“我女兒感冒時,她抱著我睡著了。隔天她好了,我卻不好了,因為頸椎不舒服。”他說完,全場哄堂大笑。

睡眠篇
太陽下山睡覺最好

藍寧仕指出,很多人有壓力卻不自覺,其實我們可藉由呼吸知道壓力是否大。

首先挺胸,慢慢吸氣,停數秒,慢慢呼氣,停數秒,如此重復3次,時間約20分鐘。通常呼吸3次後會很想睡,表示壓力指數下降了,能有一頓安眠。

他認為,睡眠很重要,臨睡前最好不要看新聞節目,因為現代很多新聞節目“很嚇人”或“知道後感覺壓力重重”,會影響睡眠品質。

“睡覺時間越早越好,太陽下山後可以上床睡覺最好,因為褪黑激素(melatonin)分泌最多。褪黑激素是人體腦下垂體中的松果體所分泌的荷爾蒙,主宰人體的生理時鐘運作,也有調節免疫功能、抗老化等作用。”

他說,失眠時盡可能不要依賴安眠藥,應採取一些方法來緩和,如儘早熄燈,黑暗的環境會讓身體分泌褪黑激素而產生睡意。毛巾是最好的枕頭,有助保護頸椎,使人不會落枕。

“我們可以用睡眠減肥,一個月減2公斤不是問題。很多人的睡眠問題是因身體發炎或食物過敏引起。有睡眠問題者最好不要吃奶製品、雞蛋和小麥,有助減少過敏問題。”

運動篇
看電視做簡單運動

藍寧仕曾是希臘奧運隊首席治療師。他指出,很多人不喜歡運動,但運動卻很重要,有助肌肉伸展,促進荷爾蒙分泌,延緩老化。

在美國,最健康的人在紐約,因為他們多數走路,很少開車。人類歷史顯示,以前的人是沒有運動的,走路就是運動。如今,我們依賴汽車,少走路,肌肉便逐漸不見,人也快速老化。

他現場示範幾種簡單的運動,即使邊看電視節目,也能邊運動。他打趣說,看電視節目不是很好的活動,除非選擇有益身心的節目。不然,我們就會面對“被嚇或被騙”的結果,身心都會飽受壓力的折騰。

光明日報/良醫

Thursday, July 30, 2009

談股論指 第3篇 善用ETF 均衡組合填補不足

*由大馬交易所提供資訊

上兩週,我們說明了以低成本投資特定領域方法,還有如何選擇股票指數基金(ETF);此文將解釋如何使用ETF作為主要投資工具,或用以均衡投資組合,或填補其中不足。

大馬交易所第一項ETF在2005年上市。ETF交易成本較低,和股票一樣流動,但具備指數單位信託基金的多元化優點。ETF會在網站上發佈所持有的成份,因此投資者可以由此建立所期望的回報。

ETF的投資組合既流動又靈活,可以在單個交易中買或賣其中單位。

證券監督委員會最近修改ETF指南,只要ETF發行商或基金管理公司來自指南所列明的受承認管轄區域,或規管制度和大馬同等的非承認管轄區域,就能在大馬交易所讓外國ETF跨界上市。

通過在大馬交易所買賣的外國ETF,投資者能夠快速並低成本投資海外市場。以下是利用ETF的兩個投資策略。

一、以ETF作為主要投資工具

建議投資者大部分的資本採取購入並持有策略,余下資本可以進行策略投資,或參與風險比較高的投資工具,如期貨或其他衍生產品。

“購入持有”策略一般上用于反映大市或持有高價值股票的ETF。

FBMKLCIetf(前 稱富馬30大型股指數基金),以及Myetf-DJIM 25基金(MyETF- Dow Jones Islamic Market Malaysia Titans 25,MyETF-DJIM25)是本地股票ETF,為投資者提供即刻多元化的投資組合。

這兩項ETF,都持有國內最大型上市公司的股票,其中Myetf-DJIM 25基金是符合回教交易的ETF。

擁有跨界交易設備的投資者,可以考慮海外上市的ETF。例如聯昌信安資產管理(CIMB-Principal)的富時亞細安40指數基金(FTSE ASEAN 40),是在新加坡設立的股票ETF,持有印尼、大馬、菲律賓、新加坡和泰國的40大市值公司股票。

投資者將發現,要重新均衡ETF投資組合是相當容易的,因為可以在單個交易中買或賣其單位。

如此一來,可以在必要時調整不同資產級別的比重,無需多次進行各別交易。

例如需要提高固定入息曝光率的投資者,可以在單個交易中購買ABF大馬債券指數基金(ABFMY1);這是持有一攬子我國政府債券的ETF。

二、借助ETF填補不足

推出以領域為基礎的ETF后,投資組合可以偏向于特定領域或行業。

根據分析和前景而進出某個領域的做法,稱為領域轉移投資策略。此策略的基本前提是,某些領域具有週期性,所以是可以預測的。

例如預計全球經濟復甦后商品會表現良好的投資者,可以添加反映商品指數的ETF,或持有實際商品的ETF。

在以領域為基礎的ETF面市前,由于這個策略涉及成本高,機構投資者並無大量使用此策略。

如果市場上有所選擇,散戶可以選擇購入針對特定領域的單位信託基金。一旦以領域為基礎的ETF推出市場,眼光敏銳的散戶投資者可以採用此策略。

如果看法準確,就有機會從中得利。

中國報

談股論指 第2篇 建造投資組合 3因素決定ETF選擇

我們上周探討如何通過具成本效率,投資在以各行業為基礎的投資股票指數基金(ETF)。本週,我們將討論如何在建造您的投資組合時,選擇適合的ETF。

選擇投資哪個ETF時,應該考慮幾項獨有因素,這能夠盡量減少購買到不符合特定需求、喜好或無法補足投資組合的ETF的幾率。

1.確認ETF投資對象

全球市場中 ETF 種類繁多(參考下圖),投資者應以持有重心來構建組合。如果投資者購買特定行業的ETF,也可用此進行策略投資。

定下投資策略和ETF在組合中扮演角色后,就閱讀ETF的說明和投資目的,確保符合整體投資計劃。

細看您投資組合中的個別股項或單位信託基金,是否已具備有關ETF所持有的基礎資產和最多的資產。

您可以在ETF的網站中獲取關于其價值和組合構成元素等基本資料。

2.查看所涉及費用

投資費用對于投資組合的回報影響重大。ETF和股票一樣在股市中交易,因此投資者必須繳付經紀佣金、印花稅和結算費用。

至于管理費用,則取決于ETF發行商而各有不同。

大馬第一個股票ETF,即FBMKLCIetf,是由大馬投資服務有限公司(AmInvestment Service)管理,管理費為每年0.5%。

亞洲第一項回教ETF,即由i-VCAP管理私人有限公司(i-VCAP Management)管理的Myetf-DJIM 25基金(MyETF-DJIM25),每年征收0.4%管理費。

我國第一項ETF,即ABFMY1,是債券ETF,管理費為每年0.1%。

3.考慮流動性與規模

有別于股票,所有ETF都有一套創造和回贖流程,讓市價與基礎資產價值保持一致。需求增加時,這個流程會創造新的ETF單位。

通常當很多的投資者出售ETF以換取一攬子基礎證券時,經授權的市場參與者,將回贖大量的ETF單位,屆時上述過程就會反向操作。

因為這個結構關係,ETF流動性主要取決于基礎證券的交易量。

一般上,投資在大型股項、交易活躍的市場和投資級別債券的ETF,流動性比投資在狹窄利基行業的ETF更高。

中國報

談股論指(第1篇) 如何借助ETF多元化投資組合

股票指數基金
低成本投資各行業

股票指數基金(Exchange Traded Fund,簡稱ETF)是多功能投資工具,讓投資者能以低成本,投資于各類型資產或特定領域。

去年股市暴跌時,投資者一窩蜂湧到極度安全的資產投資,以貯藏他們的財產。此后,全球市場逐漸趨穩,許多投資者考慮根據長期趨勢或宏觀經濟,在特定領域投資。

市場出現短期波動(這是全球金融危機常見的特性),會造成一些領域或次領域交易價格低于內在價值。

投資者或許也發現,根據經濟週期估算在一個行業的投資,比計算在個別股票的買賣更為容易。

越來越吃香

買進大公司的股票涉及龐大成本,使投資面對巨大阻力。購買多家公司股票需要大筆資金,以主題或領域為基礎的單位信託基金,則會征收銷售收費和管理年費。

為了克服這些障礙,成熟金融市場投資者已經轉向股票指數基金,以投資在特定領域。ETF在機構和散戶投資者之間越來越吃香。

2002年以來,掌握在全球ETF手上的資產,已增加超過5倍,同時全球ETF數目也增8倍以上。

理柏(Lipper Inc)指出,2008年首8個月共有1億2500萬美元(約4.5億令吉)資產,從單位信託基金撤離;同期,ETF淨流入資金為48億美元(約172億令吉)。

投資者想要知道會參與哪些投資,只需看ETF基礎指數即可,因為這透露ETF所持有的資產。

例如亞洲第一個符合回教教義的ETF,道瓊斯回教(Myetf-DJIM 25基金,0821EA,主板指數)在大馬交易所買賣,並跟蹤DJIM 25指數(Dow Jones Islamic Market Malaysia Titans 25 Index)。

這表示 MyETF-DJIM 25基金持有國內25家符合回教教義的主導上市公司的股票。


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大馬ETF資產分配

恰當結合了股票、債券、現金和商品,並高度多元化分佈每個資產級別的組合,能夠降低投資風險。

為了提高回酬,投資者通常會根據領域、行業或市場而策略性分配資產。在這兩種情況下,低成本和高度多元化的ETF都可派上用場。

例如兩個在大馬交易所買賣的股票ETF,都投資在吉隆坡綜合指數(現稱富馬隆綜指)大資本類別的股票,國內唯一的債券ETF則持有政府證券。

投資者能夠通過這些ETF,多元化參與于不同資產級別,並投資在範圍廣大的市場。

未來或許會出現能夠讓投資者參與不同領域的大型或小型資本ETF,可以用來根據各別領域的前景,策略性分配資產。

何謂ETF?

