如何“貸貸”平安？

如何“貸貸”平安？

• 財富廣場

2007-12-01 19:59

你是不是每個月到了月杪，心裡總是納悶“到底錢都花到哪去了？”其實，很多人跟你一樣，都有同樣的疑問。尤其有了家庭，卻每個月領固定薪水的上班族，金錢總是不知覺下流失，流失的速度甚至有越來越快的徵兆！

回歸問題的根基，究竟錢都花到哪去了？今天就帶你瞧瞧，是什麼搶走在你口袋的錢，讓你的錢像流沙一樣，快速流失！

三“貸”同堂不是福

車貸、房貸和信用卡債是大馬人最普遍的債務，這三種債務佔一般上班族近半的收入，而且越來越多人步入三“貸”同堂的窘境。

無可否認的是，大馬民眾的確逐漸增加貸款，以滿足各種生活開銷，其中最普遍的貸款以車貸和房貸為主，而近年來在物質主義席捲下，信用卡債更以前所未有的速度快速成長！

國家銀行近期公佈的貸款數據顯示，2007年9月的個人貸款皆在成長，其中車貸（2.79%）和房貸（7.58%）取得單位數成長；信用卡債（15.25%）卻達雙位數成長，說明一般人對於信用卡債快速膨脹的擔憂並不是無中生有！

當我們追根究底，不難發現箇中的變化是超越時代的，牽涉到人們生活型態的改變。

車貸是年輕人普遍負債

環顧四週，不難發現人人一輛車，無車人士不免要遭人奇怪的眼神。沒錯，在流動力成為競爭關鍵的今天，公共交通卻未能符合需求下，汽車已是最基本的生存條件，而汽車貸款必然呈穩健成長。

當然，車貸是年輕人最早承擔的負債之一，所幸較低的利率，使得年輕人只要每個月擁有固定的收入，即可輕鬆擁車。

為減低還車貸的痛苦，一般人總愛把償還時間拉長，往往最長可達9年之久，好不容易還完車貸款後，汽車卻已是千瘡百孔，又是時候買新車的時候了！

房貸是甜蜜負擔

與40、50年代的大家庭比較，今天的社會傾向於小家庭，而打算成家立業的年輕人，房貸成了不可逃脫的甜蜜負擔！

房貸償還期限一般可長達20至30年，一旦下定決心買房子，一個人就得做好心理準備，把薪水的30%至50%投入償還房貸。

信用卡債是夢魘

信用卡是近10年快速崛起的玩意兒，也成了許多無法節制消費的年輕人的夢魘。

據國行資料顯示，2007年9月的信用卡債按年成長15.25%，為所有貸款項目中，成長最快的債務！

信用卡債“滾雪球”的威力，讓許多卡奴步入破產邊界，同時破產的年齡也日趨年輕化。

貸學金是項投資

學歷成了進軍任何領域的入場券，也決定一個人在職場的升遷速度。因此為了提高身價，許多年輕人在尚未有工作能力前，就選擇負債升學。

雖然，看起來是債務纏身，然而年輕人通過學歷，可累積未來的賺錢能力，無疑是划得來的投資。

大馬個人存款成長可觀

美國人借錢消費、儲蓄率偏低已是大家所公認的事實，然而貸款越滾越大卻是美國人所必須承擔的後果，也正因為如此，使得美國次貸風波引爆是許多分析員預料之事。

貸款消費，是一種習慣，一旦習慣了，要扭轉過來還真不容易！貸款消費讓一個人可提前享受，然而卻可能享受過度，到頭來必須面對的是殘酷現實。

所幸大馬個人的存款額還是取得可觀成長，國行資料顯示，2007年9月的個人存款達2933億7380萬令吉，較2006年9月的2704億1550萬令吉成長8.49%。大馬人民仍以40%的高儲蓄率為傲，為全球儲蓄率最高的國家之一。

星洲互動

理財小站:家庭風險管理 五面向抓漏

理財小站:家庭風險管理　五面向抓漏

-10th Dec 2007

家庭成員遭受病殘或死亡時，大家所關心的便是有沒有保險？因為此時，一般家庭的經濟會產生創傷，這段期間需要保險來填補家庭經濟的損失，讓受傷的家庭很快重整。

到底家庭或個人有多少風險要管理？其實，每一家庭應認真去關心與思考，當家庭財務風險發生時，會影響到家庭經濟安全的就是家庭風險。這包括人身風險、財產風險、責任賠償風險、退休生活風險和稅務規劃風險。

