全球經濟日漸好轉，企業業績普遍理想，派發股息能力自然強勁，剛落幕的2009年財報季節，慷慨派發高股息者依舊不少，其中更有6家公司躋身1令吉股息俱樂部。
6企業全年股息高達1令吉
根據《星洲財經》粗略計算，2009年馬股共有6家企業全年毛股息高達1令吉，其中英美煙草（BAT,4162,主板消費品組）以2令吉36仙稱冠馬股，數碼網絡（DIGI，6947，主板基建計劃組）則以1令吉78仙毛股息名列次席，雀巢（NESTLE,4707,主板消費品組）則排名第3，毛股息達1令吉50仙。
合發吉星（CCB,2925,主板消費品組）、國產車經銷（EON,4774,主板貿服組）和松下電器（PANAMY,3719,主板消費品組）則個別以1令吉30仙、1令吉10仙和1令吉零5仙毛股息，分居第4至第6位。
消費和貿服務組平分秋色
總結全場，消費和貿易/服務組表現平分秋色，分別有8家公司進榜，當中以英美煙草和丹絨表現最佳，PPB集團（PPB,4065,主板消費品組）和丹絨（TANJONG,2267,主板貿服組）則排名第8和第7位。
種植領域表現不俗，共有6家公司進榜，其中聯合種植（UTDPLT,2089,主板種植組）以 70仙毛股息排名第9，緊接著為聯合馬六甲（UMCCA,2593,主板種植組）、巴都加灣（BKAWAN,1899,主板種植組）和吉隆坡甲洞（KLK,2445,主板種植組）等。
不過，金融領域派“金”實力遠比吸金能力遜色，僅有倫平資本（LPI,8621,主板金融組）和大眾銀行（PBBANK，1295，主板金融組）躋進榜單，分別以67.5仙和55仙排名第十和第12位。
國油三傑慷慨派息，其中國油氣體（PETGAS，6033，主板工業產品組）以50仙毛股息排名第13位，國油貿易（PETDAG,5681,主板貿服組）和國際船務（MISC,3816,主板貿服組）則分別排名第17和29位。
中資企業派息能力不遜大藍籌，海鷗企業（HAIO，7668，主板貿服組）總股息達42仙、錦隆資源（KMLOONG,5027,主板種植組）為36仙，振德（CHINTEK,1929,主板種植組）和廣宇科技（PIE,7095,主板工業產品組）則分別為35仙。
不過，分析員認為，馬股經過去年大漲，今年恐陷入震盪整理格局，建議投資者透過投資高股息族群，作為逢低介入的選擇，除享有高股息收益外，還可捕捉強勁經濟增長所帶來的增值好處，可謂一石二鳥之計。
星洲日報
Saturday, March 06, 2010
分享集:东方不败--棕油
●冷眼
世界人口68亿，每日三餐，无油不欢。
在世界植物油市场中，棕油在四十年中由区区的4%，增至目前的30%，成就非凡。
若非棕油的崛起，世界目前可能面对食脂短缺，人人都要食贵油，而受打击最大的，将是占世界人口最多的第三世界的低收入者。
这是对棕油极尽污蔑能事的所谓环保分子，视若无睹的事实。
棕油之能在食脂市场，独领风骚，自有其别的油脂难以匹敌的优势。
作物优势
生产期长：种下后第3年结果，到第25年产果不绝，其中由第5至第20年产果尤丰。
其他如大豆、油菜、向日葵、花生，都是短期作物。
生产稳定。
极少疾病。
品质一致。
生命力强，油棕鲜有良莠不齐者。
技术先进。
天然油棕每公顷仅产果2.5至5公吨，经过品种改良，目前每公顷产果可高达30公吨，马来西亚在这方面的科研成绩斐然。
大马、印尼和巴布亚新几内亚，土地得天独厚，最适合种油棕。原产地的非洲无法比拟。
成本低。棕油的生产成本是植物油中最低的。
容易管理。适合大规模种植。
市场优势
需求跟着世界人口而增长。
用途日广。除了作为食油之外，在工业上的用途，越来越多。
世界越富有，消耗油脂越多。
价格不受经济强国操纵，主要市场是在人口稠密的中国、印度、巴基斯坦和俄罗斯。
可制生物燃油：187国签订的《京都协议》，要通过采用“生物燃油”，在2012年，将破坏臭氧层的氦气，降至比1990年低5.2%，以阻止地球升温。棕油是制造生物燃油的理想植物油。
油棕业挑战
-面对其他植物油的竞争，大豆油是主要对手。
-荩缺乏种植地，地价涨势凌厉，业者纷纷进军印尼。
-荩环保分子展开污蔑行动，图置棕油业于死地。
-荩人力短缺，收获机械化有极限。
-荩成本上升，尤其是肥料。
-荩价格波动激烈。原棕油由2001年的每公吨234美元，到2008年3月的1,249美元，起落不定，目前约为760美元。
-荩美元波动大，影响收入。
-荩库存设备不足，曾有“库”满之患。
-荩油棕鲜果割下后，需立刻运往榨油厂，稍迟就影响油质油量。通常要有2万5000亩才可养一榨油厂，小园主无建厂能力。
出售鲜果串(FFB)，得价较低，成本较高，故油棕业不利小园主。
结论
尽管面对挑战，油棕业优势多，仍然“占尽风情向小园”，独领风骚，成为“东方不败”。
买股票要买成长行业。农业成长缓慢，原非理想投资对象，但油棕是个异数。
吉隆甲洞（KLK，2445，主板种植股）、IOI（IOICORP，1961；主板种植股）的成长，跟其他行业股票相比，不遑多让，是为明证。
棕油股是“养老金”，投资组合的理想核心股。
上选为拥有庞大未种地库而又现金充沛的油棕股。格林尼（GNEALY，2372，主板种植股）符合此二条件，值得考虑。
南洋商报
Friday, March 05, 2010
知识，看书，为人服务
《印度智慧书-认识薄伽梵的第一本书》：“知识是最有价值的资产”；犹太人的智慧书-塔木德-和卡内基也谈到：“掌握资讯的人掌握未来”；《巨人的脚步》：“成功富裕的人都有共同点，那就是喜欢看书（继续自我提升），喜欢为人服务（付出回馈社会），成功富裕后，他们还会继续提升和服务人群”；佛家也说：“未成佛道，先结人缘”，“要成为万德庄严，受万人膜拜的佛-觉悟者，先为众生做牛作马-服务人群”。。。
《孔子》,《论语》,《左传》
看了《孔子》，周润发演得非常好，很 感人，里面分享好多孔子的教学理念和中心思想，想学《论语》先 从这里下手，想成为管理高手，就从《孔子》而后《论语》，因为“半部论语治天下-掌握半篇的论语就已经可以，修身，齐家，治国，平天下”。《孔子》里面有介绍一位很了不起（我非常 欣赏他）的春秋战国时代出色的宰相-“子展”。 《左传》讲述春秋战国的历史，是我最爱看的书，里面有详细介绍 子展的一些治国手法和理念，难怪孔子很欣赏他。子展有说过：“一个狂妄（自傲）的人，得势（在位）不会超过十年”
Wednesday, March 03, 2010
妒忌 vs 祝福，感恩和随喜
看到人家成功/幸福/快乐，心里不舒服而去妒忌，自己本身就是在拒绝成功/幸福/快乐；根据研究：“世界上多数贫穷的人，都是看不惯人家比他有钱，但是却可以对比他更穷 的，富有爱心和同情”；看不惯人家比自己好是要 不得的，它会永远障碍着你，阻碍你通往美好的未 来；从今天开始祝福，感恩和随喜身边的一切真，善，美吧，让所有的美好能量和磁场都聚集在你的生命中
有的人只是在意自己一个；有的人只照顾和他有关系的如家
Sunday, February 28, 2010
Getting to grips with GST – what you should know
THE introduction of the goods and services tax (GST) due mid-2011 will represent a profound change in our tax system in recent decades.