ETF由一攬子以指數為基礎的股票、債券或商品所組成。因此能立即使投資多元化,同時遠離擁有單一公司股票所涉及的風險。

ETF在股票交易所掛牌和買賣。

通過ETF內的單位,投資者能夠涉足各地區、市場、行業或領域、黃金或石油之類的商品,甚至是特定的投資形式,如根據成長或價值投資。

與信託基金有何分別?

ETF和單位信託基金主要分別在于投資目的。

ETF的管理手法屬于被動性質,並緊密跟隨基礎指數的表現。

單位信託基金的管理方式則是主動性質,旨在超越基準指數。

兩個投資工具成本有所不同,ETF無需征收主動管理的銷售費用和收費,投資成本相對較低。

有別于單位信託,ETF在股市交易時段進行買賣並且更為透明,投資者每天都可以看到ETF所持有資產。

比較之下,單位信託基金是每月發佈一次所持有的資產。

雖然如此,ETF並不是所有人的全能解決方案。要借助ETF成功投資于某個領域,仍然需要研究和知識。投資者必須確切瞭解 ETF所跟蹤的指數,及ETF如何能補足他們的投資組合(見插圖)。

就如其他投資,制定進場和退場策略並仔細考慮所涉及的風險,才是良好的做法。

投資者在期盼獲得最好的投資成果之際,也應該做好準備面對最差的表現。避免因為一時衝動而買入,或避免跳進價值已顯著升高的“火熱”領域。

反之,投資者應考量長期的業務基礎,因為這能夠顯示擁有增值潛能的領域。

在大馬交易所掛牌ETF
ETF 投資領域 基礎指數 網站
Myetf-DJIM 25基金 在大馬交易所上市的25家符合回教教義的最大型企業 道瓊斯回教市場大馬指數 www.myetf.com.my
ABF 大馬債券 指數基金 一攬子的令吉主導債券,由大馬政府發行 iBoxxR ABF 大馬債券指數 www.abfmy1.com.my
富馬隆綜指基金 頂尖30大市值上市公司 FBMKLCIetf,前稱富馬30大型股指數基金(FMB30etf) www.fbm30etf.com.my

中國報

挑戰遺囑必備條件

近年,香港已故女富豪“小甜甜”龔如心的千億爭產案開審,在華人世界鬧得沸沸騰騰。

就算立了遺囑,為何仍免不了對簿公堂?什么情況之下,我們可以上法庭挑戰一份遺囑的合法性?

如果一位父親立遺囑把遺產全留給情婦,合法妻子和兒女可以上訴嗎?

亞洲女首富龔如心7002年4月3日癌症去世,留下千億港幣財產,由于出現兩份遺囑,引發一場世紀官司。
亞洲女首富龔如心2007年4月3日癌症去世,留下千億港幣財產。

當龔家以華懋慈善基金有限公司名義,要求香港高院遺產辦事處,確認龔如心2002年簽立的遺囑有效時,卻冒出另一份龔如心2006年訂立的遺囑。

聲稱與龔如心有親密關系的陳振聰,透過代表律師,發放自己與龔如心的合照,並指龔如心2006年簽立遺囑,把遺產全權交予陳振聰接管。

龔如心與1990年被綁架,至今下落不明的丈夫王德輝無兒無女,兩人共同建立華懋集團,更于1988年一起成立華懋慈善基金,丈夫下落不明后,她繼續活躍商家,建立“華懋王國”。

出現兩份遺囑

她在2002年訂立遺囑,內容包括將所有財產交由華懋慈善基金,大部分財產用作慈善用途,另也提到繼續照顧家翁和家婆。

但是陳振聰持有的2006年遺囑,卻表示所有財產包括現有和日后所獲,全贈予陳振聰,只字未提慈善用途,與2002年的遺囑大相逕庭。

在英國倫敦大學念法律時,選修遺囑學的李素樺律師表示,這場世紀官司之所以引爆,主要是因為出現兩份遺囑,這一次官司的焦點,落在判斷哪一份遺囑,才是有效的遺囑。

雙方爭執的要點,包括龔如心簽定2006年遺囑時,神智是否清醒、2006年遺囑是真正的遺囑,還是為延長壽命而作的“風水遺囑”。

重立遺囑 注明日期

持有龔如心2006年遺囑的陳振聰,透過律師聲稱自己是龔如心遺產唯一繼承人,並公開自己與龔如心的合照。
正如我們經常在媒體所見的,遺囑最常引起爭議的,是出現兩份遺囑

本系列前文已經提及,一個人一輩子,可以根據自己的意願、生活條件等的改變,重新立遺囑,在我們百年后,就以最后立的一張遺囑為依據。

因此李素樺律師提醒大家,重新立遺囑的時候,在新遺囑上注明日期,說明這是自己的最后一張遺囑,把之前所立的遺囑作廢是非常重要的

“如果沒有這樣的作廢條文,遺囑日后可能就會受到挑戰。”

另外,立遺囑者在立遺囑時的精神狀態,往往也是爭產案的爭拗點。

“一個人已經昏迷不醒了,家人抓著他的手蓋手印,或他已經神智不清,不知道自己做些什么,及無法判斷自己行為后果的時候,其他人唆使他簽署的遺囑,在法律上是無效的。”

所以一個人如果病重,或服用可能影響神智的藥物,在立遺囑的時候,應該請一位醫生在場,鑒定自己神智清醒,明白遺囑內容和后果。

李律師笑說,一份沒有人挑戰的遺囑,就是好遺囑,反之,一份再完美的遺囑,有心人如果要對簿公堂,總能夠見縫插針。

她說,遺囑是一種很隱私的文件,不需要印花稅或蓋章,因此有心人如果要偷龍轉鳳很容易,要辨別遺囑的真假不容易。

遺囑本來是一種在我們去世后,繼續為我們在這世上說話的工具,它涵蓋我們對心愛的人關愛和責任。

遺憾的是,在人類貪婪的陰暗面之下,涉及金錢分配的遺囑,往往也是人性和道德的一種考驗。

李律師認為,基本上一份遺囑只有符合所有法律條規,就算是好遺囑,至于遺囑日后是否會引起官非,是防不勝防的。

2人見證簽名 避免起爭拗

李素樺律師認為,基本上一份遺囑只要符合所有法律條規,就算是好遺囑,至于遺囑日后是否會引起官非,是防不勝防的。
遺囑較常對簿公堂的爭拗點,包括立遺囑者是否是在兩個見證人面前簽名。

李素樺律師指出,曾經發生過這樣的案例,立遺囑者簽名的時候,其中一位見證人走開到洗手間。

結果法庭宣佈遺囑無效,因為不是在兩位見證人見證下簽名。

也有客戶因為遺囑上只有一個見證人簽名,被宣判無效而上門找她,遇到這種情形,李律師也幫不了他們。

一旦遺囑被宣判無效,就等同沒有立過遺囑,遺產的分配將根據遺產分配法令,就算立遺囑者生前周詳安排好一切,也都白費心機。

另外常見的案例就是,老人家去世后,平日最不孝順,老人家最討厭的那個孩子,卻拿出遺囑,表示老人家把所有遺產留給他。

其他孩子告上法院,官司打到最后發現,可能是老人家彌留的時候,平常從沒有關心過他的不肖子,突然出現在病榻前,抓著他的手指蓋指印。

“如果病人臥病在床,無力簽名,只要找來一位醫生鑒定他當時神智清醒,清楚自己在做什么及其后果,其他人抓著他的手指蓋指印,遺囑還是可以被接受的。”

她強調,在這種情況之下,醫生的角色非常重要,而且醫生的任務是鑒定立遺囑者的精神狀況,而不是當遺囑見證人,所以還是至少要找兩位遺囑見證人。

當然,如果要避免日后爭拗,最好的方法是趁著健康的時候,就立遺囑,讓家人屆時有依循的方向。

好遺囑 須符合條規

梅媽不滿女兒把產業留給外人,以女兒立遺產時的精神狀態為由,告上法庭,不過法庭最后裁定梅豔芳臨終前所立的遺囑有效,判梅媽敗訴。
英國許多老人,風燭殘年的時候,兒女常年不在身邊,最后的日子大多在醫院或療養院渡過,陪在他們身旁的,多數是醫護人員。

李素樺律師說,直到他們去世,兒女回來辦理遺產接收手續時,往往會發現,父親或母親竟然立了遺囑,把遺產全部留給看護。

兒女認為父母一定是受騙,才會把財產留給這些非親非故的人,李律師說,因此在英國特別多這類遺產官非。

她說,家屬能夠挑戰的,就是父母在立遺囑時的精神狀況、是否受到威迫,遺囑或簽名的真偽。

不過,一旦證實是真的遺囑,立遺囑者當時是在神志清醒及自願的情形下把遺產留給看護,家屬就算不滿父母的決定,也只有接受了。

香港百變天后梅豔芳當年患癌病重時,深知自己時日無多,于2003年12月3日立下遺囑,把遺產中的兩項物業給予好友劉培基。

同時,她也在遺囑中交代,撥出170萬港幣(約76萬7000令吉)給4位姪女和外甥作教育基金費。

剩下的存入信托,每個月給母親7萬(約3萬1580令吉)作生活費,直到母親去世后,余款便會贈予妙境佛學社。

但是梅媽不滿女兒把產業留給外人,以女兒立遺產時的精神狀態為由,告上法庭。

結果法官認為梅豔芳立遺囑時神志清醒,裁定她臨終前所立的遺囑有效,判梅媽敗訴。

一般而言,遺囑可以完全根據立遺囑者的意願而立,只要遺囑本身符合法律條規,親屬就算有異議,也不能改變什么

中国报

遺囑規劃須與時並進

立了遺囑,就能高枕無憂了嗎?

