人出生時這5個戶頭原是空的，隨著生命不斷成長，便按不同的速度增加價值。有些孩子在物質，甚 至知識、健康等戶頭裡載得較滿；有些孩子則在人際關係或心靈戶頭上相對較滿。
當我們長大後，我們或會過份追求物質或知識，當這兩個戶頭有所進賬，相對就忽略了健康、人際關 係或心靈戶頭的增值，甚至會出現“價值轉移”的情況，漸漸減低其餘戶頭內裡的價值，那時候，我們便容易病倒，與人不和，甚至心靈上出現空虛的感覺，這是人 生常見的現象。
所以在我們的生命中，時刻提醒自己努力尋找及發掘人生財富的寶藏在哪裡，儘量保持5個價值戶頭 平均，當價值轉移的傾向不會呈現一面倒，我們才能擁有真正快樂。
明白以上概念後，我們大體明白擁有金錢（物質）並非代表擁有真正財富。在生命中，仍有知識、健 康、人際關係及心靈以外有價值的元素，同樣需要我們好好地珍惜及增值。
理財教育只是生命中多種價值教育的一部份，而非價值全部，若要生命中擁有真正的財富，我們就要 好好持平看待這5個價值戶頭，令它們經常處於“常滿”的境界呢！
我是從高中時代開始儲蓄的，那時每年能得到50元的獎學金，我全部存了定期。到大學畢業，工作，多年來一直保持著儲蓄的習慣，受益匪淺。
勿動用儲蓄資金
只有一定數量的金融資產，經過一定時間的運作才能看到收益和效果，中途經常改變計劃，往往會半途而廢。
我的儲蓄計劃是專款專用，如教育金賬戶，養老金賬戶，備用金賬戶、夢想賬戶等。
制定理財目標及時落實
所謂理財目標，就是當這些資產積累到能實現理財目標的時候，就應該變現、落實，提昇自己和家庭的生活質量。如購房、買車、旅遊計劃、購買自己心儀的物品等等。
理財是為了提昇我們的生活質量，一味積累不及時落實理財目標，資產規模會像坐電梯一樣上下幾個來回，空歡喜一場。
眼界和毅力的重要性
眼界和毅力，對一個投資者而言，則是比黃金和珠寶更為可貴的資產。這個是我欠缺的，從2000年入市以來，經常頻繁操作，收益甚少。現在的我總結了經驗教訓，已經開始有點進步了。
只做自己能把握的交易模式
不要認為自己無所不能。我曾經因為辭職在家休息了一段時間，賦閒在家的我對甚麼都感興趣，股票、基金、外匯、黃金等樣樣都想嘗試，結果可想而知。我的交易有時一天操作十幾次，開始是盈利，最後以虧損告終。股票被套牢至今。
通過反思，人的精力是有限的，所謂術業有專攻，投資要做自己熟悉的領域獲勝的幾率才大。
用資產配置分散投資
根據自己的風險承受能力合理配置資金，不要把雞蛋放在一個籃子裡。全球經濟在去年面臨著嚴峻的挑戰，歐美經濟陷入衰退，中國等新興經濟體也面臨著企業利潤增長大幅放緩、就業形勢嚴峻等挑戰，通過份析，我採取穩健防守的投資策略，現金為王，用部份資金配置一些優質藍籌股。
練就幸福理財的功夫
聰明的理財人，必須練就幸福理財的功夫，讓自己在積累財富的同時，也積累幸福，保持良好的心態，知足常樂。這些年的理財之路，有成功有失敗，但充滿了喜悅和樂趣，我想這是因為我的期望值不高，心態比較好的原因。
●冷眼
受薪阶级如果要在房地产这个领域分一杯羹，最普通的途径是买屋子和买已开发的洋楼地段。其实，还有一条可走的道路，就是投资于油棕园；投资于油棕园，其实就是投资于农业地。大家都知道，种植油棕，是盈利丰富的投资。但是，大家都认为，从事油棕种植业，需要庞大的资本。身为受薪阶级，没有可能参与此行业。
投资3途径
这种心理障碍使无数受薪阶级失去了参与此行业的机会，委实可惜。其实，购买上市种植公司的股票，就是购买油棕园，购买的油棕园，就是购买农业地。
投资油棕业途径有三：
第一个途径：亲力亲为种植油棕。
身为受薪阶级，你当然没有经济能力像大型种植公司那样，购买数以千亩计的土地开发为油棕园。受薪阶级顶多只能购买十数亩，或是数十亩土地，发展为小园主；即使是小园主，也难以做到。
首先是小块的农业地，很难买到，即使有，价格也贵得离谱。据我所知，西马100英亩以内的农业地，每亩叫价由3万令吉至5、6万令吉不等，而且还是可遇不可求。
难亲自管理
即使买得到，以此价格，成本太高，回酬太低，从投资回酬率（ROE）的角度看，属本大利小，根本不值得投资。
其次，受薪阶级要亲自管理油棕园，别说你分身乏术，即使勉强做到也往往是力不从心。
何况，油棕种下后要等3年才初见果实，到第5年才有利可图，在这期间你要继续投入资金以除草施肥，而在这漫长的3、5年中没有收入，又要维持家计，如何能度日？
故受薪阶级要亲力亲为种油棕，此路不通。
