80后第一桶金從記賬開始

“80后”字面意思是指，在1980年1月1日至1989年12月31日出生的人群，由于80后年齡正處在20歲到30歲之間，目前正是80后發展的鼎盛時期。

然而，80后雖然學歷較上代人高些，卻也面對就業率和房價高漲等主要困難。

80后應如何累積第一桶金？

由于剛進入職場，我們常常聽說80后因低收入和通貨膨脹成為非自願的“月光族”。

　但對于大部分80后來說，目前基本上卻屬于事業上升期，牽掛較少，也是賺錢潛力不斷提升的黃金時段。

　只要在生活各方面壓力日益加重前，樹立正確理財觀念，便能對自己未來的人生作良好規劃，生活更自在。

　標準月光族一般覺得每月工資，是自己辛苦工作換來的，不花一點對不起自己。若這個月工資已花得七七八八，看到想要的東西，就會等到下個月出糧時再買，結果買了這些東西后，工資又就少了一大，惡性循環不息。

　理財師認為，月光族在規劃未來和享受生活的同時找到平衡點。

依序分投資風險

　無奈這是大部分月光族的困惑。

　理財師建議社會新鮮人，從培養記賬習慣入手，每天用短短的幾分鐘記賬，有效掌握資金流向和每月計劃。

　然后，每個月初給自己設個目標，把收入分成生活費、信用卡消費、儲蓄或投資等。

　“您可以設定能夠激起理財興趣的目標，比如半年后給自己買部iPhone手機。”

　培養了強制儲蓄，短期內，可以買自己喜愛的手機；日子久了，儲蓄多了，購買房產也不是問題。

　另外，避免一次過大筆支出，能確保不會出現手中無糧的窘境。信用卡分期付款也能將大筆開銷分割成若干月進行還款。惟數額太大會造成負擔。

　若養成記賬習慣，開始儲得一筆資金，就能利用該些儲蓄通過投資理財方式增加收入。

　投資風險由小到大排列依次為儲蓄、債券、基金、股票等。

五大守則積富

面對生活壓力，無窮盡的慾望，80后要如何積累自己的第一桶金，為日后生活、創業打下基礎?

　理財師建議有:

　（一）準備應急資金：

　金額設定在月生活費的3至6倍，可以用銀行一天理財或貨幣基金的形式放置，收益比活期高出幾倍，還能保證流動性。

　（二）理性消費：

　遏制不必要的開銷。80后在消費中，習慣了使用信用卡，可以把握消費時點享受銀行免息期；或者，關注信用卡分期付款商品，選擇自己急需的物品來合理分配消費支出。

　（三）學會基金定投

　堅持記賬和強制儲蓄，是有計劃地去積累第一桶金。基金定投，對年輕人來說是最好方式的理財，既能積累財富，還能強制儲蓄，為生活、置業作好籌劃。

　（四）購買意外醫療險或定期險

　收入較高的80后，可以用每年投入方式，為自己和家人在今后幾十年的生活中添一份保障；資金有限的80后，則可選擇意外險等資金要求不高的保險產品，給自己和家人一個最基本的保障。

　（五）投資自己

　不斷提升自身的能力，讓自己有一個好的事業發展空間。

中國報

用公積金買基金 會員需遵守9項規定

為了讓自己的公積金存款回酬高于一般回酬，許多會員會通過公積金局會員投資計劃（EPF-MIS）投資在獲准的單位信託基金。

公積金局會員投資計劃于1996年推介，目的是讓人民以更低的成本投資在資本市場，獲得更高回酬。

在該計劃下，公基金局允許會員把部分公積金存款，投資在獲政府批准的單位信託基金。

多年來，單位信託基金已被證實能夠長期內帶來穩定，且比存款回酬高。

為了保障會員利益，參與公積金局會員投資計劃時，會員們必須遵守以下9項規定：

◇欲提取存款投資的會員，以會員年齡制定第一戶頭的最低存款額（Basic Savings）必須擁有至少5000令吉以上。

◇會員可提取第一戶頭的最低存款額以外，不超過20%的存款，投資在單位信託基金。

◇提取存款投資在單位信託基金的投資額最少是1000令吉。

◇如果第一戶頭扣除了最低存款額，還有余額，會員可每3個月提款投資基金一次，惟每次只能投資在一家基金公司。◇會員不得自行直接投資，必須透過財政部委任的外部基金經理。