While GST, also known as value-added tax, is as a whole relatively simple compared with the income and corporate tax, some of its features and rules are anything but simple.
This poses a challenge to officials who are charged with bringing on the tax – to get businesses and consumers (i.e. the public) to get to grips with or at least have a broad understanding of how the tax works.
That there are clear misconceptions amongst many can be discerned from the various letters written to the press expressing negative sentiments.
The answers to the following broad questions will assist in the basic understanding of the GST.
What is GST?
It is a tax on consumption, an indirect tax charged on imports and on the value added to goods and services sold by one business to another, or to the end consumer.
It is the buyer who pays the tax, not the seller. GST replaces the current sales and service tax but not the income tax or customs import duty or excise tax. It will be broad-based, covering a comprehensive range of business transactions.
What is value added?
It is basically the mark-up in arriving at the selling price of a product/service. The selling price is made up of the cost of materials and purchases plus profit charged to customers.
How will the tax be charged?
GST will be charged at 4% of the value added to goods/services at each stage of production/ distribution. This rate, indicated by the Finance Minister, is known as the standard rate.
How does GST differ from the sales tax which it will replace?
Sales tax is a single stage tax whereas GST is multi-stage (i.e. the latter is levied at every value added stage in the distribution chain). Unlike the sales tax, GST has no cascading effect and does not lead to price distortion.
What are the benefits from changing to the GST system?
It is widely considered as a more efficient system. More tax can be collected with a lower rate because it is broad based. The system of issuing invoice for input tax credit operates as an auto control which could reduce tax evasion and thus increase income tax collection.
Who can charge GST?
A business with sales in one year amounting to RM500,000, as indicated by the Finance Minister, must register to charge GST. A business with sales amounting to less than this threshold may volunteer to register to charge GST and claim input tax credit (see paragraph below).
GST on imports
Businesses which import goods and services will have to pay GST at the time of importation.
GST on domestic products
Businesses supplying goods and services will pay GST within one month following the end of the taxable period. This taxable period can be one, three or six months depending on how the business is “classified” by the GST authorities.
Final consumers will pay the tax upon purchasing the taxable goods and services. Not all goods and services will be charged to tax. They will be classified into three main categories viz: taxable, zero-rated and exempt.
Taxable goods and services
Consumers will be charged GST at the established rate of 4%. A GST registered business will charge GST at the same rate on the sale of taxable goods and services and pay GST on its purchases.
Zero-rated goods and services
The final consumer will pay GST at a rate of 0%. This essentially means that no tax is charged on consumers on the item. A GST registered business will be able to claim a credit for any GST paid on its inputs.
Exempt goods and services
No tax is charged on the consumer. Unlike the zero-rated goods, the GST registered business is not entitled to claim any input tax credit on purchases.
How will GST affect you, the consumer?
Since the current sales and service tax are at rates exceeding the GST proposed rate of 4%, the final prices of these goods and services are not expected to see an increase.
The prices of goods and services which currently have little or no taxes will increase slightly. Some goods and services will be exempted from GST and others taxed at a zero rate.
The latter category will cover essential goods and services; the measure is to shelter the lower income group from the effect of the tax. The list of exempt and zero- rated items has yet to be released.
Businesses in general need to understand the detailed rules and consider how these would apply to their own business operations.
Failure to do so may result in the loss of the set-off or credit for input taxes suffered and/or being exposed to onerous penalties for non-compliance with the law.
Thestar
While GST, also known as value-added tax, is as a whole relatively simple compared with the income and corporate tax, some of its features and rules are anything but simple.
This poses a challenge to officials who are charged with bringing on the tax – to get businesses and consumers (i.e. the public) to get to grips with or at least have a broad understanding of how the tax works.
That there are clear misconceptions amongst many can be discerned from the various letters written to the press expressing negative sentiments.
The answers to the following broad questions will assist in the basic understanding of the GST.
What is GST?
It is a tax on consumption, an indirect tax charged on imports and on the value added to goods and services sold by one business to another, or to the end consumer.
It is the buyer who pays the tax, not the seller. GST replaces the current sales and service tax but not the income tax or customs import duty or excise tax. It will be broad-based, covering a comprehensive range of business transactions.
What is value added?
It is basically the mark-up in arriving at the selling price of a product/service. The selling price is made up of the cost of materials and purchases plus profit charged to customers.
How will the tax be charged?
GST will be charged at 4% of the value added to goods/services at each stage of production/ distribution. This rate, indicated by the Finance Minister, is known as the standard rate.
How does GST differ from the sales tax which it will replace?
