Friday, August 08, 2014

《资汇》2014年8月财务实例个案分析(二):小明的家庭财务蓝图




小明23岁毕业后,就以3千起薪开始了打工的生涯。很纪律的他都会把收入的15%储蓄起来。一出来社会工作,小明就先购买一辆45千的车以代步(头期为11420),90%的贷款,供7年,每个月支付车贷577

和小贤不同的是,他选择在29岁成家(4万结婚开销,夫妻各承担一半),从此成为双薪家庭。太太和他一样,都是以3千起薪,但是她成功储蓄收入的60%。他们两凑合起来的储蓄率为家庭收入的32.5%

结婚后第二年,他们开始有了第一个爱情的结晶,和多数人一样,不只开销上需要负担孩子的各式开销之外(牛奶,尿片,保险等开销),也开始为孩子18年后的教育费准备。如果,计算在本地私人学院读3年商科系,大概以今天价值来算大概需要125千(包含学费和生活费,18年后大概是568996,教育费通胀为6%)。

拥有生平自己的第一间屋子是每个人的梦想,也比较像有个家的感觉。小明在供完车和结婚后(第10年),他开始有余钱购买第一间屋子(头期为133755,屋子当时的价值是30万),每个月供321360岁,为期27年。

如果他们每年都得到5%的调薪直到退休,和把所有的储蓄一开始就用于投资直到60岁退休,保守估计每年投资回酬率为7.5%,当中除了用于支付汽车,结婚开销,房子以及孩子教育费后,还勉强足够应付20年退休的开销(总退休需要是1584298,大概每个月有3千零用钱,预计通货膨胀为5%,退休后,退休金放入3%回酬的投资工具比如定存)。如果提早55岁退休,则只能拥有每个月1700零用钱的20年退休生活。这里把公积金排除在蓝图外,让读者可以从另外一个角度看待积极和提早投资的好处。请看图表一:小明的财务蓝图。


图表一:小明的财务蓝图。


总结:这是充满挑战的财务蓝图,但是提早规划给予小明有很多的时间去准备(储蓄),然后善用投资回酬(复利)来达到所有的财务目标。如果小明在跟进财务蓝图方面稍微有闪失比如投资失误,或在每月开销方面严重超支进而影响储蓄或陷入恶性债务中(信用卡,个人贷款,成为担保人等),那么蓝图中的目标就达不到,需要重新修改蓝图和放弃某些目标等等。