人身風險是最常接觸的風險，保險業務員也經常推銷人壽保險、健康保險及傷害保險。這些就是當我們人身遭受到死亡、殘廢、疾病、意外，而造成自己或家人的經濟危險時，由保險公司來填補這些經濟所需。只是國人普遍保額不足，需注意買足夠額度的保險。家庭的財產保險也需重視。

因為保險是保障經濟安全，當財產發生危險也會造成家庭的經濟傷害，所以也是家庭風險重要的一部分。家庭中的財產風險，如火災保險、偷竊保險和車險，當這些風險發生時，也會造成家庭的損失。

責任風險很重要但卻是最常被忽視。在日常生活中，有時候會不小心造成別人的損失與傷害，如：開車撞人或失火延燒波及鄰居，甚至在執行專業工作時，過失造成第三人傷害，必須負起責任理賠而造成家庭經濟的損失及危險，所以這也是家庭財務風險管理很重要一部分。

當退休時， 我們的收入中斷，但生活支出乃持續發生，我們是否已存好足夠退休的準備？若無，我們將造成家庭經濟的負擔，甚至無法負擔而造成無法生活的窘境。因此，退休風險也是家庭財務風險管理刻不容緩的規劃。

最后則是稅務規劃風險。保險是作為家庭經濟安全補助，所以稅務法令立法意旨是為保護保險優先補償家庭經濟安全，為此也訂定免稅保額。

雖然稅務法令將保險給付不需課稅，若規劃中有意圖逃漏稅，則大法官解釋有實質課稅原則，若規劃錯誤則需課稅且罰款，所以不得不注意稅務規劃風險。

風險管理的優先原則是避免風險發生，但有些風險一定會發生也會造成經濟上的損失。而風險管理應面面俱全、應熟知各種風險並做好管理，才不致于造成遺憾。

朱水源（台灣正遠保險經紀人公司總經理、IARFC協會講師

東方理財

算清楚看仔細‧不必做屋奴

大多數消費者在購買產品之前，舉凡汽車、手提電腦、手機、電器產品、音樂器材，都會貨比三家，或是徵求親友的意見，也許是這些商品的展賣商店相當多，顧客得以針對廠商提供的貨源、價格、款式進行比較。

即使是選擇錯誤，消費者在這些商品做出的投資，所蒙受的虧損最多也是數千令吉，這與購買房屋走錯第一步，蒙受數萬令吉虧損相比，可以說“微不足道”。

但是購屋者在購買房屋之前，鮮少會進行市場“研究”或實地考察、貨比三家，經常因為產業公司促銷經理的一席話，譬如單位所剩不多、現在不付訂金，可能機會就沒了等等，倉促付了訂金（訂金已付多數無法退回），待查清楚產業所在位置，欲退貨卻又捨不得已付的訂金，後悔不

買房子應避免的錯誤

不少購屋者可能是第一次購屋，也有一些不是購屋新丁，但卻無意間犯了一些錯誤，我們常見的有購買到位於積水的低洼地房屋，他們可能是在房屋展銷會上訂購，不清楚產業所在位置的實際情況。

另一種情況是，房屋所在位置與高壓電纜距離很靠近，關於高壓電纜所在位置應該保持在多遠以外，才不會對居者的健康造成不利影響，先進國家與發展中國家各執一詞。

嚴格來說，越遠越好，但我國有不少情況是離住家可能只有數個單位的距離，一開門就可以清楚看到，因此應避免購買類似這樣的單位。

特許測量師張仰榮說，第三種應避免的錯誤是儘量不要購買非法擴建的單位，特別是前業主若沒有申請擴建准證，情況可能更加麻煩。

假如你是這類單位的業主，胥視非法擴建的程度，如果情況不是很糟，可能補申請批准文件、罰款了事；也有一種情況是除了繳付罰款，還需將擴建的部份推倒，還回房屋的原有建築面貌，如果是後者，真的是傷腦筋。
還有一種情況是不可忽略的民間避忌，當你購買房屋時，可能需要反問自己一個問題：“當我在日後準備脫售時，能否容易找到買家？”

