Tuesday, January 11, 2011

加减乘除理财法

●罗凤琴

谈到理财,很多人都会以没有钱来当借口。钱不够用,是您的观念出问题,才会让您不断漏财,钱,当然就不够用!

再多的梦想,通常都会因存不了钱而打消,对自己将来的发展将是一大伤害。

有理财的规划,才能有效运用资金,有效的投资,才能到达美好人生蓝图梦想所在的目的地。

理财其实只要把握到几个重要观念与原则,然后依造个人生涯目标蓝图,借此“+、-、×、÷”方程式,把自己修炼成一个财务自由的新“财男财女”,您会发现很多事情都在您的掌控之下。

加(+):增加些什么?

增加理财知识:M型社会来临,有钱的人越来越有钱,朝九晚五的上班族却被通货膨胀硬生生吃掉定存利息,薪水跟不上物价的涨幅,又要担心工作是否能做得长久,加上投资理财商品越来越推陈出新,如果不学习,或是胡乱投资没策略,中层阶级真的随时有可能被打为“穷忙一族”了。

薪水族到底该如何靠理财拥有财务自由呢? 答案是:学习增加理财知识;知彼知己,百战不殆。脑袋决定口袋,您可以赚得更多,关键在于找到帮您扭转奇迹的致富捷径!

减(-):减少些什么?

减少负债:很多人不知道用信用卡消费,其实是在预支自己未来的财富。

信用卡在国外被称为负债卡,意思是说,您每刷一次卡就会多一笔负债,消费是负资产,因为信用卡循环利息高达20%!

擅用信用卡,别做信用卡的奴隶,只还应付最低款项只会愈来愈欠债。每月还5%,扣除利息及财务费用,只能偿还2%,即还有98%未还; 每月只能偿还本金2%,即使没有新签帐,随时要十多二十年才能还清。

我一直认为信用卡是冲动消费的罪魁祸首,它会造成人们的无感觉消费,自然就为过度消费埋下了诱惑的种子,最终为自己招来的是债务。

平时少用它,尽量使用现金付账,这样您就会少花一些钱而减少负债。

乘(×):乘些什么?

储蓄是用“加法”累积金钱,投资则是以“乘法”累积财富。

为 了实现目标而坚持储蓄,这不失为一个好习惯。国外不是有这么一句谚语吗:省钱就是赚钱。而将您的储蓄经常用于投资则更佳。投资可以使您的储蓄发挥更大作 用,并使您走上实现理财目标的正确道路。事实上,如果将储蓄用于投资,由于复利发挥神奇作用,其价值随着时间推移会迅速增长,在您赚取投资收益的同时,您 的收益部分也开始赚取收益,以此类推:您投资的时间越长,复利的效果就越是惊人。

除(÷):去除些什么?

除去拖延的坏习惯:如果您总是把问题留到明天,那么,明天就是您的失败之日。明天,只是您愚弄自己的借口罢了。拖延是您财富的窃贼,劫夺您的自由,让您成为它的奴隶,不要自欺欺人的认为,只需等待,美好的未来便会自然而然地出现,这只不过是您画饼充饥的原望。

人应该支配习惯,而不是让习惯支配人。提早五分钟起床,提早五分钟赴约,提早五分钟上班...。真的,凡事只要提早出发,就能提早到达。财务自由也是一样。

正所谓:我理财,我投资,我富有,我精彩!

理财规划5步骤

清理自己的资产状况,包括你目前有多少资产,多少负债,以及你未来收入的预期又是多少,知道你有多少财可以理,这是最基本的前提。不要以为自己没多少钱,不值得清理。现实生活中,很多人对自己的财务状况并不清楚,过日子也不懂得精打细算。

理清自己的理财目标。设定这个目标是非常关键的,否则,我们的理财就是盲目的。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