Sales tax is a single stage tax whereas GST is multi-stage (i.e. the latter is levied at every value added stage in the distribution chain). Unlike the sales tax, GST has no cascading effect and does not lead to price distortion.
What are the benefits from changing to the GST system?
It is widely considered as a more efficient system. More tax can be collected with a lower rate because it is broad based. The system of issuing invoice for input tax credit operates as an auto control which could reduce tax evasion and thus increase income tax collection.
Who can charge GST?
A business with sales in one year amounting to RM500,000, as indicated by the Finance Minister, must register to charge GST. A business with sales amounting to less than this threshold may volunteer to register to charge GST and claim input tax credit (see paragraph below).
GST on imports
Businesses which import goods and services will have to pay GST at the time of importation.
GST on domestic products
Businesses supplying goods and services will pay GST within one month following the end of the taxable period. This taxable period can be one, three or six months depending on how the business is “classified” by the GST authorities.
Final consumers will pay the tax upon purchasing the taxable goods and services. Not all goods and services will be charged to tax. They will be classified into three main categories viz: taxable, zero-rated and exempt.
Taxable goods and services
Consumers will be charged GST at the established rate of 4%. A GST registered business will charge GST at the same rate on the sale of taxable goods and services and pay GST on its purchases.
Zero-rated goods and services
The final consumer will pay GST at a rate of 0%. This essentially means that no tax is charged on consumers on the item. A GST registered business will be able to claim a credit for any GST paid on its inputs.
Exempt goods and services
No tax is charged on the consumer. Unlike the zero-rated goods, the GST registered business is not entitled to claim any input tax credit on purchases.
How will GST affect you, the consumer?
Since the current sales and service tax are at rates exceeding the GST proposed rate of 4%, the final prices of these goods and services are not expected to see an increase.
The prices of goods and services which currently have little or no taxes will increase slightly. Some goods and services will be exempted from GST and others taxed at a zero rate.
The latter category will cover essential goods and services; the measure is to shelter the lower income group from the effect of the tax. The list of exempt and zero- rated items has yet to be released.
Businesses in general need to understand the detailed rules and consider how these would apply to their own business operations.
