加减乘除理财法

●罗凤琴

谈到理财，很多人都会以没有钱来当借口。钱不够用，是您的观念出问题，才会让您不断漏财，钱，当然就不够用！

再多的梦想，通常都会因存不了钱而打消，对自己将来的发展将是一大伤害。

有理财的规划，才能有效运用资金，有效的投资，才能到达美好人生蓝图梦想所在的目的地。

理财其实只要把握到几个重要观念与原则，然后依造个人生涯目标蓝图，借此“＋、－、×、÷”方程式，把自己修炼成一个财务自由的新“财男财女”，您会发现很多事情都在您的掌控之下。

加（＋）：增加些什么？

增加理财知识：M型社会来临，有钱的人越来越有钱，朝九晚五的上班族却被通货膨胀硬生生吃掉定存利息，薪水跟不上物价的涨幅，又要担心工作是否能做得长久，加上投资理财商品越来越推陈出新，如果不学习，或是胡乱投资没策略，中层阶级真的随时有可能被打为“穷忙一族”了。

薪水族到底该如何靠理财拥有财务自由呢? 答案是：学习增加理财知识；知彼知己，百战不殆。脑袋决定口袋，您可以赚得更多，关键在于找到帮您扭转奇迹的致富捷径！

减（－）：减少些什么？

减少负债：很多人不知道用信用卡消费，其实是在预支自己未来的财富。

信用卡在国外被称为负债卡，意思是说，您每刷一次卡就会多一笔负债，消费是负资产，因为信用卡循环利息高达20％！

擅用信用卡，别做信用卡的奴隶，只还应付最低款项只会愈来愈欠债。每月还5%，扣除利息及财务费用，只能偿还2%，即还有98%未还； 每月只能偿还本金2%，即使没有新签帐，随时要十多二十年才能还清。

我一直认为信用卡是冲动消费的罪魁祸首，它会造成人们的无感觉消费，自然就为过度消费埋下了诱惑的种子，最终为自己招来的是债务。

平时少用它，尽量使用现金付账，这样您就会少花一些钱而减少负债。

乘（×）：乘些什么？

储蓄是用“加法”累积金钱，投资则是以“乘法”累积财富。

为 了实现目标而坚持储蓄，这不失为一个好习惯。国外不是有这么一句谚语吗：省钱就是赚钱。而将您的储蓄经常用于投资则更佳。投资可以使您的储蓄发挥更大作 用，并使您走上实现理财目标的正确道路。事实上，如果将储蓄用于投资，由于复利发挥神奇作用，其价值随着时间推移会迅速增长，在您赚取投资收益的同时，您 的收益部分也开始赚取收益，以此类推：您投资的时间越长，复利的效果就越是惊人。

除（÷）：去除些什么？

除去拖延的坏习惯：如果您总是把问题留到明天，那么，明天就是您的失败之日。明天，只是您愚弄自己的借口罢了。拖延是您财富的窃贼，劫夺您的自由，让您成为它的奴隶，不要自欺欺人的认为，只需等待，美好的未来便会自然而然地出现，这只不过是您画饼充饥的原望。

人应该支配习惯，而不是让习惯支配人。提早五分钟起床，提早五分钟赴约，提早五分钟上班．．．。真的，凡事只要提早出发，就能提早到达。财务自由也是一样。

正所谓：我理财，我投资，我富有，我精彩！

理财规划5步骤

清理自己的资产状况，包括你目前有多少资产，多少负债，以及你未来收入的预期又是多少，知道你有多少财可以理，这是最基本的前提。不要以为自己没多少钱，不值得清理。现实生活中，很多人对自己的财务状况并不清楚，过日子也不懂得精打细算。

理清自己的理财目标。设定这个目标是非常关键的，否则，我们的理财就是盲目的。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

清楚你的风险偏好是什么样的，风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。

做战略性的资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。

做绩效的跟踪，绩效也就是投资的效果如何。市场是不断变化的，我们的财务状况，收入水平也在不断的变化，我们应该经常对我们的投资绩效做一个评估，把我们的财理一下。

南洋商报

避免孩子上大学钱不够用 教育费趁早规划

华人有云：“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”。许多华裔父母即使经济能力欠佳，甚至生活清苦，也千方百计要给孩子最好的教育。

