罗凤琴
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人生就像一场跳高比赛，不断地将标杆调高去追求更高的人生成就；
当然，在全神贯注标杆的高度时，你可能会忽略标杆下为自己铺好的防护垫子。
相信没有一个跳高高手，会在没有准备好防护垫子的时候，去挑战自己。
如果在降落过程中才发现自己没有准备好人生防护垫子，有可能连再次起跳的机会都没有了。
心理学、行为学等学科的实验证实：人类普遍抱有“乐观主义”的倾向。
人们总是不相信小机率事件会发生在自己身上；就如同人们不相信自己会创造奇迹一样，大家也倾向于相信风险不会在自身降临。
你在忽视风险吗？你是否曾经或正在忽视风险？
人生几十年，可能遭遇的风险有很多，机率有大有小、损失有大有小，不应该如此确信自己不会遭遇风险。
风险并不可怕，可怕的是不愿正视他的存在，或者夸大自己对局面的控制能力。
人们若不知道有何种风险，或者对风险的认识很片面，对风险的了解只是一种模糊的概念情况下，很难做有效、适合的风险防范及相关财务规划。
确保财务健康
很多人认为，这么倒霉的事不会轮到自己头上，对风险采取的是一种侥幸的态度！
我们客观的想一下，人的一生无非是“生、老、病、死”几件事，何时发生只不过是迟早的事情。
但这几件事唯一的共同点就是：都需要钱！而且是很多的钱！这也是为什么我们要有风险意识的原因。
所以财务安全一定要建立在财务健康的基础上。
包括财务各项指标要经常检查，看看是否在安全红线内，比如资产负债率、应急准备金比率等。
财务安全规划包括三方面的内容：
1. 紧急预备金
紧急预备金是为了应对出现意外的不时之需，通常来说，应拿出至少3到6个月的开支来准备处理意外情况的发生，这些可能发生的意外情况有：房屋的修理费用，家用电器的修理和置换费用，重大疾病的治疗费用，额外的养老费用。
另一方面，也可以在日常生活中多备一份自己的“失业备用金”。我们也有可能瞬间失业或莫名降薪。
除了日常用的家庭紧急备用金外，这份备用金可以支持自己重新找一份合适的工作。
2.建立家庭保障体系
低保费、高保障，以固定的保费支出锁定风险，能确保理财目标的顺利实施。
特别是商业保险应付意外、疾病和养老风险。
社会保险一般中产人士都通过所在公司强制投保了，而商业保险需要主动意识。
对于一个家庭来说，当一个人特别是家庭的经济支柱发生了风险，可能是一次交通意外，一场大病，失去了或短暂失去了赚取收入的能力，必然会影响其他家庭成员的正常生活。
其中，父母的赡养费、子女的教育费、房屋的贷款及一些固定的生活费用，这是任何一个有责任心的人都不愿意看到的事。
勿贪大求全
保险作为一种强有效的“以小博大”工具，可以帮助中产人士应付医疗、退休和意外的风险，减少人生道路上需要大额支付的部分账单。
所以，不要在买保险上面省钱，如果没有它，一个小小的阑尾炎手术都可能让你的存款瞬间清零。
当然，对于不同的人群而言，由于家庭的经济状况、肩负的家庭责任、已有的保障情况等不同，在选择保险时也应有所侧重，分清轻重缓急，选择不同的产品类型，而不是贪大求全。
3. 预防婚姻风险
对每个人来说，一段婚姻的失败都会牵扯到很多复杂的问题，其中有妇女的权益保障问题，有儿童的利益保障问题，有婚外恋的伦理道德问题，也有财产的分割问题。
因此，在人生的道理上，在一辈子的理财之路上，绝大部分情况离婚不是一个最好选择。
从经济和理财的角度来看，离婚也是一笔“并不划算的交易”，只是无可奈何之举。
有人将结婚比喻为资产重组，离婚则是破产清算。
所以保婚姻就是保财产。
离婚可能造成财产的风险或损失，婚姻存续期中的金融资产、房产、投资的公司、债务等都可能被分割。
所以，在几十年的婚姻生活中，我们最好能够努力经营感情和家庭生活，努力提高家庭成员的生活幸福指数，保住我们心爱的家，也是人生理财之路上不可忽视的一个重要目标。