在這種時候，你需要顧及的可能一些比較非科學的考量，譬如風水學的方面，如房屋所在位置是否對正“T”交叉點、座落在低於馬路或比馬路高的地方，甚至是房屋的門牌號碼，這些都不能忽略，雖然你可能不避忌這些，但下一個買主可能特別忌諱，情況就比較麻煩。

50萬人誤入產業陷阱

張仰榮是在一項有關“如何避開產業市場隱藏的危機”專題演講時指出，買屋是讓自己對一件資本財物做出終生承諾的計劃。儘管如此，許多購屋者似乎還是 忽略一項重要的任務：查看發展商的背景或信用、產業市場的市況。還有一項也很重要，就是有沒有能力償付每月的分期付款至少長達15年？

特許測量師張仰榮說，遺憾的是大馬的購屋者能夠做到這一點的不多，在他們對一項數十年的財務義務做出承諾之前，並沒有對發展商及其房產計劃進行精確調查。

對多數的大馬購屋者來說，購買夢想家園恐怕是一生人一次的機會，萬萬不能走錯一步或犯下錯誤；可是，大馬運氣不佳的購屋者大約有50萬名，說明這說詞一點也不為過。

當我們從一開始就走對了，大馬的購屋者及其親人，可以省卻因購屋所面對的困擾或煩惱，避免成為下一個擱置房產的受害者，或是房屋貸款的拖欠者。

購買力測試

今天百物飛漲，欲購買一間舒適的房屋並不容易，看看以下的測試例子，或許我們的購屋一族，可掌握一些基本的概念：

大馬市民一般分為低收入、中等收入及高階層收入3等級，以一個月收入2500令吉的家庭來說，他剩下可以用來償還房屋貸款的盈餘只是125令吉：

例子1：低收入家庭的每月收入與開支（令吉）

總收入：2,500
開支：
公積金：275
所得稅：50
食品雜貨：200
屋租：600
電單車供期：400
電單車維修與汽油：200
在外用餐：200
教育費：200
孩子零用錢：150
其他：100
共：2,375

剩餘供償付房貸：125
屋價：60,000
10%首期錢：6,000
銀行貸款：54,000
每月分期付款（25年、年利6%）：350
盈餘供償付房貸：125
每月赤字：-225

例子2：中等收入家庭的每月收入與開支（令吉）

總收入：6,000
開支：
公積金：660
所得稅：200
食品雜貨：300
屋租：1,300
汽車供期：1,100
電單車維修與汽油：600
在外用餐：200
教育費：300
孩子零用錢：300
其他：300
共：5,560

剩餘供償付房貸：440
屋價：200,000
20%首期錢：40,000
銀行貸款：160,000
每月分期付款（25年、年利6%）：1,800
盈餘供償付房貸：440
每月赤字：-1,360）

例子3：高收入家庭的每月收入與開支（令吉）

總收入：12,000
開支：
公積金：1,320
所得稅：1,000
食品雜貨：1,000
屋租：2,500
汽車供期：2,000
電單車維修與汽油：800
在外用餐：400
教育費：600
孩子零用錢：400
其他：400
共：10,420

剩餘供償付房貸：1,580
屋價：500,000
20%首期錢：100,000
銀行貸款：400,000
每月分期付款（25年、年利6%）：4,500
盈餘供償付房貸：1,580
每月赤字：-2,920

購買產業可能面對的風險

購屋者在購買產業會否面對風險？

─在產業市場好景期12個月之後脫售產業
─在產業市場不景氣12個月之後脫售產業

產業市場好景期：

產業交易價：200,000
12月之後產業價：300,000
銀行貸款：160,000

資本收益：100,000
12個月分期付款：21,600
購屋開銷：5,000
經紀佣金：6,000
首期付款：40,000
總投資：：72,600
12個月之後凈利：27,400
12個月之後投資回酬：38%

產業市場衰退期：

產業交易價：200,000
12個月後產業價值：150,000
銀行貸款：160,000
尚欠銀行貸款：10,000
首期錢泡湯：40,000
購屋開銷：5,000
經紀佣金：3,000
12個月投資回酬：-39.8%

