誰需要投保？

誰需要投保？

* 財富廣場

2008-02-02 19:44

上回為大家介紹了甚麼是保險及目前的大馬保險領域狀況，本週的焦點將更進一步帶出保險種種及探討大馬人對保險的各種想法。

美國友邦保險大馬公司調查發現，最受大馬人歡迎的保單為意外保險、壽險、住院與開刀險及危疾保險。然而，保險究竟有哪幾種，又怎麼區分呢？

經過查詢，發現原來各國或個別公司對保險的分類都大有不同，當然基於條例的有別，當中的利益與條文也有差異。

保險一般可分為普通保險及人壽保險兩種。種類涵蓋個人、家庭、、財產、投資及疾病等類別。

算算自己長年累月購置的物品，再想想死亡、生病或受重傷對個人或家庭的打擊是否同樣無法預測？這時普險就能幫上大忙。

普通保險或被稱為非人壽保險，在美國被定義為財產及災害保險。災害保險即指預防人身與財產發生損失的保險。

普險包括車險、火險、水險、個人意外保險、家庭財產險、海上保險、陸空保險及騎士險等。

人壽保險則是適合每個人的最基本保險產品，主要特色是用些許保費來換取最高的身故保障。當投保人身故後，壽險可當成家人的經濟來源。

有些壽險類型也可能在投保人生前就先支付予投保人與家人。這類保單可累積現金價值，可用來達成投保人未來的需求，例如補助退休收入或子女教育基金。

壽險包括醫藥險、教育保單、儲蓄險、女性特定保單、樂齡保險、防癌保單及投資聯結保單等。

★先看看以下幾個問題，如果你有相關顧慮，壽險是你不二選擇。

●你有配偶嗎？
●你有要撫養的子女嗎？
●你有年長的父母或殘障的親屬，並需要您提供援助嗎？
●你有其它想要提供經濟援助的對象嗎？
●你有商務或遺產規劃需求需要壽險來滿足的嗎？
●你的退休金和存款能確保家人的未來生活費用嗎？

1347年首張保單誕生

保險的本質是集合起大家的力量，一人有難大家相幫，也是人們常說的“我為人人，人人為我”。現代保險最初產生於海上運輸的需要。

公元2000年前，航行的商人為免船只和貨物在遇上海難時同歸於盡，往往拋棄一部分貨物，損失由各方分攤，形成“一人為大家，大家為一人”的共同海損分攤原則，這也成就了海上保險的誕生。

最早期的保單，是熱那亞商人勒克維倫於1347年10月23日開立的承擔“聖克維拉”號船從熱那亞至馬喬卡的航程保險單。

保險事蹟

●1676年成立的漢堡火災保險社是最早的專營保險組織。
●18世紀後，保險業迅速發展，保險種類增加。
●19世紀，保險進入現代時期，對象和範圍不僅包括傳統的財產損失和人身傷亡，而且擴展到生存保險、責任保險、信用保險及再保險等業務。
●最早在中國出現的保險機構，是英國商人於1805年在廣州開設的廣州保險公司。
●最早的中國民族資本保險公司是招商局於1885年設立的仁和、濟和兩家保險公司。
●中國人自辦的第一家人壽保險公司，是曾經當過大總統的黎元洪開辦的華安合群保壽有限公司。

時代變遷，人類在進入21世紀的時候，保險公司已與銀行一樣，成為人們生活中不可或缺的一部分。其中，人壽保險為人們的生命安全提供了確切的保障，從保障生命安全這個意義上來看，保險公司被認定比銀行更重要。
星洲日報／財富廣場／保險門．2008.02.02