因为他们知道，唯有教育，才能改变人生，让下一代过较好的生活；更重要的是，不要重蹈自己的覆辙，继续过着清苦日子。

问题是，在百物通胀的今天，单是养儿育女已是沉重负担，何况还有孩子未来庞大的教育费？这笔教育基金该如何筹集？有什么方法可以顺利达到这个目标？

很多父母为孩子购买教育储蓄保单，希望借此筹集孩子未来的教育费，但这是否足够？

今期讲述两个慈母为孩子筹备教育基金的个案，并邀请专业理财师为您讲述如何准备教育基金……。

邱太太：购教育保单

邱太太认为，给孩子准备教育计划是必须的，而她是选择购买教育保单，为孩子准备教育基金的典型例子。

因为身边实在太多例子，让她看到没为孩子做好教育计划的弊端，所以，她和丈夫为三个孩子各购买一份教育保单。

“孩子从呱呱坠地到长大成人的20年内，将会发生什么事，并不是我们所能掌控的，身为父母的我们绝对不能抱持‘有一天、过一天’之心态，忽视孩子未来的前途。

“我曾亲眼目睹一些亲戚当初满怀理想，口头上“计划”要供孩子到国外深造等等，岂料十年内发生剧变，不是因为经济风暴而拖垮生意，就是为父者逝世，一家顿时失去经济支柱。”

结果，孩子即使成绩理想也无缘上大学，中学毕业后就被迫踏入社会谋生，然后结婚生子，似乎又再“循环”上一代的问题……。

有些父母甚至大条道理说，船到桥头自然直，没必要为孩子做好教育计划和准备教育基金，他们认为，孩子将来能否上大学，还是一个未知数呢！

上不了大学充创业金

邱太太说：“这些父母却“忘记”假设，万一孩子真的具备上大学条件，需要父母资助，那怎么办？到时如果父母经济不许可，很可能会让孩子平白错过接受高等教育的机会，或导致孩子花费更长时间，先打工赚取学费，或半工读才能完成学业。

“我反而不需担心孩子将来能否继续学业的问题，即使到时孩子上不了大学，教育保单的满期金额也可充当孩子创业的奖励金呀!

“我相信每位父母都希望孩子有美好未来，因此，我们需建立正确的观念——既然要养儿育女，就得尽力给孩子接受完整教育，好好栽培他们。”

邱太太坚信购买教育保单，可减少后顾之忧，它确实能支援孩子的部分学费；父母不一定要投保高保额的教育保单，而是可依本身能力选择适合的配套。

“当然，我们不能完全依靠教育保险，我们同时也要教育孩子，不可以完全依赖父母的资助。”

廖慧珍：买信托基金

印刷商廖慧珍认为，筹备孩子深造的教育费，不能单靠教育储蓄保单，必须同时通过其他管道来进行。

23岁结婚，24岁即当妈妈，目前育有两男两女的她表示，前三名孩子就读小学期间，他们即开始分别为孩子购买教育保险，每名孩子每月保费约200零吉；对于现年12岁的小儿子，她则选择以信托基金取代教育保险。

她说：“经验告诉我，教育保险虽稳当，但回酬不高，其实与银行的储蓄没两样，不过都是在用回自己的钱而已。

“前几年，当我供完大女儿的教育保险后，才发现钱变小了，如果要到国外留学，那5万多零吉，根本派不上用场；幸亏她考入国内大学，不需动用这笔钱。”

选教育保险附加保障

接下来，他们也得为目前念中五的三子及小六的幼子准备教育费。

“对于成绩比较好的孩子，我们会另作安排，除了为他们购买教育保险外，也会同时购买信托基金，或在其他投资方面赚钱，避免将全部鸡蛋放在一个篮子里。”