清楚你的风险偏好是什么样的,风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。

做战略性的资产分配,然后是投资品种、投资时机的选择。

做绩效的跟踪,绩效也就是投资的效果如何。市场是不断变化的,我们的财务状况,收入水平也在不断的变化,我们应该经常对我们的投资绩效做一个评估,把我们的财理一下。

南洋商报

Monday, January 10, 2011

避免孩子上大学钱不够用 教育费趁早规划

华人有云:“再苦不能苦孩子,再穷不能穷教育”。许多华裔父母即使经济能力欠佳,甚至生活清苦,也千方百计要给孩子最好的教育。

因为他们知道,唯有教育,才能改变人生,让下一代过较好的生活;更重要的是,不要重蹈自己的覆辙,继续过着清苦日子。

问题是,在百物通胀的今天,单是养儿育女已是沉重负担,何况还有孩子未来庞大的教育费?这笔教育基金该如何筹集?有什么方法可以顺利达到这个目标?

很多父母为孩子购买教育储蓄保单,希望借此筹集孩子未来的教育费,但这是否足够?

今期讲述两个慈母为孩子筹备教育基金的个案,并邀请专业理财师为您讲述如何准备教育基金……。

邱太太:购教育保单

邱太太认为,给孩子准备教育计划是必须的,而她是选择购买教育保单,为孩子准备教育基金的典型例子。

因为身边实在太多例子,让她看到没为孩子做好教育计划的弊端,所以,她和丈夫为三个孩子各购买一份教育保单。

“孩子从呱呱坠地到长大成人的20年内,将会发生什么事,并不是我们所能掌控的,身为父母的我们绝对不能抱持‘有一天、过一天’之心态,忽视孩子未来的前途。

“我曾亲眼目睹一些亲戚当初满怀理想,口头上“计划”要供孩子到国外深造等等,岂料十年内发生剧变,不是因为经济风暴而拖垮生意,就是为父者逝世,一家顿时失去经济支柱。”

结果,孩子即使成绩理想也无缘上大学,中学毕业后就被迫踏入社会谋生,然后结婚生子,似乎又再“循环”上一代的问题……。

有些父母甚至大条道理说,船到桥头自然直,没必要为孩子做好教育计划和准备教育基金,他们认为,孩子将来能否上大学,还是一个未知数呢!

上不了大学充创业金

邱太太说:“这些父母却“忘记”假设,万一孩子真的具备上大学条件,需要父母资助,那怎么办?到时如果父母经济不许可,很可能会让孩子平白错过接受高等教育的机会,或导致孩子花费更长时间,先打工赚取学费,或半工读才能完成学业。

“我反而不需担心孩子将来能否继续学业的问题,即使到时孩子上不了大学,教育保单的满期金额也可充当孩子创业的奖励金呀!

“我相信每位父母都希望孩子有美好未来,因此,我们需建立正确的观念——既然要养儿育女,就得尽力给孩子接受完整教育,好好栽培他们。”

邱太太坚信购买教育保单,可减少后顾之忧,它确实能支援孩子的部分学费;父母不一定要投保高保额的教育保单,而是可依本身能力选择适合的配套。

“当然,我们不能完全依靠教育保险,我们同时也要教育孩子,不可以完全依赖父母的资助。”

廖慧珍:买信托基金

印刷商廖慧珍认为,筹备孩子深造的教育费,不能单靠教育储蓄保单,必须同时通过其他管道来进行。

23岁结婚,24岁即当妈妈,目前育有两男两女的她表示,前三名孩子就读小学期间,他们即开始分别为孩子购买教育保险,每名孩子每月保费约200零吉;对于现年12岁的小儿子,她则选择以信托基金取代教育保险。

她说:“经验告诉我,教育保险虽稳当,但回酬不高,其实与银行的储蓄没两样,不过都是在用回自己的钱而已。

“前几年,当我供完大女儿的教育保险后,才发现钱变小了,如果要到国外留学,那5万多零吉,根本派不上用场;幸亏她考入国内大学,不需动用这笔钱。”

选教育保险附加保障

接下来,他们也得为目前念中五的三子及小六的幼子准备教育费。

“对于成绩比较好的孩子,我们会另作安排,除了为他们购买教育保险外,也会同时购买信托基金,或在其他投资方面赚钱,避免将全部鸡蛋放在一个篮子里。”

