生死有命，富贵在心

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这个故事值得一看，真是生死有命，富贵在心

眼见逃荒的人越来越多，王老六背起自己的全部财产—— 一袋红薯，也加入到逃荒的队伍中来。走到半路，老六碰到饿得只剩一口气的父子二人，父亲背上也背着一个很重的袋子。那人见老六背着那么多红薯，便向老六讨要一个给孩子吃，老六不肯。那人便说：你卖给我行吗？说完把自己背上的一袋银子全倒在地上。老六的眼睛直了，因为他穷了一辈子，做梦都没见过这么多银子。老六背着一袋银子上路了，他怕那父子二人反悔，加快了脚步往前赶。

几天后，老六再也走不动了，因为他一路上买不到任何东西吃。买他红薯的父子二人，很快就赶上了他。老六望着那个男人背上的红薯，开始后悔了，他走上前去要把红薯买回来，那人无论如何也不肯卖。老六失望地跌坐在地上，抱着他的银子，在饥饿中死去……

老六去见阎王，阎王说：本想给你一个发财的机会，没想到却要了你的命。真是人为财死，鸟为食亡呀！老六说：我前世穷怕了，今生不想再当穷人了。阎王说：其实你前世也命不该穷，那红薯只要卖一半，也就不叫穷了，谁叫你全部卖了呢？

今生的事，好说。我且问你，今生你有两个去向，一个去向是一万个人供养你一人，另一个去向是你一个人供养一万个人，你愿意走哪条路？老六一听，不加思索就答道：肯定是一万个人供养我一个人了！然后，千恩万谢地高兴而去。

30年后，老六又回到阎王面前，大说阎王骗他。阎王笑道：怎么就说我骗你呢？老六说：听了您的话，我做了一辈子的乞丐。阎王说：那就对了！一万个人供养一个人，指的就是乞丐呀！你不能怪我，只能怪你自己贪心！老六一听，便对阎王说：阎王老爷，我接下来的一世，求您一定得让我过点好日子啊！阎王说：这个好说，现在有两份好差事：一份是看守一座金山，一份是看守一片土地，你选哪份呢？老六这回仔细地想了想，觉得还是看守金山的好。

阎王看着老六远去的背影说:这人生就是个穷命啊！众小鬼问为什么？阎王说:这看守一片土地的差事，实际上是在一个地方当个大官；而那个看守一座金山的差事，实际上是当只老鼠，守一座谷仓啊！

所以说：人啊！生死虽由命，富贵却在心啊！！！

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2013年8的《精明理财》-双薪家庭规划

雙薪家庭已經是目前社會的趨勢,生活素質和要求的提 高,作丈夫的,不再像以往可以輕易的撐起整個家庭 的財務,相夫教子也不再是女人的唯一選擇,教育的普及,更 讓她們可以出來社會,撐起半邊天,同時分擔家庭開銷。少子 化更是多個家庭的選項,這是重質不重量的一種寫照,也是迫 於養育孩子的不容易(養和教,都牽涉不少的時間、精神和開 銷),尤其是發生在受高教育的一群。35歲的鄧先生也不例 外,他目前以12萬的年薪,當一家私營企業的高級助理。比他 小5歲的太太,是一位教師,月薪2千500令吉。

目前他們購買了一間房產,首付4萬,每月供款約2千 500令吉,為期20年。孩子也是剛出世,他們每個月開銷如 下:



鄧先生的家庭財務(如表二)整體上還好,除了保費開銷 低了一點,理想中保費應該占每個月收入的8至15%,希望他可 以重新分析和探討家庭保障規劃是否合適或足夠。



投資和分配財務?
當鄧先生問起關於應該以什么投資工具作為學習投資的第 一步,這就需要了解鄧先生願意投入的時間和精神,還有個人 興趣。基本上,大馬人都熱衷於產業、股票和信托以及儲蓄保 險投資。信托投資比較適合外行和沒有什么時間的人,股票投 資則需要更多的時間、精神和基本知識(包括公司的經濟、行 業、公司財務)。產業則需要比較多的現金和對該行業的知識 (包括地點、設施便利等)。沒有儲蓄紀律的人士比較適合投 資與儲蓄計劃。如果鄧先生熟悉特定行業,比如銀行,那么投 資與銀行股票也是不錯的選擇,或者自己是在產業公司工作, 投資自己的公司或出售的產業也非常好或投資產業信托。