她建议其他家长，为孩子购买教育保险时，最好选择有附加保障利益，如附带父母患上严重疾病，保费无须供还的保单，这样，万一保费供期内，家长遭遇不测时，孩子的教育费仍有保障。

曾丽莲：应定期评估保单回酬

针对上述两个个案，大东方人寿保险公司卓越培训中心的特许培训讲师曾丽莲指出，如何为孩子筹备教育基金，最主要视乎本身需求，以及打算给孩子到哪里深造而定。

她说，父母为孩子购买教育保单后，应从孩子就读小学开始，即按照孩子的天分、成绩、志向与兴趣，每三至五年作定期评估，以检讨孩子的教育计划，以确定之前的计划是否符合终期目标，并审查落差、随时作更改和寻求解决方案。例如增加保费，提高潜在储蓄回报金额。

“如果父母的经济能力许可，我们一般会建议他们再通过中等风险投资，如购买信托基金来换取更高的回酬，以减少落差。

信托基金回酬更高

“此外，至少在孩子上大学的前五年，就应审查当年所投保的教育保单之满期数额，是否足够支付孩子的大专教育费，若等到孩子中五毕业之际，才发现教育基金不足的话，则为时已晚了。”

这时候，唯一的好方法就是进行资金转移，如领取本身部分公积金，或从本身的人寿保险中贷款，资助孩子的大专教育费。

“这个是迫不得已的应急方法。与其临时为孩子的教育保险加保，不如先动用本身的退休金，然后再为本身的人寿保险加保，确保自己晚年拥有充足的退休金。”

孩子满月供起最划算

曾丽莲指出，就算孩子今年只有12岁，距离上大学还有七年时间，但短短七年时间，其实不足以筹备孩子的大专教育费，即使购买信托基金也略嫌晚了一些。

从低风险开始

“教育保险并非短期性储蓄，至少要12年至15年才能看到其价值；所以最划算是从孩子满月之日开始储蓄，因为这阶段是父母的壮年时期，收入稳定，也最有能力给小孩储备良好的教育基金，同时离孩子的升学年份最长，可协助完成较高的回酬。

“在财务工具的选择方面，无论风险承受度多或寡，都不应把孩子的教育费当赌注，父母应从低风险的财务工具开始，循序渐进到高风险的财务工具。”

她坦言，教育保险属于低风险、低回酬的产品，因此，只能充作本地大专的教育基金。

有闲钱可投资其他

曾丽莲指出，本地最廉宜的私立学院学费每年平均为2万1800令吉，以平均每年4%的通货膨胀率保守估计，18年后这笔学费将会变为4万4163零吉；倘若用三年完成学业，估计须拥有约14万令吉的教育基金，才能完成这个心愿。

大致上，教育保单的满期利益达15万至30万令吉已足够，其余可分作风险投资。

当父母有能力多存一些钱时，可考虑投资较有增长率的资产如信托基金、房地产，甚至投资股票，假设经济大好，能从中赚个满堂红，孩子到国外求学三年应该没问题，但万一不幸遇到股灾或经济风暴，也可能血本无归。

保险属稳中求胜

“任何投资都是在险中求胜，因此，核心的部分，一定要以保险来完成，因为保险属于稳中求胜，何况父母很可能无法陪着孩子成长，如果父母为孩子作教育规划的同时，也购买一份投资联结保险，万一父母不幸早故，孩子的成长生活费和教育费就有着落了。”