Failure to do so may result in the loss of the set-off or credit for input taxes suffered and/or being exposed to onerous penalties for non-compliance with the law.
Thestar
教导孩子什么是金钱
如今入不敷出和卡债累累的年轻人越来越多，这项问题已经引起政府以及各界人士的关注，也让大众了解到早期理财教育的重要性。 这问题背后的其中一个主要原因是没有正确的金钱概念所致。
人们对于金钱的概念是自小开始被塑造的，然而学校并没有正规的课程教导孩子管理手上的零用钱、作出消费决择，如何储蓄等。
趁早灌输金钱管理知识
因此，父母若要让孩子日后享有财务自由，就要趁早向他们灌输有益的金钱管理知识，为他们打造稳固的基础。金钱的魔力会让孩子感到好奇和着迷，父母应该利用这点让他们学习明智用钱的习惯。
本期我们就来谈谈父母要怎么自幼开始培养孩子对金钱的正确观念。
首先，大约要从几岁开始？其实并没有一个确实的答案，也许你会认为3、4岁开始太早了，因为那个年龄的孩子可能对金钱还没什么概念；但是现代的孩子基本上都比以前的孩子更懂事早熟，所以尽早开始向孩子灌输简单正确的金钱概念是应该的。
要让孩子认识金钱，看来所涉及的范围很大，要先从哪里开始呢？其实生活中无所不在需要花费的小事物就是最好的教材，当然不可缺少的就是你给孩子的零用钱。零用钱应该是定时定量给的。
依据年龄分配零用钱
根据标准，每个星期零用钱的数额应该是依照孩子的岁数来分配；例如，5岁的孩子每个星期可得到5令吉，10岁的孩子每个星期可得到10令吉，以此做推算。
但是如果你认为这样的数目太多，建议可将数额减半，或是依据他们的需求作增减。
父母可根据《百万富翁的秘密》作家 T. Harv Eker 所建议的金钱管理方法，将钱分别装进不同的罐子里。有别于书里所说的6个罐子（成年人），你可将孩子的零用钱装进分别标签为储蓄、花费和贡献的3个罐子。
让孩子了解第一个罐子里的钱是之后要存进银行户口里作为日后用途的；第二个罐子则是用来购买孩子本身想要的东西，如玩具、CD、故事书等；而第三个就是要用来帮助有需要的人士与贡献社会，这对塑造孩子日后的价值观是很重要的，对孩子的身心发展也很有帮助。
决定什么是要孩子自己付钱的，什么是由你来承担费用；教导他们做简单的收支记录以记录所得到的零用钱数额、所买的东西、日期和价钱。
教导孩子存钱的好处，例如可以购买自己想要的东西，赚取利息等。当孩子要花钱的时候，问问他们那是必需的，还是纯粹是他们想要的。
特别要注意的是青少年的花费会较之前增加不少，虽然他们会开始打工赚取额外的零用钱，但现代青少年的要求可是不容被小看的，必须让他们分辨清楚什么是可以省略的，什么是可以延后购买的，以及学习用有限的预算覆盖本身的开支。
当今的社会充斥着吸引人们消费的诱惑，不管是大人还是小孩都应该学习如何管理金钱，以及拥有正确的消费态度。
趁孩子还在不断吸收和理解四周围事物的阶段，父母应该让孩子认识金钱的用处、收入的来源与种类、如何作出明智的消费决定和其重要性、辨认必需品和想要的东西、如何使用自己手上的钱来满足日常开销，同时为紧急情况和未来所需做准备等。
家庭收入决定购买力
本期我们就继续探讨如何塑造孩子对金钱的健康观念。 父母需让孩子知道购买能力是依照每个家庭的收入来决定，而且每个人的需求都不一样，不能看别人购买什么自己也跟着要买什么。
给孩子看看水电费、电话费、房屋汽车贷款帐单，或者是购物单据，让孩子认识每个月的家庭开支。
在购物时也可教导孩子花钱的理念，贵的东西不一定就是好的，应购买物有所值的东西，例如趁有折扣购买日常必需品。
另外，教导孩子比较价钱，让他们分析相同功效的东西是否需要以更高的价钱获得？要让孩子理解每个人都没有办法得到所有自己想要的东西，必须量力而为，并以必需品为优先，然后剩下的再购买自己想要的东西。
购买前达致财务目标
除此之外，父母也可以让孩子共同承担购买某样东西，例如让2个孩子合伙购买想看的卡通，父母和孩子合伙购买礼物给外公外婆等，让他们知道共同承担费用的好处。
教导孩子如何达到财务目标以购买某样物品。例如家里要添新的衣柜，告诉孩子这是必需品还是想要的东西，然后你会以怎样的方式去筹集所需的费用来购买新衣柜，是减低家庭开销还是提高收入？
当孩子要求昂贵的玩具或是想要你不能负担的东西时，不要说“我们没有钱买那个”或是“那种东西我们负担不起”之类的，因为这会直接抹煞让孩子了解金钱概念的机会。
不妨问问孩子是否有必要购买那些物品，并且将物品的价格与孩子的储蓄作比较，让他们知道当中的差异。当然，你也可以让孩子自己存钱以购买他们想要的东西。
利用好奇心教导理财
至于较大的孩子，可开始教他们辨别各种付款方式，如现金、支票与信用卡的差异；为什么使用信用卡购物会让物品变得更贵？延迟缴交信用卡账单的后果，以及维持良好信用的重要性。
另外，利用孩子的好奇心，开始教导他们更多关于理财的知识，例如什么是保险、保险的概念、投资的种类与好处等。
尽管他们还没有能力购买股票或保险，但这些知识对他们未来在个人理财方面会很有帮助。你也可为他们购买一些教育甚至是投资基金，并向他们解释当中的运作 ，让他们看见所投入的金钱随时间慢慢增加。
体会借钱代价
千万别忘了向孩子灌输借钱的理念，警戒孩子借钱的代价及需要偿还的利息，并借此让他们知道推迟消费的好处，特别是购买想要的东西时，将来可将没花掉的钱购买更好的东西。
下次当孩子向你借钱时，可考虑向孩子征收利息，让他们更深切体会借钱的代价。
父母对孩童的影响是最深的，一举一动都将影响孩子日后对任何事的看法和态度，所以在你教导孩子各种各样理财知识之前，请确保你本身也有让孩子作为榜样的好习惯，例如不乱花钱、不乱购买不必要的东西等。
最重要是父母本身能管理好自己的金钱及作出明智的消费决定；如果父母也办不到，那就别奢望孩子能够做到。本期就让我们来谈谈父母在孩子认识金钱过程中所扮演的角色与责任。
轻松气氛学理财
培养孩子正确的金钱观念应在轻松有趣的气氛下进行。对大人来说，家庭开销与经济状况是个沉重的话题，但这不应该造成孩子的负担。
父母应该以轻松自在的语调向他们讲解存钱、花钱等相关理念，同时连接到生活中息息相关的事物，例如简单的一句“噢，我们要为下次的旅行存钱了”或是“孩子，已经存足够的钱来买礼物了吗？”就可提醒孩子要记得储蓄。