风险有时就是机遇。
要想抓抢机遇求生存图发展，就必须增强风险意识，树立风险观念，加强风险管理。这就是一种生存的智慧。
南洋商报
●罗凤琴
漂亮的衣服，精致的玩具，并不是送给孩子的最好的礼物，
永久的礼物是送给孩子搏击长空的翅膀，让孩子们能健康、自由自在的成长。
而为孩子储存教育金则可以为孩子成长提供坚强的后盾。
望子成龙、望女成凤，让孩子接受优质高等教育，是大家共同心愿。
但这几年经济环境恶化，上班族薪资负成长，再加上目前面临的高通膨压力，教育费一路攀升，越来越昂贵的教育费用也让不少家长负担沉重，需要申请就学贷款的人数也节节高涨。
雪上加霜
在我们谈家庭理财规划时，总是提醒大家要把子女教育费考虑进去，但一般家庭几乎是付完房贷、生活费与孩子补习费后，就所剩不多，等孩子真正面临高等教育要花费的钱，却没有预先准备，因此近年来申请助学贷款的人数与金额不断攀高。
虽然目前在政府的特别补助下，就学贷款是毕业满一年后才开始本息摊还，而且适用优惠利率2-4%，同时可分10年偿还，但一毕业就背债数十万，而且要偿还10年。
以目前社会新鲜人就业难度高，平均起薪又偏低的情况，真的可说是雪上加霜。
虽然让孩子自己负担教育费，也是一种负责任与独立的训练，但从财富累积的角度来看，理财要越早开始越好。
设想，一个每月背债500令吉的年轻人，和一个每月投资500令吉的年轻人，25年后财富至少相差30万令吉(用年报酬率5%估算)。
越早越好
所以，疼爱孩子的父母，真的要好好盘算一下，为孩子准备教育金，可能才是帮儿女站好人生舞台的重要规划。
子女教育金的储备应当从孩子出生开始，越早准备越轻松，家庭财务安排可以越从容。
教育金应遵循6方针
1.目标合理
国内读私立大学、本地大学还是国外留学，费用是千差万别。
以上仅是学费，高等教育还牵涉到小孩的生活费问题，国内和国外读书生活费也有相当大差别。
同时别忘了通货膨胀所带来的影响。以4% 通货膨胀计算，18年后的学费将是当下的双倍。
根据自己的情况以及根据您对孩子的期望，设定一个目标，目标合理，然后提前规划。
2. 定期定额
这是除了保险之外很好的理财方式。
父母也可通过股票或基金存教育金，尤其很多家庭每月能存的教育费不到200令吉，在结余有限的情况下，如果父母懂得挑选基金，就很适合用定期定额买基金的方式帮孩子存钱。
3. 稳健投资
稳健投资是非常重要的，一般父母都有個盲点，以为存得越多越好，投资赚得越多越好，无形中就会陷入为了多赚一点钱而不顾风险、追高杀低理性不足、买错投资产品等3大陷阱。
4. 提前规划
提前规划得越早，我们的规划余地越足。
与退休规划和购房规划相比，教育费用的开支最没有弹性，既不能不支出也不能减少或延缓支出，因此子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的理财目标，及早筹划准备就十分必要。
5. 量力而行
父母必须了解本身的财务状况及现金流，根据本身的能力及风险承受度来做进一步的规划。
在存子女教育金的过程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把钱留给儿女念书，自己退休后却苦哈哈地过日子。
现代人不能再奢望“养儿防老”，虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务，但也别忘了自己的下半辈子还是得靠自己，而不是靠子女。
6. 设立教育金专户
设定子女教育金专户，独立进行分户管理及投资布局，避免孩子的教育金遭挪用。许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出，甚至是以为稳赚不赔的投资，而去动用子女教育金，这是错误的观念。