她建议其他家长,为孩子购买教育保险时,最好选择有附加保障利益,如附带父母患上严重疾病,保费无须供还的保单,这样,万一保费供期内,家长遭遇不测时,孩子的教育费仍有保障。

曾丽莲:应定期评估保单回酬

针对上述两个个案,大东方人寿保险公司卓越培训中心的特许培训讲师曾丽莲指出,如何为孩子筹备教育基金,最主要视乎本身需求,以及打算给孩子到哪里深造而定。

她说,父母为孩子购买教育保单后,应从孩子就读小学开始,即按照孩子的天分、成绩、志向与兴趣,每三至五年作定期评估,以检讨孩子的教育计划,以确定之前的计划是否符合终期目标,并审查落差、随时作更改和寻求解决方案。例如增加保费,提高潜在储蓄回报金额。

“如果父母的经济能力许可,我们一般会建议他们再通过中等风险投资,如购买信托基金来换取更高的回酬,以减少落差。

信托基金回酬更高

“此外,至少在孩子上大学的前五年,就应审查当年所投保的教育保单之满期数额,是否足够支付孩子的大专教育费,若等到孩子中五毕业之际,才发现教育基金不足的话,则为时已晚了。”

这时候,唯一的好方法就是进行资金转移,如领取本身部分公积金,或从本身的人寿保险中贷款,资助孩子的大专教育费。

“这个是迫不得已的应急方法。与其临时为孩子的教育保险加保,不如先动用本身的退休金,然后再为本身的人寿保险加保,确保自己晚年拥有充足的退休金。”

孩子满月供起最划算

曾丽莲指出,就算孩子今年只有12岁,距离上大学还有七年时间,但短短七年时间,其实不足以筹备孩子的大专教育费,即使购买信托基金也略嫌晚了一些。

从低风险开始

“教育保险并非短期性储蓄,至少要12年至15年才能看到其价值;所以最划算是从孩子满月之日开始储蓄,因为这阶段是父母的壮年时期,收入稳定,也最有能力给小孩储备良好的教育基金,同时离孩子的升学年份最长,可协助完成较高的回酬。

“在财务工具的选择方面,无论风险承受度多或寡,都不应把孩子的教育费当赌注,父母应从低风险的财务工具开始,循序渐进到高风险的财务工具。”

她坦言,教育保险属于低风险、低回酬的产品,因此,只能充作本地大专的教育基金。

有闲钱可投资其他

曾丽莲指出,本地最廉宜的私立学院学费每年平均为2万1800令吉,以平均每年4%的通货膨胀率保守估计,18年后这笔学费将会变为4万4163零吉;倘若用三年完成学业,估计须拥有约14万令吉的教育基金,才能完成这个心愿。

大致上,教育保单的满期利益达15万至30万令吉已足够,其余可分作风险投资。

当父母有能力多存一些钱时,可考虑投资较有增长率的资产如信托基金、房地产,甚至投资股票,假设经济大好,能从中赚个满堂红,孩子到国外求学三年应该没问题,但万一不幸遇到股灾或经济风暴,也可能血本无归。

保险属稳中求胜

“任何投资都是在险中求胜,因此,核心的部分,一定要以保险来完成,因为保险属于稳中求胜,何况父母很可能无法陪着孩子成长,如果父母为孩子作教育规划的同时,也购买一份投资联结保险,万一父母不幸早故,孩子的成长生活费和教育费就有着落了。”

她也给予重要的提醒:父母为孩子所准备的中风险投资,最好在孩子进大专前五年,就要开始慢慢转移为安全基金,以免蒙受亏损,最后不能达标。

南洋商报

Sunday, January 09, 2011

用零用錢訓練孩子理財

社會越來越富裕,加上對于孩子的寵愛,現代的孩子往往比以前擁有更多的金錢。

有更多零用錢的小孩,更應該提早學會理財,正如理財專家所說的:「財富可以傳承,但財商必須通過學習來培養。」

到底應該如何從零用錢中,教會小孩理財的事?