你有能力買第二間房子嗎？

談到購買第二間房屋的問題，張仰榮說，今天你算一算，購買第一間房屋至今已有10年時間，目前你每月的收入是1萬令吉，加上妻子及你的副業收入，總收入是2萬令吉。

也許你心裡在盤算，應該考慮購買第二間房屋，以便為孩子的未來累積財富。

問題是：你是否有能力購買第二間房屋？以下例子可供大家參考：

中等家庭收入測試例子1（令吉）

家庭收入：10,000
其他收入：10,000
總共：：20,000
開銷：
公積金：900
所得稅：1,000
雜貨：1,500
房貸分期付款：1,800
2部汽車貸款：4,000
汽車維修與汽油：2,000
出外用餐：800
教育費：2,000
孩子零用錢：1,000
其他：500
共：15,500
盈餘供第二間屋房貸：4,500

中等家庭收入測試例子2（令吉）

家庭收入：10,000
其他收入：6,000
總共：：16,000
開銷：
公積金：900
所得稅：1,000
雜貨：1,500
房貸分期付款：1,800
2部汽車貸款：4,000
汽車維修與汽油：2,000
出外用餐：800
教育費：2,000
孩子零用錢：1,000
其他：500
共：15,500
盈餘供第二間屋房貸：500

中等家庭收入測試例子3（令吉）

家庭收入：10,000
其他收入：4,000
總共：：14,000
開銷：
公積金：900
所得稅：1,000
雜貨：1,500
房貸分期付款：1,800
2部汽車貸款：4,000
汽車維修與汽油：2,000
出外用餐：800
教育費：2,000
孩子零用錢：1,000
其他：500
共：15,500
沒有盈餘供第二間屋房貸：-（1,500）

不能單靠收租來供第二間房子

張仰榮說，假如要購買第二間房屋，確保不要依賴不穩定的收入，譬如從股市或直銷市場賺取利潤，以償付房貸分期付款。

另外，你也不能純粹依賴第二間屋的租金收入，來償付有關房屋的分期付款，因為這些收入來源都將受到當地及全球市場經濟的影響，一定要確保在任何情況下，償付銀行的分期付款不會受到影響才可以做出購買決定。

他說，前面我們看到的一些例子，說明了一個事實，當我們月收入在6000令吉以內，欲購買一間20萬令吉的房屋並不容易，也許只能退而求其次，購買一間15萬令吉的公寓。

再說，如果月收入在1萬令吉或1萬2000令吉以內，欲購買一間房價50萬令吉的房屋，也不可能如願，也許將目標放低，轉為30萬至35萬令吉會比較容易實現願望。

產業價值看長遠

張仰榮說，經過2次世界大戰的洗禮，身為全球紛爭集中點的歐洲，如今正經歷史無前例的繁榮與富強。

再看國內的情形，數十年前的那一場暴動，促使不少國人競相脫售手中產業、紛紛走出國門。

當年，吉隆坡首要產業地點如班底山庄、肯尼山庄以及白沙羅高原的業主，以超便宜的價格拋售他們的產業，然後舉家遷移至澳洲、紐西蘭、加拿大及英國。

那時，班底山庄的住宅空地，以每平方尺1令吉50仙售出，今天同樣地點的地皮產業，售價可能比當年超出100至200倍！

美國億萬富豪華倫巴菲特曾經忠告投資者：“當其他人對市場前景表示樂觀時，我們應該警惕，當其他人警惕時，我們應該樂觀，這是他獨特的見解。”

特許測量師張仰榮說：“在產業市場因暴動或內戰發生後崩跌，緊接下來很可能出現新一輪的生機。”

結語

在張仰榮的眼中，影響產業價值的因素主要有幾個：分別是地點、所在位置具備優勢、規劃是否受到限制、市場基本因素與市況是否理想，以及基本設施是否有望改善。

說到地點，大家都知道出入要方便、至少有一些可以應付市民基本要求的設施，如設有便利商店，這是主要的一點。

第二，產業所在位置具備優勢，不好一雨成災、與高壓電纜有一定距離等。

第三，當規劃受到限制時，就會出現設施不完善的問題，對市民造成不便。

第四，市場基本因素與市況是否理想，這是一個比較大的課題，超出大家的掌控之中，如果能度過市場不利的因素，走出谷底，情景一樣樂觀。

說到基本設施是否有望改善，這與規劃是否受到限制相互影響，一件產業在完工後交到購屋者的手中，前面數年也許基本設施還不是很完善，譬如距離公共車站、輕快鐵站較遠，就是必須有本身的交通工具，否則寸步難移。