在談起分配以上的收入,要花些心思在節流(Spend Less)和少給(Pay Less)兩方面,也就是指開銷,鄭先生 必須有紀律的預算開銷,以及只購買有素質的必需品,不過度 揮霍和崇尚物質與名牌;同時也善用政府給予的稅務回扣來達 到“少給”。除此之外,還要善加利用財務盈余投資於簡單與 自己較熟悉的投資工具。



退休時有多少?
如果以夫妻倆目前的收入來預算(每年收入起薪5%,沒 有做任何特定投資,只是把錢放入定存,利率每年3%),到了 60歲,鄧先生夫婦兩人基本上擁有接近400萬的儲蓄(不包含 公積金和房子)用於退休,這還沒有算入鄧太太退休後,每個 月的退休金(Pencen),大概是退休前的一半收入,如果服務 超過30年,當然政府還會一次性給大概數十萬的退休金。

以這400萬的錢(存入定存3%回酬,通脹大概5%),如 果活到80歲(退休生活20年),大概每個月可以花1萬7千(大 概退休前收入的40%)。如果,鄧先生善加利用財務盈余和現 有的現金,用於投資,而每年可以得到大概7%回酬增長,基本 上,鄧先生可以提早5年達到400萬。

女兒的教育基金?
鄧先生很想了解如何準備剛出世女兒的教育費,這要看 出國就讀還是在本地升學,當然,什么科系也一樣影響需要準 備的教育費的數額。請看表三女兒教育費的預算(包含生活 費)。

《资汇》2013年8月12日-急疾临门的“救命灵符"

或许大家都会察觉到现今社会一个奇怪的现象那就是各式各样的新疾病日益偏多而且患病的年龄越来越年轻化可是我国人民的平均寿命反而越来越长。为什么会如此呢？其中一个原因可能是因为现在医疗科技日益昌明，人们依靠药物“延年益寿”甚至“吊命”。所以偶尔我们会听见有些人说：“怕长命”。又为什么呢？因为长命很昂贵啊

应对工具？

在面临层出不穷的疾病考验时，大家往往第一时间都会想到医药住院卡但是却忽略了同等重要的严重疾病保障，这是医疗保障规划上一大缺陷。“严重疾病”顾名思义是针对36种严重疾病例如比较普遍的癌症，“植物人”，脑炎，中风，柏金遜氏症，瘫痪，心脏病等等。基本上，严重疾病保障是不对严重疾病症状期或初期做出赔偿例如原位癌，良性肿瘤, 1至2条冠动脉阻塞(心脏)等等。但也不是一般人所误解的那样严重疾病保障是要等到“人即将死”才做出赔偿。在36种严重疾病的列表内也包括肾功能衰竭，心脏瓣膜置换，失聪，严重烧伤等等可以治疗的疾病。这就是大家对严重疾病保障的一大误解。

其实严重疾病的保障的功能是辅助患病者在患上严重疾病后康复期间而又因长期未能复工失去工作后应支付家庭开销，出院后医疗费以及保健食品费用等等的一笔巨额。大家必须清楚知道医药住院卡主要功能只是赔偿住院时的医疗费。一旦出院，基本上赔偿就会终止除了几个指定的项目。因此倘若一位失去工作的患病者只有医药住院卡而没有严重疾病保障的话，他就得纳用私人或家庭储蓄来支付所有家庭开销，出院后医疗费以及保健食品费用等等。这对日后的生活会造成很大的负面影响。

严重疾病个案 - 癌症

就让笔者以癌症患者来做个案探讨。

A先生40岁，经常咳嗽，经过医生诊断得知是末期肺癌并且已经扩散去其他部位。不幸中的大幸, 他拥有个人医药住院卡和严重疾病保障。他选择化疗，整个疗程需要打6只针，大概需要4-6个月，A先生利用个人医药住院卡来支付整个疗程的费用。 根据劳工法令A先生只能享有2个月有薪病假，第三个月后他就没有收入来支付自己和家庭的开销，大可能也会失去工作，这时严重疾病的赔偿就可用来补足这个缺口。A先生化疗后需要在家疗养数个月甚至数年不定。根据了解患病后头三年病情比较不稳定，有些人逐渐康复而有些人却不幸复发或恶化。看回A先生的案例，（1）如果A先生完全康复，拿了一笔严重疾病赔偿后，他还可以选择复工。（2）如果A先生病情不幸恶化，他可再用医药住院卡重新治疗。3）如果A先生逐渐康复，有了一笔严重疾病赔偿他也可以选择不复工，留在家中安心疗养直至完全康复为止。

