教育经费因人而异 黄凯顺 教育经费因人而异 用2116模式减少压力
对于家长们来说，筹划孩子惊人的教育费用因人而异，同时必须依据自己的能力，以及通过本身对各项投资理财工具的认识达致目标，才能帮助孩子走上成才之路。
规划孩子的教育费用，取决于孩子选择的教育与地点（本地或海外）、就读科系，以及货币兑换率（海外深造）等因素。
相信很多家长对孩子的教育基金，首个出现在脑海的就是教育保单。可是，仅仅是教育保单足够吗？
此外，除了教育保单，家长还可以考虑政府于2004年推出的国家教育储蓄计划（SSPN），提早为孩子的高等教育费做好准备。
对于筹划孩子的教育经费方式，《理财第一》找来了理财师分享他们的见解，并让父母可及早作出规划，保障孩子的前途！
教育保单最安全·求速成可买基金
一般上，较为安全和具有保障的就是为孩子购买教育保单。
黄凯顺认为，父母应该在孩子5岁之前就为他们购买教育保单，而且应该确保该保单在孩子年满25岁以前就期满。
他鼓励父母在为孩子购买教育保单，保单期限不应该少过15年，因保费在首几年的佣金是相当的高，如果投保不超过15年，这相对的也不值得。
有些家长可能是孩子10岁或以后才购买，但鉴于投保期限的问题，可能导致孩子到了大学的年龄，该保单都派不上用场。
为此，他建议，在少过10年的期限孩子就要上大学，可考虑购买信托基金，因该投资的佣金较少，如果管理的妥当，投资回酬率也较教育保险高。
“不过，投资回酬率高这也意味着投资风险高。因此，父母在作出投资前，应该要对信托基金有所认识以及懂得投资。”
他指出，为了保障孩子的教育费，父母在孩子进入大学前3年，应该从原本投资在回酬较高的股票型基金，转向债券或成长型基金等较安全的投资基金。
他说：“这可避免股市不景气，导致投资价值下挫，而影响孩子的教育经费，因股市需长时间才能反弹。”
孩子生存技能更重要
理财师黄凯顺表示，鉴于各父母的收入有所不同，以及各孩子也有不一样的选择，因此，孩子的教育费不该用数目来衡量。
他指出，列出庞大的教育费用，仅会对低收入的家长带来负面的影响，增添他们的压力。
为此，他强调，父母应该以合理的家庭收入配置比例，并建议以“2116”的方式，进行先分配后花费。
总收入10%充教育用途
黄凯顺所提出的“2116”方式，就是在家庭的总收入，以2：1：1：6的比例，各别作为退休投资计划用途、购买保险、作为孩子的教育用途，以及家庭开销。
这也就是说，父母应该以总收入的10％，作为孩子在未来的教育投资用途。
他表示，家境状况不是很理想的家长，不应该有压力和负面的想法，反之应该鼓励孩子，依据自己的能力而行。
“虽然学术教育在现今社会相当重要，但家长不要全面把重点放在学术教育，孩子的品格和思想也是相当重要的。”
他指出，孩子的教育不因就读的大学或学校而影响他们的前途，具有良好的品格、思考能力和生存能力，再配上学位衬托，也可在社会立足。
黄凯顺表示，一些只注重“分数”的家长，一味要求孩子考取完美的成绩，而忽略孩子在其他方面的发展，除了在学术能力较强外，却没有其他的生存技能，可能也会遭到社会的淘汰。
比方说，当雇主在聘请候选人的时候，除了学术方面，也会考虑他们的生存能力。
在筹划孩子的教育经费方面，他指出，父母在经过“2116”的方式进行先分配后花费，可将10％的教育用途，通过储蓄、投资或购买教育保单等方式进行。
他说：“至于父母该投资在那些工具，则有取决于他们对各项投资工具的认知和能力。”
筹集孩子教育经费 稳定为重不求高利
奥斯卡国际财富咨询有限公司执行总裁李国源表示，教育的确占了人生很大的一部分，从小学、中学到大学，没有人可以逃出书本和教育费的“痴缠”。
小学和中学的教学大纲、课本和收费大致上都一样，但是，一旦到了高等教育的阶段，学生就要烦恼如何选择关乎未来职业方向的科系，有人选读理科，因为想成为医生；有人进入师训，因为想当老师等等。
此外，金钱也是一个重要的因素。无法挤进公立大学狭窄门的学生，就要思考其他升学途径、科系选择和教育经费等等。
基本上，公立大学的教育费是最便宜的，每学期介于510令吉到1400令吉之间。私立大专的收费则很广泛，不同的科系、学院、课程等等，学费也天渊之别。
父母应量力而为
因此，李国源指出，规划孩子的教育费用，这有取决于孩子选择的教育与地点（本地或海外）、就读科系，以及货币兑换率（海外深造）等因素。
与此同时，他说，父母应该依据本身的能力为孩子的教育经费作出投资，以及有关投资所带来的回酬率。
比方说，有关投资的回酬为6％，根据72定律，这需要12年的时间，父母所投资的资金才会增倍。
“鉴于为孩子筹划的教育基金是相当重要的，因此，父母应该确保万一发身不幸的事件，该教育基金依然存在，父母可考虑购买教育保单。”
当保费缴付者不幸任何事故，有关的教育保单依然生效，这是其中一个选择。
李国源表示，另一个选择就是将部分的资金，投资在信托基金，尤其是优质股和高股息的信托基金，不过，这方面的投资取决于家长对投资的认知。
须考虑通胀因素
与此同时，生活费也因人而异，有些学生跨州或出国求学，因此多了住宿费或租房费。为了节省房租，学生可以找离学校较远的屋子，但是也要考虑交通费和自身的安全。
体验外国风情和文化震撼所带来的冲击是作为一个学生的美好回忆，因此，留学海外也是不错的选择。虽然外国留学的经费比较高，但学生可以通过教育贷款、半工读等方式去实现目标。