每个家庭应该根据自己的财务状况，着手整理家庭资产负债表、每月收支表，看看每一年扣除房贷、生活费、保险费，以及夫妻两人的退休金准备后，还有多少家庭结余，再根据家庭结余，提供符合预算的教育资源。
南洋商报
●罗凤琴
每个月领薪水的日子是上班族们最期盼、最欢畅的日子。
这些工薪阶层盼星星盼月亮，憋足了一个月终于盼到了有钱用，有的甚至发完工资没几天就又盼着发下个月的工资了。
发了薪水怎么用呢？
赶紧给自己买好吃的、好穿的，或是约上三五好友吃喝，去商场潇洒走一回薪水发了没几天就月光光了。
严重的入不敷出，有的甚至还要大借外债，今天的钱不知道怎么就花完了，居然要花明天的钱来填补这个巨大的无底洞。
其实，这些不良习惯总结起来就是一个特点，那就是花钱没有规划，大手大脚，花得稀里糊涂，没理财意识。如果不趁早远离，结果只有一个：囊中羞涩，甚至债台高筑。
在日常生活中，许多人经常有一些错误的观念，遭遇许多“心魔”，要改变这些不良习惯，首先要有理财的意识才能够克服心中的魔鬼诱惑。
如果完全不觉得自己有理财的必要的话，那么一切都是免谈。
适时消费
要了解理财，明白理财的重要性，要认识到自己之所以寅吃卯粮，是因为没有树立起理财的观念，没有适时消费、为以后的生活做准备的意识。
有一天的钱花一天的钱，甚至是今天花明天的钱，这种混乱的生活方式和态度决定了你的财务状况一团糟。
理财本身是一件充满激情和渴望的事情，因此心定神闲的定力就显得非常珍贵。
只要有正确的观念与心态，即使本金为零，从任何时候开始都不晚；没有正确的观念，有再多的本钱，一样会一塌糊涂。
事实上，你我都有心魔──这小小的心理障碍，会妨碍我们做出理性、和聪明的事情。
如果我们希望累积更多资金，就要战胜并努力铲除这些“心魔”。
拒绝5个理财魔鬼诱惑
1.贪心鬼：
他会出现在你订目标时。
他会诱惑你订下一个根本做不到的大目标，进而导致你失败，他还会说：“我什么都做得到！”
天使：一次只做一至人件事，等目标彻底达成，再增加。
也就是说，每达到一个目标后，就再把目标提高一步。
理财目标要分短、中长、期，定期，并且慢慢按部就班，比较容易达成。
2.疑惑鬼：
他会出现在你下定决心后没多久。
为了不让你养成习惯，他会让你出现这样的疑惑：“我月收入才2000令吉，没有必要理财”或是“我一点理财的概念都没有，怎么理呀？”
天使：理财不在于财富的多寡，而在于理财观念是否苏醒。即使收入或薪水扣除个人固定开支之后所剩无几，也不低估微薄小钱的凝聚力量。只要你不断坚持，小钱一定会变成一笔大钱。
3.三心二意鬼：
他通常会在第一个周末出现。为了诱使你半途而废，他会说：“这样记帐、省钱好累喔！还是原来的生活方式比较有趣！”或是“太难了，我做不到，还是算了吧！”
天使：记帐是理财的第一步，可帮助自己定期检视收入和支出的情况，随时修正收支，奠定累积财富的良好基础。找到适合自己记帐的方式，再善用银行存折明细、对账单、自动扣缴明细表及信用卡账单等辅助工具，记帐也可以很轻松。
4.挫折鬼：
他会出现在第2周以后。当执行进度出现瓶颈时，他会说：“才进步一点点，没有用的啦！”或是“别人都放弃了，你还在撑什么？”
天使：世间最大敌人，不是别人，而是自己。敌人躲藏在我们的心里，在我们的思想中，我们掩护自己的敌人，不容易发觉；只有那些能够掌握自己的思想，控制自己的欲望的人，才有可能坚持到底，完成任务，达到目标，获得成功。
5.欲望鬼：
他会从头到尾、全程突击你。为了诱使你花钱，他会说：“有特卖会耶！电视购物价格好便宜！”或是“你已比价过了，这个名牌包你不是已期待很久了吗？”
天使：首先，在选购商品时要根据自己切实需要和承受能力；其次，身上不带过多现金和银行卡，控制钱包也就控制了肆意膨胀消费欲。理财需持之以恒，适当调整自己的消费习惯，才可以使自己“有财可理，理财有道”。