但如果按計劃推行，2至3年內不遠將設有購物廣場、公共交通轉站，這些將有助於帶動有關產業計劃的增值潛能，不論是轉手或物色租戶都不難，對業主或投資者都是具有吸引力的因素。

星洲互動

薪女性理財

薪女性理財（上篇）
私房錢不能少
女性理財迷思挑戰多

“女人一定要有私房錢！”

這句話從祖母、媽媽那幾代，一直流傳至今，堪稱千古不變。

女人私房錢真那么重要嗎？

除了家務事及工作，理財成了現代女性人生必修課之一。

女人私房錢，當然重要！

統計數據顯示，女性壽命一般較男性長，而且女性一般嫁給較年長的男性。

在這情況下，不同階段的理財規劃及準備，便成為傳統或現代女性。除了家務事、工作以外的重要任務，理財成了人生必修課之一。

更何況，隨著經濟、社會環境的轉變，過去“男主外，女主內”社會模式逐漸改變，現代女性也能在職場撐起半邊天，理財規劃更是少不了。

存錢不宜遲

儘管女性在生活或經濟方面都能獨立自主，但仍有許多人忽略理財的重要。

而且一般女性對理財也存有多個迷思，包括薪資低、沒錢投資。

也有女性抱持趁年輕先賺錢比較重要的想法，要等賺夠了錢才開始存錢。

現代人經濟壓力愈趨沉重，也認為金錢很重要，所以趁年輕努力打拚的想法，自是無可厚非。

不過，國家銀行消費者及市場行為部經理王門德指出，女性不能以薪資低為藉口，就放任自己不理財。

他早前在一項講座會指出，社會體制不斷改變，女性面對挑戰也越多，因此採取行動、面對挑戰是刻不容緩的。

女性理財挑戰

1. 平均壽命較長
2. 工作時日較短，一般50歲就退休
3. 公積金結存較低
4. 待遇一般較低
5. 因照顧工作、家庭，一般身兼多職，時間較少、多數沒時間理財
6. 商業促銷對象

丈夫靠不住養兒難防老

私房錢很重要，當家庭發生任何不幸事故時，可供應急。

在現今社會里，女性結婚后不見得可以靠丈夫，生育子女也不見得可以防老。

部分女性以為嫁個有錢老公，就可以高枕無憂、不需理財，但一旦家庭發生任何不幸，卻沒錢應急時，才發現私房錢的重要。

大東方人壽保險資深培訓員及集團經理曾麗蓮就直言：“理財比嫁個有錢人重要，也比養兒防老來得重要！”

“而且，理財能使私房錢從小變大，用途更廣。”

她在理財講座會上指出，部分女性在婚后，或難免為了家庭、兒女而動用本身私房錢。

小錢變大錢

“但事實上，除了兒女、丈夫，女性日后還有兩個‘自己’會向自己討錢，就是生病的自己，以及年老的自己。”

