上期和大家谈起当今退休的现实和提早规划的必要。这次，就和大家聊一聊接下来该，如何一步一脚印地实现我们的退休目标。首先在检查自己财物状况的当儿不容忽略的是，风险和保障规划这一环。它犹如在战争时身上穿着的护身铠或携戴着的护身符。护身铠虽然并非刀枪不入，但它可以减轻战士的伤势甚至救他一命。同样的，保险虽然不能让我们避开任何意外和疾病，但它足以让我们在实现我们退休的路途上，或多或少保障我们的钱财免受突如其来的不幸事件如死亡，残疾，疾病等而遭受打击，导致透支，陷入财务窘境而最终，推迟了我们退休的目标。
认识个人风险管理
我们的祖先在很早以前便开始认识风险。如“君子不立危墙之下” 说的就是对风险的规避。每个人无时无刻都在面对不可预见的风险情况和事件，有些风险的后果是可以降低甚至消除的，但有些却不能，唯有面对。无论是哪一种风险，一定存在着两个维度：风险发生的可能性和风险影响程度。风险管理就是制定相应的策略，无非是想把不确定性的亏损通过风险转移的方式让它的影响程度减得到最低。保险就是一个非常有效的风险转移工具。保险有着以小搏大，雪中送炭的特点。当我们遇到不幸事件如死亡，残疾，疾病等而急需一笔资金时，保险公司会根据条例，给予您财务援助，分担我们的医疗费，这样才不会影响到我们的财务及现金流。其实，没有保障规划，说穿了，就是自己当上了某某保险公司，付上了自己的未来，用自己的财富来承担自己可能会面对的财物亏损。无论我们富裕已否，正确的风险管理对我们每个人都非常重要。就算有能力自我承担，也大可不必动用自己的钱及未来赌上这一场吧！
虽然，懂得个人风险管理并不能致富的捷径。但懂得综合理财和个人风险管理的人胜算该是不懂得人无法比拟的。
个人风险管理的四大支柱
基本的个人风险管理包含四大重要部分，那就是（1）死亡 （人寿），（2）终身残废（3）严重疾病以及（4）医药住院卡，缺一不可。至于衡量我们的保障额是否足够，主要根据个人供养家人的需求或年度收入为其主要的指标。很多人认为还早不急于投保，或非常有自信的觉得自己不会是倒楣鬼不需要，也有些人是遭遇过大数额的医疗开销后，才体会到保险的重要性。但是，当我们等到有了疾病/索赔先例后才来投保的话，保险公司多数会付条例接受或要求更高的保费甚至拒绝受保。俗语说：“您选人，人选您”，所以保险应趁年轻和健康的时候设立起来的。
死亡保障
（Death）和终身残保障（Total
Permanent Disability）
人寿保险主要是以人的生命为保障对象，只要在保单生效的期间，不管是自然或非自然的死亡，保险公司会根据合约里的数额赔偿给死者的受益人。保障数额主要是考量个人的人身价值-Human
Value。老实说，个人的人身价值是难以估计的，但是若要替它标价，可采用个人年收入再乘上年数来预算, 估计出一个人如没有提早死亡，而持续工作，这一生给予个人/家庭的财务支援（Income
Replacement）是多少。多数的情况都会以10年总收入，为最低指标（Benchmark），这也意味着逝世后，赔出的保险金可以让受益人维持未来10年的生计。例如一个人的年度总收入是3万6，那么基本上他的人寿保额将会是大约36万。在大马，平均大马人的人寿保障额只是大约区区的6万 ，基本上是处于缺保的状况。
现今的人寿保险，终身残疾保障都会和死亡保障结合。终身残疾的定义包括（1）推定残疾 - 失明，失去双手/双足而导致显著的肢体障碍 （2）职业伤残
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因残疾而终身无法胜任现有和相关的或任何工作。这一切都须根据医生的报告来作最后的论定，赔不赔。通常终身残疾和死亡保障共赔出一样的保额，若其中一项条件符合而赔出，另一项就截止，也就是说如果因为终身残疾赔出了保险金，往后死亡就没有再赔了。
严重疾病保障 - Critical Illness
目前，严重疾病主要是针对36种严重疾病比如癌症，瘫痪，中风，柏金森氏症，心脏病等等。基本上，初期发现的病状或疾病早期，36种严重疾病的保险是不赔的。我们观察到多数人在医疗过程中或之后，三年内都无法如常工作。在康复期间，他们需要的不止是时间更重要的是无后顾之忧保险金足于支付日常家庭开销。所以，我们提议设立一个至少相等于三年总收入的严重疾病保额为基础。根据我们的观察，三年里可以看得出，病人可以完全康复或恶化。如果，病者完全康复，大可继续工作。
医药住院卡保障
– Medical Card
根据统计，大马私人医院的医疗费每年增长率大约是15%，国际医疗费每年增长率则是大约10%。所以进住私人医院接受意属的治疗是一笔庞大的开销。医药住院卡保障主要是支付住院和相关的医疗费用包含部分住院前后的医疗费用。在购买医药住院卡时的三项主要考虑因素是病房等级（Daily
Room & Board），年限额（Annual Limit）和终生限额（Lifetime
Limit）。我们建议大家选择200令吉或以上的病房等级，10万以上的年限额以及100万以上的终生限额。
以上的资料主要是给予大家作为参考，读者不妨去进一步了解自己现有的或即将购买的保单是否适合（Suitable）您目前的财务状况，否则盲目跟随市场的促销而投保，您很可能会买错（Wrong）保单或者保障不足（Under-Insured）甚至过保（Over-Insured）。要在保额与保费（收入的8-15%）之间取得平衡是一件不容易得事情。如果读者缺少这方面的专业知识，不妨考虑委托专业理财顾问帮忙。合格的专业理财顾问必须拥有马来西亚国家银行或国家证卷委员会所批准的理财顾问执照（Licensed-CMSRL或FAR），独立而不属于任何保险公司的代理（Independent），专业资格如CFP，RFP或ChFC和相关经验（Experience）。
下一期，我将和大家谈谈投保时所面对的疑惑和如何精明的面对市场上普及的保障-女性保单，储蓄保单，第二张医药住院卡等等。
