我国预计将在明年中旬推出私人退休基金，好让特别是没有参与政府退休计划和雇员公积金（EPF）的国人提早规划日后的退休生活。
在此之前，除了保险公司和少数投资基金所推出特别为规划退休生活而设的计划外，这是我国第一次正式允许推出私人退休基金。
先把私人退休基金所能带来的经济效益和刺激市场的好处放在一旁不说，相信很多人依然对私人退休基金一知半解：为什么大马证监会 (SC) 和首相署经济策划单位 (EPU) 突然要推出私人退休基金？
为什么外界普遍上认同并赞赏私人退休基金来得正是时候？
这一期就让我们来认识什么是私人退休基金，以及它跟政府公积金或是一般信托基金的不同之处。
私人退休基金背后的运作其实跟信托基金是差不多一样的：基金经理会将投资者的资金用来投资股票、债券、政府债券等，其中还包括跨越不同领域及海外的投资。
提醒提早规划
相比保险或是一般信托基金，私人退休基金自有其好处，因为退休基金毕竟是规划日后退休生活的工具，所以投资者还可享有一些福利和优惠，目的就是要提醒和鼓励人们提早规划退休生活。
尽管没有参与政府退休计划或是公积金，有些自雇人士可能已经通过投资或是购买保险以保障日后的生活；如今随着政府准备分发执照给私人退休基金，自雇人士和其他有意增加退休收入的群众又多了一个不错的选择。
国外退休基金特点与好处
为什么私人退休基金是不错的选择呢？虽然我们还不知道明年推出的私人退休基金具体细节是什么，但就让我们先借以其他国家的例子来看看退休基金的特点与好处：
1 . 税务减免——雇员缴付给退休基金的储金将不被征收税务。
例如，美国民众缴交给401(k) 和个人退休帐户（IRA- Individual Retirement Account）的储金将被豁免税务，直到退休后取出才被征收所得税。
新加坡的私人退休基金也有类似优惠，而且投资获利以及退休后取出的退休金都不会被征收所得税。
除了雇员，替员工投资私人退休基金的雇主也可享有税务扣除优惠，以鼓励雇主为员工提供这方面的福利。
2 . 医药福利—— 医药福利是退休基金其中一个重要的部分，目的是让退休人士在收入有限的情况下依然享有完整的健康与医疗服务。
例如，澳洲退休基金旗下的Medicare让退休人士在政府医院或特定的医疗中心享有免费及半津贴的住院和医药服务。
3 . 保险—— 智利的退休基金不只让民众享有医疗福利，而且还包括了保险。
另外，不少国家如美国、德国等的退休基金也都包含了保险性质，以保障退休人士的生活。
保障退休人士生活
下期我们将会继续分析私人退休基金比一般市场投资更适合作为退休规划工具的原因，以及一些国内外退休基金的例子，好让大家在私人退休基金正式推出之前有个概念，届时就更容易明白私人退休基金的运作和内容了。
相信大多数人都会认为退休后的生活是美好的：在辛苦了大半辈子后好不容易可以稍微停下脚步、歇一歇并且享受人生。
只可惜我们在退休后所领到的公积金是绝对不足够让我们过着安稳无忧的生活；你可能还需依赖孩子的赡养费，或是福利局的津贴。
随着政府宣布明年将分发私人退休基金的执照并鼓励人们积极参与的情况来看，我国雇员肯定又多一个增加退休金的方法。
选择合适私人退休基金
●回酬 -- 私人退休基金的回酬一般会比公积金来得高，最低限度是提供跟市场相等，或是更高的回酬。虽然如此，不同的退休基金所拥有的投资策略也不同；有些私人退休基金可能未如公积金般具回酬保障，有些则着重于得到更高的回酬所以更具风险，须小心选择适合自己的私人退休基金。
●低费用 -- 比起市场的信托基金，私人退休基金为了鼓励更多人趁早规划退休生活，一般都会征收较低的佣金或管理费。
●选择性 -- 雇员应该有权选择将储金放在属意的私人退休基金，例如选择将钱放进公积金或是私人退休基金，或是两者皆投资。
作为世界其中一个退休基金榜样的智利，该国的受薪族可选择将必须缴交的10%工资放进任何一家私人退休基金（智利总共拥有6个私人退休基金）。此外，他们也可以自由把储金转换到其他私人退休基金。
有些退休基金除了提供税务减免和医药福利等好处之外，还包含了津贴，例如中国政府近日推出以乡区农民为对象的退休基金。
这是由农民本身缴付的储金和政府津贴所组成，以减轻他们在经济不景气期间的负担。
另一方面，我国的LTAT（Lembaga Tabung Angkatan Tentera Malaysia）是大马政府为军队成员设立，同时也是本地少数较完整的退休基金之一。在此计划下：
a. 会员每年会获得额外津贴和花红。
b. 缴付给基金的款项被豁免所得税
c. 尚在服役的成员若去世，其继承者将获得死亡赔偿金。
d. 因身体残废或思想能力受影响而被停役的成员将会获得额外津贴。
e. 退休金是一次性付清的。
f. 可提取一部分款项来购买房子。
g. 在收到完整的申请文件后，有关当局将在24小时内付清退休金。
锁定风险较低投资产品
最后，退休基金一般锁定在风险较低的投资产品，与比较能迎合各阶层需求的单位信托基金不同。其投资期介于15至35年，属于长期投资，故以保本和稳定收入为主。
不过，退休基金在国外也有各种不同类型，包括保守型和高风险型，我国的私人退休基金种类还须等到正式推出后才知道。
私人退休基金让你在退休时多一份保障，特别是没有公积金、得完全自行规划退休生活的自雇人士。私人退休基金既有多元投资组合、各种优惠福利，也具备专业管理，更重要的是让雇员为自己日后的退休生活作打算。
多一份收入、减少对外来资助的依赖，让退休人士更有尊严的度过晚年生活，私人退休基金不失为一举多得的投资。
南洋商报
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