Tuesday, December 25, 2012

金钱PK赛

每逢岁末年初,我总会找个时间沉淀心情,审视过往脚步,梳理其中得失,期盼自己更有方向,去迎接新的一年。

将走完一年,回顾2012年,不知你有些什么感受?
邀请你一起来进行盘点,看看在过去一年,自己PK金钱的各种得失关系吧。


1.金钱VS健康
40岁以前,人们牺牲身体健康去赚取金钱;40岁以后,用再多的金钱也换不回健康的身体。
在过去一年,为了积累金钱,你是以健康为代价,还是因而获得更多的健康?

经济发展的速度太快,许多一夜致富的故事不断在耳边响起,很多人都不断投入这场竞相赚取金钱的残酷游戏。

金钱固然迷人,然而有多少人,为了获取更多的金钱,却赔上了自己的家庭和健康。
对我而言,没有所谓的牺牲,没有所谓的无奈,只有自己的选择,以及根据有限资源所做出的调配与安排。自讨苦吃的自我要求高,舍弃不了半点想做的事情,期待生活面面俱到、样样精彩,累死自己也怪不得别人,是吧?

有的人为了让自己荷包满满,终日不眠不休,即使健康亮起红灯,却仍像上紧发条的赚钱机器,无法放慢脚步。

只有失去了健康的时候,才会发现健康是自己生命里面最重要的东西。而健康分为两部分,一部分是身体的健康,另外一部分是心理的健康。

健康需要靠不断的自我操练,健康更要靠的有效的纪律维持。健康是自己每一分、每一秒、每一时、每一刻都需要关注的事情,而不是只有一时的冲动。

健康人生最大财富
有很多的企业老板,因为过度地忙碌自己的工作,照顾不到健康,因此经常在事业的巅峰,或者是人生最高峰的时刻,却因为健康的问题而倒地不起。

因为有许多的人的确是因为身体的健康不好,最后失去了很多金钱;可是有更多的人,往往因为自己的心理素质没有做好,没有好好调适,而最后局限了自己的想法,而最终让事业与家庭都受到影响与伤害。而在心理不健康的情况之下,最终也失去了许许多多在生活当中已经拥有的财富。

用健康作为挣钱的代价,当然是笔极不划算的交易。
健康其实才是人生最大的财富。而金钱不是万能的,有钱也买不到健康和快乐。不花钱照样也能拥有健康生活。良好的生活方式才是最大的健康。

若发现自己因为有了金钱,而能收获更健康的自己,那这笔交易,你我可就大有收益了!

2.金钱VS爱情和亲情
为了挣更多的钱,许多人不知不觉牺牲了享受爱情甜蜜的时间。

单身族不眠不休,努力让自己成为有身价的“单身贵族”,却挤不出时间去寻找自己的理想伴侣;已婚者一心一意,想给爱人更舒适的物质条件,于是常常加班出差,无暇和爱人交流心情,爱意也因此渐渐褪色淡去。

于是乎,终于拥有了金钱,却失去爱情和甜蜜。
不过,也有人能用金钱让爱情更甜蜜。

以家庭幸福为目的,不以存摺金额为标准。时时记得,充分享受金钱带来的自由,而不是变成金钱的奴隶。

你有多少时间真正地和家人在一起,感受彼此心的流动,体会朴素的幸福?是不是仅仅给父母些零花钱,除了年除夕三十晚上,此外没有和他们好好地呆上超过三个小时的时间?你自己尽管读了硕士,孩子却只能交给中学没毕业的阿姨照料?

幸福财富
我们努力工作、照顾家人、教育子女、理财投资、休闲娱乐甚至健身水疗,这些刻苦勤勉的终点,都有一块牌子,上面写着两个字──幸福。

它可能出现在你接送孩子的途中,陪父母郊游的路上,也可能在你为一个企划书绞尽脑汁的案前,在和对手的谈判桌上。

你呢?去年是用金钱让爱情和亲情增值,还是一不小心,让爱情和亲情成为金钱的牺牲品?
你是否设定了工作时间、定期休假、每月存笔退休金、拥有稳定的工资、不从生意中取出额外的钱、购买合适的保险并采纳恰当的职业建议?

在你的个人生活中,你是否吃得好、经常锻炼,并平衡娱乐和工作的时间?是的,你的身体、智慧、友情、家庭、金钱,这些都是守住一生幸福的真正财富!

金钱PK自己,聪明的理财家会想明白幸福的道理,而让自己成为这场PK大赛的最终赢家。

罗凤琴/南洋商报

Sunday, December 23, 2012

你是正常的傻瓜吗?