如此一来，孩子自然而然就会照着办，不要像上课似的死板板，可能会让孩子产生排斥感。千万不要过于专制，严厉监管孩子用钱的一举一动。
这样会让孩子对金钱感到不安，认为任何疏忽会造成严重后果，进而不敢做与金钱有关的任何决定。
不管是小孩还是青少年，应给他们一些时间从错误和经验中学习。当孩子在管理零用钱时出了差错，例如后悔购买某样东西时，千万别责难他们，因为孩子会从中吸取教训，下次就不会乱花钱了。
父母还可利用各种游戏和竞赛，如百万富翁，来培养孩子对金钱和投资的兴趣。此外，你也可让他们参加特别为孩童和青少年而设的财务管理课程、生活营，工作室等活动。至于在青少年阶段的孩子，可让他们透过网上模拟投资工具 (investing simulator) 学习股票交易或是设立自己的投资组合。
将孩子的储蓄放进银行户口并告诉他们将钱存放在户口的好处，例如累计利息、安全，减低乱花钱的机率等。
当孩子要求从户口提钱的时候，别一口拒绝，因为孩子可能因此害怕将钱存进户口，担心一旦存进就没有办法提出来了。应了解孩子为什么提出类似要求，然后再向他们解释你为什么答应或者反对。
最后，是否以金钱当作奖励或是作为帮忙做事的酬劳，各界对这个课题还存有不同的意见。赞成的一方认为这样会让孩子更深切体会赚钱的辛苦，进而珍惜所拥有的每一分钱。
父母应以身作则
反对的一方则认为不应该以金钱去衡量孩子周围的事物，这样会让孩子以为任何东西都有个价、什么都可以用金钱换取。
不管你支持的是哪一方，应让孩子意识到金钱的重要性，同时了解世上不是所有东西都能用钱买到的，例如健康、快乐等，以及让他们参与促进身心发展的义务性质活动。
每个孩子对于金钱的概念是有差别的，最重要是灌输孩子正确的金钱观念，好让他们日后远离乱花钱、没储蓄、卡债累累等恶习，并为他们未来的重要计划，例如教育、汽车、旅游，生活费等做准备。
这对父母来说并不是一件容易的事，但至少父母应该以身作则，以免孩子日后被钱所累、为钱而恼。
南洋商报
人们对于金钱的概念是自小开始被塑造的，然而学校并没有正规的课程教导孩子管理手上的零用钱、作出消费决择，如何储蓄等。
趁早灌输金钱管理知识
因此，父母若要让孩子日后享有财务自由，就要趁早向他们灌输有益的金钱管理知识，为他们打造稳固的基础。金钱的魔力会让孩子感到好奇和着迷，父母应该利用这点让他们学习明智用钱的习惯。
本期我们就来谈谈父母要怎么自幼开始培养孩子对金钱的正确观念。
首先，大约要从几岁开始？其实并没有一个确实的答案，也许你会认为3、4岁开始太早了，因为那个年龄的孩子可能对金钱还没什么概念；但是现代的孩子基本上都比以前的孩子更懂事早熟，所以尽早开始向孩子灌输简单正确的金钱概念是应该的。
要让孩子认识金钱，看来所涉及的范围很大，要先从哪里开始呢？其实生活中无所不在需要花费的小事物就是最好的教材，当然不可缺少的就是你给孩子的零用钱。零用钱应该是定时定量给的。
依据年龄分配零用钱
根据标准，每个星期零用钱的数额应该是依照孩子的岁数来分配；例如，5岁的孩子每个星期可得到5令吉，10岁的孩子每个星期可得到10令吉，以此做推算。
但是如果你认为这样的数目太多，建议可将数额减半，或是依据他们的需求作增减。
父母可根据《百万富翁的秘密》作家 T. Harv Eker 所建议的金钱管理方法，将钱分别装进不同的罐子里。有别于书里所说的6个罐子（成年人），你可将孩子的零用钱装进分别标签为储蓄、花费和贡献的3个罐子。
让孩子了解第一个罐子里的钱是之后要存进银行户口里作为日后用途的；第二个罐子则是用来购买孩子本身想要的东西，如玩具、CD、故事书等；而第三个就是要用来帮助有需要的人士与贡献社会，这对塑造孩子日后的价值观是很重要的，对孩子的身心发展也很有帮助。
决定什么是要孩子自己付钱的，什么是由你来承担费用；教导他们做简单的收支记录以记录所得到的零用钱数额、所买的东西、日期和价钱。
教导孩子存钱的好处，例如可以购买自己想要的东西，赚取利息等。当孩子要花钱的时候，问问他们那是必需的，还是纯粹是他们想要的。
特别要注意的是青少年的花费会较之前增加不少，虽然他们会开始打工赚取额外的零用钱，但现代青少年的要求可是不容被小看的，必须让他们分辨清楚什么是可以省略的，什么是可以延后购买的，以及学习用有限的预算覆盖本身的开支。
当今的社会充斥着吸引人们消费的诱惑，不管是大人还是小孩都应该学习如何管理金钱，以及拥有正确的消费态度。
趁孩子还在不断吸收和理解四周围事物的阶段，父母应该让孩子认识金钱的用处、收入的来源与种类、如何作出明智的消费决定和其重要性、辨认必需品和想要的东西、如何使用自己手上的钱来满足日常开销，同时为紧急情况和未来所需做准备等。
家庭收入决定购买力
本期我们就继续探讨如何塑造孩子对金钱的健康观念。 父母需让孩子知道购买能力是依照每个家庭的收入来决定，而且每个人的需求都不一样，不能看别人购买什么自己也跟着要买什么。
给孩子看看水电费、电话费、房屋汽车贷款帐单，或者是购物单据，让孩子认识每个月的家庭开支。
在购物时也可教导孩子花钱的理念，贵的东西不一定就是好的，应购买物有所值的东西，例如趁有折扣购买日常必需品。
另外，教导孩子比较价钱，让他们分析相同功效的东西是否需要以更高的价钱获得？要让孩子理解每个人都没有办法得到所有自己想要的东西，必须量力而为，并以必需品为优先，然后剩下的再购买自己想要的东西。
购买前达致财务目标
除此之外，父母也可以让孩子共同承担购买某样东西，例如让2个孩子合伙购买想看的卡通，父母和孩子合伙购买礼物给外公外婆等，让他们知道共同承担费用的好处。
教导孩子如何达到财务目标以购买某样物品。例如家里要添新的衣柜，告诉孩子这是必需品还是想要的东西，然后你会以怎样的方式去筹集所需的费用来购买新衣柜，是减低家庭开销还是提高收入？
当孩子要求昂贵的玩具或是想要你不能负担的东西时，不要说“我们没有钱买那个”或是“那种东西我们负担不起”之类的，因为这会直接抹煞让孩子了解金钱概念的机会。
不妨问问孩子是否有必要购买那些物品，并且将物品的价格与孩子的储蓄作比较，让他们知道当中的差异。当然，你也可以让孩子自己存钱以购买他们想要的东西。
利用好奇心教导理财
至于较大的孩子，可开始教他们辨别各种付款方式，如现金、支票与信用卡的差异；为什么使用信用卡购物会让物品变得更贵？延迟缴交信用卡账单的后果，以及维持良好信用的重要性。
另外，利用孩子的好奇心，开始教导他们更多关于理财的知识，例如什么是保险、保险的概念、投资的种类与好处等。