有些人立了遺囑,房產、股票、土地都交代清楚應該由誰繼承。

但當中多數是負資產,加上在生時又把股票脫售,嗷嗷待哺的受益人最后得到的資產,可能連三餐都解決不了。

真的要照顧遺族或傳承財富,只是立遺囑並不夠,還需要良好的資產規劃。

只是立遺囑,無法解決債務問題,儘管受益人無需自掏腰包為立遺囑者請還債務,但如果遺產無法攤還債務,受益人可能一無所得。
一份三言兩語交代完所有身后事的遺囑,只要符合法律基本法定條件,就具有法律效力,但不代表受益人從此無后顧之憂。

舉個例子,A有一間別墅,他在遺囑里列明將來由他的兩位太太和兩位太太生下的4位孩子平分。

這間別墅本來是A一個人名下的,A百年后遺囑生效,就成了兩位太太和4位孩子共有。

結果6個人6把口,有6種意見,有人說要住進這間別墅,有人說要賣,最后是賣也不是住也不是。

樂委機構私人有限公司(Rockwills Corporation Sdn.Bhd.)首席資產規劃師劉詩亨形容,沒有嚴謹立遺囑,等同給家人設下陷阱,讓他們陷入沒完沒了的糾紛里。

要考慮到債務問題

如果一份遺囑就如上述的例子所說,只籠統交代把財物遺留給所有人平分,沒有考慮到債務問題,沒有考慮到個別家庭成員的需求,劉詩亨很抱歉的說一句,這並不是一份好遺囑。

他說,如果一個人完全沒有立遺囑,那么他會給他打零分;如果一個人只是立遺囑,卻沒考慮到遺囑日后是否能有效執行,那么這份遺囑也只值50分。

遺囑是很個人的規劃,別說一位上億身家的人,規劃不會跟有數萬身家的人一樣,就算兩位同樣有上億身家的人,遺囑規劃也不會一樣。

所以我們不可能拿著別人的遺囑,模擬他們的內容,照著立一紙遺囑,或跟著他們的方法分配資產。

劉詩亨律師說,遺囑必須根據個人的情況和需求規劃,不同的家庭背景,有不同的需求,不能馬虎處理。

未婚的人,立遺囑時需要考量的東西可能不多,但是隨著結婚、有了孩子、孩子上小學,上大學,生活情況和水平改變了,遺囑的規劃也應該調整。

保險 有助解決問題

信托一般指一位委托人為了受益人的利益,與受托人之間建立的一種法律關系。
只是立遺囑,並不能解決債務的問題,如果生前還有房貸、車貸,需要先用遺產解決這筆債務,受益人才能繼承財產。

儘管受益人並不會受到立遺囑者生前欠下的債務所影響,但是如果遺產無法抵銷或是不足以攤還債務的話,受益人可能一無所得。

劉詩亨說:“一般上,保險是解決債務最有效的一種方法。”

例如房貸的債務問題,大部分都是用保險解決,我們在購屋的時候,都會購買保險,一旦我們發生任何意外,就由保險來支付這筆債務。

“除了房貸,大部分貸款都可以通過保險來解決,立遺囑者可以在遺囑里指示,用哪一份保險解決尚未償還的債務。”

他提醒我們,在購買保險時,要清楚所購買的配套,有些人為省錢,看準最便宜的來買,結果並沒有辦法保障自己和家人。

信託 有效規劃資產

遺囑是我們人生資產規劃重要的一步,可是只立遺囑,並無法解決所有問題。

劉詩亨舉例,當我們去世時,不管是否立下遺囑,執行遺產處置的過程,都需要一段時間。

在這段時間里,妻小的生活費、父母的醫藥費,孩子的教育費等問題,要如何解決?

他認為,要讓遺囑在日后能夠有效的執行,必須有完整的資產規劃,才能夠達到我們的目標。

所謂完整的規劃,包括對家人的責任、孩子的教育費、保險、退休金、商業業務的安排等。

其中,信托是一種有效的資產規劃工具。

我們可以把自己的資產如保險、產業、股票,現金設立信托,授權給信托公司,讓專業團隊來管理我們的資產,保障受益人的權益。

信托一般是指一位委托人(settlor)為了受益人(Beneficiary)的利益,與受托人(trustee)之間建立的一種法律關系。

受托人將根據信託契約的條文管理、分配或出售信託內的資產。

受益人可以是委托人的配偶、子女、家族成員、一個慈善機構和委托人自己,他們將根據信托契約獲得利益。

通過信託 保障生活

根據香港媒體報導,沈殿霞生前設立信托,把名下資產轉以信托基金方式運作,避免愛女年紀小,一下子花光財產。
香港著名藝人沈殿霞去年年頭因病過世,留下港幣億元遺產給當時剛滿20歲的獨生女鄭欣宜。

根據香港媒體報導,她生前設立信托,把名下資產轉以信托基金方式運作,以保障女兒日后生活無虞。

為了破除“富不過三代”的咒語,當今已有很多企業家,都設立信托,避免把財產全部直接交到繼承人手中,讓他們在一夜之間敗光遺產。

劉詩亨說:“有些人可能妻子年輕,孩子又小,擔心自己去世后,不法之徒覬覦妻子繼承的高額遺產。”

或者家里有年邁的父母,需要財務上的照顧,擔心我們走后配偶再婚,無人照顧他們。

他說通過信托,可以有規劃的分配這筆財產,每個月從中撥出所需的生活費給太太,對父母財務上的照顧也一樣

至于留給孩子的錢,則可以分階段撥給他們,或者根據他們的能力,照顧個別的孩子。

對于有能力繼續升學的孩子,也許在他們升上大學、考上博士班時,支付他們一筆錢,成績優異時另撥獎學金。

至于不愛念書的孩子,則另作安排撥錢給他們創業,孩子婚嫁時的賀禮等,都可以通過信托安排。

如果家里有特別需要照顧的成員,如殘疾的孩子、長期需要醫藥護理的父母等,信托更是一種在我們百年后,繼續保障他們生活的有效方法。

信託管理 照顧全面

通過信托,可以訂立特別指示,萬一自己年紀大了,病倒或患上老人痴呆症,就由信托管理我們的資產,繼續照顧家人及維持自己的生活需求。
信托有許多好處,不過讓劉詩亨覺得遺憾的是,至今很多人仍然以為只有富豪才需要信托。

其實,一般的家庭也需要信托,試想像,如果你是家庭里的唯一經濟支柱,上有兩老,妻子是家庭主婦,兩個兒女年紀還小。

如果有一天不幸離世了,他們應該由誰來照顧?我們留下的資產,能夠負擔孩子的教育費嗎?能夠支付兩老養老的生活費以及醫藥費嗎?

劉詩亨解釋:“設立信托的好處是,我們去世以后,家人不需要通過法庭,就可以快速分配財產,解決財務問題。”

通過信托,也可以解決我們年老或病重時,資產的管理問題。

他說,遺囑的特性是在立遺囑者去世后才生效,但是從我們立遺囑到遺囑生效的過程,可能很長也可能很短。

世事難料,在這段期間,有的人可能生病、患上老人痴呆症,變成植物人,不能打理自己的資產。

通過信托,我們可以訂立特別指示,在我們無法打理資產時,開始為我們管理資產,定期撥出生活費給家人,繼續照顧家人及維持自己的生活需求。

注:以上內容僅供參考,任何法律和技術,請諮詢專業意見。

中国报

立遺囑保障受益人

立遺囑,我們可以把財產遺留給關懷的人、喜愛的人、感恩的人或慈善機構,甚至二奶、情夫、私生子、同居伴侶等。

反之,如果沒有立遺囑,我們真正關愛的人,可能得不到遺產,而且遺產可能落入關系不和的親友手中。

為了能夠安享晚年,最好是立遺囑,因為遺囑的分配只有在立遺囑者去世后才會生效。立遺囑者在有生之年,還是法定產業持有人,可以自由支配自己的財產。
法律賦予我們權力,讓我們通過立遺囑,自由分配資產;沒有立遺囑,意味著我們放棄行使自己分配財產的權力,遺產將根據遺產法律分配。

許多人可能認為,交由法律分配,也無不妥,反正遺產最后還是交給自己至親的家人。

根據遺囑分配法令,沒有立遺囑的家產,家中的父母、配偶,孩子人人有份(我國1958年遺產分配法令詳細分配方式,請參考下圖),看來是一種平等的分配方法。

但是要考慮到家庭成員中生活環境有差別,有些家人可能需要特別照顧。

樂委機構私人有限公司(Rockwills Corporation Sdn.Bhd.)首席資產規劃師劉詩亨說,平等不代表公平,把家產平等分給家里每一個人不代表就是公平。

不只是錢財分配

他舉例,一位大老板,如果有3個孩子,大的孩子一直以來跟著他做生意,把家族生意打理得蒸蒸日上。

二兒子是專業人士,長期在澳洲發展;第三的兒子可能是公司高級職員。

試問,如果這位大老板,把所有產業,包括公司的資產,全部平分給3個孩子,這樣的做法對一直為他打理生意的長子公平嗎?

另外,在遺囑分配法令下,有些人士如婚外配偶、婚外兒女、沒有合法領養的養子養女,是無法成為受益人的。

“這些人也是我們關懷的人,我們對他們也有責任,也應該照顧他們的利益。”

除非我們立遺囑,注明把遺產留給他們,否則他們在我們百年后,可能就無依無靠。

沒立遺囑 遺產如何分配?

如果生前沒有立遺囑,遺產將根據我國1958年遺產分配法令分配,分配方式如下:

a.遺下配偶、孩子,雙親或單親:配偶得1/4;孩子得1/2;雙親或單親得1/4。

b.遺下配偶和孩子(沒有父母):配偶得1/3;孩子得2/3

c.只遺下雙親或單親和孩子(沒有配偶):雙親或單親得1/3;孩子得2/3。

d.遺下配偶和雙親或單親(沒有孩子):配偶得1/2;雙親或單親得1/2。

e.只遺下配偶(無雙親及孩子):全歸配偶

f.只遺下孩子(無雙親和配偶):全歸孩子

g.只遺下雙親或單親(無配偶和孩子):全歸雙親或單親

h.無配偶、無孩子,無雙親:兄弟姐妹平分(無兄弟姐妹,祖父母平分,無祖父母,其他親屬平分,無其他親屬,歸國家。)

注:此法令適用于西馬及砂拉越,不適用于回教徒、砂拉越土著和沙巴居民。

沒立遺囑 根據我國遺產分配法令

如果沒有立遺囑,夫妻一旦離婚,還有對方的遺產繼承權嗎?
1.二奶有繼承權嗎?