天使魔鬼 一步之遥
在你还没成功之前，你只会上魔鬼的当。——魔鬼磨练了你的人性。
当你真正达到成功，你就是天使的化身。——天使成就了你的成功。
当你心中的理财天使战胜了魔鬼之后，接下来，就能让好习惯养你一辈子！
南洋商报
●大众信托供稿
“我在华尔街60年，如果要说有什么心得，那就是人无法成功预测股市会发生什么事。”——《智慧型投资者》作者班杰明葛拉汉
如果我们可以准确预测最佳买入或卖出的时机，投资将变得非常简单。不过，预测股市走向是不可能的，许多人正是因为企图预测股市却以失败告终，结果蒙受严重亏损。
要安然度过股市常态的上下波动，令吉成本平均法是其中一个方法。
这个方法确保我们在长期可从历史性高回酬中获益，而在短期则防备股市回落和轻微跌势所带来的效应。
令吉成本平均法是一种避免因为一次过大量买入而曝露于高风险的投资技巧。
它的做法是不论单位价格，定期（每月或每季）在某种投资（例如单位信托）上投资固定数额。
举个例子，您可以选择从月薪中转移500至1000令吉到一项单位信托基金，或者每一季投资1500至3000令吉。至于投资的数额与频率，则取决于您的财务能力及未来目标。
如何运作
“储蓄一点、经常储蓄——只要坚持到底，美元（令吉）成本平均法行得通。”——保罗克利赛罗《致富的十个关键步骤》，2002年
为了更详尽解说令吉成本平均法，譬如说您打算每年存1万2000令吉，作为孩子的教育基金，与其将这笔数目一次投资，而承受价高市危的风险，您决定如下图所示，每月在单位信托基金中投资1000令吉（见表一）：
在这个例子中，通过使用令吉成本平均法，投资的平均单位成本只是0.1923令吉，而非如果投资者在1月一次过投资的平均单位成本0.2549令吉。
长期策略
“自律是长期投资者成功的关键。他们不会因为报章头条、谈话片段、愚蠢的预测、直觉或上一段时期的成绩，而掉入管理控股公司的圈套。”——《明智的投资者》作者法兰克·阿姆斯特朗
无论投资数额是多少，令吉成本平均法是一项长期策略。虽然波动是金融市场的常态，不过市场在一段相当长的时间内，通常会朝同一个方向移动。熊市和牛市可以延续数月，有时甚至数年。
由于市场的这些趋势，令吉成本平均法的短期效果可能不如长期。
举个例子，一位投资者可能选择在一个月内，分十次买入单位信托基金。尽管每次交易的单位买价即使在这么短的时间内也非常不可能相同，但价格也不会有大幅落差。
不过，在一个较长的股市周期期间，您可能经历一次牛市和一次熊市，而某个股票的价格已经出现大幅变化。令吉成本平均法将确保您的单位平均成本，反映牛市的溢价和熊市的折价，而不是只有投资者通常承担的牛市溢价。
如何开始
“一位有实践投资计划的人在退休时，将远比那些没有计划的人拥有更多金钱。”——澳洲金融作家诺艾尔惠特克
许多单位信托基金允许您一开始投资一个最低数额，之后可以选择通过从月薪或银行户头定期扣款，继续投资。
如果您对令吉成本平均法有兴趣，以下是几项协助您落实这个策略的贴士：
·尽早开始
您在市场浮沉的时间越长，在长期内建立可观投资的机会就越大。
·坚持到底
令吉成本平均法是一项长期策略。确保您拥有足够的财务资源和自律精神，无论价格如何波动，在所有市场类型中都坚持继续投资。
·把握自动扣款的便利
从月薪或银行户头中扣款投资是一种简易方便的投资方法，同时可以帮助您培养定期投资的习惯。
·做好面对亏损的准备
令吉成本平均法不保证您的投资组合稳赚不赔。虽然您的平均成本比平均单位价格低，可是如果您选择错误的时机离场，特别是在价格偏低时卖出，您还是有可能面对亏损。要通过投资单位信托建立财富，耐心和坚持比投资技巧和运气更重要。
您需要做的一个重大决定是：您是否愿意放弃眼前的满足，去达成长远的财务目标。如果您愿意，那么令吉成本平均法是一个非常有效的方法，可助您完成目标。