◇會員也不能在利用公積金投資的基金上，加入額外的私人投資資金。

◇所有的收入分配和投資回酬（若脫售所投資基金后），資金都必須存回到自己的第一戶頭內。

◇會員必須承擔自己的投資風險，已取出投資的金額，不會獲得公積金局的分紅。

◇若受委任的外部基金從名單中被刪除，會員必須把投資在該公司的基金單位全部脫售，然后把資金存回公積金戶頭。

公積金會員可以通過公基金局網站http://www.kwsp.gov.my獲得所有關于公積金局會員投資計劃的詳情。

也可利用網站上的工具，計算自己的最低存款額，預算投資金額。

遴選基金需具3大條件

公積金局會員投資計劃推行至今15年，許多會員對于基金的投資認識更深及更成熟，甚至能夠了解更複雜的產品；投資時也格外負責任。

公積金局資料顯示，至今獲准參與公積金局會員投資計劃的單位信託基金管理公司有35家。會員能夠投資的基金則有223個。

公積金局資料顯示，2010年第三季的會員投資提款，按年成長30%至11億3555萬令吉，超過次季的11億1137萬令吉。

投資提款獲批的申請增22%至13萬5833宗，09年同期是11萬1418宗。

為了確保會員們的投資較有保障，公積金局和大馬投資經理聯合會聯合推介公積金局會員投資計劃基金評估方法（EPF-MIS Fund Evaluation Methodology），以審核適合會員們投資的基金。

有關基金須符合3條件

1.至少3年表現紀錄

2.投資在海外的資產不超過總資產30%

3.投資回酬表現穩定

中國報

傳統VS投資聯結保險

市場上的保險種類主要分2種，即傳統保險（Traditional Insurance）及投資聯結型保險（Investment-Linked Insurance）。

保險一般給人的印象不外乎是人身保障及儲蓄功能，與投資根本扯不上邊。

但隨著金融市場發展蓬勃，消費者希望自己的壽險保單也能享有投資機會，靈機一動的保險公司即推出投資型保險，滿足客戶的需求。

依個人需求選擇

早在2000年，國內只有傳統人壽保險，當投資聯結型保險面市后，此類保險就廣受歡迎，現在就讓我們來看看兩者的分別。

傳統保險及投資聯結型保險最大差異在于前者的保費分配及投資是由保險公司自由調動，保險公司可選擇透露或不透露有關資料。

但這種情況卻不會在投資聯結型保險中出現，因為你會定期從保險公司處收到報表，清楚看見本身的投資去向及回酬。

此外，傳統保險的投保人無需為保險公司的投資盈虧承擔任何風險，而保險公司也會承諾投保人一定的回酬利率。

反觀投資聯結型保險則將投資的選擇權及風險轉嫁給保客。

傳統保險的基本保額通常在20年后都保證會倍增，之后若繼續支付保費，保障還會持續增加；每年也會獲得保單分紅。

但投資聯結型保險的保額一開始就是由你自行選擇，之后已固定不會提高，除非你要求增加保障；同時也沒有保單分紅，保單回酬取決于所選擇的基金表現。

保費方面，傳統保險的保費是固定的；但投資聯結型保險的保費則會隨著年齡增加而提高。

至于哪種保單適合你？有者兩種都買，視乎各人的需求。

中國報

企業應用腦庫 個體戶需升級 有限公司更易貸款

案例：

經營十多年咖啡粉和餐廳生意的的李先生，一直都是以個體戶做營運方式。

他覺得個體經營很好：不僅登記手續較簡單、費用少、經營起來相對更靈活、做賬時，稅收也要少很多。

隨著生意的不斷發展，他已發展成擁有3家個人名義的獨資企業（分別用子女名義註冊）。

但一段時間后，公司擴充營業需要購買一些儀器和房產。李先生用其中一家公司名義向銀行貸款，居然不通過。

原因是公司有形資產少，單獨股東和公司業績不理想等原因。

后來，他的企業顧問分析公司現狀和問題，把李先生個人擁有的3家獨資企業，轉換成一家有限公司，很快就獲得了銀行貸款。

註冊有限公司好處

1.貸款更便利

私人有限公司比個人企業更容易獲得銀行貸款，因為評估是取決于公司的流動現金、戰略和商業前景。

李先生將3家個人企業轉換為一家私人有限公司后，固定資產及流動現金都增加，不僅解決貸款難題，也做了更長遠規劃。

2.個人資產增長

由于個人企業規模小，抗風險能力比較弱；而且不是法人企業，不容易獲得生意伙伴信任，也不能以公司名義簽合約，容易失去商機。

註冊為有限公司，則可承擔更大風險，獲更多機會，加快業務增長。這對個人資產增長和財富保護很有利。

3. 財富保護

個人企業投資者在法律上要承擔無限責任，一旦發生債務危機，投資者的個人財產都可被判決用以償還債務；有限公司只需一出資額為限承擔有限的責任，有利于保護個人財富。

4.增強品牌競爭力

由于政府對個人企業財務及合規範要求比較低，這使個人企業發展顯得比較散亂、沒有秩序，所以談不上品牌建設，競爭力不強、難以獲得更大發展。

註冊為有限公司，管理和發展都會得到規範化，更能體現公司的正規化和實力，能給人更好的品牌形象，別人對您的公司品牌印象好了，可用來競價投標工程。

5.有利財稅規劃

個人企業會根據您的企業所得征收個人所得稅，不需要每月做賬報稅，沒有辦法進行財稅規劃。有限公司是一個獨立實體，需要按規定進行做賬報稅，而且有資格享受到各種稅收優惠政策，所以可進行更多稅收籌劃，享受優惠或合理避稅。