答:我國婚姻法令于1982年3月1日生效,此后,我國實行一夫一妻制。

同時,只有依据婚姻法令注冊的婚姻,才算合法的婚姻。

遺產分配法令只承認合法婚姻配偶的繼承權,因此合法婚姻以外的配偶,並沒有繼承權。

不過,另一位熟悉遺囑相關法律的律師李素樺補充,如果是在1982年3月1日婚姻法令之前擁有三妻四妾,所有的太太可以平分配偶根據遺產法令所得的財產。

2.婚外情所生的兒女有繼承權嗎?

一般而言,婚外情所生的兒女,即合法婚姻以外的兒女,並沒有繼承權。

但是李素樺律師表示,婚外的孩子,如果能夠通過DNA或其它管道,鑑定為遺產擁有者的親生孩子,還是有望根據遺產分配法令分得財產。

3.養子養女有繼承權?

藍志成律師說,如果是通過法律程序合法領養的養子養女,在法律上就是合法兒女,因此享有繼承權。

4.前妻或前夫的繼承權?

藍志成律師解答,夫妻一旦離婚,就沒有對方遺產的繼承權。

5.我和前妻生的孩子的繼承權?

藍志成律師表示,就算離婚以后,不管孩子由誰撫養,你還是孩子的法定父親,你的孩子還是有資格繼承你的遺產。

6.妻子跟前夫生的孩子,可以繼承我的遺產嗎?

藍志成律師說,如果你通過合法管道,領養這位孩子,成為這位孩子的法定父親,那么這位孩子就可以繼承你的遺產。

有立遺囑 vs 無立遺囑

有立遺囑及無立遺囑,遺囑繼承的分配和程序之分別:

有立遺囑 無立遺囑
1.遺產接管 遺囑執行人在立遺囑者去世后,可到法庭申請遺囑驗證證書(grant of probate),立刻接管遺產。 如果沒有立遺囑,將由法庭從受益人之中,委任一位最適合的人選,作為遺產管理人(administrator)。
其他受益人必須簽署相關文件,放棄他們作為管理人的權力,一致同意由該位管理人執行遺產管理。
只要有受益人反對管理人的人選,他可以拒絕簽署相關文件放棄作為管理人的權力,手續也將會拖延,直到所有受益人達至協議為止。
管理人在獲取遺產管理委任書(letters of administration)后,才可以接管遺產。
2.根據立遺囑者的意願做后續管理 遺囑執行人或信托人可以根據遺囑條文,在信托人法令之下,繼續經營立遺囑者生前的業務及投資。 遺產管理人沒有權力繼續經營死者生前的業務及投資,只能集合財產,在清還債務后加以分配。
3.選擇受益人和自由分配財產 立遺囑者只需留下合理產業給家屬,就有權力自己分配財產給任何受益人。 遺產根據遺產分配法令分配。
4.遺囑執行人的權力移交 遺囑執行人可以立遺囑,把他的執行人地位,交給自己的遺囑執行人,就算他逝世,執行人不會因此懸空。 遺產管理人無此權力。
5.未成年受益人的法定監護人 我們可以在遺囑中委任未成年受益的監護人,保障日后有人照料他們的生活。 未成年受益人的未來沒有保障。

遺囑與財物轉移 的分別
個案:

陳老伯有高血壓、心臟病和糖尿病,因為擔心自己不知哪天會撒手人寰,所以一年前就把自己住著的唯一房子轉名給孩子。

結果孩子因為賭博欠下巨款,把房子賣了,陳老伯連唯一的居留所都沒有了。

沒有立遺囑,婚外的孩子,要是通過DNA或其它管道鑑定為遺產擁有者的親生孩子,仍有望分到財產。
李素樺律師透露,在我國遺產稅未廢除之前,很多老人家為了避免百年后遺產轉移,子孫要繳交高昂的遺產稅,生前就迫不及待把資產轉名給子孫。

結果最后子孫不孝,變賣資產,他們才哭哭啼啼地找上李律師,“我只能抱歉地跟他們說,已經太遲了,我也幫不了什么忙。”

資產一旦轉移到他人的名下,就是他人的產業,他們有絕對的權力動用或變賣。

如果是立遺囑,而不是直接轉名,就可以避免發生這種事。

因為遺囑的分配只有在立遺囑者去世后才會生效,換句話說,立遺囑者在有生之年,他還是法定產業持有人,保有產業的控制權。

為了能夠安享晚年,她奉勸大家,最好是立遺囑,不要把資產直接轉名給子孫。

注:本文內容僅供參考,任何法律和技術問題,請諮詢專業意見。

中国报

遺囑執行人 責任大

有關遺囑常見的疑問:

◇我應該選誰當遺囑執行人(Executor)?

◇遺囑執行人的責任?

◇我已經指定哥哥為公積金受益人,我可以立遺囑廢除先前的決定,把公積金留給我的配偶嗎?

◇我指定二奶為保單受益人,還需要在遺囑里注明嗎?

遺囑執行人會在立遺囑者去世后,管理和執行遺產分配及立遺囑者的其它指示,執行人在龐大財產前,把持不住私吞他人財產的案件時有所聞。
遺囑執行人的任務,是在立遺囑者逝世后,代表立遺囑者,以執行人的身分,管理和執行遺產分配及立遺囑者的其它指示。

除非我們在遺囑中明確委托其他信托人,交待信托事宜,否則如果受益人未成年,不能直接繼承遺贈財物,執行人也需要扮演信托人的角色。

在受益人成年之前,信托人將保管遺產直到受益人成年,要是立遺囑者在遺囑中有另外委托信托人,執行人在還清所有債務和負債之后,需把資產轉移給信托人管理。

藍志成律師說,遺產在交到受益人手中之前,由執行人保管的時候,如果他濫用權力,是可以套現、動用,或誤用立遺囑者的資產的。

執行人在龐大錢財面前,把持不住私吞他人財產,這類個案見慣不怪。

另一方面,儘心儘力為他人管理財產,最后卻被受益人誤以為私吞財產的個案,也時有所聞。

要小心謹慎選擇

他語重心長地說,遺囑執行人的責任很重大,除了立遺囑者在委任執行人的時候,要小心謹慎選擇,一般民眾在決定當別人的遺囑執行人之前,也應該慎重考慮。

劉詩亨提醒,選擇執行人時,除了要選擇有誠信和可靠的人之外,也必須選擇一位有能力去執行遺囑指示的人。

他表示:“就算是專業人士,也不一定能扮演好這個角色。他們可能沒有這方面的知識,或者沒有時間去處理各種瑣碎的手續。”

尤其是我們的遺產越多,牽涉的債務也多,要處理的手續就更繁雜。

執行人身負重任,確實有一些執行人,會在緊要關頭,放棄遺囑執行的任務,為了避免這種情況發生,在委任執行人之前,一定要先獲得對方的同意。

此外,也可以考慮委任一間信托公司,解決執行遺囑的任務。

遺囑執行人 責任

藍志成律師提醒,執行人的責任重大,不只立遺囑嚴選執行人,民眾要當他人遺囑執行人,也應該事先慎重考慮。
1.集中立遺囑者遺留的所有財產。

當立遺囑者去世時,遺囑執行人首先要向法庭申請遺囑檢驗證書(grant of probate),然后開始執行遺產的處置事宜。

執行人的其中一項重要責任,是確認和調查立遺囑者的所有資產和債務。

儘管執行人是遵照遺囑條文處理立遺囑者的遺產,但是執行人在處理遺產的過程中,往往會發現,並不是所有資產都列明在遺囑中。

從立遺囑到生效的過程,立遺囑的資產可能增值了,新添購一些產業或基金等,一些產業也可能轉售或已經贈予受益人。

如果立遺囑者家財萬貫、在海外有資產,又有其他財產之類的,執行人就更難集聚這些遺產,任務就更複雜了。

2.支付立遺囑者的債務及還清身后事的各種開銷。

在把遺產分配給受益人之前,執行人必須先還清身后事的各種開銷,包括葬禮費用、處理遺產手續的律師費、法院登記費等,及解決立遺囑者的債務。

如果遺產龐大,牽涉的債務廣泛,執行人可以在政府憲報及報章刊登廣告,邀請債權人在規定的時間前來索求。

時限屆滿后,執行人就可以進行資產分配工作,當然,就算這個時候,債權人依然可以從受益人所獲得的遺產中索取他們的債務。

3.根據立遺囑意願,分配遺產給受益人。

在付清所有債務后,執行人才把剩余的遺產,按照立遺囑者的意願,分配給受益人。

如果受益人尚未成年,而立遺囑者又沒有委托其他信托人,執行人則必須扮演信托人的角色,繼續管理遺產直到受益人成年為止。

如果立遺囑者有委托其他信托人,執行人在解決立遺囑者的債務后,就必須把剩余的遺產,轉移到資產受益人名下。

其它:

如果立遺囑者有在遺囑上交待葬禮的安排、遺體的處置或器官捐獻等,執行人必須遵照他的意願,為他實現最后心願。

指定公積金 受益人

李素樺律師表示,公積金會員必須親臨公積金局,填寫相關表格指定受益人,不能在遺囑里指定公積金受益人。

“除非已經在公積金表格上指定受益人,就可以在遺囑中重申公積金受益人。

如果在遺囑里寫的公積金受益人是太太,公積金表格里寫的受益人卻是前女友小惠,則以公積金表格上的受益人為準,所以存款最后會交由前女友小惠。

個案:

徐先生遭遇車禍,不幸逝世。

他打工20年,依然兩袖清風,沒有屋業、沒有儲蓄,什么錢財都沒有留下,只留下跟他捱了十多年的妻子和3個兒女。

家里的惟一財政支柱突然沒了,徐太太完全失去陣腳,不知未來的日子應該如何過。

所幸徐先生工作20年,是公司高級行政人員,都留下20萬的公積金,徐太太想起每年寄來的公積金結存單,心理總算踏實了一點。

然而,出乎意料的是,徐先生的公積金受益人一欄寫著他前妻的名字,與徐太太再婚后,並沒有更改,徐太太分文都得不到。

在把遺產分配給受益人之前,遺囑執行人必須先用遺產的錢,解決立遺囑者的債務問題。
ISI理財培訓機構首席執行員黃凱順提醒大家,根據公積金條例,如果你在退休前逝世,你的公積金存款將全部由你的公積金指定受益人受惠。

“你可以選擇任何人作為受益人,你的家人完全沒有上訴的余地。”

需要注意的是,結婚或離婚,並不能夠自動取消受益人的資格。

有些男女熱戀的時候,可能指定男朋友或女朋友為公積金受益人,日后結婚新郎或新娘可能不是對方,而又忘了更換受益人名字,結果家人或配偶反而一分錢都得不到。

所以婚姻狀況改變、受益人已經逝世,或想讓新生兒分享你的公積金存款等,就應該考慮更換受益人,或添加受益人。

公積金會員要是沒有指定受益人,公積金局將把存款分給有資格繼承的家屬,問題是,領款程序繁雜,費時之余還需要支付手續費。

遺囑 該收藏哪裡?
個案:

家庭主婦李女士,透過法庭申訴自己的兄弟收藏他們父親留下的遺囑,可是並沒有執行。

她在高等法庭的宣誓書中,宣稱自己是父親遺囑受益人之一,這說明她有權力分得父親的遺產,可見兄長不願意出示遺囑,動機可疑。

遺囑收在太公開和太隱密的地方都不妥當,市場上許多專業保管公司都有提供遺囑保管,可以考慮把遺囑交托給這些公司。
立了遺囑以后,要考慮的是遺囑的保管方法,保管不當,最后關頭可能功虧一簣,有立等同沒立。

劉詩亨律師幽默地說,遺囑收在天知道地知道我知道你不知道的地方,可能會隨著我們的離世而消失。

收在太公開的地方,也有問題,不滿遺囑內容的相關人士,可能會毀掉、偷掉遺囑,或篡改遺囑內容。

至于把遺囑存放在銀行保險箱里,則可能面對立遺囑者去世后,保險箱被涷結,無法適時取出,不能發揮遺囑的效用。

藏在專業保管公司

為了避免發生上述問題,最好把遺囑收藏在可以保持機密,同時在我們百年后,親屬又容易取得的地方。

市場上許多專業保管公司,都有提供遺囑保管,把遺囑交由保管服務公司,可以確保遺囑安全保存及保持機密。

保管服務公司一般都有嚴格的領取手續,只有立遺囑者自己可以取出。這可以避免遭人竄改、盜竊和天然災害的損壞。

在立遺囑者去世后,就只有遺囑執行人可以取出,所以遺囑內容可以保持高度機密。

注:本文內容僅供參考,任何法律與技術問題,請諮詢專業意見。

中国报

符合法令始有效用

◇遺囑一定要到律師樓或請專業人士書寫?

◇遺囑應該包含哪些內容,才能避免日后引發爭議?

遺囑是一種古老的法律,人死了以后,藉著遺囑可以在世上繼續說話。
遺囑是一種古老的法律,在英國已有上百年歷史。

法律並沒有規定,需要用哪一種格式書寫遺囑,你可以自己用枯燥的專業術語書寫,也可以用感性的文字書寫。

一些書局里,甚至可以買到遺囑的範本,立遺囑者只要跟著填寫即可,所以立遺囑並不一定要到律師樓訂立或請專人書寫。

但需要注意的是,遺囑只有符合遺囑法令所有條文,才有法律效力。(注:有關遺囑基本法定條件,請參閱15日《十分專題》)

所以自殺者去世前留下的遺書,就算詳細注明遺產如何分配,但如果不符合遺囑法令,例如沒有兩位見證人的簽名,就沒有法律效力,不能稱之為遺囑。

如果不了解遺囑的程序,訂立的條款不全面,或沒有根據正確的方式,日后可能會引起爭議,沒有辦法實現你立遺囑時的意願。

因此,樂委機構私人有限公司(Rockwills Corporation Sdn.Bhd.)首席資產規劃師劉詩亨說,最好找專人協助你立遺囑。

ISI理財培訓機構首席執行員黃凱順認為,不管是自己書寫遺囑,還是請專員代辦,都應該了解立遺囑的細節,才能確保所立的遺囑是根據自己的意願,保障受益人的利益。

遺囑 應有內容

黃凱順說,為了避免單一受益人比我們先去世,或緊接著我們去世,立遺囑的時候,應該把所有你希望能分享你財產的人,清清楚楚列為受益人。
1.開端條文

開端條文應該注上日期,以及一些證明你身分的資料。

2.作廢條文

開端條文之后,應該有一段作廢條文,說明把之前所立的遺囑作廢。

3.委任執行人(Executor)

立遺囑者去世后,執行人將代表立遺囑者執行遺囑里的指示或分配財產,所以應該選擇可靠及有能力履行遺囑指示的人作執行人。

執行人可以是遺囑受益人、親友,你信任的任何人,也可以是信托公司。

同時可以委任最多4位執行人,為了避免執行人比立遺囑者先離世,或受益人未成年,除非委任信托公司管理財產,否則建議委任兩位或多位執行人。

注:有關執行人的責任、如何慎選執行人,將在明日報導詳細解說。)

4.委任信托人

如果有未成年受益人,不能馬上繼承遺產,就需要通過信托人保管資產直到受益人成年。

通常立遺囑者會委托同一個人作為執行人和信托人,立遺囑者也可以根據信托人法令,注明在遺囑生效后,授權信托人繼續經營他生前的業務或投資。

立遺囑者也可以選擇信托機構為信托人,有關詳情請諮詢律師或遺囑專員。

5.委任監護人

如果有未成年的兒女,應該在遺囑里委任監護人。

一般情況下,立遺囑者去世后,配偶自動擁有孩子監護權。

不過,為了避免夫婦一同遇難,可以選擇一位或多位(作為后備)適當的人選,且尋求他們的同意,以監護人的身分,照顧未成年的兒女。

訂立遺囑是嚴謹的事,最好找專人協助,而且本身也要了解立遺囑的細節,才能確保所立的遺囑是根據自己的意願,保障受益人的利益。
6.資產分配

儘可能列出所有資產,尤其是價值貴重的資產如土地、房屋等,寫明及指示把這些資產分配給誰。

我們有權力通過立遺囑,把自己的財產遺贈給任何人,包括慈善機構。

但是藍志成律師提醒,根據1971年(家庭供應)法令,如果你不留分文給你的家屬,他們可以申請合理的生活費,以維持他們的生活。

這些家屬包括:

a)配偶
b)未成年的孩子
c)身有殘疾的孩子

藍志成律師解釋,所謂的合理生活費,是根據有關人士一直以來的生活水平而定,如果有關人士每個月的生活費是3000令吉,那么法庭可能就會宣判從遺產中每月撥出3000令吉。

7.其他

立遺囑者可以附加一些條款,注明如何分配所有沒有在遺囑中列明或日后購置的財產。

如果要保障未出世的孩子,能夠分享遺產,可在遺囑中注明。

8.特別指示

除了分配遺產,立遺囑者也可以在遺囑中留下葬禮安排的指示,給受益人或至親的遺言等。

注意:以上資料僅供參考,方便讀者準備辦理遺囑的資料,及向專業人士諮詢有關遺囑的細節,不鼓勵讀者根據以上資料自己立遺囑。)

問:夫婦把對方列為遺囑執行人及受益人,如果兩人同時或先后去世,遺產如何分配?

答:很多夫婦立遺囑,可能因為孩子還小,都會把對方列為遺囑執行人和唯一受益人,如此一來,自己過世了,遺產就會歸對方。

這種做法表面看來沒有問題,但是夫妻很多時候會一同出門或旅遊,如果不幸一同遭遇不測,那么遺產將落到誰的手上?

ISI理財培訓機構首席執行員黃凱順指出,很多人在立遺囑的時候,因為忽略這點,最后無法根據自己的意願分配自己的遺產。

他解釋,一對夫婦把對方列為財產受益人,一方先去世了,財產自動歸另一方,但如果兩人同時去世,或者先后去世,其實就等同沒有立遺囑。

那么遺產就需要根據遺產分配法令分配。

如果家有未成年孩子,應該在遺囑中委任監護人,一旦我們離世,由監護人負起照顧孩子的責任。
舉個例子,阿明和阿美兩夫婦,互相把對方列為遺囑唯一的受益人。

結果丈夫阿明比妻子阿美先走一步,遺產歸妻子阿美,但阿美過后也跟著去世。

由于她遺囑上唯一受益人阿明已經逝世,所以她從阿明那里繼承的遺產,將交由遺法令分配。

根據我國1958年遺產分配法令,這筆屬于阿美的遺產,三分之二歸孩子,剩下的三分之一歸阿美的父母。

如果阿美的父母去世了,遺產才全歸他們的孩子。

要是他們沒有孩子,遺產將全歸阿美的父母,假如阿美的父母也去世了,遺產就歸阿美的兄弟姐妹。

阿明跟岳父岳母關系不睦,兩方親家也不和,他本來打算把遺產全交給阿美,自己去世后,阿美至少會照顧自己的雙親。

可是在這種情況下,遺產最后卻轉移到阿美的父母手里,阿明的父母卻沒有任何保障。

清楚 列受益人

黃凱順說,為了避免單一受益人比我們先去世,或緊接著我們去世,立遺囑的時候,應該把所有你希望能分享你財產的人,清清楚楚列為受益人。

如果希望一旦其中一位受益人去世,他的那份歸其他存活受益人,就必須在遺囑中注明。

如果受益人未成年,應該委任信托人,或設立信托,在孩子成年之前,協助管理遺產,及從遺產中撥出孩子每月所需的生活費。

注:本文內容僅供參考,任何法律與技術問題,請諮詢專業意見。

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遺囑體現關愛家人

遺囑,不立,麻煩多;模模糊糊亂立,麻煩一樣多,好像亞洲頭號女富豪龔如心,就算立了遺囑,也一樣引起爭議。

所以,了解立遺囑的程序和細節,非常重要。

不管你立了遺囑、還未立遺囑、打算立遺囑或從不打算立遺囑,本系列走訪律師、遺囑信托公司,讓專業人士解答有關立遺囑和不立遺囑的各種疑問。

如果我們擁有資產和心愛的人要照顧,就應該立遺囑,保障我們未成年的孩子,在我們驟然去世后,可以如常生活。
就算這個年代,說到遺囑,還有人會說“大吉利市”。

更多人的想法是“立遺囑?那是有錢人的事”,不然就是覺得“只有那么一點資產,有什么好立的,反正我的家人也不會爭。”

也有不少人,已經了解遺囑的重要性,但是覺得時機還早,“有排”都派不上用場。

另有一些人則對遺囑一知半解,寫遺囑有沒有什么格式?是不是一定要找律師?我自己寫的遺囑,是否有法律效力?