尽管他们还没有能力购买股票或保险，但这些知识对他们未来在个人理财方面会很有帮助。你也可为他们购买一些教育甚至是投资基金，并向他们解释当中的运作 ，让他们看见所投入的金钱随时间慢慢增加。
体会借钱代价
千万别忘了向孩子灌输借钱的理念，警戒孩子借钱的代价及需要偿还的利息，并借此让他们知道推迟消费的好处，特别是购买想要的东西时，将来可将没花掉的钱购买更好的东西。
下次当孩子向你借钱时，可考虑向孩子征收利息，让他们更深切体会借钱的代价。
父母对孩童的影响是最深的，一举一动都将影响孩子日后对任何事的看法和态度，所以在你教导孩子各种各样理财知识之前，请确保你本身也有让孩子作为榜样的好习惯，例如不乱花钱、不乱购买不必要的东西等。
最重要是父母本身能管理好自己的金钱及作出明智的消费决定；如果父母也办不到，那就别奢望孩子能够做到。本期就让我们来谈谈父母在孩子认识金钱过程中所扮演的角色与责任。
轻松气氛学理财
培养孩子正确的金钱观念应在轻松有趣的气氛下进行。对大人来说，家庭开销与经济状况是个沉重的话题，但这不应该造成孩子的负担。
父母应该以轻松自在的语调向他们讲解存钱、花钱等相关理念，同时连接到生活中息息相关的事物，例如简单的一句“噢，我们要为下次的旅行存钱了”或是“孩子，已经存足够的钱来买礼物了吗？”就可提醒孩子要记得储蓄。
如此一来，孩子自然而然就会照着办，不要像上课似的死板板，可能会让孩子产生排斥感。千万不要过于专制，严厉监管孩子用钱的一举一动。
这样会让孩子对金钱感到不安，认为任何疏忽会造成严重后果，进而不敢做与金钱有关的任何决定。
不管是小孩还是青少年，应给他们一些时间从错误和经验中学习。当孩子在管理零用钱时出了差错，例如后悔购买某样东西时，千万别责难他们，因为孩子会从中吸取教训，下次就不会乱花钱了。
父母还可利用各种游戏和竞赛，如百万富翁，来培养孩子对金钱和投资的兴趣。此外，你也可让他们参加特别为孩童和青少年而设的财务管理课程、生活营，工作室等活动。至于在青少年阶段的孩子，可让他们透过网上模拟投资工具 (investing simulator) 学习股票交易或是设立自己的投资组合。
将孩子的储蓄放进银行户口并告诉他们将钱存放在户口的好处，例如累计利息、安全，减低乱花钱的机率等。
当孩子要求从户口提钱的时候，别一口拒绝，因为孩子可能因此害怕将钱存进户口，担心一旦存进就没有办法提出来了。应了解孩子为什么提出类似要求，然后再向他们解释你为什么答应或者反对。
最后，是否以金钱当作奖励或是作为帮忙做事的酬劳，各界对这个课题还存有不同的意见。赞成的一方认为这样会让孩子更深切体会赚钱的辛苦，进而珍惜所拥有的每一分钱。
父母应以身作则
反对的一方则认为不应该以金钱去衡量孩子周围的事物，这样会让孩子以为任何东西都有个价、什么都可以用金钱换取。
不管你支持的是哪一方，应让孩子意识到金钱的重要性，同时了解世上不是所有东西都能用钱买到的，例如健康、快乐等，以及让他们参与促进身心发展的义务性质活动。
每个孩子对于金钱的概念是有差别的，最重要是灌输孩子正确的金钱观念，好让他们日后远离乱花钱、没储蓄、卡债累累等恶习，并为他们未来的重要计划，例如教育、汽车、旅游，生活费等做准备。
这对父母来说并不是一件容易的事，但至少父母应该以身作则，以免孩子日后被钱所累、为钱而恼。
南洋商报
自行评估有投资价值的公司
如今互联网的普及让每个人都能成为分析家，凭着网络上齐全的资料去评估各家公司的潜能与投资价值，然后再自己作出选择。前一期我们提到了背景、收入和股本收益率（Return on equity, ROE）在评估过程中所占的重要部分，本期就让我们进一步谈谈如何深入分析一家公司的收入表现。
能够带来回酬
收入是评估一家公司价值的重要关键。一家值得投资的公司必须能够为投资者带来回酬；对于公司而言，拥有稳定的收入才能定期将盈利分派给股东。
然而，在这资讯爆炸时代，网上拥有太多有关公司收入表现的评论，到底哪一项才是可靠的？
分析家、投资者或评论家往往过于高估某家公司的股票会在未来上升，但事实是否如此呢？
与其盲目相信自己没有把握的消息，不如自己去分析一家公司的收入，而且必须深入理解该公司收入的成长率、稳定性和品质。
●成长率--照理来说应该是当今收入比过去有所成长。在评估收入的时候，千万别认定向前看就是正确的，应该把过去的收入与未来的预测列入考量之中。
过去的收入表现显示了该公司提高收入的能力，但也别忘了注意影响收入成长的因素，以及比较公司的收入表现与市场的平均成长率。
如果公司的收入成长比市场的平均成长率还高，这表示了该公司的收入增长比市场发展还快。
●稳定性--这表示有关公司的收入是否一贯稳定。稳定的收入通常发生在成长可被预测的领域里，例如消费者产品。
当中还分成较明显的总盈利增长和因为公司减低开销而造成的净收入增长。投资者必须分析有关公司稳定收入的原因所在，同时与其它同行的公司作比较。
●收入品质--某家公司的收入品质是影响评估结果的重要标准之一。高品质的收入应该是由高销售或是低成本构成的，如果有关公司在收入有所增长的同时盈利减少或是成本提高，表示了这家公司的盈利将不持久。
无论是分析收入表现还是股本收益率，在评估某家公司的表现过程中，应集合及评估各种不同因素和角度。千万别用单一标准去评估一家公司的价值。
别用单一标准评估
除此之外，投资者还需从各个方面，将有关公司与相关行业的趋势以及同行竞争对手进行比较，才可获得完整的见解与观察，确保有关公司是值得投资的。
另外，千万别忘了所有的标准与考虑范围皆是息息相关的，不能凭单一结果去推断某家公司在未来的发展，以免因为一时盲目而白白错过了一项好投资。
本系列文章的出发点是时下日益普遍的通过互联网收集资料，以便对某家公司的投资价值作评估。互联网是很好的资料收集管道，不止种类繁多，而且很多时候都是免费的。
但需留意的是，互联网资讯泛滥成灾，投资者需注意所游览的网站是否可靠。
免费网站所提供的资料通常都是比较基本而且不深入的，在签购付费服务时也须注意所获得的资料是否可靠，以免误信为了达到某种目的而故意操纵事实的消息。
南洋商报
能够带来回酬
收入是评估一家公司价值的重要关键。一家值得投资的公司必须能够为投资者带来回酬；对于公司而言，拥有稳定的收入才能定期将盈利分派给股东。
然而，在这资讯爆炸时代，网上拥有太多有关公司收入表现的评论，到底哪一项才是可靠的？
分析家、投资者或评论家往往过于高估某家公司的股票会在未来上升，但事实是否如此呢？
