主持人：
你好。我今年28岁，是一个工程师。每月工资为3千令吉，为自已投保了人寿保险（缴费期20年，已缴10年）和意外保险。家庭每月基本开支1千500元。 我丈夫从事销售工作，每月工资为5千令吉，也购有意外保险。
一年前，我们以公积金贷款购置了一套价值50万元公寓，贷款7万，月供600元。目前，家庭现有现金及银行存款9万5千元，投资金融资产1万元。
请问应如何进行理财规划，以实现理财目标：
1、打算近两年要小孩，准备孩子的教育费用支出
2、为老公增加保险，提高家庭保障
3、购买一辆家庭用车
4、想买一间有地房产
5、每2-3年旅游一次
1、打算近两年要小孩，准备孩子的教育费用支出
2、为老公增加保险，提高家庭保障
3、购买一辆家庭用车
4、想买一间有地房产
5、每2-3年旅游一次
美慧上
美慧，您好。谢谢您的来函。通过您给予的有限资料，分析您家庭的财务状况，整体上属于中除了保费的部分属于差。
请参考表一。
表一财务状况分析
|
财务状况分析
|
数额
|
现水平
|
健康水平
|
|
全年总收入
|
9万6千
|
|
|
|
全年总开支
|
3万8千760
|
占全年收入40.4 %
|
中
|
|
全年收支余额
|
5万7千240
|
占全年收入59.6 %
|
佳
|
|
基本开销
|
1万8千
|
占全年收入18.8 %
|
中
|
|
贷款摊还
|
7千200
|
占全年收入7.5 %
|
中
|
|
全年保费总开支*
|
3千
|
占全年收入3.1 %
|
差
|
|
应急储备金
|
9万5千
|
11个月收入
|
佳
|
*因为没有资料，所以勉强以每个月250用于美慧的人寿，意外和美慧先生的意外保费。
在您家庭的财务现金流里，可以用大概收入的8-15%作为保障规划，所以为先生购买保障是当务之急，因为他是家庭收入的主要贡献者。家庭的应急储备金可动用现金和银行存款，但是，9万5，太多了除非有短期目标需要动用现金，否则保留6个月的收入在现金或定存就好，大概4万8千就够了，其他的放进合适的投资工具里，来用于中或长期目标。当然，应急的资金可以多分散其他的工具比如债券或政府信托等。
表二家庭净资产分析
|
财务分析项目
|
数额
|
占总资产的%
|
健康水平
|
|
总资产
|
60万5千
|
|
|
|
流动资产总额
|
10万5千
|
17.4%
|
差
|
|
不动资产总额
|
50万
|
82.6
|
差
|
|
净资产
|
53万5千
|
88.4%
|
佳
|
|
总负债
|
7万
|
11.6
|
中
|
在您的家庭净资产分析方面（请看表二），您的家庭总资产为60万5千，而流动资产占总资产的17.4%（30%或以上，较为理想）。在扣除家庭的债务，家庭净值产为53万5千。由于没有您金融投资工具和公积金资料，所以无法预算您家庭的整体资产回酬率，这是很重要的指标，您的资产是否根据您的风险喜好来增值或则是贬值。
目标一：打算近两年要小孩，准备孩子的教育费用支出
如果预算孩子2015年出世。本地或出国的工程系教育费（包含生活费）的预算如表三。同时也顺便一提，请在孩子出世后，在财务现金流里，保守预算大概每个月的孩子基本开销1千500左右（包含保险，奶粉，尿片和保姆费）。多数人都是请求自己的父母帮忙看顾小孩，除了放心外，开销也比较底。此外，产前定期检查和生产开销也不便宜，这也需要有所准备，建议在政府医院定期检查，而生产/接生方面，再根据能力选政府还是私人医院。
表三：孩子教育费的预算
|
孩子大学
|
入大学年
|
课程年限
|
今日教育费
|
入学时的教育费
|
|
本地大学工程系
|
2035
|
4
|
5万4千500
|
19万6千276
|
|
美国大学工程系**
|
2034
|
3
|
37万8千200
|
128万5千715
|
目标二：为老公增加保险，提高家庭保障
根据您先生的年收入，来预算人寿投保额Life Sum Assured，大概需要65万左右，同时同样的保单加入200或以上病房（至少10万或以上年限Annual Limit和100万或以上的终身限额Life Limit）的医药住院卡（Medical Card），18万保额（三年年收入的总额或以上）的严重疾病（Critical Illness）和付款人豁免保费Waive of premium for Payor。
|
收入保障
|
先生
|
|
现有收入
|
6万
|
|
需要的保障的收入百分比
|
100%
|
|
所需收入不包括已经投保的债务
|
6万
|
|
收入拨备年限
|
10
|
|
通货膨胀率
|
5.0%
|
|
保险赔偿金的回酬率 /存放利率
|
4.0%
|
|
按通膨调整后的回酬率
|
-1.0%
|
|
预计所需资金-收入保障额
|
62万6千639
|
目标三：购买一辆家庭用车
由于您没有给予所要买家庭车的种类或价格，所以，笔者就用本地休闲车来预算。如果以Perodua
Alza位例子，您需要大概6千100作为头期，往后，每个月供782（月收入的9.8%），请看表四。
表四：家庭用车的预算
|
车款
|
Perodua Alza
|
Proton Exora
|
|
车价
|
6万1千
|
5万9千
|
|
贷款占车价
|
90%
|
90%
|
|
头期钱
|
6千100
|
5千900
|
|
贷款额
|
5万4千900
|
5万3千100
|
|
贷款利息
|
2.8%
|
2.8%
|
|
期限
|
84月
|
84月
|
|
每月摊还额
|
782
|
756
|
|
摊还额占家庭总月薪率
|
9.8%
|
9.5%
|
目标四：买一间有地房产
为了方便预算，笔者就用65万的房子给予您参考。基本上，如果成功得到银行90%的贷款，头期钱会是9万6千654，每个月供大概2千557，为期40年,大概收入的32%。
|
表五：购买的预算
|
目标五：每2-3年旅游一次
综合以上的四个目标(孩子开销每个月1千5百，先生保费每个月400，22年后孩子在本地大学读工程系的19万6千276，购买Perdua Alza和65万的有地房子)，以及目标五的每两年旅行一次（每次大概5千，数额会根据通胀调整），整个蓝图就如图一。在完成所有的五项目标后，您到了58岁时，家庭财务还有大概接近2百万的基金（不包含公积金），可用于退休。如果，您善加利用财务盈余用于合适的投资重整资产分配，退休时的基金肯定超过2百万。
图一：美慧的家庭财务目标蓝图
