Tuesday, January 15, 2013

让年终奖金钱滚钱

景气差,时机歹歹,你的年终奖金(也就是我们所谓的年终花红)是缩水还是增加呢?

若是还可以领到一笔相当金额的年终奖金,建议好好理财,检视家庭各项收支,用对理财工具,做好财务规划,也可以帮自己的年终奖金再加值。

拿到年终奖金你有什么计划?年终奖金如何打理才好?
应该多少存起来,而多少比例可以拿去消费犒赏自己呢?

讨论规划步骤前,先提醒大家,年终奖金很容易落入“心理账目”的消费陷阱。
所谓“心理账户”是心理学家观察人们的消费行为而来,他们发现,一般人容易因钱的来源而给予不同的用钱评价,消费行为也会跟着有所不同。
要如何帮自己的年终奖金加值?首先是资产配置。这时候,要记得理债跟预留年后支出,也是很重要的。

首要功课就是先检视过去一整年自己的花费情形,视项目做调配,借以节省开支,同时也为自己存下年终奖金。

我建议拿出部分年终奖金,做为投资理财第一步。因为利用年终奖金开始投资有二个好处:好的开始和小钱立大功。

以下分3个年龄层做为探讨:

【社会新鲜人】
●定义:刚领第一份薪水者
●奖金分配比例1:1
社会新鲜人总是怀抱梦想,刚领到第一份薪水时,总会迫不及待开始规划要买什么,所以无形中钱很快就花掉,应克制欲望,养成储蓄的观念,依1:1的比例来善用年终奖金较为适宜。
“1”是用来完成自己梦想,无论是要买车、旅游,还是做其他事都行,借以犒赏自己工作一年的辛苦;另一比例“1”则是用来储蓄,养成日后习惯,慢慢累积财富。

【壮年期】
●定义:30岁以上有家庭者
●奖金分配比例1:1:1
目前是低利率、低薪资的时代,此阶层平常月薪大多用来支出生活开销、小孩保母费、教育费等,唯有等领年终奖金才有机会落实财富支配,建议在规划时,应有长远的计划,采1:1:1原则。

“1”做家用,包括包红包等过年开销;“1”做为小孩教育基金;“1”储蓄未来,因为此比例金额小,可透过时间累积来复利滚存。

“壮年期”若想要投资,没有太多本金,可选择长期性的商品,借以累积创造财富。
无论从事什么样的投资,应先做好保本规划,从小额开始累积经验值,建议藉由保单投资储蓄,可终生锁利,获得最大效益!

【中老年期】
●定义:40岁以上未退休者
●奖金分配比例1:2
以1:2的比例作为规划。“1”做为“家用”,包括包红包等过年开销;“2”则做为退休规划之用。
由于现今社会面临高龄化与高通胀时代,仅靠公积金存款之退休金不敷退休生活使用,而此年龄层日常收入支出并无减少,甚至会因年龄的关系,雇主提早解雇,而压缩职涯时间。
再则,退休后收入中断,支出不断,因此必须提前为退休生活做规划,珍惜每一分钱,不仅是年终奖金,连平时薪资都应纳入计划。

当钱不够时,力量微渺,不能从事太多投资,当有收益时,应先累积第一桶金,用第一桶金去赚钱,但是千万要记住,这一桶金不能有亏损,避免投资失利,负债雪球越滚越大!

1万令吉以下年终奖规划的理财方案是以稳健为主。短期内没有整体投资目标时,除了存银行定期储蓄、买国债及银行理财品外,可考虑购买一些货币市场基金。

对于有孩子的家庭,应注意给孩子预留出一部分教育金储备,小额基金定投就是不错的选择。
对于职场新人,基金定投不失为强制储蓄的一种手段,在有效抑制消费冲动的同时,中长期投资不仅可使资产增值,还可以克服短期市场波动,稳定收益。

对于年终奖1万令吉至5万令吉的这部分人群,剔除必要的花销后,可考虑个人及家人的基本医疗保障,适当购买一些保障型保险。

特别是意外险,保费便宜且保障全面。而对于已为人父母的人群来说,除了基础性的意外险和住院医疗险外,也可以考虑购买重大疾病保险,以提高生活的保障。还可考虑投资货币基金,获取比银行活期存款更高的收益,同时又保留了资金的流动性。

对于年终奖10万令吉以上的高收入阶层,打理年终奖的选择余地相对较大。
可行性方案是可以大胆尝试投资组合配置。

可考虑购买银行固定收益型理财产品,获得比一般银行储蓄更高的收益。其次,适当投资部分偏股型、偏债型基金,以分散投资,平摊风险。

适度投资黄金
另外,还可以适度投资黄金,作为资产保值增值一种稳定的投资手段。对于有房贷家庭,可考虑拿出部分资金提前还贷以减轻房贷压力,提高生活品质。

当然,如果你属风险喜好型的投资者,对今年股市又较为看好的话,不妨投入股票市场,等待新一轮结构性行情的到来。

但是记得,往后每年得要“温故知新”一番,检查一下手中的投资是否符合自己定下的目标,如果状况未变,续抱没问题,但若业绩明显下滑、或者投资年回酬率跌破5%,也不要忘了调整手中的投资配置,这样才能确保年终奖金跟着时间持续长大。
 
罗凤琴/南洋商报