与其盲目相信自己没有把握的消息，不如自己去分析一家公司的收入，而且必须深入理解该公司收入的成长率、稳定性和品质。
●成长率--照理来说应该是当今收入比过去有所成长。在评估收入的时候，千万别认定向前看就是正确的，应该把过去的收入与未来的预测列入考量之中。
过去的收入表现显示了该公司提高收入的能力，但也别忘了注意影响收入成长的因素，以及比较公司的收入表现与市场的平均成长率。
如果公司的收入成长比市场的平均成长率还高，这表示了该公司的收入增长比市场发展还快。
●稳定性--这表示有关公司的收入是否一贯稳定。稳定的收入通常发生在成长可被预测的领域里，例如消费者产品。
当中还分成较明显的总盈利增长和因为公司减低开销而造成的净收入增长。投资者必须分析有关公司稳定收入的原因所在，同时与其它同行的公司作比较。
●收入品质--某家公司的收入品质是影响评估结果的重要标准之一。高品质的收入应该是由高销售或是低成本构成的，如果有关公司在收入有所增长的同时盈利减少或是成本提高，表示了这家公司的盈利将不持久。
无论是分析收入表现还是股本收益率，在评估某家公司的表现过程中，应集合及评估各种不同因素和角度。千万别用单一标准去评估一家公司的价值。
别用单一标准评估
除此之外，投资者还需从各个方面，将有关公司与相关行业的趋势以及同行竞争对手进行比较，才可获得完整的见解与观察，确保有关公司是值得投资的。
另外，千万别忘了所有的标准与考虑范围皆是息息相关的，不能凭单一结果去推断某家公司在未来的发展，以免因为一时盲目而白白错过了一项好投资。
本系列文章的出发点是时下日益普遍的通过互联网收集资料，以便对某家公司的投资价值作评估。互联网是很好的资料收集管道，不止种类繁多，而且很多时候都是免费的。
但需留意的是，互联网资讯泛滥成灾，投资者需注意所游览的网站是否可靠。
免费网站所提供的资料通常都是比较基本而且不深入的，在签购付费服务时也须注意所获得的资料是否可靠，以免误信为了达到某种目的而故意操纵事实的消息。
南洋商报
私人退休基金--另一个规划晚年生活的工具
我国预计将在明年中旬推出私人退休基金，好让特别是没有参与政府退休计划和雇员公积金（EPF）的国人提早规划日后的退休生活。
在此之前，除了保险公司和少数投资基金所推出特别为规划退休生活而设的计划外，这是我国第一次正式允许推出私人退休基金。
先把私人退休基金所能带来的经济效益和刺激市场的好处放在一旁不说，相信很多人依然对私人退休基金一知半解：为什么大马证监会 (SC) 和首相署经济策划单位 (EPU) 突然要推出私人退休基金？
为什么外界普遍上认同并赞赏私人退休基金来得正是时候？
这一期就让我们来认识什么是私人退休基金，以及它跟政府公积金或是一般信托基金的不同之处。
私人退休基金背后的运作其实跟信托基金是差不多一样的：基金经理会将投资者的资金用来投资股票、债券、政府债券等，其中还包括跨越不同领域及海外的投资。
提醒提早规划
相比保险或是一般信托基金，私人退休基金自有其好处，因为退休基金毕竟是规划日后退休生活的工具，所以投资者还可享有一些福利和优惠，目的就是要提醒和鼓励人们提早规划退休生活。
尽管没有参与政府退休计划或是公积金，有些自雇人士可能已经通过投资或是购买保险以保障日后的生活；如今随着政府准备分发执照给私人退休基金，自雇人士和其他有意增加退休收入的群众又多了一个不错的选择。
国外退休基金特点与好处
为什么私人退休基金是不错的选择呢？虽然我们还不知道明年推出的私人退休基金具体细节是什么，但就让我们先借以其他国家的例子来看看退休基金的特点与好处：
1 . 税务减免——雇员缴付给退休基金的储金将不被征收税务。
例如，美国民众缴交给401(k) 和个人退休帐户（IRA- Individual Retirement Account）的储金将被豁免税务，直到退休后取出才被征收所得税。
新加坡的私人退休基金也有类似优惠，而且投资获利以及退休后取出的退休金都不会被征收所得税。
除了雇员，替员工投资私人退休基金的雇主也可享有税务扣除优惠，以鼓励雇主为员工提供这方面的福利。
2 . 医药福利—— 医药福利是退休基金其中一个重要的部分，目的是让退休人士在收入有限的情况下依然享有完整的健康与医疗服务。
例如，澳洲退休基金旗下的Medicare让退休人士在政府医院或特定的医疗中心享有免费及半津贴的住院和医药服务。
3 . 保险—— 智利的退休基金不只让民众享有医疗福利，而且还包括了保险。
另外，不少国家如美国、德国等的退休基金也都包含了保险性质，以保障退休人士的生活。
保障退休人士生活
下期我们将会继续分析私人退休基金比一般市场投资更适合作为退休规划工具的原因，以及一些国内外退休基金的例子，好让大家在私人退休基金正式推出之前有个概念，届时就更容易明白私人退休基金的运作和内容了。
相信大多数人都会认为退休后的生活是美好的：在辛苦了大半辈子后好不容易可以稍微停下脚步、歇一歇并且享受人生。
只可惜我们在退休后所领到的公积金是绝对不足够让我们过着安稳无忧的生活；你可能还需依赖孩子的赡养费，或是福利局的津贴。
随着政府宣布明年将分发私人退休基金的执照并鼓励人们积极参与的情况来看，我国雇员肯定又多一个增加退休金的方法。
选择合适私人退休基金
●回酬 -- 私人退休基金的回酬一般会比公积金来得高，最低限度是提供跟市场相等，或是更高的回酬。虽然如此，不同的退休基金所拥有的投资策略也不同；有些私人退休基金可能未如公积金般具回酬保障，有些则着重于得到更高的回酬所以更具风险，须小心选择适合自己的私人退休基金。
●低费用 -- 比起市场的信托基金，私人退休基金为了鼓励更多人趁早规划退休生活，一般都会征收较低的佣金或管理费。
●选择性 -- 雇员应该有权选择将储金放在属意的私人退休基金，例如选择将钱放进公积金或是私人退休基金，或是两者皆投资。
作为世界其中一个退休基金榜样的智利，该国的受薪族可选择将必须缴交的10%工资放进任何一家私人退休基金（智利总共拥有6个私人退休基金）。此外，他们也可以自由把储金转换到其他私人退休基金。
有些退休基金除了提供税务减免和医药福利等好处之外，还包含了津贴，例如中国政府近日推出以乡区农民为对象的退休基金。
这是由农民本身缴付的储金和政府津贴所组成，以减轻他们在经济不景气期间的负担。
另一方面，我国的LTAT（Lembaga Tabung Angkatan Tentera Malaysia）是大马政府为军队成员设立，同时也是本地少数较完整的退休基金之一。在此计划下：
a. 会员每年会获得额外津贴和花红。