小孩很容易覺得錢得來是理所當然,所以,必須讓孩子明白,錢必須靠自己去賺。
孩子長大到一定程度后,父母應給其一定數量零用錢,讓其做獨立判斷,以培養獨立性,但同時父母又不想讓孩子走得太遠。

但零用錢要怎么給?

專家說,給孩子零用錢的目的,不僅是滿足小孩買零食、買玩具的欲望,而是訓練孩子在使用金錢的過程中,將所獲得的有限金錢做妥善的安排,以面對未來的世界。

父母即愛孩子,卻又想培養孩子的獨立性,其中的平衡拿捏頗難把握,零用錢就是其中的例子。

讓孩子自行決定怎樣花

專家認為,父母在擔憂之余,原則上還是應信任孩子,讓其自行決定怎樣花,畢竟那個年齡的小孩非常敏感。

有者甚至建議,給孩子都申辦了銀行借記卡,並將此卡關聯到自己的主卡賬戶進行管理。

通過銀行來預設每個孩子的限定額度和自動提款取款上限,父母就能對于孩子的支出瞭如指掌。

在掌握了孩子的消費習慣后,就可以定期跟孩子進行溝通和引導,協助他們培養良好的儲蓄及理財習慣。

用小孩語言解釋金錢

很多自己兒時受過苦的中產階級父母,都會擔心自己的下一代因為成長過長物資充足,長大后變成不能吃苦的人。

華僑銀行(中國)有限公司的董事長梁煒寧,是3名兒女的媽媽,跟很多家庭條件比較優越的父母一樣,她重視孩子的智商、情感智商(EQ),也重視孩子理財觀念培養。

她的看法就是,理財不僅是教孩子如何存錢、賺錢,更是讓孩子建立一套面對物質生活的價值觀。

梁煒寧發現,很多精英家庭都在發愁,是否該對孩子隱瞞自己的經濟狀況。

“很現實的問題是,若孩子一直在優越的環境下長大,會覺得一切都是理所當然的,一旦饑餓感沒了,將來的路要怎么走?”

有鑑于此,她經常向孩子舉例:“雖然你是吃哈根達斯(Haagen-Dazs)長大的,但這是因為父母買得起哈根達斯,而等到你長大了就得自己買。”

去麥當勞吃飯時,她會告訴孩子,那些大姐姐工作8小時,才能賺到一桶哈根達斯的錢。

“盡量用小孩能夠明白的語言,來解釋金錢。”

父母最大的義務就是把孩子培養成為快樂、健康的人。但,她覺得,樹立孩子的“飢餓感”十分重要。

盡管目前生活條件很優渥,但梁煒寧認為應該讓孩子明白,將來走的路,未必會那么順利。

依個性因材施教

梁煒寧相信:“沒有人是完美的,應發掘每人的強項。”

對于自己的小孩,也按照他們的個性為他們找到最好的發展路徑,例如情商高的孩子,就給他創造偏重情商的路徑,智商高的小孩,則鞏固智商,繼續培養情商。

梁煒寧形容自己三個孩子花錢習慣截然不同,老大恨不得把每分錢都用掉,老二正好相反,恨不得一分錢都不花;老三則特別靈,總想著兩全其美,自己的零用錢不花,想著怎么去花別人的錢。

因此,在理財觀念培養上,梁煒寧也因材施教。

她認為,小孩很容易覺得錢得來是理所當然的,所以,必須讓孩子明白,錢必須靠自己賺。

在梁煒寧家裡,零用錢是和學習進度、家務掛勾的,所獲得的回報都會存進各自的銀行戶口,零用錢由小孩各自獨立支配。

隨著小孩的長大,特別是進入初中后,梁煒寧開始注意對其金融知識的培育,她將耐心向孩子解釋,什么叫金融海嘯,股票又是怎么回事。

雖然小孩一時還難以理解,但她相信這會逐漸累積小孩的金融知識。

中國報

預先規劃扣更多 一年省錢之計始于稅

稅務規劃是理財的一部分,從個人開銷如購書、運動器材,或父母醫療開銷,再到房地產交易等,都與個人可享有的減免有關。

眼前稅務部署,將關係你在2012年報稅時,可享有的稅務優惠,以及稅金多寡。

年初是規劃的好時機, 迎來2011年,不妨了解新一年可部署的稅務相關項目,加入成為精明省稅一族。

2011年部署的“稅務事”,將決定明年可享有的稅務減免。
踏入2011年,與家人至愛到餐館用餐,結賬時始發現:怎么服務稅(一般收據是註明為“政府稅”)這么多?