對遺囑相關法律熟悉的藍志成律師表示,遺囑表達一個人的意願,根據我國遺囑法令第18條,人死后,藉著遺囑,可以繼續在世上說話。

有些人可能覺得人死了,就一了百了,也沒什么好說的。

對此,樂委機構私人有限公司(Rockwills Corporation Sdn.Bhd.)首席資產規劃師劉詩亨說,許多人一生勞碌,就是為了買房子、買車子,累積資產,讓自己的家人有保障。

如果我們有資產,不管有立遺囑還是沒有立遺囑,人死后都不會一了百了,還是要經過法律程序,去處理這筆資產。

他說:“沒有立遺囑,程序會更繁雜,留下一堆手尾。”

不只是錢財分配

劉詩亨說,沒有立遺囑,我們百年后家人需要經過繁雜的手續,才能繼承遺產。
劉詩亨也擁有合格律師背景,他感性地說道:“遺囑解決的不只是錢財的分配,也是我們對所關懷的人的一種愛的體現和責任。”

一對年輕的夫婦,有兩個孩子,只有一些儲蓄、定期存款和負資產,他們可能覺得自己並沒有什么財產,不需要立遺囑。

但是試想想,萬一他們兩人同時或其中一位有何不測,他們的兩個孩子怎么辦?

立遺囑不只可以確保在較短的時間,把遺產交給受益人,也是保障我們未成年的孩子,在我們不幸離世后可以生活無虞的方法。

我們除了可以在遺囑中委托可信任的人,為我們未成年的孩子,管理我們遺留給他們的資產,也可以委托監護人,照顧他們的生活所需。

此外,我們也可以在遺囑中,留下我們的遺言,對關愛的人表達愛意。

故此,劉詩亨形容遺囑是法律、藝術、理性和感性的結晶品。

他建議,不只要立遺囑,還要立一份全方位和有執行效力的遺囑,才能保障我們關愛的人。

遺囑 常見迷思

“我的資產很少,不需要立遺囑。”

很多人總是認為自己沒有什么資產,如果仔細算一算,可能會發現自己其實有一些銀行儲蓄、定期存款、信托,甚至車子和房子。

要是受益人未成年,我們也需要委托可靠的人為他們管理我們遺留的資產,以及委任監護人,照顧及監護年幼的孩子。

如果我們名下擁有以上資產,又有心愛的人要照顧,就應該考慮馬上立遺囑。

“我不想這么快就決定自己的“身后事”,我想等年紀大一點再寫遺囑。”

遺囑的條款可以隨時更動,我們隨時可以修改遺囑。

最重要的是,我們永遠不知道遺囑幾時可以派上用場,所以請趁早立遺囑。

遺囑 生效規則

喜愛動物的人,希望百年后,有人代為照顧動物,可以透過遺囑特別處理,委托信托人,讓寵物受惠。
一紙有法律效力的遺囑需符合條件:

1.年齡

在馬來西亞半島和砂拉越州,立遺囑者的法定年齡為18歲以上。沙巴州立遺囑的法定年齡為21歲以上。

2.神智清醒

立遺囑者必須神智清醒,完全清楚自己的行為之下,訂立遺囑。

注1:如果立遺囑者當時已經病重或服用可能影響神智的藥物,則需要一位醫生鑒定,證實他當時神智清醒,有能力簽署遺囑。

萬一日后遺囑引起爭議時,可請該位醫生作證。

3.書面

除了特權遺囑(privileged will),所有遺囑必須手寫、打字,列印或印刷。不要用鉛筆書寫,因為會被誤為非正式。

法律並沒有規定遺囑一定要使用哪種語文書寫,不過為了省卻日后翻譯的麻煩,一般鼓勵用英文或國文書寫。

只有軍人(海、陸,空軍)、航空員或海員在值勸時,才可以通過口頭傳話立特權遺囑。

4.執行人

遺囑生效后,將由執行人根據立遺囑者的意願,執行遺囑上的指示。

執行人的年齡必須18歲以上,一旦執行人先于立遺囑者去世,在處理遺囑的時候,將會面對許多繁雜的技術和程序問題。

因此最好委任候補執行人,或委托信托公司代為執行。

5.受益人

可以是任何人或團體,喜愛動物的人,可以透過遺囑特別處理,委托信托人,讓寵物受惠。

6.至少兩位見證人同時在場

立遺囑者在遺囑上簽名或蓋指模時,需要至少兩位見證人同時在場,以證實立遺囑者當時是在清醒和自願的情況下訂立遺囑。

這兩位見證人在立遺囑者簽名或蓋指模后,必須在立遺囑者面前簽名。

*注1:見證人不可以是受益人或受益人的配偶。

*注2:見證人並不需要知道遺囑的內容,他們的責任只是證明立遺囑者是在神智清醒和自願的情況下訂立遺囑。

如果要避免日后有人篡改遺囑的內容,可以請見證人在遺囑的每頁之下簽名。

婚前訂立的遺囑,婚后自動失效,除非在訂立遺囑時,已經計劃結婚,並在遺囑上注明將和誰結婚,及對方的資料,這樣婚后遺囑還是有效。
問:遺囑訂立后何時才生效?可以更改或作廢遺囑的內容嗎?

答:藍志成律師解釋,所謂遺囑,就是表達立遺囑者死后的意願,只有在立遺囑者死后,遺囑才會生效。

“立遺囑者還活著,遺囑就不能生效,受益人是不能從遺囑中得到任何益處,立遺囑者可以隨時更改自己的遺囑,直到去世后。”

當我們重新訂立遺囑時,一定要特別注明,廢除原有的遺囑,不管我們生前立過多少份遺囑,都以去世前的最后一份遺囑為準。

因此為了避免日后的爭議,每一次重新訂立遺囑的時候,都必須在遺囑上寫上日期,和注明廢除之前所立遺囑。

其它遺囑根據法律自動作廢的情況:

1.結婚

如果一個人在單身的時候立遺囑,在他結婚后,婚前所訂立的遺囑將自動失效。

藍志成律師補充:“除非這個人已經計劃結婚,並且在遺囑上注明他將和某人結婚,及寫上配偶的資料,那么婚后遺囑還是有效。

*注:離婚不會廢除遺囑,除非再婚,就會自動取消前一段婚姻時所立的遺囑。

如果你只是離婚沒有再婚,之前所立的遺囑仍然有效。所以離婚后應該考慮重新立遺囑。

2.毀壞

如果立遺囑者要把遺囑作廢,除了訂立新遺囑取代原有遺囑,也可以直接把原有遺囑撕毀。

但是如果是第三者惡意毀壞或意外毀壞,遺囑則仍視為有效。

如果證明正本是第三者惡意毀壞或意外毀壞,法庭可以接受遺囑副本。

3.作廢

除了訂立新遺囑取代原有遺囑、直接把遺囑撕毀,立遺囑者也可以在兩位見證人面前簽名,聲名將遺囑作廢,然后由見證人簽名。

程序和立遺囑時一樣,兩位見證人可以是之前訂立遺囑的見證人,也可以是全新的見證人。

4.皈依回教

一旦皈依回教,遺產分配將依據回教法典。

中国报

Tuesday, July 28, 2009

做幸福的教师 幸福地做教师

人生来就是不懈地追求幸福的,而幸福绝不等同于金钱,甚至与之关联甚远。人们往往在行走的途中,错误地把行走当作目的,而忽略了观赏沿途的风景,造成人生的错乱。这种现象在教育中尤为严重。

教育是心灵的事业,更应是幸福的行业,可是,教师生命状态的低下和灰暗,令人心颤。较早前曾有一项调查报告指出,教育工作者的心理疾病、工作焦虑、职业倦怠等指数都居行业前列,引起了广泛的关注和担心。

学·校·变·炼·狱

教育是唤醒灵魂、人格塑造的事业,如果教育工作者本身就是“心残者”,哪能培养出心理健康的学生?就教 师个人的生命而言,教育教学活动占据了核心部分,如果在教育教学过程中寻找不到人生的幸福,那么,他整个人生的幸福又在何处?做个幸福的教师,幸福地做教 师,既是教育事业的必需,也是教师个人生命的必需。

学校是师生心灵成长的场所,可我们的教育服务对象——学生却正在远离幸福,变成失却歌喉的百灵鸟。学习本身应是快乐的,知识的获得、想像的拓展、兴趣的探究、思维的升华,其中蕴涵着无穷的快乐。

学校是师生的精神家园,可对我们学生而言,曾几何时,正变成暗无天日的人间“炼狱”,“朝六晚十”,做不完的作业,上不完的课,再加上分数“催命”,考试“压迫”,哪有幸福的立锥之地?