她也给予重要的提醒：父母为孩子所准备的中风险投资，最好在孩子进大专前五年，就要开始慢慢转移为安全基金，以免蒙受亏损，最后不能达标。

南洋商报

用零用錢訓練孩子理財

社會越來越富裕，加上對于孩子的寵愛，現代的孩子往往比以前擁有更多的金錢。

有更多零用錢的小孩，更應該提早學會理財，正如理財專家所說的：「財富可以傳承，但財商必須通過學習來培養。」

到底應該如何從零用錢中，教會小孩理財的事？

小孩很容易覺得錢得來是理所當然，所以，必須讓孩子明白，錢必須靠自己去賺。

孩子長大到一定程度后，父母應給其一定數量零用錢，讓其做獨立判斷，以培養獨立性，但同時父母又不想讓孩子走得太遠。

但零用錢要怎么給？

專家說，給孩子零用錢的目的，不僅是滿足小孩買零食、買玩具的欲望，而是訓練孩子在使用金錢的過程中，將所獲得的有限金錢做妥善的安排，以面對未來的世界。

父母即愛孩子，卻又想培養孩子的獨立性，其中的平衡拿捏頗難把握，零用錢就是其中的例子。

讓孩子自行決定怎樣花

專家認為，父母在擔憂之余，原則上還是應信任孩子，讓其自行決定怎樣花，畢竟那個年齡的小孩非常敏感。

有者甚至建議，給孩子都申辦了銀行借記卡，並將此卡關聯到自己的主卡賬戶進行管理。

通過銀行來預設每個孩子的限定額度和自動提款取款上限，父母就能對于孩子的支出瞭如指掌。

在掌握了孩子的消費習慣后，就可以定期跟孩子進行溝通和引導，協助他們培養良好的儲蓄及理財習慣。

用小孩語言解釋金錢

很多自己兒時受過苦的中產階級父母，都會擔心自己的下一代因為成長過長物資充足，長大后變成不能吃苦的人。

華僑銀行（中國）有限公司的董事長梁煒寧，是3名兒女的媽媽，跟很多家庭條件比較優越的父母一樣，她重視孩子的智商、情感智商（EQ），也重視孩子理財觀念培養。

她的看法就是，理財不僅是教孩子如何存錢、賺錢，更是讓孩子建立一套面對物質生活的價值觀。

梁煒寧發現，很多精英家庭都在發愁，是否該對孩子隱瞞自己的經濟狀況。

“很現實的問題是，若孩子一直在優越的環境下長大，會覺得一切都是理所當然的，一旦饑餓感沒了，將來的路要怎么走？”

有鑑于此，她經常向孩子舉例：“雖然你是吃哈根達斯（Haagen-Dazs）長大的，但這是因為父母買得起哈根達斯，而等到你長大了就得自己買。”

去麥當勞吃飯時，她會告訴孩子，那些大姐姐工作8小時，才能賺到一桶哈根達斯的錢。

“盡量用小孩能夠明白的語言，來解釋金錢。”

父母最大的義務就是把孩子培養成為快樂、健康的人。但，她覺得，樹立孩子的“飢餓感”十分重要。

盡管目前生活條件很優渥，但梁煒寧認為應該讓孩子明白，將來走的路，未必會那么順利。

依個性因材施教

梁煒寧相信：“沒有人是完美的，應發掘每人的強項。”

對于自己的小孩，也按照他們的個性為他們找到最好的發展路徑，例如情商高的孩子，就給他創造偏重情商的路徑，智商高的小孩，則鞏固智商，繼續培養情商。

梁煒寧形容自己三個孩子花錢習慣截然不同，老大恨不得把每分錢都用掉，老二正好相反，恨不得一分錢都不花；老三則特別靈，總想著兩全其美，自己的零用錢不花，想著怎么去花別人的錢。