等到要繳付收費電視台的賬單時,才又發現:怎么賬單上多了項政府稅(即服務稅)?

此時你才發現,服務稅已從1月1日起,從5%提高到6%,且征稅範圍擴大到收費電視台。

服務稅只是生活中的稅項開支之一,並不影響個人的年度報稅。但每個人生活中還有更多支出,將影響報稅時的應繳稅金。

2011年部署的“稅務事”,將決定明年可享有的稅務減免,不想每年心痛的繳付高額稅金,專家的提醒你不能不聽!

均富國際會計行(SJ Grant Thornton)董事盛繡雁指出,個人納稅人在2011稅年可享有的稅務優惠,與過去的相去不遠,納稅人身體力行、妥善保管相關開銷收據,才是關鍵。

她回應《中國報》提問說,新一年值得關注的個人稅項,包括父母醫療費用、房屋印花稅、公積金與壽險減免等。

購屋可省3000印花稅

宏願理財機構執行董事蔡兆源說,房屋轉名(即買賣合約)印花稅與貸款合約印花稅,皆將獲得50%減免,是有意在今年購屋者的佳音。

他指出,以價值35萬令吉住宅房產推算,首次購屋者將可省下最高3000令吉的買賣合約印花稅。

目前,首10萬令吉房屋的印花稅為1%,接下來的40萬令吉印花稅為2%。

若是35萬令吉房屋,首10萬令吉的印花稅(即1000令吉)將減半至500令吉,接下來的25萬令吉印花稅(即5000令吉)則減半至2500令吉。

假設購屋者向銀行貸款31萬5000令吉,貸款合約印花稅(0.5%)為1575令吉,獲50%減免后,就能省下787.50令吉印花稅。

背景-首次購屋有減免

公積金繳納金及壽險保費,目前共享有6000令吉的減免額。
根據2011年財政預算案,首次購屋者在購買價值不超過35萬令吉的住宅房產時,房產轉名文件的印花稅將獲得50%減免。

在這之前,只有售價25萬令吉以下房屋的購屋者,才獲得減免50%印花稅。

這項優惠只限從今年1月1日至2012年12月31日生效的買賣合約。

同時,上述首次購屋者與金融機構簽署的貸款合約印花稅,也將獲得50%豁免;同樣只限今年1月1日至2012年12月31日生效的買賣合約。

所謂住宅房產,是指排屋、共管公寓、公寓或組屋。

換新屋過年勿急繳預扣稅

新一年,想換間屋子好過年?別心急,先了解是否符合資格獲得免稅優惠,免得白白繳付巨額稅金。

政府自2010年1月1日起,重新征收房產盈利稅(RPGT),房屋擁有人在購買房地產后的5年內再把房產轉手,這筆盈利將被征稅5%。

除了得支付房產盈利稅,還得支付房產盈利稅下的預扣稅(Withholding Tax)。

但盛繡雁指出,許多人不知道可以在三大情況下申請豁免這2%預扣稅,這包括持有房產超過5年、申請特別豁免,以及親屬間轉手。

她指出,過去房產盈利稅的預扣稅是由律師代征收,稅金是淨售價的5%,繳付給內陸稅收局后,再由賣方申請索回(需符合條件)。

“如今這項預扣稅已改由買方繳付,稅金改為售價毛額的2%,涉及金額仍十分可觀。”