b. 缴付给基金的款项被豁免所得税
c. 尚在服役的成员若去世，其继承者将获得死亡赔偿金。
d. 因身体残废或思想能力受影响而被停役的成员将会获得额外津贴。
e. 退休金是一次性付清的。
f. 可提取一部分款项来购买房子。
g. 在收到完整的申请文件后，有关当局将在24小时内付清退休金。
锁定风险较低投资产品
最后，退休基金一般锁定在风险较低的投资产品，与比较能迎合各阶层需求的单位信托基金不同。其投资期介于15至35年，属于长期投资，故以保本和稳定收入为主。
不过，退休基金在国外也有各种不同类型，包括保守型和高风险型，我国的私人退休基金种类还须等到正式推出后才知道。
私人退休基金让你在退休时多一份保障，特别是没有公积金、得完全自行规划退休生活的自雇人士。私人退休基金既有多元投资组合、各种优惠福利，也具备专业管理，更重要的是让雇员为自己日后的退休生活作打算。
多一份收入、减少对外来资助的依赖，让退休人士更有尊严的度过晚年生活，私人退休基金不失为一举多得的投资。
南洋商报
在此之前，除了保险公司和少数投资基金所推出特别为规划退休生活而设的计划外，这是我国第一次正式允许推出私人退休基金。
先把私人退休基金所能带来的经济效益和刺激市场的好处放在一旁不说，相信很多人依然对私人退休基金一知半解：为什么大马证监会 (SC) 和首相署经济策划单位 (EPU) 突然要推出私人退休基金？
为什么外界普遍上认同并赞赏私人退休基金来得正是时候？
这一期就让我们来认识什么是私人退休基金，以及它跟政府公积金或是一般信托基金的不同之处。
私人退休基金背后的运作其实跟信托基金是差不多一样的：基金经理会将投资者的资金用来投资股票、债券、政府债券等，其中还包括跨越不同领域及海外的投资。
提醒提早规划
相比保险或是一般信托基金，私人退休基金自有其好处，因为退休基金毕竟是规划日后退休生活的工具，所以投资者还可享有一些福利和优惠，目的就是要提醒和鼓励人们提早规划退休生活。
尽管没有参与政府退休计划或是公积金，有些自雇人士可能已经通过投资或是购买保险以保障日后的生活；如今随着政府准备分发执照给私人退休基金，自雇人士和其他有意增加退休收入的群众又多了一个不错的选择。
国外退休基金特点与好处
为什么私人退休基金是不错的选择呢？虽然我们还不知道明年推出的私人退休基金具体细节是什么，但就让我们先借以其他国家的例子来看看退休基金的特点与好处：
1 . 税务减免——雇员缴付给退休基金的储金将不被征收税务。
例如，美国民众缴交给401(k) 和个人退休帐户（IRA- Individual Retirement Account）的储金将被豁免税务，直到退休后取出才被征收所得税。
新加坡的私人退休基金也有类似优惠，而且投资获利以及退休后取出的退休金都不会被征收所得税。
除了雇员，替员工投资私人退休基金的雇主也可享有税务扣除优惠，以鼓励雇主为员工提供这方面的福利。
2 . 医药福利—— 医药福利是退休基金其中一个重要的部分，目的是让退休人士在收入有限的情况下依然享有完整的健康与医疗服务。
例如，澳洲退休基金旗下的Medicare让退休人士在政府医院或特定的医疗中心享有免费及半津贴的住院和医药服务。
3 . 保险—— 智利的退休基金不只让民众享有医疗福利，而且还包括了保险。
另外，不少国家如美国、德国等的退休基金也都包含了保险性质，以保障退休人士的生活。
保障退休人士生活
下期我们将会继续分析私人退休基金比一般市场投资更适合作为退休规划工具的原因，以及一些国内外退休基金的例子，好让大家在私人退休基金正式推出之前有个概念，届时就更容易明白私人退休基金的运作和内容了。
相信大多数人都会认为退休后的生活是美好的：在辛苦了大半辈子后好不容易可以稍微停下脚步、歇一歇并且享受人生。
只可惜我们在退休后所领到的公积金是绝对不足够让我们过着安稳无忧的生活；你可能还需依赖孩子的赡养费，或是福利局的津贴。
随着政府宣布明年将分发私人退休基金的执照并鼓励人们积极参与的情况来看，我国雇员肯定又多一个增加退休金的方法。
选择合适私人退休基金
●回酬 -- 私人退休基金的回酬一般会比公积金来得高，最低限度是提供跟市场相等，或是更高的回酬。虽然如此，不同的退休基金所拥有的投资策略也不同；有些私人退休基金可能未如公积金般具回酬保障，有些则着重于得到更高的回酬所以更具风险，须小心选择适合自己的私人退休基金。
●低费用 -- 比起市场的信托基金，私人退休基金为了鼓励更多人趁早规划退休生活，一般都会征收较低的佣金或管理费。
●选择性 -- 雇员应该有权选择将储金放在属意的私人退休基金，例如选择将钱放进公积金或是私人退休基金，或是两者皆投资。
作为世界其中一个退休基金榜样的智利，该国的受薪族可选择将必须缴交的10%工资放进任何一家私人退休基金（智利总共拥有6个私人退休基金）。此外，他们也可以自由把储金转换到其他私人退休基金。
有些退休基金除了提供税务减免和医药福利等好处之外，还包含了津贴，例如中国政府近日推出以乡区农民为对象的退休基金。
这是由农民本身缴付的储金和政府津贴所组成，以减轻他们在经济不景气期间的负担。
另一方面，我国的LTAT（Lembaga Tabung Angkatan Tentera Malaysia）是大马政府为军队成员设立，同时也是本地少数较完整的退休基金之一。在此计划下：
a. 会员每年会获得额外津贴和花红。
b. 缴付给基金的款项被豁免所得税
c. 尚在服役的成员若去世，其继承者将获得死亡赔偿金。
d. 因身体残废或思想能力受影响而被停役的成员将会获得额外津贴。
e. 退休金是一次性付清的。
f. 可提取一部分款项来购买房子。
g. 在收到完整的申请文件后，有关当局将在24小时内付清退休金。
锁定风险较低投资产品
最后，退休基金一般锁定在风险较低的投资产品，与比较能迎合各阶层需求的单位信托基金不同。其投资期介于15至35年，属于长期投资，故以保本和稳定收入为主。
不过，退休基金在国外也有各种不同类型，包括保守型和高风险型，我国的私人退休基金种类还须等到正式推出后才知道。
私人退休基金让你在退休时多一份保障，特别是没有公积金、得完全自行规划退休生活的自雇人士。私人退休基金既有多元投资组合、各种优惠福利，也具备专业管理，更重要的是让雇员为自己日后的退休生活作打算。
多一份收入、减少对外来资助的依赖，让退休人士更有尊严的度过晚年生活，私人退休基金不失为一举多得的投资。
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