说你是傻瓜,是因为你常常做的许多决策都是欠理性的。
说你是正常的,是因为大多数人和你一样,都在做欠理性的决策,而且都没意识到这些决策是欠理性的。

同意吗?

你———正常吗?
你———理性吗?
乍看这两个问题是不是觉得很荒谬且无聊?

在我们的日常生活中,经常需要做各种各样的决策,小到今晚做什么菜,看什么电影,大到选择什么样的职业,和什么样的人结婚,或者投资什么样的股票等等。

在作决策的时候,我们总是力求做到理性,以尽可能地最大化我们的收益。

正所谓“不识庐山真面目,只缘身在此山中”,也许你自己还没有意识到,你所做的的、正在做的、将要做的决策中有很多欠理性的因素影响着你,甚至主宰着你,混淆你的方向,束缚你的手脚,使你有时离成功仅一步之遥却只能望洋兴叹。

沉没成本迷思
不管参与一项投资,开始一段感情,装修一栋房子,你都要付出时间、精力、金钱或感情。然而随着时间的推移,你越来越发现事情不如你所愿,甚至败局已定。

从理性出发,你应该承认失败并放弃该项目,转而寻找新的机会。但你很可能会想:我不能退出,否则之前的投入的心血就白费了。

你的决策明智吗?美国心理专家丹尼斯‧卡明斯博士认为这是不智的,因为你犯了沉没成本谬误。当你对一个项目投入了时间、金钱、精力等,但没法获得相应的回报,那些投入便成了“沉没成本”(sunk cost)。

如果你决定是基于之前的投入,而不是基于现时的情况,那么就犯了错误。
沉没成本是经济学家的一个最感兴趣的话题。

简单来说,沉没成本是指已经付出且不可收回的付款、投资等等。一个拥有完整、健全的逻辑的机器人在做选择时绝不会把沉没成本考虑在内,但是你会。作为一个拥有情感的人,你对损失的憎恶会让你迈入沉没成本的陷阱。

为了避免遭受损失后的痛苦,人们决定冒险。同理,为了避免一定会发生的损失,人们就会坚持失败的投资,例如股价不断下挫,股民被套后拒绝“割肉离场”,还想赌一把股价会反弹。
我们容易看到别人犯沉没成本谬误,但是自己犯同样的错误时仍无法抽身,例如你想换个专业,辞掉工作,或结束糟糕的恋情。

但你没有这么做;你继续着,忍受着,不是因为它们能给你带来美好的人生体验,而只是因为你已经为它投资了太多的时间、经历、金钱或者别的什么,你想要避免损失它们所必将带来的负面情绪。

这就是沉没成本谬误。

投资错误应尽早回头
美国哥伦比亚大学心理学博士海蒂‧哈沃逊认为,一旦你意识到成功无望,就不应在乎已经投入了多少时间与精力──你的工作或男友已经消耗了你人生中最美好的年华,再让他们耽误你余下的时光是没有意义的。

我们在做决策时,尤其是重大的决策时,都希望自己能够理智地分析情况,然后做出更好的选择。但是斤斤计较一个选择的“沉没成本”,通过对过去付出的 多少来衡量决策的好坏,其实并不能做出明智的决策。反而很多人越是不愿意做出改变,越是为此投入更多,然后就会让事情朝着更糟糕的方向发展。只有放眼未 来,从这件事情对未来的影响来看,才能帮你做出更问心无悔的决定。

所以在投资时应该注意:如果发现是一项错误的投资,就应该立刻悬崖勒马,尽早回头,切不可因为顾及沉没成本而错上加错。事实上,这种为了追回沉没成本而继续追加投资导致最终损失更多的例子比比皆是。

许多公司在明知项目前景黯淡的情况下,依然苦苦维持该项目,原因仅仅是他们在该项目上已经投入大量的资金(沉没成本)。

理性决策者
因为花了钱而去做自己本不愿意的事情是我们在消费中经常犯的错误:我们总认为真正消费了才对得起花的钱,但当你已有的投入是错误的话,接着做下去就是不理性的了。这种“追加错误投资”的例子不光在企业内存在,生活中也是屡见不鲜。

一个人在奋斗过程中也不可避免地会走一些弯路,关键是及时发现错误,纠正方向,做出新的选择。企业经营更是如此,当覆水难收时,当务之急便是果断停止投入,及早舍弃,才能去争取一个更好的未来。