因此，在理財觀念培養上，梁煒寧也因材施教。

她認為，小孩很容易覺得錢得來是理所當然的，所以，必須讓孩子明白，錢必須靠自己賺。

在梁煒寧家裡，零用錢是和學習進度、家務掛勾的，所獲得的回報都會存進各自的銀行戶口，零用錢由小孩各自獨立支配。

隨著小孩的長大，特別是進入初中后，梁煒寧開始注意對其金融知識的培育，她將耐心向孩子解釋，什么叫金融海嘯，股票又是怎么回事。

雖然小孩一時還難以理解，但她相信這會逐漸累積小孩的金融知識。

中國報

預先規劃扣更多 一年省錢之計始于稅

稅務規劃是理財的一部分，從個人開銷如購書、運動器材，或父母醫療開銷，再到房地產交易等，都與個人可享有的減免有關。

眼前稅務部署，將關係你在2012年報稅時，可享有的稅務優惠，以及稅金多寡。

年初是規劃的好時機， 迎來2011年，不妨了解新一年可部署的稅務相關項目，加入成為精明省稅一族。

2011年部署的“稅務事”，將決定明年可享有的稅務減免。

踏入2011年，與家人至愛到餐館用餐，結賬時始發現：怎么服務稅（一般收據是註明為“政府稅”）這么多？

等到要繳付收費電視台的賬單時，才又發現：怎么賬單上多了項政府稅（即服務稅）？

此時你才發現，服務稅已從1月1日起，從5%提高到6%，且征稅範圍擴大到收費電視台。

服務稅只是生活中的稅項開支之一，並不影響個人的年度報稅。但每個人生活中還有更多支出，將影響報稅時的應繳稅金。

2011年部署的“稅務事”，將決定明年可享有的稅務減免，不想每年心痛的繳付高額稅金，專家的提醒你不能不聽！

均富國際會計行（SJ Grant Thornton）董事盛繡雁指出，個人納稅人在2011稅年可享有的稅務優惠，與過去的相去不遠，納稅人身體力行、妥善保管相關開銷收據，才是關鍵。

她回應《中國報》提問說，新一年值得關注的個人稅項，包括父母醫療費用、房屋印花稅、公積金與壽險減免等。

購屋可省3000印花稅

宏願理財機構執行董事蔡兆源說，房屋轉名（即買賣合約）印花稅與貸款合約印花稅，皆將獲得50%減免，是有意在今年購屋者的佳音。

他指出，以價值35萬令吉住宅房產推算，首次購屋者將可省下最高3000令吉的買賣合約印花稅。

目前，首10萬令吉房屋的印花稅為1%，接下來的40萬令吉印花稅為2%。

若是35萬令吉房屋，首10萬令吉的印花稅（即1000令吉）將減半至500令吉，接下來的25萬令吉印花稅（即5000令吉）則減半至2500令吉。

假設購屋者向銀行貸款31萬5000令吉，貸款合約印花稅（0.5%）為1575令吉，獲50%減免后，就能省下787.50令吉印花稅。

背景－首次購屋有減免

公積金繳納金及壽險保費，目前共享有6000令吉的減免額。

根據2011年財政預算案，首次購屋者在購買價值不超過35萬令吉的住宅房產時，房產轉名文件的印花稅將獲得50%減免。

在這之前，只有售價25萬令吉以下房屋的購屋者，才獲得減免50%印花稅。

這項優惠只限從今年1月1日至2012年12月31日生效的買賣合約。

同時，上述首次購屋者與金融機構簽署的貸款合約印花稅，也將獲得50%豁免；同樣只限今年1月1日至2012年12月31日生效的買賣合約。

所謂住宅房產，是指排屋、共管公寓、公寓或組屋。

換新屋過年勿急繳預扣稅

新一年，想換間屋子好過年？別心急，先了解是否符合資格獲得免稅優惠，免得白白繳付巨額稅金。

政府自2010年1月1日起，重新征收房產盈利稅（RPGT），房屋擁有人在購買房地產后的5年內再把房產轉手，這筆盈利將被征稅5%。

除了得支付房產盈利稅，還得支付房產盈利稅下的預扣稅（Withholding Tax）。

但盛繡雁指出，許多人不知道可以在三大情況下申請豁免這2%預扣稅，這包括持有房產超過5年、申請特別豁免，以及親屬間轉手。

她指出，過去房產盈利稅的預扣稅是由律師代征收，稅金是淨售價的5%，繳付給內陸稅收局后，再由賣方申請索回（需符合條件）。

“如今這項預扣稅已改由買方繳付，稅金改為售價毛額的2%，涉及金額仍十分可觀。”