月份————投资数额（RM）——————单位价格（RM）————买入单位数量
1月—————1,000————————————————0.2549————————————3,923.11
2月—————1,000————————————————0.2261————————————4,422.82
3月—————1,000————————————————0.2068————————————4,835.59
4月—————1,000————————————————0.1846————————————5,417.12
5月—————1,000————————————————0.1645————————————6,079.03
6月—————1,000————————————————0.1589————————————6,293.27
7月—————1,000————————————————0.1477————————————6,770.48
8月—————1,000————————————————0.1617————————————6,184.29
9月—————1,000————————————————0.1947————————————5,136.11
10月————1,000————————————————0.2035————————————4,914.00
11月————1,000————————————————0.2248————————————4,448.40
12月————1,000————————————————0.2510————————————3,984.06
南洋商报
●冷眼 股市基本面大师
我常劝股友，在买进股票之前，一定要做足功课。
做功课就是Do your homework，从Homework这个Home（家）字，可以看出功课不是在课室，而是在家里做的。
在家里做功课，没有别人的督促和协助，必须独立研究。
这样可以养成独立思考的习惯，这是股票投资成功的先决条件。
多数成功的投资者，都是根据自己做功课的心得进行投资的，靠别人的“贴士”进行投资的，成功的少之又少。
先读懂投资资料
做功课的先决条件，是必须有读懂股票投资资料的能力。
股票资料包括年报、季报、股票分析报告、上市时发出的招股说明书、财经书籍、财经报章及杂志等。
要读懂这些资料，第一步就是要对财经、投资和经济的常用术语（Terminology or terms）和惯用词语，有明确的了解，这样才可以使你在阅读资料时，不但顺畅无阻，而且有深入的体会。
如果你对这类术语和惯用词语一知半解，你的吸收能力将大减，你很难在股票研究上登堂入室。
例如我们常常听到或读到：买股票最好买“基本面”强的股票，“基本面”就是Fundamental，到底“基本面”是指什么？
所谓“强劲”的“基本面”又是什么？
弄清楚术语含意
如果你没有明确的概念的话，你就不会知道“基本面”的重要性，在投资时也不会去理会“基本面”是否强劲。结果是所买的都是劣股，怎能赚钱？
所以，假如你有心研究股票的话，就一定要花时间和精神去弄清楚术语的含意。
你所花的精神和时间是值得的，因为你在弄明白术语以后，就一劳永逸的解决了阅读财经资讯难题，你会一辈子受用无穷，何乐而不为？
现在就让我们以“基本面”这个术语为例，说明了解术语的过程。
在英华大词典中，Fundamental作为形容词的含义为：基础的、基本的、根本的、重要的、更好的、主要的等。
作为名词是指原理、原则、基本、根本、基础等。
可见Fundamental就是一家公司赖以成功的最基本、最根本及最重要的因素，叫“基本面因素”。
计算出内在价值