此外，許多傳統女性仍抱持“養兒防老”的想法，但隨著時代變遷，新一代是否會奉養父母，仍是個未知數。

曾麗蓮指出，現代父母寵溺兒女，本來用來防老的錢，最后或因養兒而沒了養老金。

她直言，要讓小錢變大錢、養老金無慮，財務規劃不能少。

王門德也說，女性過去待遇一般較少，公積金結存相當不多，在此情況下，將難以應付退休生活。

要安享晚年收入需退休前40%薪資

根據國際勞工組織的定義，一個人退休后，每月至少要有退休前薪資的40%收入，才能安享退休生活。

目前，公積金會員公積金貢獻比重，結合僱員及僱主份額總計僅23%，與國際標準尚有17%的差距，顯然公積金存款並不足以供日后養老。

公積金局副總執行長魯斯瑪曾指出，退休會員的公積金戶頭，必須至少擁有12萬令吉，才能維持會員20年的晚年生活開銷。

財務壓力增更易掉陷阱

隨著社會體制不斷的改變，不生育、不結婚或離婚的現象相當普遍，單親媽媽也相對越愈普遍。

財務壓力日增之際，社會上的快速致富計劃、詐騙案等也層出不窮。

或許不少人自認，受過教育不會輕易上當，但王門德強調，受過教育不代表不會受騙！

他指出，正因為物價揚升、各種財務壓力接踵而至，女性若因為貪心、不良習慣如賭博等，就很可能掉入各種陷阱而破財，只會加劇財務狀況。

女性理財路上挑戰固然不少，但王門德指出，現在面對事實、開始行動也不遲。

他指出，女性應主動懂多一點，時刻維持求知欲、不斷提升。

他說，女性最好掌握金融領域基本及相關知識，包括銀行、保險、投資工具等，以及各類投資產品屬性興風險。

記錄分析狀況

“再說，現代人十分幸運，可善用資訊科技便利，例如以前沒有的電腦及軟體等工具，記錄並分析財務狀況。”

身兼多職的女性，可從家庭策劃及賬目記錄簿，或資產負債表、現金流動表等，掌握財務情況后，再對症下藥。

此外，預算表可預算個人支出及收入，限制自己在能力範圍內生活，同時從中了解相關開銷是否合理。

除了善用理財工具，王門德也提醒姐姐妹妹們，可藉管道征詢意見，同時紓解理財壓力，勿讓自己一個人孤軍作戰。

6大理財建議

1. 半年急用金

不管已婚或未婚的女性，都應該先準備半年急用金，這筆急用金可放作定存。

2. 盡早減債務

女性有義務為個人或家庭，儘早解決負債尤其呆賬，因為欠債利息只會如雪球般越滾越大，越早解決或減少高利息債務，只有利無弊。

3. 比房貸利率

金融業者競爭相當劇烈，作為精明消費者，女性應貨比三家，了解房貸利率優惠或波幅，出份綿力，為丈夫、家人分憂。

市場上有固定或浮動房貸利率，也有再融資配套供選擇，若仔細比較及計算，說不定可省下一筆顯著開銷。

4. 節流是秘訣

所謂“開源節流”，是千古不變的致富秘訣，也是理財階段非常重要的一環。

如果難以開源，可從節流開始做起，這包括有計劃的消費，並養成記賬習慣，掌握本身財務狀況。

自認擁有正確理財觀及自制力者，可利用信用卡為理財工具。

例如依據不同種類開銷，如個人、家庭、公務等開銷，再以不同信用卡付費，除了可享有不少優惠，也可藉個別信用卡帳單，掌握個人開銷及帳目。

5. 先儲20%再說

理財最高原則是“先儲蓄，后消費”，女性每月獲得薪資或家用后，最好先抽出20%作存款。

除了限制消費，強迫儲蓄也有助累積財富。

6. 貪字變成貧

理財旨在為個人資產保值、增值，意即在理財過程中，必須至少保在本錢，但增值多少不重要，因為理財最忌“貪”。

如果有關金融產品未能符合理財需求，就最好不要買。

一般牛市時最多人競相投資，但在經濟不景氣時主動出擊，才是最聰明的做法，因為投資門檻低，一旦轉牛市時，回酬相對更誘人。

中國報

防子宮頸癌針管用

防子宮頸癌針管用 2007/12/12

北京獨家報導：陳筱柔
圖：本報資料中心／MSD提供

子宮頸癌是掠奪亞太區女性生命的第2號癌症殺手，僅次于乳癌！每年，全球大約有50萬宗新病例，全世界平均每天有超過650名女性死于子宮頸癌，所有的數據都在宣告一個事實，那就是子宮頸癌的疫苗持續研究和開發，刻不容緩！

新疫苗熟女也保障

繼 今年初在我國核准上市的子宮頸癌四合一疫苗（Quadrivalent Recombinant Vaccine）Gardasil，被視為癌症預防領域的重大突破后，上個月在北京舉行的第24屆國際乳頭瘤病毒學術會議及臨床研討會議發佈的新研究成 果，顯示子宮頸癌疫苗的發展日趨成熟，未來，預計能夠造福更多女性！