心灵和情感已“沙化”得刮起“沙尘暴”,大家都把幸福预期在将来,把希望寄托在考试,已经忘了“活在当 下”,认为人生是可以轻易调度和置换的,窄化了视野的同时也窄化了心灵,机械地记忆、反复地操练,挫伤了灵性,挫伤了创造力,更挫伤了完整的心灵情感,不 仅使得校园成为“失乐园”,也使得学生成为被幸福遗忘的人。

提·升·生·命·质·量

其实,对人生而言,幸福是不可以存储和转移支付的,我们不能牺牲今天的幸福去换取明天的幸福,幸福是一种生命元素,与生命是水乳交融的,幸福是一种生命技能,错过了学习最佳时机,是很难补救的。

珍惜生命,包括珍惜生命的每一部分,因为它们都是同样独特而珍贵,教育和教育者无权舍弃学生青春年华的幸福,不管以什么崇高的理由,即使是学生自己也没有这样的权利。

教书育人的根本目的,既不仅仅是“传道、授业、解惑”,也不仅仅是为社会培养“人力资源”,教育的根本目的应是提升人的生命质量,让人成长为自由的、全面的人。其中,幸福感是最重要的要素。

一个不幸福的教师,无法让学生获得人生的幸福,教师自己要成为一个幸福的人,是自己的需要,也是教育的需要,教师的“幸福”,也是教育的资源,是有待于深入开掘的校本教材。

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每天给自己一个希望

有位医生素以医术高明享誉医务界,事业蒸蒸日上。但不幸的是,就在某一天,他被诊断患有癌症。

这对他不啻当头一棒。他一度曾情绪低落。最终,他不但接受了这个事实,而且他的心态也为之一变,变得更宽容、更谦和、更懂得珍惜所拥有的一切。

在勤奋工作之余,他从没有放弃与病魔搏斗。就这样,他已平安度过了好几个年头。有人惊讶于他的事迹,就问他是什么神奇的力量在支撑着他。

这位医生笑盈盈地答道:是希望,几乎每天早晨,我都给自己一个希望,希望我能多救治一个病人,希望我的笑容能温暖每个人。这位医生不但医术高明,做人的境界也很高。

在这个世界上,有许多事情是我们所难以预料的。我们不能控制际遇,却可以掌握自己;我们无法预知未 自己一点信心。希望是什么?是引爆生命潜能的导火索,是激发生命激情的催化剂。

每天给自己一个希望,我们将活得生机勃勃,激昂澎湃,哪里还有时间去叹息去悲哀,将生命浪费在一些无聊的小事上。

生命是有限的,但希望是无限的,只要我们不忘每天给自己一个希望,我们就一定能拥有一个丰富多彩的人生。

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管理故事: 不拉马的士兵

一位年轻的炮兵军官上任后,到下属部队视察操练情况,发现有几个部队操练时有一个共同的情况:在操练中,总有一个士兵自始至终站在大炮的炮筒下,纹丝不动。

经过询问,得到的答案是:操练条例就是这样规定的。

原来,条例因循的是用马拉大炮时代的规则,当时站在炮筒下的士兵的任务是拉住马的缰绳,防止大炮发射后因后座力产生的距离偏差,减少再次瞄准的时间。

现在大炮不再需要这一角色了。但条例没有及时调整,出现了不拉马的士兵。这位军官的发现使他受到了国防部的表彰。

道 理

管理的首要工作就是科学分工。只有每个员工都明确自己的岗位职责,才不会产生推委、扯皮等不良现象。

如果公司象一个庞大的机器,那么每个员工就是一个个零件,只有他们爱岗敬业,公司的机器才能得以良性运转。

公司是发展的,管理者应当根据实际动态情况对人员数量和分工及时做出相应调整。否则,队伍中就会出现“不拉马的士兵”。

如果队伍中有人滥竽充数,给企业带来的不仅仅是工资的损失,而且会导致其他人员的心理不平衡,最终导致公司工作效率整体下降

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管理策略: 团队必备的4类人才

组织领导能力教练罗尔斯顿(Faith Ralston)发表文章,指出一个团队需要具备四种人才,才能确保工作项目的圆满完成与改革措施的顺利实施。

■ 方块型人才

这类人才是创新者,他们是真正能够跳出框框来思考的人。在项目的起始阶段,方块型人才是至关重要的,因为他们想出新方法,他们建议有创意的解决方案。苹果的乔布斯是典型的方块型人才。

■ 梅花型人才

这类人才是愿景的坚定支持者,他们会帮助打造确保项目长期成功的系统。微软的盖茨是典型的梅花型人才。

■ 红心型人才

这类人才是关系专家。他们确保团队成员相处融洽,确保每个人都得到鼓励,确保他们因此而尽全力工作。戴安娜王妃是典型的红心型人才。

■ 黑桃型人才人才

这类人才是团队里的实干主义者。他们喜欢组织项目,并坚定地把它完成,他们是不到黄河不死心的人。曾任英国首相的撒切尔夫人是典型的黑桃型人才。

团队领导者要帮助团队成员在正确的时间有效地发挥他们的才智,使他们扬长避短,合作无间。

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大马信托基金 值得信赖的投资

最近,公开予国内各族认购的大马信托基金(ASM)16亿未售罄单位,一如所料的在全国各地掀起了抢购热潮,部分地区的民众,更在凌晨便开始抹黑排队等候认购。

实际上任何投资都存在着风险,然而为何大马人民却会对该基金如此着迷?这一期《理财第一》走访了理财师,让他们为读者解读大马信托基金的魅力。

国民投资机构(PNB)旗下的国民信托基金有限公司(ASNB)于7月21日公开给国内各族认购的大马 信托基金(ASM)16亿未售罄单位,尽管目前经济不景气,当天国内部分地区也天不作美,下起绵绵阵雨,也丝毫没有影响国人对大马信托基金的购兴,全国各 大城市都出现大排长龙的热络景象。

当日发售为数16亿单位的大马信托基金,其实是今年4月国民投资机构额外发售33亿大马信托基金 (ASM)单位,还未售罄的剩余单位。该基金每单位的售价为1令吉,首次认购者,最低认购额为100令吉(100个单位);至于现有单位持有人,最低认购 额为区区1令吉(1单位)。

奥斯卡国际财富咨询有限公司执行总裁李国源指出,大马信托基金之所以获得人民热烈的欢迎,主要是因为他们对于政府所推展的基金有信心,因为他们相信该些基金有政府作为后盾,就更有安全感。

同时,他认为,大马信托基金的回酬比较固定,而且在目前利率水平低迷的时期,投资在比定期存款回酬高的大马信托基金是更明智的选择。

平均投资回酬6%

他说:“过去的大马信托基金记录显示,其平均投资回酬一般达6%,因此肯定比起目前的定期存款回酬高。”

李国源接受《南洋商报》访问时说,他也相信,大部分民众可能是受到大马信托基金购买热潮所吸引。

“由于现在购买信托基金已形成一股热潮,或许,不少人就会有抽热闹的心态,相争购买,否则会有赶不上潮流之嫌。”

尽管如此,他披露,这种投资工具的风险相当低,就算民众一窝蜂相争投资也不会太危险。而且它是由专业的基金经理负责管理。

他指出,由专业基金经理管理,可以将投资风险分散,进而降低风险。

陈文博:投资额有限制 “物以稀为贵”掀抢购风

与此同时,宏愿理财董事经理陈文博也说,大马信托基金受到青睐,主要原因是该公司过去许多投资表现及记录都很固定而且稳健,同样,投资回酬也有保证。

他相信,由于大马信托基金的投资额是有限制的,因此,许多人都会有“物以稀为贵”的心理,抢着投资该基金。

另一方面,他透露,由于目前的存款利率水平偏低,股市又处于相当高的水平,让投资者却步,在没有更合适的投资管道下,大马信托基金就显得比较有保障了。

无论如何,他解释,实际上,大马信托基金的回酬并不是特别出众,市场上有一些基金的表现甚至更好,但基于它由关联公司管理,而且拥有平均达6至7%回酬的良好记录,肯定较目前的定期存款利率高,所以成了不错的选择。

他接受本报访问时说:“一般上,这类型的基金都是由年纪较大的人士认购。因为,他们拥有较多的储蓄及退休金等,把不急用的钱投资在这类型基金能够来带想到稳定的回酬。”

至于年轻人,陈文博披露,可能他们需要更多流动现金创业,而打工族也没有太多的存款来投资这些产品。

陈建业:不少私人基金回酬逾10%

另一方面,理财师陈建业指出,事实上,市场上也有不少私人基金的表现更好,如果投资者会选择,投资回酬也可能高达十多巴仙。

“然而,大部分民众更偏向于投资大马信托基金是因为相比之下它比较保险,投资者也比较安心。”

他说,一般上,大部分人的风险承受度都比较低,因此他们不敢直接投资在股市。所以,改为投资在由专业人士管理的基金。

他对本报表示,大马信托基金未售罄的单位开放予非土著,受到华人相当热烈的抢购,是因为这族群相较之下拥有很高的储蓄率,占了他们收入的40至42%。

“之前该信托基金设定了种族固打制,现在开放了,情况就像久旱遇甘露,便掀起了抢购热潮。人民都有怕买不到的心态。”

他也相信,这也可能是国民投资机构要让其投资基金大卖的策略之一。

另外,陈建业说,这一类的信托基金会大热卖,主要是因为储蓄利率太低,而该机构推介的信托基金,无论经济好坏都维持在6%的水平,比存在定期存款还要高。

大马储蓄高

他认为,基于我国储蓄高,在目前低利率的情况下,许多存款者都可能从定期存款转向大马信托基金。

他说:“对这些存款者而言,反正定期存款并不急用,所以宁愿投资在大马信托基金,多赚达4%的差价。”

他披露,大致上,大马信托基金的坏处不多,惟关键就是该些基金的管理是否透明。无论如何,他说,即便风险再低,也不应该将所有的投资投入同一个篮子里,必须做出分散投资。

可承受更大风险 投资基金应该趁早

另一方面,李国源指出,投资活动当然是趁越年轻进行越好,因为,年轻时可以承担更大的风险,同时,投资回报也比较稳固。

至于是否适合投资在大马信托基金,他认为有赖于个人的理财目标。一般上,基金需投资时限达3年以上才能看较好到投资回酬。

他披露,大马信托基金或单位信托,都适合用来储蓄孩子的教育费。但他强调,任何投资活动都必须先理清个人的投资目标、自己所有拥有的投资期限、可以用来投资的多余金钱及所能个人所够承担的风险程度。