退休規劃‧你需要甚麼保障？

退休規劃‧你需要甚麼保障？

* 財富廣場

2008-07-26 19:15

上兩期《保險門》分別講解了與意外有關的“個人意外保險”及“摩多騎士個人意外保險”，本週將換個焦點，為大家介紹“退休保險”，讓大家在規劃退休生活上有個概念。

有人說，“今朝有酒今朝醉，明日愁來明日愁”，日子就過一天算一天，只須顧好眼前事，長遠的打算先放一邊。然而，不為未來生活規劃，你又怎能活得有保障呢？

環球很多國家將退休年齡定在55歲，但近年一些國家已逐漸將年齡層提高至介於60至65歲，但在人民壽命延長下，相關年齡似乎有“站不穩”的跡象。

根據匯豐集團（HSBC Group）針對退休課題進行調查的報告揭露，大馬中階層收入者並未對“退休”做好準備，因為他們認為自己的未來是處於“安全區”的，但事實並非如此。

然而，大部份受訪者認真看待退休規劃的重要性，並認為儲蓄戶頭、股票及養老金的利息或收益將在退休時起著很大作用。

環球調查顯示，31%受訪者表示政府應該在人民退休後的財務成本上給予最大支持，但在大馬只有21%的工作人士那麼認為，另外23%退休人數認為政府應該支援他們的日後生活。

其實，每個人對退休生活的夢想都不同。你可以選擇搞小生意、環遊世界或與親愛的人一起過生活等，但每項生活方式都有一個“價格”。

退休生活難應付通膨

在通膨率不斷上漲下，相關數目將在你退休時擴大，因此你現在的儲蓄可能無法負荷你的退休需求。

無論如何，退休生活是每個人都需要面對的日子，如果趁早規劃也許很多事情都不用煩惱，等到了相關年齡才忙於策劃的話，那就顯得太遲了。究竟退休保單有那些好處呢？又涵蓋甚麼呢？

市場上一般退休保單都納入投資元素，並提供按月的保障收入，以為退休生活開銷做好準備。

一般的保單也含有死亡、嚴重疾病及永久性殘廢保障。一些公司要求投保人出示醫藥報告，一些則不需要。

趁早規劃‧累積財富

至於投保年齡方面則視個別保險公司而定，一些保險公司制定19歲至55歲期間皆可認購，一些則介於35至60歲，以協助他們達成退休目標。要記得，越早進行規劃，財富才會有累計的機會，而達成的退休目標就會越靠近自己。

一般保單都提供支出便利，投保人可選擇提出部份的保額，當然數目將視各保險公司的條款而定，一般會設立最低支出數額。然而，投資者必須知道，當你支出保額後，你的未來支出數量及退休所獲得的數目將直接受影響。

一些退休保險也設有成熟期，投保人可在成熟期後支出保額。一些保單則較為有彈性，可自由選擇支出時間。因此，投保人能夠利用該比金錢度過晚年生活，無須為金錢煩惱。

以下數項你在策劃退休生活時需要注意的事項：

● 趁早開始簽購退休保險，而最好的期限就是現在；
● 避免從你的退休保險中提出款項；
● 積極管理本身的投資項目；
● 不要依賴另一半的退休保險；
● 別忘了時常檢討你的退休計劃；
● 進行好的資產分配；
● 將退休計劃當成本身的重要事項。

記得，不要以“沒錢”作為無法簽購退休保單的藉口，因為就是因為現在的不足才需要為未來做好準備。趁早規劃可至少讓你後顧無憂，但必須清楚了解每家保險公司所提供保單的不同之處，選出最符合本身目標及能力的一種。坐下來好好為自己規劃吧！

看故事悟道理‧石頭與鑽石

話說有3個騎士在風高月黑的沙漠上行走時，忽然听到一個神秘的聲音。這個聲音說：“他們必須每人撿起一些石頭裝入口袋中，否則後果自己負責！”

在無可奈何下，3個騎士也只好不情願地裝了幾塊石頭在袋中。那個聲音又說道︰“明天太陽升起時，你們會又喜又悲”。

第二天，天剛亮，他們就將石頭拿出，發現全是罕見的鑽石。騎士真的又喜又悲。 　

其實，很多人在領取保險金的時候，和騎士們的心情一樣，後悔當初沒多抓幾塊石頭（其實是鑽石），保險亦然，到用時才知它的可貴。如新編詩︰生命誠可貴，保險價也高；若為家庭故，兩者皆可要。
星洲日報／財富廣場／保險門‧2008.07.26