由MSD藥廠主導的大型研究發現，過去注射疫苗年齡為9～26歲的 Gardasil，研究證實施打年齡不但可以延伸到45歲，更具有交叉保護作用，有效預防由第6、11、16及18型HPV引致的子宮頸癌、外陰和陰道癌 前期，陰道異常的病變以及生殖器官濕疣（俗稱椰菜花），保護力超過90%，施打子宮頸疫苗，捍衛生命，不再是年輕女性的專利！

新疫苗針對子宮頸癌

全球第一個子宮頸癌疫苗Gardasil誕生，“疫苗防癌”的期盼夢想成真！然而，僅惠及9～26歲小女孩和年輕女性的高門檻，卻讓一眾年過30歲的“熟女”望門興嘆，錯失良機！

隨后，新疫苗Cervarix面世，讓“疫苗防癌”邁進多元化選擇的新里程。

2007年11月，第24屆國際乳頭瘤病毒學術會議及臨床研討會議，發佈有關45歲以下婦女仍可以從接種Gardasil疫苗獲益的研究成果，不但造福全球女性，更為降低子宮頸癌發生率帶來新曙光！

中國 ：25,561 印尼 ：7,556 日本 ：3,573 菲律賓 ：4,349 越南 ：3,334 馬來西亞：766

右邊一連串數字，並非什么幸運密碼，而是2002年不同國家的子宮頸癌死亡統計人數！

每年，全球因子宮頸癌而失去性命的女性多達數十萬！因此，對HPV篩查、預防和治療，尤其是研制高效、廉價的HPV疫苗，採用特異性的免疫接種方法預防和治療HPV感染，及其所引起的惡性病變，對預防和治療子宮頸癌有著極其重要的意義！

MSD最新發佈的臨床研究，涵蓋世界多個地區，超過3800名年齡介于24～45歲的婦女被篩選為研究對象，研究四合一疫苗能否有效減低由第6、11、16及18型HPV所引致的疾病及持續感染，其中，約31%的婦女來自亞太區。

HPV有近百種

顯微鏡下的HPV真貌 人類乳頭瘤病毒（Human Papilloma Virus/HPV）有近百種類型，其中十多種會引致子宮頸癌。HPV非常狡猾，會隨子宮頸上皮細胞自然變化及繁殖，避開免疫系統偵察，身體因此未能及時產生抗體。

美 國默沙東藥廠疫苗研究資深醫藥總監葛雷（Gregg C Sylvester）指出：“女性在一生當中，感染HPV及引發與HPV相關疾病的風險是持續性的，因此，證實疫苗能夠保護45歲以下女性的研究成果非常 值得鼓舞。加上其他交叉保護功效，讓即使已經感染過一種HPV病毒類型（例如：16型）的婦女，還是能夠透過注射疫苗來預防其他類型的HPV病毒。”

研究顯示，注射疫苗后有助防止持續性的HPV感染，副作用也與一般疫苗注射無異，例如﹕傷口紅、腫、痛、發燒和頭痛等，暫時未出現嚴重副作用。

※備註：鑑 于默沙東的HPV四合一子宮頸癌疫苗的研製目的是為了預防，而非治療第6、11、16及18型HPV引致的疾病，因此這項臨床研究的主要分析對象，是在展 開臨床研究時證實從未感染以上至少一類HPV，而在整個疫苗注射過程中，仍然沒有感染該等HPV，並已接受全數三劑疫苗及安慰劑的女性。

疫苗僅預防非治療

每年，全球因子宮頸癌而失去性命的女性多達數十萬！因此，新疫苗的研發，對打倒子宮頸癌有著積極的意義。

子宮頸癌疫苗面世至今的成果固然鼓舞人心，然而，回到最現實的問題，每劑數百令吉，注射完整3劑價錢動輒四位數字，是否需要效仿部分西方國家，在孩童時期就注射疫苗？

針 對這點，香港大學醫學院婦產科教授顏婉嫦認為，主要是看何時開始有性生活。“這是父母是否讓女兒施打疫苗的關鍵決定。雖然目前研究疫苗有效性的時間只有5 年，但是現階段免疫專家估計，疫苗的有效性可持續長達10年，甚至終生免疫。但是，除了美國和澳洲，亞洲國家的子宮頸癌疫苗，都是用者自付。”

