Tuesday, May 14, 2013

2013年5月的《精明理财》-善用盈余投资 退休基金可达200万



主持人:
你好。我今年28岁,是一个工程师。每月工资为3千令吉,为自已投保了人寿保险(缴费期20年,已缴10年)和意外保险。家庭每月基本开支1500元。 我丈夫从事销售工作,每月工资为5千令吉,也购有意外保险。 
一年前,我们以公积金贷款购置了一套价值50万元公寓,贷款7万,月供600元。目前,家庭现有现金及银行存款95千元,投资金融资产1万元。 
请问应如何进行理财规划,以实现理财目标:
  1、打算近两年要小孩,准备孩子的教育费用支出 
  2、为老公增加保险,提高家庭保障 
  3、购买一辆家庭用车 
  4、想买一间有地房产 
  5、每2-3年旅游一次 

美慧上

美慧,您好。谢谢您的来函。通过您给予的有限资料,分析您家庭的财务状况,整体上属于中除了保费的部分属于差。 请参考表一。

表一财务状况分析
财务状况分析
数额
水平
健康水平
全年总收入
96


全年总开支
38760
占全年收入40.4 %
全年收支余额
57240
占全年收入59.6 %
基本开销
18
占全年收入18.8 %
贷款摊还
7200
占全年收入7.5 %
全年保费总开支*
3
占全年收入3.1 %
应急储备金
95
11个月收入
*因为没有资料,所以勉强以每个月250用于美慧的人寿,意外和美慧先生的意外保费。

在您家庭的财务现金流里,可以用大概收入的8-15%作为保障规划,所以为先生购买保障是当务之急,因为他是家庭收入的主要贡献者。家庭的应急储备金可动用现金和银行存款,但是,95,太多了除非有短期目标需要动用现金,否则保留6个月的收入在现金或定存就好,大概48千就够了,其他的放进合适的投资工具里,来用于中或长期目标。当然,应急的资金可以多分散其他的工具比如债券或政府信托等。

表二家庭净资产分析
财务分析项目
数额
占总资产的%
健康水平
总资产
605


流动资产总额
105
17.4%
不动资产总额
50
82.6
净资产
535
88.4%
总负债
7
11.6

在您的家庭净资产分析方面(请看表二),您的家庭总资产为605千,而流动资产占总资产的17.4%30%或以上,较为理想)。在扣除家庭的债务,家庭净值产为535千。由于没有您金融投资工具和公积金资料,所以无法预算您家庭的整体资产回酬率,这是很重要的指标,您的资产是否根据您的风险喜好来增值或则是贬值。


目标一:打算近两年要小孩,准备孩子的教育费用支出 
如果预算孩子2015年出世。本地或出国的工程系教育费(包含生活费)的预算如表三。同时也顺便一提,请在孩子出世后,在财务现金流里,保守预算大概每个月的孩子基本开销1500左右(包含保险,奶粉,尿片和保姆费)。多数人都是请求自己的父母帮忙看顾小孩,除了放心外,开销也比较底。此外,产前定期检查和生产开销也不便宜,这也需要有所准备,建议在政府医院定期检查,而生产/接生方面,再根据能力选政府还是私人医院。

表三:孩子教育费的预算
孩子大学
入大学年
课程年限
今日教育费
入学时的教育费
本地大学工程系
2035
4
54500
196276
美国大学工程系**
2034
3
378200
1285715


目标二:为老公增加保险,提高家庭保障 
根据您先生的年收入,来预算人寿投保额Life Sum Assured,大概需要65万左右,同时同样的保单加入200或以上病房(至少10万或以上年限Annual Limit100万或以上的终身限额Life Limit)的医药住院卡(Medical Card),18万保额(三年年收入的总额或以上)的严重疾病(Critical Illness)和付款人保费Waive of premium for Payor

收入保障
先生
现有收入
6
需要的保障的收入百分比
100%
所需收入不包括已经投保的债务
6
收入拨备年限
10
通货膨胀率
5.0%
保险赔偿金的回酬率 /存放利率
4.0%
按通膨调整后的回酬率
-1.0%
预计所需资金-收入保障额
626639

目标三:购买一辆家庭用车
由于您没有给予所要买家庭车的种类或价格,所以,笔者就用本地休闲车来预算。如果以Perodua Alza位例子,您需要大概6100作为头期,往后,每个月供782(月收入的9.8%),请看表四。
  
表四:家庭用车的预算
车款
Perodua Alza
Proton Exora
车价
61
59
贷款占车价
90%
90%
头期钱
6100
5900
贷款额
54900
53100
贷款利息
2.8%
2.8%
期限
84
84
每月摊还额
782
756
摊还额占家庭总月薪率
9.8%
9.5%

目标四:买一间有地房产 
为了方便预算,笔者就用65万的房子给予您参考。基本上,如果成功得到银行90%的贷款,头期钱会是96654,每个月供大概2557,为期40,大概收入的32%

表五:购买的预算
屋子当前价格
65
其他需要融资的开销 MRTA / (收入) -1
1
净采购价格
66
融资率 %
90.0%
融资期限(以月为计算单位)
480
放贷利率-BLR-2.4%
4.20%
贷款额
594
每月供期
2557
预计购买房子时的每月收入
8000
每月供期占当前收入的 %
32.0%
首期付款拨备
66000
买卖合约 (律师费 & 印花税)
2800
融资合约 (律师费 & 印花税)
9854
初期所需的资金总额
96654



目标五:2-3年旅游一次 
综合以上的四个目标(孩子开销每个月15百,先生保费每个月40022年后孩子在本地大学读工程系的196276,购买Perdua Alza65万的有地房子),以及目标五的每两年旅行一次(每次大概5千,数额会根据通胀调整),整个蓝图就如图一。在完成所有的五项目标后,您到了58岁时,家庭财务还有大概接近2百万的基金(不包含公积金),可用于退休。如果,您善加利用财务盈余用于合适的投资重整资产分配,退休时的基金肯定超过2百万。

图一:美慧的家庭财务目标蓝图



如果美慧想了解我们更详细的财务分析和财务目标蓝图,不妨与我们联络, 谢谢。 电话 04-644 3467或电ceyong@financialfreedom.com.my