此外,陈文博认为,投资大马信托基金,以为孩子准备教育费或储蓄退休金是不错的选择,因为它非常稳定,而且投资期限长。

无论如何,它并不适合作为医药费的储蓄,因为医药费更昂贵,利用医药保险的工具反而更实惠。

政府向人民集资推动股市

陈建业则认为,为了继续推动及支持本地股市,未来,政府肯定会持续推出更多类似的信托基金,以向人民筹集资金。

他说:“实际上,投资信托基金不是产品,它只是集中资金后代投资,所以政府继续推出第二、第三项都不足为奇。”

与此同时,他指出,如果信托基金受到热烈欢迎,银行可能会是输家。因为,大部分投资者都是将他们的定期存款转移到信托基金。

他透露,虽然国内银行领域的定期存款额高达400亿令吉,16亿令吉的基金规模对银行的威胁显得微不足道,但它确实让银行损失了一些存款。

此外,他说,那些没有代理售卖大马信托基金的银行,将损失了佣金收入。

与此同时,根据报道,许多如愿购得大马信托基金单位的民众纷纷表示,目前正热切期待即将推出的“一个马来西亚基金”。

理财师:鼓励人民投资 政府料陆续推出基金

与此同时,理财师都预计政府将陆续推出更多这类型的投资基金。

李国源说,政府责任鼓励人民学习及进行投资,让他们培养将储蓄到的金钱用来投资的概念。

他说:“人民会储蓄也要会投资,因为人民会投资是好事。而且,还要教导人民选择把储蓄投资在由专业人士管理,有不错回酬表现的基金里。”

尽管如此,他认为,由政府推介的投资信托基金必须更注意管理上的透明度及道德问题。

陈文博也预计,未来政府将继续推出更多类似的基金。因为,第十大马计划等即将推介,届时,政府将需要吸纳人民更多的资金作为投资用途。

他指出,如果政治局面稳定,大家将继续支持政府,并且对政府旗下的投资机构更有信心。他说:“可以看出,目前人民对于首相拿督斯里纳吉的领导非常有信心。否则大马信托基金就不会售罄!”

背景:

国民投资机构是于今年4月20日额外发售33亿单位大马信托基金,而且也是大马信托基金历来第一次设定种族固打制。

该基金其中16亿6500万单位(50%)供土著认购、9亿9900万单位(30%)保留给华裔、4亿9950万单位(15%)供印裔认购,以及1亿6650万单位(5%)给其他种族。

由于其中16亿单位未售罄,国投予21日开放予各族认购,在公开认购的首7天,也就是7月21日至7月27日,有意购买该基金的公众,限制认购最多2万单位。 结果再次掀起抢购热潮,许多民众通宵达旦摸黑排队,唯恐错失认购良机。

大马信托基金额外16亿单位在全国大热卖后,在短短2天内便已售罄。

南洋网

Sunday, July 26, 2009

保险知多些: 在风暴期间 管理投资关联计划

投资关联计划是新时代的人寿保险计划,有关保单的价值实与投资基金表现有关,即其是非参与人寿保险与单位信托的综合体。

简单来说,投资关联计划让你:

(1)在选择适合你保单需求上更有弹性。

(2)依据你的财务状况提高或减少保费。

(3)选择投资的保单,唯投资回酬及退保价值并不受保障,表现视所选基金为主。

(4)保险及投资费用,从投资户头删减。

问与答:

(1)我是否可以减少保费及继续享有保障?

投资关联人寿保险在缴付保费及受保范围的弹性较高,你可选择要投资的关联计划保费及受保范围。

(2)如果我无法继续交保?

你可与代理洽商,以减付保费,如果无法缴付,你可以暂停缴付,但需在所规定的宽限期内确保您的保单具有足够的现金价值为您垫交有关的保费。

(3)如果股市崩盘,而我的投资蒙受亏损,我该怎办?

在进行投资时,不应为短期为目标。如果你已设下投资目标,即以15年为准,就算短期蒙受亏损,你也应继续持有,投资市场总是有起有落。

(4)如果单位信托价格挫跌,我可否寻求到买家?

技术上,只要你肯卖,公司随时会向你买回单位信托。唯在你进行任何的买卖交易前,务必寻求咨询。因投资者多会受到情绪左右,往往会后悔当初的决定。

(5)投资关联保险计划有些什么好处?

投资关联保险计划,可以让你投资在由投资专才所设计的投资组合。为你提供在不同的篮子中放入鸡蛋的投资机制。

假设你有2万令吉现金在手,你不可能在产业市场买到太多的资产。如果你投资在一个股市内,你的风险更大,因你将所有的鸡蛋放在同一个篮子内。

投资关联计划,让你可通过有限的资金,分散在不同的投资组合及不同领域上,即让你在同一个户头,同时进行投资并获得保险保障。

●马来西亚寿险公会(LIAM)供稿

剩者為王 宋鎧:亞洲有聲有色 中華思維抗金融海嘯

年 底金融海嘯來襲,美國首當其衝,房地產、金融、汽車、保險等行業紛紛倒下,資本主義在這波海嘯中解體,引發眾說紛紜。經濟結構出現問題、中國日漸強大,全 球經濟管理趨勢是否將轉向,都是人們關心的課題。台灣著名管理學家宋鎧教授,深諳中華文化博大精深,企業若能適當運用,將幫助渡過經濟蕭條難關。

中國文化的本質,將幫助華人化解逆境,在金融海嘯中生存。
宋鎧笑稱,這波金融海嘯,亞洲不僅表現穩當,還撐得有聲有色,或將因禍得福。

“之前經濟以美國為龍頭,一切規則設定都以美國為標準,惟金融海嘯后,整個趨勢已有了巨大轉變,美國地位受到前所未有的挑戰。”

他告訴《中國報》,中國絕對有條件與美國並列競爭,甚至跨越站上老大的地位,因為中華文化思維特點,具有在金融海嘯中突圍的潛能。

他相當贊同中央研究院許倬雲提出的觀點,華人智慧中的基本導向為悟,整體性、宇宙自然觀和動態,其中包括儒家、道家等現代人無法超越的思維。

至今,中國是美國最大債權國,料將改變下半世紀經濟和金融趨勢,甚至已經漸漸有國家能夠接受以人民幣與中國交易。

“中國在未來作為龍頭老大的地位,已經漸漸受到區域國家認知,仿彿是一項早晚都得接受的事實。”

中國領導國際

宋鎧認為區域國家已漸漸接受中國領導地位,尤其是此次金融海嘯后,料將提升華人的國際地位。
“中國領導人打著和諧社會的口號,減弱鋒頭過健的憂慮,加強經濟發展的勢頭,只要不再發生類似天安門事件等令人心寒的事,中國領導國際指日可待。”

長遠來看,華人支出或將在50年后影響全球經濟體系,地位也隨著上升,包括大馬華人也將受重視。

他覺得,本地華人應該趁機掌握回教清真市場這一大商機,因為清真市場一直備受忽略。

全世界回教國很多,而且回教對物品製造過程十分講究,大馬華人對國際回教教義的了解尤勝其他人,絕對擁有先天優勢,足以領導相關行業。

“這是其他人無法超越的優勢,尤其中國清真教已受強大的中華文化影響,大馬華人才是真正懂得該文化高端、細致的族群。”

這一波的金融風暴,反而把不穩定的,不可靠的通通去除了,剩下的就能夠更堅定地稱霸市場,華人就擁有這樣的血統,絕對有能力與金融海嘯抵抗。

東西方管理 促成效

宋鎧(前排左起)聯同大馬留台聯總會長姚迪剛、經貿工商組主任李子松(后排左)、副主任曾昭明(后排右),在本地舉行管理學巡迴講座會。
悟是一種從體驗中得到的智慧,成語就是最好的例子,以最簡短的字句表達生活中的智慧。

談及整體性,宋鎧則巧妙地以醫學作比喻,東方和西方的管理模式並不相同,往往促成不同的效果。

他指出,人體就是一個系統,由不同的分系統組成,一脈承接一脈,呈現出一個整體。華族祖先所留下的其中一項,就是整體觀。

“通則不痛、不通則痛,是中醫里最簡單的道理。上火了筋不通所以頭會痛,中醫以袪火為主給于配方,力求根治疾病。”

“同樣是頭痛,西醫給的止痛藥就像是西方資本騙局,提供治標不治本的方法,而且還會后患無窮。”

他指出,止痛藥只能暫時麻痺神經系統,藥效過了就必須再服用,時間久了還必須增加劑量,傷及五臟六俯或造成嚴重的后果。

宇宙觀 不變就是變

除了古人遺留下來的整體觀,宋鎧說,華人具備的還包括宇宙觀,即不變就是變的思考模式,傳達人生態度:盛極必衰,否極泰來。

整個宇宙都是變數,與自然結合的春夏秋冬、白天黑夜都是變,老子曾經說過,世間什麼都會變,唯一不會變的就是變。

自始至終,華人血統或自小的學習就學會這項道理,知道有變化、然后接受變化,知道有朝起朝落,並且能夠坦然接受克服。

華人另一項思維是動態的,宋鎧指出,中華文化表面上看起來模模糊糊,實際上清清楚楚,從太極八卦圖便可以看出。

西方文明清楚地構化生活,科技進步帶來方便,看似清清楚楚,事實上人們卻越來越不懂得履行生活作息,對生活就越來越模糊。

融合 東西方文化

以目前的趨勢來看,東方人崇尚西方文化,喜歡他們的生活表態,學習他們的文化。

西方人卻在敬仰東方文化,在思維和管理方面,處處顯現出類似東方人的想法。

宋鎧指出,這是一個融合機會的時代,管理必須結合資本主義的效率、儒家的博愛和社會主義的正義,方能達其終極目的。

國家以人為本,他覺得只要政府不是貪官腐敗型,國營還是有其必要性。

“私營化最大目的就是效率,民生必需品若受資本家統治,人民福利或受波及,國營操作或將保障人民福利。”

以中國毒奶粉為例,多數商家添加三聚氰胺,以圖獲取更高利潤,這就是一昧追求資本社會效率的后果。

“現在有太多要錢不要命的人,沒道德地追求利益,這是將來必定要注意的事項。”

中国报