Monday, July 22, 2013

2013年7的《精明理财》-踏入社会工作的大专生的挑战




刚踏入社会工作的大专生,第一次拿到薪水是非常兴奋的,但是在自力更生的处境下,从给房租,交通,生活基本开销等等,到最后拿回来的钱往往很快都是所剩不多,内心总是希望可以更高的收入,更快的升职,更多的花红,但是事与愿违。在公共交通不发达的地区,买车是不可避免,拥有自己名下的屋子更是每个人的梦想。如果还要讲究大方,排场,高档和体面,举债过日是必然的。不精打细算自己的财务似乎很难存到钱,更别谈要财务自由。这是普罗大专生出来社会工作时的写照。

精明和节俭是理财的好帮手
Wendy是一位非常幸运和精明的大专生,虽然以净收入2千在雪兰莪一间IT公司当Admin,但是却拥有非常高的收入盈余RM1,400。这些都是得益于她和父母一起住(省却租金,也有个照应,同时也可以陪伴父母),和非常节俭的开销(踏巴士上班等)。她是初出来社会工作者的好榜样。她只有3万的储蓄在定存(4%年度利息),而她的每个月固定开销如下,

家用:300
伙食:120 
交通:46
无线上网75
总共541

在分析她的财务状况时,整体上好坏参半,财务健康的部分在于拥有15个月的应急基金(定存),开销少,储蓄很高;至于需要尽快加强的部分就是购买保险,设立自己的风险保障。 请参考表一。

表一财务状况分析
财务状况分析
数额
水平
健康水平
全年总收入
24


全年总开支
6491
占全年收入27.1 %
全年收支余额
17508
占全年收入73 %
基本开销
5940
占全年收入24.8 %
贷款摊还
0
占全年收入0 %
全年保费总开支
0
占全年收入0 %
应急储备金
3
15个月收入

Wendy应该利用每个月收入的8-15%,尽快购买一个保险,保障范围包含四大基本保障如单一意外保障(Standalone PA),36种严重疾病(或可以考虑初期严重疾病保障),医药住院卡和人寿(终生残疾)。每个基本保障的保额(Sum Assured)会根据她的收入和处境,呈现不同的基本要求,当然,如果公司有提供基本保险保障的话,个人的保险保障可以稍微调整以便达到“双剑合璧”的经济效应。

购买屋子作为投资?
就如每个人一样都想拥有自己的屋子,她也不例外。她打算在Klang Valley一带购买大概20-30万的ApartmentCondominiumSoho作为投资。笔者就以25万的房价给予她参考。基本上,如果成功得到银行100%的贷款,头期钱会是13963(如果银行吸纳律师费 & 印花税的话,她大可忽略这笔开销),每个月供大概1126,为期40年(供期越长越好),占收入的56.3%,如表二。现实中,银行是不会批准这贷款的,因为每个月供贷款额超过Wendy收入的三分之一或38%以上,除非她加入家人(拥有收入或拥有资产的)的名字,一同申请贷款。

每个月供1126,以她目前每个月收入的2千,是稍微高了点,但是幸运的是她每个月供房贷后,还是会有收入盈余(不包含花红),而如果预算,她每年收入都有起薪的话,慢慢的几年后,她的财务还是会轻松起来的,毕竟她还有3万定存当后盾。如果,购买的房子很快出租的话,租金可以用于供房贷,这样个人财务是不会有问题。

当然,她购买房子后,不要忘了还有其他基本开销比如装修/维修费,政府土地税,门牌税,管理费等等。这些开销都会直接影响到她的财务状况。

表二:屋子购买预算
屋子当前价格
25
其他需要融资的开销 MRTA / (收入) -1
4
净采购价格
254
融资率 %
100.0%
融资期限(以月为计算单位)
480 (40年)
放贷利率-BLR-2.2%
4.40%
贷款额
254
每月供期
1126
预计购买房子时的每月收入
2
每月供期占当前收入的 %
56.3%
首期付款拨备
0
买卖合约 (律师费 & 印花税)*
8331
融资合约 (律师费 & 印花税)*
5632
初期所需的资金总额*
13964
*现在银行很少要提供免费律师费和印花税, 但是他们允许把律师费和印花税算入贷款额里面
另谋高职?
当她问起是否该转换工作,争取更高的收入-2800时,她也了解这样存款会更少,因为需要搬出去住-租房子和支付伙食,其实,她也懂答案了,明显选择留会比较划算,当然还是可以继续注意有更好的选择。人往高处爬是人之常情,但是也需要给公司和自己大概3年左右的时间来认真学习,彼此了解和工作上发挥,如果得不到赏识或机会,再换也不迟。对于那些每年换工或时常换公司的人,其实是职场上的一个病态,除了一些比较特殊的列子。
笔者身边就是有一位成功人士可以给与她参考,他学历不高,初到社会工作,非常用心和虚心学习,时常找机会(用自己的时间)多学,多做(有些是没有收入的,工作范围外的),多吃亏(不计较报酬和工作量),有时甚至花自己钱买机器来研究。很快他掌握了机器和零件的一切知识,非常得到老板赏识,后去跑销售,卖机器和售后服务。他凭着懂的多,肯吃亏(售后服务周全,超出客户的要求)和态度好(谦虚,肯学),在买家圈子里同样吃得开,销售成绩非常好,到最后自己开公司,自己做老板。

定存为主要投资工具?

对于Wendy把所有的储蓄都放入定存,笔者觉得太过保守了,也让自己的资金没有什么增长(如果通货膨胀是3%左右,虽然目前官方宣布的通货膨胀是少过2%)。她还很年轻,拥有比较长的投资时间,应该可以承受比较高的风险,也该多了解市场上的一些比较简单和不错的投资工具,比如信托Unit Trust(政府或私人),债券(Bond),而这些投资工具里也有保守的部分,回酬也比定存高。