有人说,一个好的投资者是一个没有记忆的投资者。的确,如果你想在做投资决策时更加理性,就应该把沉没成本抛到脑后。

人们之所以会陷入沉没成本误区中难以自拔的一个很重要的原因就是正常人不愿意认输,不愿意承认自己犯错误。

从现在开始,希望你能“少几分正常,多几分理性”,始终走在正常人的前列,提前到达成功的彼岸,千万不能让沉没成本困住前进的步伐。

记着,做个理性的决策者,别做正常的傻瓜。

罗凤琴/南洋商报

Tuesday, December 11, 2012

2012年11月的《精明理财》-从理财角度看《财政预算案》




第一部分:国家的财务状况

开销多过收入

根据政府的预算,明年的收入稍微增加至2千零87亿令吉(2012年为2千零73亿令吉),支出为2524亿令吉(2012年为2308亿令吉),赤字为400亿令吉,大约占国內生产总值(GDP)比重的4.0% (2012年赤字为423亿令吉, 大约占国內生产总值GDP)比重的4.6% )。这已是16年来连续入不敷出,这好比个人长期的开销多过收入,都是举债过日,非常不健康,虽然,政府放眼在2015年削減財赤至3%目標。其次,这还只是预算,真实情况往往会因为没有严厉为开销把关,而通过国会“追加预算”,进而导致赤字超多400亿令吉。

大马债务占国内生产总值,是亚洲第二高。

2013年,我国的债务预料达到5429亿令吉,相等於国內生产总值GDP54.2%比重,是亚洲第二高,大概每个大马人(2012年人口:2800万),背负着19389令吉的债券。还好,向外借的债只是占总债务的3.5%。我国的收入已经连续16年都不够支付开销,只好继续举债-印钞票,而国家的财政都已经赤字,又如何期待它还债?除非,变卖国有资产,比如希腊近期卖岛来还债。

出口导向的经济体
我国的出口贸易总额达6,945.48亿,比起进口贸易总额的5,742.32亿,是不错的指标,但鉴于外围因素的影响,进口的增长率(3.6%)大于出口(2.8%)。我国在贸易生意上卖的比买的多,但是也意味着我国是个出口导向的国家,国际经济的变化很容易影响我国的经济,区区的2800万人口,不太容易像中国一样可以很快的从出口转向内需导向的经济体-自己制造,自己消费来达到经济发展,国家富裕。虽然,我国已开始实行“最低收入”政策,作为迈向高收入国家和提高内需为导向的目标前进,但也给予经商成本造成不少的压力,除非加强研发,效率和转型与高科技/高档/高率润的商品-向新加坡一样。其实,我国的资源是非常丰富的,只要管理得当,高收入国或富裕国是不难达到。

经济在增长
虽然国内生产总值GDP不是单独的指标,作为了解国内经济的活动,但可以用来略知国家经济成长的一二。今年和明年国家经济成长大约4.5-5.5%之间,是蛮不错的,毕竟,我国在落力的推行国家转型计划,只要是认真执行。通过基本建设,来刺激经济是不错的手法。

第二部分:如何利用《财政预算案》给予的糖果,提升自己的财务状况

减少财务
这次的《财政预算案》给予借贷國家高等教育基PTPTN的大学生非常大的“便宜”,只要30 Sept 2013前,一次过,把还欠政府的贷款中的80%还清,白白省了20%的贷款的母金,这还没有包括省了继续供的利息-3%1%。比如,您尚欠政府20千,您只需一次性还16千,就可结束与國家高等教育基的贷款合约。至于把尚欠政府的钱,分12期从这个10月开始还,能享有10%母金折扣,是不值得的,毕竟也是需要在明年9月前还清,何不自己先收集起来,在明年9月前,一次性还完,来的更好(20%母金折扣)。

增加扣税
今年-2010年开始,《财政预算案》给予我们一年6千的税务回扣—Relief,给开始和储蓄与國民教育儲蓄計劃(SSPN)的父母。这对高收入的父母是好消息。如果,父母是属于分开报税的,那么,各自父母可以得到每个最高的6税务回扣。该项计划拥有保险和政府担保成分,至于回酬(2011 - 3.75%2010 – 3.25%)大致上高于定存,也不输于储蓄保单的回酬,而且存款随时可以提出。

现在打得火热的私人退休计划-Private Retirement Scheme-PRS(去年的《财政预算案》,今年开始可以扣税,一年3千,为期10年),到目前为止,还没有正式开始发售,请大家拭目以待,它会是不错的扣税选择,和来加强个人退休的保障。这也是政府在为“人口老化”做准备,和提升国民退休时的生活素质(到2050年,年老人口暂总人口的15%)。