李国源指出，18岁是接受高等教育的基本年龄，若孩子现在13岁，父母还有5年去筹备孩子的教育费。在这么短的时间内，他们应选择风险较低、收益稳定、存期较短的教育储蓄。
“反之，筹备的时间越长，如15年以上，投资则可着重在较高收益的投资产品上。”
此外，30到50岁也是筹备退休金和子女教育费的高峰期，因此要避免顾此失彼、越早筹备越好。
“要记得教育投资计划不是为了赚取利润，而是为了得到稳定的回酬，以保证孩子在未来顺利接受教育。”
与此同时，在计算教育成本时，也要把通货膨胀率计算在内，通常是通货膨胀，再加上2至3个百分点，例如预测通货膨胀是4％，大学经费则应该增加6％或7％，这样才能更准确地预算教育经费。
教育保单并不足够 也须兼顾家庭保障
宏愿理财董事经理陈文博表示，如果父母已为孩子准备一笔钱（仅足够在本地深造），可事先向孩子说明，如果他们想到海外求学，可通过半工半读的方式在海外深造。
“这样，孩子至少有一笔钱可应付海外大学第一年的学费，并在当地寻找工作。”
另一方面，他指出，新婚夫妇不一定要等到孩子出世才为作出规划，他们可在新婚后就开始进行储蓄计划。
一般上，父母都会为自己的孩子购买教育保单。但是，仅仅是教育保单足够吗？这当中有些什么不妥吗？
陈文博说：“父母亲甚至是新婚夫妇，应该为自己购买家庭收入保障保险，这是相当重要的。”
“如果只是购买教育保单，但父母万一不幸发生任何事件，而孩子还很小，在他们未进入大学前，生活费用也成了问题，因此，家长需顾虑到这点。”
他解释，虽然当保单缴付者不幸发生事故，该教育保单依然生效，但必须等到孩子在进入大学时才能领取，但是，在孩子进入大学的这段期间，生活费用还是个问题。
因此，风险规划也是相当重要，除了为孩子购买教育保单，也需为自己购买家庭收入保障，至少发身不幸事件，孩子还有生活费可渡过。
你知道吗？
●高教基金在2004年，推出一项国家教育储蓄计划（SSPN），公开给个人或父母申请，为未来的升学计划作出事先储蓄。
●公积金存户，也可通过第二个户口提款，作为个人或子女的教育费，不过，其条件是就读的大学或课程必须获得政府的承认。
●因工作导致残废或死亡，而享有社会保险机构提供每月赔偿金者的社险会员子女，可向社会保险机构申请贷学金。
●用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、股票、基金、保险、期货、黄金、信托、汇率。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。
国家教育储蓄基金 减轻清寒家庭负担
为了让所有低收入家庭可以提早为孩子的高等教育费做好准备，高教部于2004年推出国家教育储蓄基金（SSPN），以一元对一元方式，减轻低收入家庭的教育费负担。
家庭月入少过2000令吉的家长，在开设国家教育储蓄基金户头后，将可享有最高1万令吉的配对援助（Geran Sepadan）。
在这项机制下，假设存款者户头存有1万令吉，政府将在其户头内给予1万令吉援助金（最高限制）。
享免费保险达5万元
换言之，存款者户头有多少钱，孩子在获得大专院校录取时，政府将津贴相等的数额。
与此同时，参与这项储蓄计划者，将可享有高达3000令吉的免税优惠，并且享有免费保险，最高数额达5万令吉，而年龄超过18岁者则可自行申请。
这项旨在推动储蓄文化及为孩子教育费及早做好准备的基金，是公开予所有孩子年龄介于一岁至18岁的父母存款。
政府鼓励家长在孩子出世就开始参与这项计划，一旦孩子满18岁后，就不必到处张罗孩子的教育费。
家长可前往相关银行开设国家教育储蓄基金户头，及早为孩子储蓄学费，保障未来升学之路通畅无阻。
申请SSPN所需文件
● 身分证副本
● 报生纸副本
● 倘若是领养的孩子，必须出示领养证明书副本
● 薪金单据或任何收入证明文件
特别优惠
●存款获得政府的担保
●所有分红或利润将获免税
●每年的分红利率胥视市值而定
●每名参与者将获得免费保险，最高数额至5万令吉
●可获得最高1万令吉的配对援助
●最低储蓄额为20令吉
代理机构
●联昌银行
●大马农业银行
●人民合作银行
●国家储蓄银行
●大马回教银行公司
存款方式
●政府或私人界员工通过扣薪
●通过农业银行和马来亚银行自动存款
●通过国家储蓄银行指示存款
●通过上网存款“e-SSPN”系统：只限于回教银行、联昌银行、马来亚银行、丰隆银行及大众银行
大学4年需花什么钱？
一般上大学生的生涯是以4年为准，以下是必定要花的”标准“费用：
●一次性置物费：入校新生需要购买手机、电脑和日常居住用品等，这一笔费用需要在第一年一次性支出。而以后3年，电器需要维护与修理，日用品也需要更新，一般上按照第一年置物费的25％提取这些固定资产以后3年的“修理费”。
●每月固定支出：在初步适应大学生活后，每月支出也会基本固定下来，包括上网费、伙食费、电话费、书籍费以及日常用品开销。
●年度固定支出：念大学最大的经费就是每年需要的一些固定支出，如假期返家车票相关费用、支付学费和住宿费。
南洋商报
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