辨别严重疾病保障的种类和条款

严重疾病保障列表内包含了很多种不同的疾病，条款和限制，一般人不容易理解，更别谈要DIY挑选符合自己需要的严重疾病保单。让笔者就提出几项在挑选严重疾病保障时必须注意事项和大家分享。

A）保障额是附加还是递减式？

严重疾病的保额中有分两种 -（1）递减式（Accelerated）和（2）附加式（Additional）。递减式严重疾病保额是和人寿基本保额是一体的。如果当投保人取保单中的严重疾病的数额后，人寿基本保额就会立刻相对减少，请看图一。附加式严重疾病保额就不同，人寿基本保额和严重疾病分成两个不同的户口，如果投保人索取保单中的严重疾病数额后人寿基本保额仍然保留。当然，附加式严重疾病会保险费用会比递减式贵高。那么，大家该购买附加式或递减式严重疾病保障呢？简单的说，如果您在过世后需要留下一笔现金给您至亲或某人，您应考虑购买附加式严重疾病保障。

图一：严重疾病保障额的分类

   

 

B) 看山不是山的保障？

多重严重疾病保障（Multiple Claim Critical Illness）提供多次严重疾病保障的赔偿次数。请看图二。目前市场上常见的是赔偿次数高达三次。那么到底这类保单是如何操作的呢？首先，它把36种严重疾病归类为数个不同的组别，每一组别只有一次赔偿次数除了癌症（必须符合条规）。基本上投保人不允许在同一组别索取多重赔偿。即使是不同组别的严重疾病两者之间也不可以有关联。这类保单还很新，暂时也无法提供索赔统计数据，得到赔偿的机率也无从考察，所以目前不推荐大家购买。

图二：多重严重疾病保障

  

 C) 当严重疾病还未那么“严重”。。。

近几年保险公司配合市场需要推出了早期严重疾病赔偿保障（Early Payout Critical Illness）。早期严重疾病赔偿同样只针对36种严重疾病但它的赔偿方式和条件是根据疾病的严重度，病况与医疗程序。它分为低，中等与严重三个阶段做出赔偿（比如30%，60% 和100%）。请看图三。

举例：有一位保客投保10万的早期严重疾病赔偿保单。若她患上初期乳癌，那她将会先获得3万赔偿。若不久病情恶化而必须切除乳房，那么她又获得另外3 万的赔偿[10万x 60% = 6万 减3万（第一期已经支付了）= 3万]。随后若又被诊断癌细胞扩散到其他身体部位 - 末期，那她就会获得其余的4万 [10万减6万（第一和第二期支付的总赔偿）= 4万]。

一般的传统严重疾病保障是必须要有癌症细胞扩散迹象才会给予癌症赔偿。

图三：早期严重疾病赔偿保障

 

 

早期严重疾病赔偿保障是一项不容忽略地的保单尤其是对于那些拥有遗传病例家庭或家庭成员有病史的民众。因为这些民众极可能拥有较高的机会患上相同的疾病。虽然类保险费用会比传统严重疾病保障来的高，但笔者认为是物有所值。

D) 分期付款式的保障。。。

还有一种严重疾病赔偿称为严重疾病年金赔偿利益（CI Income）.当投保人被诊断患上严重疾病时，保险公司会支付投保人每年固定的年金至到期满或投保人死亡为止。严重疾病年金赔偿利益，听起来不错但是它的保险费用相当昂贵，正所谓羊毛出在羊身上。倘若投保人在很年轻时已患上严重疾病而又存活，那么他每年得到的年金赔偿，经过长时间的累积就会是一笔可观的数目。倘若投保人是在年老时才患上严重疾病的话, 他可享有的年金赔偿期限就会大大减少。笔者认为保险有着“以小搏大”的功能，以同等的保险费用购买一笔严重疾病赔偿的保障或许比分期付款式的保障会来得更划算及确切。

严重疾病投保额要多少才足够呢？

基本上最佳的严重疾病投保额可以两个指标来计算-（1）年开销和（2）年收入。稍微有预算的人可以采用年收入的方式。笔者建议保障3至5年的年收入。比如年收入是12万，那么严重疾病投保额是至少36万。若采用年开销的方式，那么就取代年收入为年开销来计算。

最后，笔者奉劝大家（1）不要过保 （2）也不要保不足 （3）更不要不投保。为自己以及您亲爱的人做好保障。

如果读者想咨询专业财务规划师在这方面的意见，欢迎与我们联络，电话 （04）644 3467或电邮ceyong@financialfreedom.com.my，谢谢。