梁 孙健博士在他的著作《马星股市投资》（Stock Market Investment In Malaysia & Singapore）中，对Fundamental Approach（基本面研究）的解释为“仔细分析公司盈利及股息展望的投资法，基本面信徒相信他们可以根据此种分析，计算出一只股票的真实或内在价 值。”
可见基本面的作用是计算股票的价值，这种投资法，叫“价值投资法”。
台湾出版的“财务金融辞典对Fundamental Analysis的解释为：“基本面分析，经由证券（股票）的基本因素所进行的价值分析，基本因素如：盈余、资本负债状况、经营管理效能等。
基本面分析的目的，是评估证券（股票）的真实价值，作为买卖该证券的依据。”
可见基本面又涉及企业的管理效益，侧重于财务评估。
Marsha Bertrand在他的著作Gathing Started in Inverstment Clubs对基本面分析（Fundamental Analysis）有颇为详细的解释：“根据公司的财报，过去的业绩表现及现有之策略，对股票将来的动向作出预测。”
分析财报作预测
“在基本面分析，我们审视公司的基本面。也就是说，我们分析公司的财报，以协助我们预测公司将来的盈利和股息。
基本面分析集中注意力于以下各点：盈利、现金流、投资回报，以确定股票的价格是否已反映公司的真实价值。
发掘价值低估股
这些资料显示公司将来在业绩和股价方面的表现。基本面分析有助于我们发掘价值被低估的股票，希望将来股价会上升。”
该书列出辨认基本面强弱的8个标准，为了使大家对基本面有具体的认识，让我们将每个标准分为1、2、3分。积分越高，表示基本面越强。
如果积分是在8以下，表示基本面孱弱，不值得投资；如果是在8至16之间，表示中等，是否值得投资，决定于基本面以外的因素；如果积分在16至24之间，表示基本面强劲，可以投资。
辨认基本面强弱八大标准:
为了使大家易于掌握起见，我信手拈来，以佳杰科技（ECS ITC BHD）为实例，加以说明。
标准一：流动比率（Current Ratio）
流动资产（Current Assets）为一年内可以化为现金的资产，流动负债（Current Liabilities）为一年中必须偿还的负债。
流动比率是流动资产÷流动负债所得出的比值，越高越好。
佳杰科技在今年3月31日首季结账时的流动比率为306（百万）÷156（百万）=1.96，远远超过一倍，属于超强，此标准应得3分。
标准二：营运资本（Working Capital）
以流动资产减流动负债得之，佳杰科技在今年3月31日时的营运资本为306（百万）-156（百万）=150（百万），足以应付营业所需的资金而有余。
难怪该公司完全没有负债，手头还有4000万令吉现金。
此标准应得3分。
标准三：负债对股东基金比率 （Debt-To-Equity Ratio）
总负债除以股东基金所得比率，数目越小，表示该公司主要是靠现有资金而不是靠借贷做生意，故数字越小越好。
佳杰科技的负债对股东基金比率为：150（百万）÷154（百万）=1。财务稳如泰山，应得3分。
标准四：每股净利（EPS）
每年净利除以股数得之，越高越好。
佳杰科技去年每股净利为20.70仙，属于中等，应得2分。（我认为每股净利要超过30仙才属上等）。
标准五：本益比（PER）
股价除以每股净利，为赚回投资额所需的年数。
以佳杰1令吉40仙的股价计算，目前的本益比为RM1.40÷0.257=5.5（倍），国际的本益比标准通常为10倍，佳杰5.5倍的本益比偏低，应得3分。
标准六：股东基金回报率（Return On Quity，即ROE）
每年净利除以股东基金的得数。
此比率是用来测试管理效率，越高越好。
佳杰科技去年净赚2900万令吉，股东基金为1亿4700万令吉，故股东基金回报率为29（百万）÷147（百万）=19.7%，比银行定期存款3%高数倍，应得3分。