為了避免遭稅收局罰款，一般買家會趕在60天的繳稅限期內，上繳這筆預扣稅，加上賣方若缺乏相關知識，最終可能錯失索回這筆預扣稅金的機會。

親屬轉手 終生一次 可申請免付預扣稅

盛繡雁提醒說，若持有房屋超過5年，賣方除了不用繳付房產盈利稅，也不必付預扣稅。

“其次，根據1976年的房產盈利稅法令，大馬公民或永久居民可致函申請售屋獲利的免稅。”

但每人一生中只能申請一次豁免，有關房產必須是個人住宅房產，可以是出租屋或自住的房屋。

她指出，由于只能申請一次豁免，手上有數間房屋待脫售的人，應選擇售價最高的房屋來申請免稅，才能獲得最高省稅效益。

第三個情況，若有關房屋買賣屬于關係方交易，例如配偶間轉名、父母轉名給子女等這種“為愛而轉名”的交易，也能獲得免稅。

“要在這3種情況下申請免稅，賣方必須準備相關文件給買方，包括填寫CKHD 1A及CKHD 3表格。”

私人退休基金享減免

納稅人尤其沒有公積金戶頭的自雇人士或經商者，可在這新一年期待政府宣佈私人退休基金（PPF）。

目前，公積金及壽險減免額合計為6000令吉，年金存款計劃（annuity scheme）為1000令吉，合計減免額為7000令吉。

一旦推出私人退休基金，有關繳納金額將納入上述6000令吉的公積金及壽險減免稅額，從2011稅年、即明年報稅時生效。

這將利惠沒有公積金局戶頭或公積金繳納額不多的納稅人，但對公積金及壽險保費總額超過6000令吉的納稅人說，可說是沒有幫助。

首相拿督斯里納吉去年提呈2011年預算案時宣佈，明年將推出私人退休基金以輔助現有的公積金，讓私人界和自雇人士受惠。

根據證券監督委員會主席丹斯里查麗娜，當局仍在研究私人退休基金的架構，能否在今年底頒發執照胥視研究結果。

老人即丟尿片護理費用可扣稅

明年報稅時，為患病父母聘請看護的費用將獲得扣稅。

從2010稅年開始，本身父母的5000令吉醫療開銷稅務減免，減免範圍將擴大到父母的治療與護理費用。

這意味，聘請個人看護在家照顧患病父母，或送父母到日間護理中心或家庭式護理中心的費用，可獲得扣稅。

不過，納稅人必須獲得醫生證明，確認父母的病情包括疾病、身體或心智不健全（mental disability），需要例行醫療護理或特別看護。

另外，這項5000令吉醫療開銷減免，也將擴大到更多種類的開銷，納稅人為父母購買用完即丟尿片，將能獲得免稅。

目前，可獲得扣稅的開銷範圍，只限于診所和醫院開銷，包括護理中心、牙科治療等。

這些醫療與護理費用，都必須有收據證明。

值得一提的是，這項條例是從2010稅年生效，意即只要去年有相關開銷，今年報稅時就能享有減免。

今年報稅 個人減免增至九千

為明年報稅部署之際，將在今年4月呈報2010稅表的納稅人，別忘了今年新增或可繼續享有的稅務優惠。

這包括個人減免將從去年的8000令吉，提高到9000令吉。

此外，個人簽購的寬頻服務費，可獲得500令吉的減免；這項減免的生效日是2010稅年至2012稅年。

這表示，納稅人可從今年開始，享有這項寬頻扣稅至2013年。

另一方面，在2009年3月10日至2010年12月31日期間購買的住宅房產，購屋者可連續3年、每年享有最高1萬令吉的房貸利息減免。

儘管在2011年置產（即今年生效的買賣合約）不能享有這項誘人減免，但在規定期限內購屋納稅人，還是可繼續獲得減免，因為這項扣稅優惠為期3年，從開始繳房貸的第一年算起。

應注意的是，納稅人只能申請1間住宅房產的房貸利息扣稅，且不可以從相關房產獲取任何收入，意即供出租的房產不在減免範圍。

中國報

享受领不完的退休金

●罗凤琴

根据花旗集团的最新理财智商调查结果：有56%的受访者，对退休存款足以让他们过着舒适的退休生活深具信心，但却只有28%的人拥有正式的退休规划。由此可见，一般人对退休规划知道的不多，做的更少。