為了避免遭稅收局罰款,一般買家會趕在60天的繳稅限期內,上繳這筆預扣稅,加上賣方若缺乏相關知識,最終可能錯失索回這筆預扣稅金的機會。

親屬轉手 終生一次 可申請免付預扣稅

盛繡雁提醒說,若持有房屋超過5年,賣方除了不用繳付房產盈利稅,也不必付預扣稅。

“其次,根據1976年的房產盈利稅法令,大馬公民或永久居民可致函申請售屋獲利的免稅。”

但每人一生中只能申請一次豁免,有關房產必須是個人住宅房產,可以是出租屋或自住的房屋。

她指出,由于只能申請一次豁免,手上有數間房屋待脫售的人,應選擇售價最高的房屋來申請免稅,才能獲得最高省稅效益。

第三個情況,若有關房屋買賣屬于關係方交易,例如配偶間轉名、父母轉名給子女等這種“為愛而轉名”的交易,也能獲得免稅。

“要在這3種情況下申請免稅,賣方必須準備相關文件給買方,包括填寫CKHD 1A及CKHD 3表格。”

私人退休基金享減免

納稅人尤其沒有公積金戶頭的自雇人士或經商者,可在這新一年期待政府宣佈私人退休基金(PPF)。

目前,公積金及壽險減免額合計為6000令吉,年金存款計劃(annuity scheme)為1000令吉,合計減免額為7000令吉。

一旦推出私人退休基金,有關繳納金額將納入上述6000令吉的公積金及壽險減免稅額,從2011稅年、即明年報稅時生效。

這將利惠沒有公積金局戶頭或公積金繳納額不多的納稅人,但對公積金及壽險保費總額超過6000令吉的納稅人說,可說是沒有幫助。

首相拿督斯里納吉去年提呈2011年預算案時宣佈,明年將推出私人退休基金以輔助現有的公積金,讓私人界和自雇人士受惠。

根據證券監督委員會主席丹斯里查麗娜,當局仍在研究私人退休基金的架構,能否在今年底頒發執照胥視研究結果。

老人即丟尿片護理費用可扣稅

明年報稅時,為患病父母聘請看護的費用將獲得扣稅。
從2010稅年開始,本身父母的5000令吉醫療開銷稅務減免,減免範圍將擴大到父母的治療與護理費用。

這意味,聘請個人看護在家照顧患病父母,或送父母到日間護理中心或家庭式護理中心的費用,可獲得扣稅。

不過,納稅人必須獲得醫生證明,確認父母的病情包括疾病、身體或心智不健全(mental disability),需要例行醫療護理或特別看護。

另外,這項5000令吉醫療開銷減免,也將擴大到更多種類的開銷,納稅人為父母購買用完即丟尿片,將能獲得免稅。

目前,可獲得扣稅的開銷範圍,只限于診所和醫院開銷,包括護理中心、牙科治療等。

這些醫療與護理費用,都必須有收據證明。

值得一提的是,這項條例是從2010稅年生效,意即只要去年有相關開銷,今年報稅時就能享有減免。

今年報稅 個人減免增至九千

為明年報稅部署之際,將在今年4月呈報2010稅表的納稅人,別忘了今年新增或可繼續享有的稅務優惠。

這包括個人減免將從去年的8000令吉,提高到9000令吉。

此外,個人簽購的寬頻服務費,可獲得500令吉的減免;這項減免的生效日是2010稅年至2012稅年。

這表示,納稅人可從今年開始,享有這項寬頻扣稅至2013年。

另一方面,在2009年3月10日至2010年12月31日期間購買的住宅房產,購屋者可連續3年、每年享有最高1萬令吉的房貸利息減免。

儘管在2011年置產(即今年生效的買賣合約)不能享有這項誘人減免,但在規定期限內購屋納稅人,還是可繼續獲得減免,因為這項扣稅優惠為期3年,從開始繳房貸的第一年算起。

應注意的是,納稅人只能申請1間住宅房產的房貸利息扣稅,且不可以從相關房產獲取任何收入,意即供出租的房產不在減免範圍。

中國報

享受领不完的退休金

●罗凤琴

根据花旗集团的最新理财智商调查结果:有56%的受访者,对退休存款足以让他们过着舒适的退休生活深具信心,但却只有28%的人拥有正式的退休规划。由此可见,一般人对退休规划知道的不多,做的更少。

我们必须明白,退休并不是年龄到了就可以退休,而是准备好了才能退休!

