Sunday, January 09, 2011

享受领不完的退休金

●罗凤琴

根据花旗集团的最新理财智商调查结果:有56%的受访者,对退休存款足以让他们过着舒适的退休生活深具信心,但却只有28%的人拥有正式的退休规划。由此可见,一般人对退休规划知道的不多,做的更少。

我们必须明白,退休并不是年龄到了就可以退休,而是准备好了才能退休!

理想与现实之间存在不小的落差,其原因在于银行利率越来越低、通货膨胀的冲击、平均寿命不断提高、人口不断老化,换句话说,每个人没有工作和收入的“空窗期”越来越长。

必须提早做规划

虽然有所谓的公积金强制储蓄机制,但千万不能把这当作不做退休规划的借口。

单靠从公积金累积而得的有限资金,是否能让你拥有理想的退休生活?

在55岁退休的制度下,如果20岁开始工作谋生赚钱,人生一路走去,忙衣食住行养儿育女孝养父母,到退休时能累积到多少退休金养老?

公积金不足应付

根据我国公积金局最新的汇报中指出,80%会员的公积金存款低于10万令吉,这并不足以应付20年的生活费;70%的会员在退休时,领到公积金后,在3年把累积了数十年的退休金花个清光。

单靠从公积金累积而得的有限退休金,不足以应付日益高涨的生活费及医疗费。你可知道退休后最可怕的事情是什么吗?答案就是:活着的时候,钱用完了!

要如何才能做到准备周全的同退休规划?

最重要的是必须顾及三大关键因素,才不会发生以上的窘境。

关键1:通胀风险 时间杀手让钱越变越小

在考量退休金之前,我们要先想到通货膨胀将会带给自己多大的冲击!30年后的物价水准和现在不同。以4%的物价指数来看,现在每月3000令吉的生活品质,30年后,必须要9788.52令吉才能达到相同水准!

所以,在准备退休储备金不可以现在的物价为基准,而是要考虑到未来的物价。而想在未来无忧无虑退休,一定要先战胜通货膨胀,赚到比通膨率更高的投资报酬来累积退休金,这样才能确保你现在存的退休金足够因应10年、20年甚至40年后的生活所需。

关键2:长寿风险 活得越久退休准备要越多

目前全球各主要国家都面临到人口老化,比经济成长还要快速等人口结构性改变的问题;出生率降低、平均寿命不断延长,老年生活的时间也越长。

在我国,目前的平均寿命从国家独立前的50岁至55岁,延长至73岁。活得久,日常生活所需也相对增加,即使每月基本生活费只要3000令吉,在不考虑通膨风险下,多活10年,就要多花36万令吉。

现代的年轻人不婚的,不生的,自己都照顾不好了,如果你还有养儿防老的观念,劝你打消这念头,趁早思考如何“养钱防老”。说得难听一点,钱才是老年人的“孝子”兼“好朋友”!

关键3:健康风险 医疗保健支出负担增加

健康是人生重要的课题。在计算退休生活费时,加上可能的医疗支出,是规划退休理财时必须特别重视的一环。

我 国的医疗费是以每年提高约6%的速度攀升,可预知的是,许多人将在急需一笔庞大的医药费时,却发现根本没有能力支付。年龄增长疾病将不可避免缠身,生病机 率提高,医疗费将会是沉重的负担。除了要有充足的医疗保险外,也要透过长期累积退休金以应对额外的医疗开销。自己老了以后即使身体不好,经济上也不必依赖 任何人。

面对现代人活得太老、花得太快、存得不够、钱越变越薄的趋势,尽早进行退休理财规划,才能为退休的路铺上安全足够的粮草,让退休与寿命一样长久。



退休规划3大原则

1. 退休前:应积极从事有效的投资,以较少的成本来累积退休金,故可积极地选择风险相对较高的金融产品及利用复利效果,定时定额长期且持续性地存退休金,以达到最有效的退休金的金钱价值累积。

2. 退休后:需有稳定的收入,并妥善规划每月可用的退休金额度,以降低因寿命延长而导致退休金不足的风险。

3. 选择适合自己的投资理财工具:在金融投资市场中有许多的投资工具都可以用来累积退休金,如银行定存、股票、债券、信托基金、保险产品等。最好能定期检视,根据自己人生阶段的改变及每年投资大环境的变化,做到最适当的资产配置,以保证我们的规划更加贴近现实的状况。

南洋商报

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