●罗凤琴
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我们必须明白，退休并不是年龄到了就可以退休，而是准备好了才能退休！
理想与现实之间存在不小的落差，其原因在于银行利率越来越低、通货膨胀的冲击、平均寿命不断提高、人口不断老化，换句话说，每个人没有工作和收入的“空窗期”越来越长。
必须提早做规划
虽然有所谓的公积金强制储蓄机制，但千万不能把这当作不做退休规划的借口。
单靠从公积金累积而得的有限资金，是否能让你拥有理想的退休生活？
在55岁退休的制度下，如果20岁开始工作谋生赚钱，人生一路走去，忙衣食住行养儿育女孝养父母，到退休时能累积到多少退休金养老？
公积金不足应付
根据我国公积金局最新的汇报中指出，80%会员的公积金存款低于10万令吉，这并不足以应付20年的生活费；70%的会员在退休时，领到公积金后，在3年把累积了数十年的退休金花个清光。
单靠从公积金累积而得的有限退休金，不足以应付日益高涨的生活费及医疗费。你可知道退休后最可怕的事情是什么吗？答案就是：活着的时候，钱用完了！
要如何才能做到准备周全的同退休规划？
最重要的是必须顾及三大关键因素，才不会发生以上的窘境。
关键1：通胀风险 时间杀手让钱越变越小
在考量退休金之前，我们要先想到通货膨胀将会带给自己多大的冲击！30年后的物价水准和现在不同。以4％的物价指数来看，现在每月3000令吉的生活品质，30年后，必须要9788.52令吉才能达到相同水准！
所以，在准备退休储备金不可以现在的物价为基准，而是要考虑到未来的物价。而想在未来无忧无虑退休，一定要先战胜通货膨胀，赚到比通膨率更高的投资报酬来累积退休金，这样才能确保你现在存的退休金足够因应10年、20年甚至40年后的生活所需。
关键2：长寿风险 活得越久退休准备要越多
目前全球各主要国家都面临到人口老化，比经济成长还要快速等人口结构性改变的问题；出生率降低、平均寿命不断延长，老年生活的时间也越长。
在我国，目前的平均寿命从国家独立前的50岁至55岁，延长至73岁。活得久，日常生活所需也相对增加，即使每月基本生活费只要3000令吉，在不考虑通膨风险下，多活10年，就要多花36万令吉。
现代的年轻人不婚的，不生的，自己都照顾不好了，如果你还有养儿防老的观念，劝你打消这念头，趁早思考如何“养钱防老”。说得难听一点，钱才是老年人的“孝子”兼“好朋友”！
关键3：健康风险 医疗保健支出负担增加
健康是人生重要的课题。在计算退休生活费时，加上可能的医疗支出，是规划退休理财时必须特别重视的一环。
我 国的医疗费是以每年提高约6％的速度攀升，可预知的是，许多人将在急需一笔庞大的医药费时，却发现根本没有能力支付。年龄增长疾病将不可避免缠身，生病机 率提高，医疗费将会是沉重的负担。除了要有充足的医疗保险外，也要透过长期累积退休金以应对额外的医疗开销。自己老了以后即使身体不好，经济上也不必依赖 任何人。
面对现代人活得太老、花得太快、存得不够、钱越变越薄的趋势，尽早进行退休理财规划，才能为退休的路铺上安全足够的粮草，让退休与寿命一样长久。
退休规划3大原则
1. 退休前：应积极从事有效的投资，以较少的成本来累积退休金，故可积极地选择风险相对较高的金融产品及利用复利效果，定时定额长期且持续性地存退休金，以达到最有效的退休金的金钱价值累积。
2. 退休后：需有稳定的收入，并妥善规划每月可用的退休金额度，以降低因寿命延长而导致退休金不足的风险。
3. 选择适合自己的投资理财工具：在金融投资市场中有许多的投资工具都可以用来累积退休金，如银行定存、股票、债券、信托基金、保险产品等。最好能定期检视，根据自己人生阶段的改变及每年投资大环境的变化，做到最适当的资产配置，以保证我们的规划更加贴近现实的状况。
南洋商报
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