理想与现实之间存在不小的落差,其原因在于银行利率越来越低、通货膨胀的冲击、平均寿命不断提高、人口不断老化,换句话说,每个人没有工作和收入的“空窗期”越来越长。

必须提早做规划

虽然有所谓的公积金强制储蓄机制,但千万不能把这当作不做退休规划的借口。

单靠从公积金累积而得的有限资金,是否能让你拥有理想的退休生活?

在55岁退休的制度下,如果20岁开始工作谋生赚钱,人生一路走去,忙衣食住行养儿育女孝养父母,到退休时能累积到多少退休金养老?

公积金不足应付

根据我国公积金局最新的汇报中指出,80%会员的公积金存款低于10万令吉,这并不足以应付20年的生活费;70%的会员在退休时,领到公积金后,在3年把累积了数十年的退休金花个清光。

单靠从公积金累积而得的有限退休金,不足以应付日益高涨的生活费及医疗费。你可知道退休后最可怕的事情是什么吗?答案就是:活着的时候,钱用完了!

要如何才能做到准备周全的同退休规划?

最重要的是必须顾及三大关键因素,才不会发生以上的窘境。

关键1:通胀风险 时间杀手让钱越变越小

在考量退休金之前,我们要先想到通货膨胀将会带给自己多大的冲击!30年后的物价水准和现在不同。以4%的物价指数来看,现在每月3000令吉的生活品质,30年后,必须要9788.52令吉才能达到相同水准!

所以,在准备退休储备金不可以现在的物价为基准,而是要考虑到未来的物价。而想在未来无忧无虑退休,一定要先战胜通货膨胀,赚到比通膨率更高的投资报酬来累积退休金,这样才能确保你现在存的退休金足够因应10年、20年甚至40年后的生活所需。

关键2:长寿风险 活得越久退休准备要越多

目前全球各主要国家都面临到人口老化,比经济成长还要快速等人口结构性改变的问题;出生率降低、平均寿命不断延长,老年生活的时间也越长。

在我国,目前的平均寿命从国家独立前的50岁至55岁,延长至73岁。活得久,日常生活所需也相对增加,即使每月基本生活费只要3000令吉,在不考虑通膨风险下,多活10年,就要多花36万令吉。

现代的年轻人不婚的,不生的,自己都照顾不好了,如果你还有养儿防老的观念,劝你打消这念头,趁早思考如何“养钱防老”。说得难听一点,钱才是老年人的“孝子”兼“好朋友”!

关键3:健康风险 医疗保健支出负担增加

健康是人生重要的课题。在计算退休生活费时,加上可能的医疗支出,是规划退休理财时必须特别重视的一环。

我 国的医疗费是以每年提高约6%的速度攀升,可预知的是,许多人将在急需一笔庞大的医药费时,却发现根本没有能力支付。年龄增长疾病将不可避免缠身,生病机 率提高,医疗费将会是沉重的负担。除了要有充足的医疗保险外,也要透过长期累积退休金以应对额外的医疗开销。自己老了以后即使身体不好,经济上也不必依赖 任何人。

面对现代人活得太老、花得太快、存得不够、钱越变越薄的趋势,尽早进行退休理财规划,才能为退休的路铺上安全足够的粮草,让退休与寿命一样长久。



退休规划3大原则

1. 退休前:应积极从事有效的投资,以较少的成本来累积退休金,故可积极地选择风险相对较高的金融产品及利用复利效果,定时定额长期且持续性地存退休金,以达到最有效的退休金的金钱价值累积。

2. 退休后:需有稳定的收入,并妥善规划每月可用的退休金额度,以降低因寿命延长而导致退休金不足的风险。

3. 选择适合自己的投资理财工具:在金融投资市场中有许多的投资工具都可以用来累积退休金,如银行定存、股票、债券、信托基金、保险产品等。最好能定期检视,根据自己人生阶段的改变及每年投资大环境的变化,做到最适当的资产配置,以保证我们的规划更加贴近现实的状况。

南洋商报

吃钱的怪兽

●罗凤琴

虽然大家时常看见报章谈到CPI(Consumer Price Index),但有许多人还不是很了解:“CPI究竟和我手中的资产有何关系?”