第二个途径：与人合股种油棕。
与朋友合股买地种油棕，你占小股，油棕园交给大股东管理，这个概念不错。但这种投资机会可遇而不可求。
在我的记忆中，只记得马化合作社在八十年代曾在沙巴买地，由社员投资种油棕，每亩投资额为5600令吉。近年来又有丹斯里李金友在吉兰丹话望生推行油棕种植计划，每亩投资额为2万令吉。
除了上述两个计划之外，再也没听说过有类似的计划。这说明了小投资者通过此种概念投资油棕业的机会，少之又少。受薪阶级惟有望油棕园而兴叹。
第三个途径：购买上市种植公司的股票。
这是最现成、最适合受薪阶级的投资途径。
上市种植公司所拥有的油棕园，由数千英亩至数十万英亩不等，都是最优良的农业地，上市公司的股票，代表公司所拥有之油棕园，就好像地契代表屋子那样。故买种植股，其实就是购买油棕园，拥有种植股就是拥有油棕园。
通过购买种植股拥有油棕园，好处很多：
一：低价买进种植股，每亩的投资成本往往比买土地亲力亲为种油棕的成本更低。目前在东西马买地种油棕，而开芭到收成，每亩成本要1万多令吉。
假如你以目前的股价购买一些中小型上市种植公司的股票，等于以每亩6、7千令吉买一亩油棕园，而且是已有收成的，放着廉价的现成油棕园不买，却去高成本种油棕，何其不智？（种植股评估法见拙著《30年股票投资心得》一书）。
二：在股市买种植股就是买种植公司的股份，参股不求人，而且随时可参股。
三：你的股份随时可在股市卖出。卖出就是退股，股份可随时变现，不必求人购买。
四：股价大起时你可以脱售，俟股价跌时买回，等于可以随时参股与退股，无需看别人脸色。
五：上市种植公司需每月公布棕果、原棕油及棕仁油产量。每三个月公布季报，每年发表年报，透明度更高，易于跟踪其进展。
六：种植公司受股票交易所监管，一切需遵照法律及条规行事，舞弊机会较少。
七：上市种植公司拥有最好及最有经验管理人才，以专业态度操作。
八：上市种植公司拥有大马最优良及地点最佳的农业地，占尽地利。
九：上市种植公司由于规模大，营运成本较低。例如肥料大宗买进，价格较低，又有榨油厂，故上市种植公司的成本较小园主为低。
十：跟其他行业相比，种植业的盈利较为稳定。数十年来，油棕园亏本的少之又少，从来没有种植公司倒闭。
十一：买种植股就是买土地，土地价值有升无降。十数年前油棕园每亩仅售数千令吉，现在已涨至2万多令吉，而且还在上涨中。物以稀为贵，农业地已奇货可居，永远有价值，故种植股是最安全的投资，与买土地无异。
购买种植股，一方面可以分享油棕园的利润，有相当稳定的收入；另一方面，可以享受土地增值的利益，可谓一举两得。
受薪阶级分身乏术，无法亲力亲为种植油棕。而与朋友组织私人公司开辟油棕园，机会可遇不可求。但这不等于你与油棕业绝缘，通过购买上市种植公司的股票，就是参股油棕公司，由专人替你管理油棕园，你可以坐享其成，何乐而不为？
当然，在买进种植公司的股份之前，你最好对上市种植公司逐个研究，然后择肥而噬，毕竟种植公司亦良莠不齐。
南洋商报
許多數據都在告訴我們，消費價格水平不斷提高、通貨膨脹壓力大，及醫療開銷日愈增加。要維持退休后的穩定生活，需要及早的規劃。
于 是，未雨綢繆的養老定期投資，開始吸引投資者目光，專家提醒，可遵循三大原則。
宜早不宜遲
越 早開始投資，每月所需投入就越少。
有報導以香港恒生指數1979年到2009年底的實際收益率計算，假設一位白領希望退休時能通過定投攢夠 100萬港元（約41萬令吉），從30歲開始累計投資30年，每月需投入414元（約170令吉）。
若從40歲開始累計投資20年，則每月 需投入1730元（約711令吉）。投資起步晚10年，每月定投投入需增加3倍多。
要有恒心
勿因為股市短暫波 動或下跌而動搖投資原則。
長期投資能夠減少市場短線波動對投資回報的影響。如果投資者因為短期內無法忍受市場下跌或是其他因素而贖回基金， 或停止續投，就無法達到定期定投“長期平均成本”的目的。
同樣的，一旦股市上漲，也無法分享基金的良好績效表現。
充分 瞭解
投資者在進行養老定投時，要充分瞭解自己的風險收益特徵，據此選擇不同類型基金以構建組合。
例如基金可分為股票 型基金、綜合型基金、債券型基金和貨幣市場基金。
股票型基金和綜合型基金被歸為高風險資產，債券型基金被歸為中等風險資產，貨幣市場基金被 歸為低風險資產。
風險承受能力較強的投資者，可在養老定投中多配置一些偏股型基金，比如進取型投資組合可選擇指數基金和主動股票基金。
中國報
