如今入不敷出和卡债累累的年轻人越来越多，这项问题已经引起政府以及各界人士的关注，也让大众了解到早期理财教育的重要性。 这问题背后的其中一个主要原因是没有正确的金钱概念所致。
人们对于金钱的概念是自小开始被塑造的，然而学校并没有正规的课程教导孩子管理手上的零用钱、作出消费决择，如何储蓄等。
趁早灌输金钱管理知识
因此，父母若要让孩子日后享有财务自由，就要趁早向他们灌输有益的金钱管理知识，为他们打造稳固的基础。金钱的魔力会让孩子感到好奇和着迷，父母应该利用这点让他们学习明智用钱的习惯。
本期我们就来谈谈父母要怎么自幼开始培养孩子对金钱的正确观念。
首先，大约要从几岁开始？其实并没有一个确实的答案，也许你会认为3、4岁开始太早了，因为那个年龄的孩子可能对金钱还没什么概念；但是现代的孩子基本上都比以前的孩子更懂事早熟，所以尽早开始向孩子灌输简单正确的金钱概念是应该的。
要让孩子认识金钱，看来所涉及的范围很大，要先从哪里开始呢？其实生活中无所不在需要花费的小事物就是最好的教材，当然不可缺少的就是你给孩子的零用钱。零用钱应该是定时定量给的。
依据年龄分配零用钱
根据标准，每个星期零用钱的数额应该是依照孩子的岁数来分配；例如，5岁的孩子每个星期可得到5令吉，10岁的孩子每个星期可得到10令吉，以此做推算。
但是如果你认为这样的数目太多，建议可将数额减半，或是依据他们的需求作增减。
父母可根据《百万富翁的秘密》作家 T. Harv Eker 所建议的金钱管理方法，将钱分别装进不同的罐子里。有别于书里所说的6个罐子（成年人），你可将孩子的零用钱装进分别标签为储蓄、花费和贡献的3个罐子。
让孩子了解第一个罐子里的钱是之后要存进银行户口里作为日后用途的；第二个罐子则是用来购买孩子本身想要的东西，如玩具、CD、故事书等；而第三个就是要用来帮助有需要的人士与贡献社会，这对塑造孩子日后的价值观是很重要的，对孩子的身心发展也很有帮助。
决定什么是要孩子自己付钱的，什么是由你来承担费用；教导他们做简单的收支记录以记录所得到的零用钱数额、所买的东西、日期和价钱。
教导孩子存钱的好处，例如可以购买自己想要的东西，赚取利息等。当孩子要花钱的时候，问问他们那是必需的，还是纯粹是他们想要的。
特别要注意的是青少年的花费会较之前增加不少，虽然他们会开始打工赚取额外的零用钱，但现代青少年的要求可是不容被小看的，必须让他们分辨清楚什么是可以省略的，什么是可以延后购买的，以及学习用有限的预算覆盖本身的开支。
当今的社会充斥着吸引人们消费的诱惑，不管是大人还是小孩都应该学习如何管理金钱，以及拥有正确的消费态度。
趁孩子还在不断吸收和理解四周围事物的阶段，父母应该让孩子认识金钱的用处、收入的来源与种类、如何作出明智的消费决定和其重要性、辨认必需品和想要的东西、如何使用自己手上的钱来满足日常开销，同时为紧急情况和未来所需做准备等。
家庭收入决定购买力
本期我们就继续探讨如何塑造孩子对金钱的健康观念。 父母需让孩子知道购买能力是依照每个家庭的收入来决定，而且每个人的需求都不一样，不能看别人购买什么自己也跟着要买什么。
给孩子看看水电费、电话费、房屋汽车贷款帐单，或者是购物单据，让孩子认识每个月的家庭开支。
在购物时也可教导孩子花钱的理念，贵的东西不一定就是好的，应购买物有所值的东西，例如趁有折扣购买日常必需品。
另外，教导孩子比较价钱，让他们分析相同功效的东西是否需要以更高的价钱获得？要让孩子理解每个人都没有办法得到所有自己想要的东西，必须量力而为，并以必需品为优先，然后剩下的再购买自己想要的东西。
购买前达致财务目标
除此之外，父母也可以让孩子共同承担购买某样东西，例如让2个孩子合伙购买想看的卡通，父母和孩子合伙购买礼物给外公外婆等，让他们知道共同承担费用的好处。
教导孩子如何达到财务目标以购买某样物品。例如家里要添新的衣柜，告诉孩子这是必需品还是想要的东西，然后你会以怎样的方式去筹集所需的费用来购买新衣柜，是减低家庭开销还是提高收入？