其实,CPI是消费者物价指数的缩写,是目前衡量通货膨胀的重要指标,CPI上涨会造成货币的实质的购买能力下降,所以买到的东西变少了,如CPI上涨1%,那100令吉就只能买到99令吉的东西,因此也有人将通胀视为吃钱的怪兽。

财富缩水

通货膨胀会导致物价上涨,使得财富缩水。它还会带来严重的财富再分配现象。通货膨胀还使资产增值,造福一些拥有许多固定资产的人,而普通打工一族阶级却只能望而兴叹。

让我举个例,目前一年期的定期存款利率为2.85%,如果CPI超过一年期存款利息,就出现了负利率,钱存在银行会越“存”越少,具体来说,这只怪兽会大口啃食你的存款。

72法则

依据“72法则”测算,如果以年通胀率4%计算,你今天拥有的100万令吉现金,若你什么都不做,18年后实际价值就只剩下50万令吉!白白损失近50%。

36年后100万令吉变成了25万令吉,损失了75%,75万令吉就这样蒸发了。

这只怪兽也会重挫你的退休计划。如果你计划30年后要退休,现在每月RM3000 的生活品质,30年后,必须要RM9,788.52才能达到相同水准!

钱存银行 越来越薄

此外,通胀对理财产品也会有一定的影响,投资者得到的只是名义上的利率,也就是银行规定的利率。

如果只靠银行存款,靠利息让资产增值,将无法跟上通胀脚步,就会落入“钱越来越薄”情况。

船停泊在港口内固然是最安全,但这不是造船的目的,船必须扬帆出海经历风浪,然后安然无恙返回海港。资金亦一样,放在银行虽然安全,但并不是长远之计。

通货膨胀不是一般人能够控制的,但采取适当的因应策略,却是一般人所能能够控制的。

因此我们必须留意各种资讯,并建立个人投资策略,一如船必须出海而而不是永远停留在港口道理一样。

所以在银行负利率时代来临时,抗通胀,除了要节流,还要会开源!而理财贵在能“开源节流”。

建立财务规划 跑赢物价指数

会理财与不会理财的差别,就是,不会理财的人以为,拿口袋的现金去购买人生的各种欲望,就是一种生活享受。

懂得理财的人,却在进行人生各种生活享受品的购买之前,先建立财务规划,把口袋里的现金扔进资产方格中,摇一摇,变出更多现金来,这就叫开源。

了解通胀对购买力造成的侵蚀作用后,你必须学习新的理财技能,尽早为长期目标做理财规划,用钱来赚钱的时间越长,就越能战胜通胀,最后拿到的钱就越多。

所以,会不会理财,怎样理财,可是会在很大程度上影响你个人的财富积累。

温水煮青蛙

十九世纪末,曾有学者做过一项著名实验,把青蛙直接放到沸水中,它会因面临生死关头而奋力跳出逃命。

但是如果把青蛙放到冷水里慢慢加温,刚开始青蛙还充满活力,等水温渐热,青蛙察觉想奋力跳出水面时,却已四肢无力。

其实,“温水煮青蛙“的理论值得作为理财的借镜。

提醒身边的人,若不及早正视通胀风险而对理财行为选择观望,就像温水煮青蛙,对资产会造成无形伤害,甚至影响长远的退休计划!

财务规划不再是可有可无、听过就算了的观念,而是社会大学必修的学分!

现在全世界的经济都进入了二低一高的时代:低成长、低利率、高通胀;如何让资产有效地钱滚钱,利滚利,不在无形中缩水是非常重要的。

努力跨出投资理财的第一步,将跑赢物价指数列为自己的理财目标,真正受益的正是未来的你。

南洋商报