我们必须明白，退休并不是年龄到了就可以退休，而是准备好了才能退休！

理想与现实之间存在不小的落差，其原因在于银行利率越来越低、通货膨胀的冲击、平均寿命不断提高、人口不断老化，换句话说，每个人没有工作和收入的“空窗期”越来越长。

必须提早做规划

虽然有所谓的公积金强制储蓄机制，但千万不能把这当作不做退休规划的借口。

单靠从公积金累积而得的有限资金，是否能让你拥有理想的退休生活？

在55岁退休的制度下，如果20岁开始工作谋生赚钱，人生一路走去，忙衣食住行养儿育女孝养父母，到退休时能累积到多少退休金养老？

公积金不足应付

根据我国公积金局最新的汇报中指出，80%会员的公积金存款低于10万令吉，这并不足以应付20年的生活费；70%的会员在退休时，领到公积金后，在3年把累积了数十年的退休金花个清光。

单靠从公积金累积而得的有限退休金，不足以应付日益高涨的生活费及医疗费。你可知道退休后最可怕的事情是什么吗？答案就是：活着的时候，钱用完了！

要如何才能做到准备周全的同退休规划？

最重要的是必须顾及三大关键因素，才不会发生以上的窘境。

关键1：通胀风险 时间杀手让钱越变越小

在考量退休金之前，我们要先想到通货膨胀将会带给自己多大的冲击！30年后的物价水准和现在不同。以4％的物价指数来看，现在每月3000令吉的生活品质，30年后，必须要9788.52令吉才能达到相同水准！

所以，在准备退休储备金不可以现在的物价为基准，而是要考虑到未来的物价。而想在未来无忧无虑退休，一定要先战胜通货膨胀，赚到比通膨率更高的投资报酬来累积退休金，这样才能确保你现在存的退休金足够因应10年、20年甚至40年后的生活所需。

关键2：长寿风险 活得越久退休准备要越多

目前全球各主要国家都面临到人口老化，比经济成长还要快速等人口结构性改变的问题；出生率降低、平均寿命不断延长，老年生活的时间也越长。

在我国，目前的平均寿命从国家独立前的50岁至55岁，延长至73岁。活得久，日常生活所需也相对增加，即使每月基本生活费只要3000令吉，在不考虑通膨风险下，多活10年，就要多花36万令吉。

现代的年轻人不婚的，不生的，自己都照顾不好了，如果你还有养儿防老的观念，劝你打消这念头，趁早思考如何“养钱防老”。说得难听一点，钱才是老年人的“孝子”兼“好朋友”！

关键3：健康风险 医疗保健支出负担增加

健康是人生重要的课题。在计算退休生活费时，加上可能的医疗支出，是规划退休理财时必须特别重视的一环。

我 国的医疗费是以每年提高约6％的速度攀升，可预知的是，许多人将在急需一笔庞大的医药费时，却发现根本没有能力支付。年龄增长疾病将不可避免缠身，生病机 率提高，医疗费将会是沉重的负担。除了要有充足的医疗保险外，也要透过长期累积退休金以应对额外的医疗开销。自己老了以后即使身体不好，经济上也不必依赖 任何人。

面对现代人活得太老、花得太快、存得不够、钱越变越薄的趋势，尽早进行退休理财规划，才能为退休的路铺上安全足够的粮草，让退休与寿命一样长久。



退休规划3大原则

1. 退休前：应积极从事有效的投资，以较少的成本来累积退休金，故可积极地选择风险相对较高的金融产品及利用复利效果，定时定额长期且持续性地存退休金，以达到最有效的退休金的金钱价值累积。

2. 退休后：需有稳定的收入，并妥善规划每月可用的退休金额度，以降低因寿命延长而导致退休金不足的风险。

3. 选择适合自己的投资理财工具：在金融投资市场中有许多的投资工具都可以用来累积退休金，如银行定存、股票、债券、信托基金、保险产品等。最好能定期检视，根据自己人生阶段的改变及每年投资大环境的变化，做到最适当的资产配置，以保证我们的规划更加贴近现实的状况。