标准七：周息率（D/Y）
每股股息除以股价的得数。
周息率通常以净股息为计算标准。
佳杰科技去年派净股息8仙，以1令吉40仙的股价计算，周息率为8仙÷140仙=5.7%，比银行定存利息3%几乎高一倍，应得3分。
标准八：每股净有形资产价值（NTA）
股东基金除以股数得之。
佳杰科技的每股净有形资产价值为RM147（百万）÷120（百万股）=RM1.23，略低于股票市价，应得2分。
总结这八个标准，佳杰科技取得24分中的22分，可说是基本面很强的公司。
佳杰科技是四海栈张氏家族所控制，已有25年的历史，代理全球30多家电脑及手机公司的产品，分销点多达2500家。
企业的基本面有如建筑物的地基，基本面强表示地基坚稳，经得起狂风暴雨的袭击。
在买进之前，如果能照以上方法做功课，找出股票基本面的强弱，可以减低风险。减低风险，等于提高胜算。
南洋商报
■罗凤琴
接到朋友发来的短信：人生如赛场，上半场按学历、权力，职位、业绩、薪金，比上升；下半场按血压、血脂、血糖、尿酸、胆固醇，比下降。
虽然这只是博人一笑的短信，但是再往深里想想，这其中蕴含着很深的人生道理。
我们的人生分上半场和下半场，关键是当你还处在人生上半场的时候，就该意识到这一点，然后像球场上的运动员一样，合理分配自己的体能，为你的人生定位，规划你的人生蓝图。
所以，我们一定要确定自己需要优先考虑的事情，了解自己所拥有的资源，明确你所能承受的风险，以趋利避害，尽量优化你的人生而不是盲目追求完美。
适时调整实现价值
只有这样，当人生到了下半场的时候，才能比别人更健康、更从容、更具优势。
我们的人生的确需要管理，国外讲人生规划，国外企业讲职业生涯规划。
成功人士之所以成功，多半是因为他们在有意识地管理他们的人生。
人生规划是一件很复杂也很个人化的事情，但对人生规划有所关注并适时调整的人肯定会更先接近自己的目标，进而实现自己的人生价值。
值得注意的是，许多人的职业规划、财务规划、健康规划往往互相冲突，比如有人年轻时拿青春换财富，年老时拿财富换健康，三者必须协调好才能实现个人和家庭利益最大化。
毕业时先规划职业
最理想的职业方面的人生规划，应该是在你从学校毕业之时就开始进行了的。
在这个时候，只要你心中明确你的人生大目标，你就会知道你要选择或接受什么样的一份职业。
毫无疑问，你会选择那份将有助于你实现人生目标的职业。
不过，我们也该切记：只要你还没有到安享晚年的地步，任何时候开始你的职业规划都不为晚。
无论你是20岁左右刚刚踏上职业征程的年轻人，还是40岁左右并且陷在一份你不喜欢的工作之中的中年人，现在仍然是你进行职业规划的好时机。
这个计划可以是一个五年的计划，也可以是一个10年、20年的计划。
不管是属于何种时间范围的计划，它至少应该能够回答如下问题：
1.我要在未来5年、10年或20年内实现什么样的一些职业或个人的具体目标？
2.我要在未来5年、10年或20年内挣到多少钱或达到何种程度的挣钱的能力？
3.我要在未来5年、10年或20年内有什么样的一种生活方式？
理财规划存储财富
理财是为明天的生活存储今天的财富。
俗话说：“撒得网来，巧打鱼。不管怎样，都要未雨绸缪，着手考虑规划自己的财务人生，使理财之“网”撒得妙，更收得巧。
一个有理财观念的人，会把握“付出与收获”之间的关系，获得事业的成功：会对家庭有责任感，让自己的生活过得富足、有意义，而不会迷失人生的方向。
理财不仅是一辈子要做的事，而且理财涉及的教育内容是关系人一辈子成长的大事。
所以理财的最终目的不是单纯依靠购买高收益率的投资品种赚钱，而是通过调整保持人生等式的平衡。
我们不仅要学会用钱赚钱，而且要在财务安全和财务自由中体现人生的快乐，这才是理财的真谛!
南洋商报
