Tuesday, June 26, 2012

转账卡使用方便但有风险

随着拥卡的情况越来越普遍,本地银行近年来也大力推广转账卡(debit card)的使用,因此转账卡开始普及。不过由于转账卡的外观与信用卡极其相似,有消费者可能对这类卡的真正用途仍然一知半解。

究竟什么是转账卡?使用转账卡的优劣势又分别在哪里?
  转账卡与自动提款卡相似,都由银行发出。你可以利用私人密码,通过转账卡在本地和一些设在外国的自动提款机,从自己的户头内提取现金。

  若用它来购物,商家将转账卡在终端机上一刷,金额就马上从户头中扣除。
  使用转账卡的好处是它比自动提款卡多了威士卡或万事达卡的功能,允许卡主能像信用卡一样签卡购物,这就能让卡主在网上或向海外商家购物。

在支付一些小额款项比如在超市内购买三四十元货品时,一些商家甚至不需要卡主的签名。但自动提款卡则必须输入私人密码才行。不过与信用卡不同,转账卡是直接从银行户头中扣除款额,而不像信用卡那样先赊账后付款。

  转账卡一般都有费用,比如银行会向你征收年费,但不会向自动提款卡征收年费。其他费用还包括补办替代卡和海外提款等的费用。因此最好先向银行了解这些手续费后,才决定是否要使用转账卡。

如何降低使用转账卡风险保障卡主利益?
  同信用卡、自动提款卡一样,使用转账卡也有一定的风险。
  转账卡是直接从卡主的银行户头中扣除金额,加上使用便利,因此可能在网上交易时会错误扣除金额。如果这样的事情发生,就得赶快通知银行,看是否能及时扭转交易。

  当你无须为小额交易签收时,也会有风险,商家可能扣除错误的交易额。为了尽量减少这种风险,你应该向商家索取交易收据,以确保扣除的金额是正确的。
  此外,目前的转账卡依然采用磁卡技术,容易被复制,而且无须像自动提款卡一样输入密码,别人只要冒用你的签名即可。

  因此消费者必须考虑这些风险后才决定是否要使用转账卡,尽管它比自动提款卡多了一些便利。

如果被盗用,银行需要时间来调查欺诈案件,这期间你可能无法动用户头内的资金。
  万一转账卡丢失或被盗,卡主要承担哪些责任?银行通常对丢失或被盗的转账卡设定一个100元的最高未经授权交易额。如果你因透露私人密码给外人,造成一些未经授权的交易,银行也将为卡主须承担的责任设上限。

  不过前提是,你必须:一、立即将银行卡丢失或密码外泄的事情通知银行;二、报警并将报警证明提供给银行;三、银行对于损失、盗窃或密码外泄的解释感到满意,认为不是由于你的疏忽或欺诈行为所造成。
  银行一般不会在你通知它们有关盗窃或密码外泄后,要你为银行卡的损失负责。
  不过作为卡主,你也应该妥善保管你的银行卡。银行一般也会在你的交易额超出某个限度时发出警讯,因此可以设定一个适合自己的限额。

应为转账卡交易设较低限额
  一些不法分子往往会以一小笔金额先作试探,因此卡主一旦发现有未经授权的金额交易,就应该马上通知银行。
  转账卡被复制的情况可能在自动提款机或网络商家那里发生。

  新加坡银行公会(ABS)在2010年已经加强了信用卡和转账卡的保安,并推出一系列新举措如采用晶片科技。虽然使用晶片后复制的风险降低,但转账卡磁条依然可以被复制。
  一次性密码(OTP)也在一些采用3D安全技术的网站使用。当你在网上交易时,你会被要求输入这个一次性密码,才可以完成交易。这将能确保那个在网上购物的人才是转账卡或信用卡的合法拥有者。

如果你收到一个一次性密码(OTP),但你并没有作这项交易,你就应该立即通知银行。
  不过有些网站没有采用3D安全技术,如果你有为银行卡交易设下限额,那么在出现不当交易并超过此限额时,银行将主动发送交易警讯。因此消费者应该通知银行,要求为交易设下较低的限额。

金管局与业界推出更多安全措施
  银行公会也在今年1月宣布银行业界将会为提款卡采用EMV标准,以解决银行卡被复制的风险。这将需要改善自动提款机网络基础设施,预计在两年内完成。业界决定保留磁条,因为这将能使自动提款卡和转账卡在一些国家(如美国)继续使用。

  不过金融管理局已经从2010年起与业界合作,并推出更多针对信用卡、转账卡和自动提款卡的安全措施。
  一些人可能留意到银行已经改善交易警讯的内容,并提供了更多详情。同时,卡主也应该想到自己的风险承受能力,并将交易额设在自己感到舒适的水平。这些警讯将能协助卡主和银行识别欺诈性的交易。

  银行也将逐步扩大这个警讯机制,以包含不同类型的交易如自动提款卡和其他银行交易。
  再有,银行只限提款卡在本地使用,除非有顾客要求,否则是不能在外国使用的。这意味着想在外国使用提款卡的消费者,必须事先通知银行开通其提款卡。这些保安措施日后可能也将扩大到信用卡和转账卡。

如何保护转账卡?
■把转账卡当作现金一样保管。别随意放
 置转账卡或拥有其资料如密码的文件。
■在收到银行寄出的转账卡时,马上用永
 久性墨水笔签上姓名。
■将卡号、到期日、电话号码和地址记录
 下来并保管好。将转账卡与相关信息如
 个人密码分开保管。
■收到个人密码后将它牢记,不要把密码
 透露给任何人。

■卡主应将转账卡交易额设在自己感到舒
 适的水平,以确保万一有未经授权的交
 易,银行能在第一时间通知卡主。
■到较有信誉的合法商家那里交易(包括
 网站)。不要在网吧的电脑等采用共享
 设备的地方执行网上交易。
■当你在无须签名时购物,要求商家给予
 收据,并确保扣除的金额是正确的。
■定期检查卡是否在身边。
■一旦转账卡丢失或其资料外泄,立即通
知银行,并记录下事发时间与地点。

转账卡的好处是它比自动提款卡多了威士卡或万事达卡的功能,允许卡主签卡购物,这样就能在网上或向海外商家购物。但由于转账卡是直接从卡主的银行户头中扣除金额,加上使用便利,因此可能在网上交易时会错误扣除金额。此外,也会有一些其他风险。

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