南洋商报

吃钱的怪兽

●罗凤琴

虽然大家时常看见报章谈到CPI（Consumer Price Index），但有许多人还不是很了解：“CPI究竟和我手中的资产有何关系？”

其实，CPI是消费者物价指数的缩写，是目前衡量通货膨胀的重要指标，CPI上涨会造成货币的实质的购买能力下降，所以买到的东西变少了，如CPI上涨1%，那100令吉就只能买到99令吉的东西，因此也有人将通胀视为吃钱的怪兽。

财富缩水

通货膨胀会导致物价上涨，使得财富缩水。它还会带来严重的财富再分配现象。通货膨胀还使资产增值，造福一些拥有许多固定资产的人，而普通打工一族阶级却只能望而兴叹。

让我举个例，目前一年期的定期存款利率为2.85%，如果CPI超过一年期存款利息，就出现了负利率，钱存在银行会越“存”越少，具体来说，这只怪兽会大口啃食你的存款。

72法则

依据“72法则”测算，如果以年通胀率4%计算，你今天拥有的100万令吉现金，若你什么都不做，18年后实际价值就只剩下50万令吉！白白损失近50%。

36年后100万令吉变成了25万令吉，损失了75%，75万令吉就这样蒸发了。

这只怪兽也会重挫你的退休计划。如果你计划30年后要退休，现在每月RM3000 的生活品质，30年后，必须要RM9,788.52才能达到相同水准！

钱存银行 越来越薄

此外，通胀对理财产品也会有一定的影响，投资者得到的只是名义上的利率，也就是银行规定的利率。

如果只靠银行存款，靠利息让资产增值，将无法跟上通胀脚步，就会落入“钱越来越薄”情况。

船停泊在港口内固然是最安全，但这不是造船的目的，船必须扬帆出海经历风浪，然后安然无恙返回海港。资金亦一样，放在银行虽然安全，但并不是长远之计。

通货膨胀不是一般人能够控制的，但采取适当的因应策略，却是一般人所能能够控制的。

因此我们必须留意各种资讯，并建立个人投资策略，一如船必须出海而而不是永远停留在港口道理一样。

所以在银行负利率时代来临时，抗通胀，除了要节流，还要会开源！而理财贵在能“开源节流”。

建立财务规划 跑赢物价指数

会理财与不会理财的差别，就是，不会理财的人以为，拿口袋的现金去购买人生的各种欲望，就是一种生活享受。

懂得理财的人，却在进行人生各种生活享受品的购买之前，先建立财务规划，把口袋里的现金扔进资产方格中，摇一摇，变出更多现金来，这就叫开源。

了解通胀对购买力造成的侵蚀作用后，你必须学习新的理财技能，尽早为长期目标做理财规划，用钱来赚钱的时间越长，就越能战胜通胀，最后拿到的钱就越多。

所以，会不会理财，怎样理财，可是会在很大程度上影响你个人的财富积累。

温水煮青蛙

十九世纪末，曾有学者做过一项著名实验，把青蛙直接放到沸水中，它会因面临生死关头而奋力跳出逃命。

但是如果把青蛙放到冷水里慢慢加温，刚开始青蛙还充满活力，等水温渐热，青蛙察觉想奋力跳出水面时，却已四肢无力。

其实，“温水煮青蛙“的理论值得作为理财的借镜。

提醒身边的人，若不及早正视通胀风险而对理财行为选择观望，就像温水煮青蛙，对资产会造成无形伤害，甚至影响长远的退休计划！

财务规划不再是可有可无、听过就算了的观念，而是社会大学必修的学分！

现在全世界的经济都进入了二低一高的时代：低成长、低利率、高通胀；如何让资产有效地钱滚钱，利滚利，不在无形中缩水是非常重要的。

努力跨出投资理财的第一步，将跑赢物价指数列为自己的理财目标，真正受益的正是未来的你。

南洋商报