当孩子要求昂贵的玩具或是想要你不能负担的东西时，不要说“我们没有钱买那个”或是“那种东西我们负担不起”之类的，因为这会直接抹煞让孩子了解金钱概念的机会。
不妨问问孩子是否有必要购买那些物品，并且将物品的价格与孩子的储蓄作比较，让他们知道当中的差异。当然，你也可以让孩子自己存钱以购买他们想要的东西。
利用好奇心教导理财
至于较大的孩子，可开始教他们辨别各种付款方式，如现金、支票与信用卡的差异；为什么使用信用卡购物会让物品变得更贵？延迟缴交信用卡账单的后果，以及维持良好信用的重要性。
另外，利用孩子的好奇心，开始教导他们更多关于理财的知识，例如什么是保险、保险的概念、投资的种类与好处等。
尽管他们还没有能力购买股票或保险，但这些知识对他们未来在个人理财方面会很有帮助。你也可为他们购买一些教育甚至是投资基金，并向他们解释当中的运作 ，让他们看见所投入的金钱随时间慢慢增加。
体会借钱代价
千万别忘了向孩子灌输借钱的理念，警戒孩子借钱的代价及需要偿还的利息，并借此让他们知道推迟消费的好处，特别是购买想要的东西时，将来可将没花掉的钱购买更好的东西。
下次当孩子向你借钱时，可考虑向孩子征收利息，让他们更深切体会借钱的代价。
父母对孩童的影响是最深的，一举一动都将影响孩子日后对任何事的看法和态度，所以在你教导孩子各种各样理财知识之前，请确保你本身也有让孩子作为榜样的好习惯，例如不乱花钱、不乱购买不必要的东西等。
最重要是父母本身能管理好自己的金钱及作出明智的消费决定；如果父母也办不到，那就别奢望孩子能够做到。本期就让我们来谈谈父母在孩子认识金钱过程中所扮演的角色与责任。
轻松气氛学理财
培养孩子正确的金钱观念应在轻松有趣的气氛下进行。对大人来说，家庭开销与经济状况是个沉重的话题，但这不应该造成孩子的负担。
父母应该以轻松自在的语调向他们讲解存钱、花钱等相关理念，同时连接到生活中息息相关的事物，例如简单的一句“噢，我们要为下次的旅行存钱了”或是“孩子，已经存足够的钱来买礼物了吗？”就可提醒孩子要记得储蓄。
如此一来，孩子自然而然就会照着办，不要像上课似的死板板，可能会让孩子产生排斥感。千万不要过于专制，严厉监管孩子用钱的一举一动。
这样会让孩子对金钱感到不安，认为任何疏忽会造成严重后果，进而不敢做与金钱有关的任何决定。
不管是小孩还是青少年，应给他们一些时间从错误和经验中学习。当孩子在管理零用钱时出了差错，例如后悔购买某样东西时，千万别责难他们，因为孩子会从中吸取教训，下次就不会乱花钱了。
父母还可利用各种游戏和竞赛，如百万富翁，来培养孩子对金钱和投资的兴趣。此外，你也可让他们参加特别为孩童和青少年而设的财务管理课程、生活营，工作室等活动。至于在青少年阶段的孩子，可让他们透过网上模拟投资工具 (investing simulator) 学习股票交易或是设立自己的投资组合。
将孩子的储蓄放进银行户口并告诉他们将钱存放在户口的好处，例如累计利息、安全，减低乱花钱的机率等。
当孩子要求从户口提钱的时候，别一口拒绝，因为孩子可能因此害怕将钱存进户口，担心一旦存进就没有办法提出来了。应了解孩子为什么提出类似要求，然后再向他们解释你为什么答应或者反对。
最后，是否以金钱当作奖励或是作为帮忙做事的酬劳，各界对这个课题还存有不同的意见。赞成的一方认为这样会让孩子更深切体会赚钱的辛苦，进而珍惜所拥有的每一分钱。
父母应以身作则
反对的一方则认为不应该以金钱去衡量孩子周围的事物，这样会让孩子以为任何东西都有个价、什么都可以用金钱换取。
不管你支持的是哪一方，应让孩子意识到金钱的重要性，同时了解世上不是所有东西都能用钱买到的，例如健康、快乐等，以及让他们参与促进身心发展的义务性质活动。
每个孩子对于金钱的概念是有差别的，最重要是灌输孩子正确的金钱观念，好让他们日后远离乱花钱、没储蓄、卡债累累等恶习，并为他们未来的重要计划，例如教育、汽车、旅游，生活费等做准备。
这对父母来说并不是一件容易的事，但至少父母应该以身作则，以免孩子日后被钱所累、为钱而恼。
南洋商报
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