6.有利永續經營

個人企業，一旦任何事情發生在業主或合夥人身上，企業將在法律上立即停止運作。

有限公司則可把所有權轉讓給配偶和第二代，或進行出售。即便是大股東已去世，公司業務也不會受到影響，可以持續經營。

中國報

三反情绪法则

罗凤琴

投资赚不赚钱，牵涉很多环节，包括一些先天和后天的因素，先天因素指的是个人运气、积累；性格和心理成熟度，后天因素就是的技术分析、操作技巧、资金管理等。

不过真正决定你在这市场能否赚到钱的原因是先天因素占六，后天因素占四。

情绪就是先天因素之一。情绪，在人们的投资决策中扮演关键角色，而情绪反映在投资上，会让人们做出盲目的投资行为。

市场从来都不是自觉理性的，它总是受到投资者群体情绪的左右。

投资者只有保持平常心，才能做出理性的选择，成为市场的赢家而不是失败于自己的情绪。

素有股神之称的巴菲特的名言：当其他的人贪婪时，我们要觉得恐惧；直到别人开始恐惧时，才变得贪婪。

他的一生经历了所有动荡与兴衰，但始终屹立不倒。

投资基金三反法则

他在回顾自己一生的时候，对自己的投资经验及成功完全归功于三个闪亮的“NO”，我们简称之为“三反”情绪法则──反贪、反恐、反动。

运用巴菲特“三反”策略，一定会有所收益。

投资基金一定要“反贪”。

如果你有耐心又能冷静的面对股市上下的波动，那股票基金绝对能给你带来好的回酬。但是，股票基金也是价格方面波动最剧烈的资产，意味着它是属于一项回酬高风险大的投资。

“反贪”就是投资者在选择基金时，不应该只是追求高回酬率的绩效导向，而把所有的资产都放在高风险的投资产品——股票基金上，要注意组合投资、分散风险。

同时，在具体操作中也不要一昧去追新发行的基金，当市场狂热的时候，到处充斥着诱惑的噪音，保持平常心的人才能避免受到误导和引诱。

目光长远 笑到最后

投资基金一定要“反恐”。

当悲观笼罩并受谣言影响时，千万不要在市场出现剧烈震荡或大幅调整的时候由于害怕就认赔而赎回，不但可能卖在最低点，而且把“虚亏”变成了“实亏”，日后反弹也无缘参与。

定时定额是一种帮助他投资者克服市场波动的策略，但是投资者必须克服贪婪恐惧的心魔。

身为投资者，我们应学会用相对长远的眼光去看待基金业绩，须知那些短期业绩虽不那么突出，但能保持长期业绩优良，能在类似于“长跑”的基金投资中“笑到最后”的基金，才是我们投资理财的真正可靠依赖。

切忌波段操作

投资基金一定要“反动”。就是不要在乎短期的涨涨跌跌，尝试抓住投资的时机。

切忌波段操作，而且，一旦选择了绩优基金后，就要准备中长期抗战，要绝对持有，不到一定收益绝不赎回，方可收获满满。

作为基金投资者，不能也不该，对基金抱以太高的财富“膨胀”期望，而应该以平常心看待参与，要充分认识到这并不是一夜暴富的发财工具。

其实，站得离市场远一点，反而会看到更多有规律性的东西，离市场太近，整天讲今天基金净资产价值涨几分钱，明天净资产价值跌几分钱，像《兰花草》歌中所唱到的“一日看三回”，只能迷失基金投资的大方向。

非凡投资态度

任何投资都一定要有“非凡的投资态度”，才能让你在投资理财生涯中，一直屹立不摇。

而所谓“非凡的投资态度”，就是如何克服人性弱点——贪心与害怕。因此，我才会强调：“想理财，要先‘理心’。”

不管是股票、基金还是其他的金融商品，除了商品本身的市场因素以外，决定输赢就是心理。

尽管说的这么透彻， 而大多数的人也都知道上述法则，但多少的人能在基金的净资产价值（Net Asset Value，NAV）下跌时克服恐惧而趁低吸购？

能真正实现的人能有几个，因为最难的是知易行难。

南洋商报