馬來西亞婦產專科孫睿醫生也表示，雖然大馬民眾對子宮頸癌和疫苗的認識程度已經提升，但由于目前政府醫院並沒有提供疫苗注射優惠，當務之急是提倡定期做子宮頸抹片檢查。

“子宮頸癌疫苗的目的是預防而非治療，已經罹患子宮頸癌或癌前病變的婦女也不適合接種。因此，無論是否接種疫苗，任何有性行為的女性，還是必須定期做子宮頸抹片檢查。當然，對于能夠負擔得起疫苗價錢的人，疫苗注射是必須的！”

HPV通過性接觸傳染

目 前，共有兩家藥廠相繼研製出針對HPV病毒預防子宮頸癌的疫苗，其中一家的研究針對HPV16、18類型病毒（臨床研究對象為10～45歲女性），另一 家，就是針對HPV6、11、16、18類型病毒，但過去臨床研究局限于9～26歲女性，顏婉嫦說，其實兩者間大致相同，只不過用的藉體（Vector） 不一樣，但后者的最新研究發現其疫苗能夠提供“交叉保護”。

“HPV會通過性接觸傳染，在人體很常見，不論男女都有機會感染，但全世界對于疫苗的認識程度都偏低，甚至不知道疫苗和子宮頸癌的關係，以香港為例，我們曾經作過調查，發現有超過一半的人沒有聽過HPV病毒。”她說。

什么是交叉保護？

什么是交叉保護？交叉保護的意思是疫苗能對結構相似的病毒發揮作用，產生交叉保護的功效，提供額外的防護。舉例說明四合一子宮頸癌疫苗可預防98%由第6、11、16及18型HPV所引致的子宮頸癌。

另外，也可額外預防多種HPV所致的疾病，比如生殖器官濕疣、子宮頸、陰道及外陰病變，原因是這些HPV病毒在結構上與第16及18型相似，疫苗能對這些病毒發揮功效。

三方面防子宮頸癌

提升人們的認知意識和推廣子宮頸檢查，有助預防子宮頸癌。

兩位專家都認同要預防子宮頸癌蔓延，最好的方法就是推廣“注射疫苗”和“定期子宮頸抹片檢查”，這樣才能有效減低發病率和死亡率。

顏婉嫦教授說：“目前，疫苗只可以預防70%的子宮頸癌，其余的30%就要靠檢查，早發現早治療。因此，提醒家裏的女性長輩定期做檢查是很重要的。”

孫睿醫生補充：“預防子宮頸，主要應該有三個部分。1.提升人們的認知意識，2.推廣子宮頸檢查，3.疫苗接種。和乳癌不同，很多人不願意公開談論子宮頸癌，因為子宮頸癌是透過性交感染，導致大部分人都有錯誤的認知和心理障礙，所以，需要透過教育來改變這種現象。

至于定期檢查，建議最少每3年做1次。但是，從沒有做過子宮頸抹片檢查的女性，第1年檢查后，最好第2年繼續做追蹤檢查，確保沒有偽陰性的問題，過后保持定期檢查的習慣。”

全球85國獲准使用

四合一子宮頸癌疫苗現已獲超過85個國家或地區批准使用，包括美國、27個歐盟成員國、墨西哥、澳洲、台灣、加拿大、紐西蘭、巴西，和馬來西亞等。另外，還有更多註冊申請正于全球多個國家審批中。

研 發四合一子宮頸癌疫苗的藥廠，將向非盈利機構“美國健康適宜技術促進會”（The Program for Advanced Technologies in health，簡稱PATH）捐贈免費四合一子宮頸癌疫苗進行實證研究，以加快在貧窮國家引入四合一子宮頸癌疫苗的步伐。另外，也會以成本價出售更新的疫 苗予發展中國家，其中，包括子宮頸癌疫苗。

后記：降低價格惠及全人類

目前，子宮頸癌疫苗依然屬于「高價位」消費，因此，能夠從中受惠的人依然有限，或許，只有當全球化「廉價」疫苗供應時代來臨，或者我國政府將它納入國家免費疫苗注射計劃中，才能更有效降低子宮頸癌的發病率。我想，這不但是醫療界的期盼，更是人民的心聲！

中國報

子宫颈癌疫苗 Gardasil抗14种HPV病毒

子宫颈癌疫苗 Gardasil抗14种HPV病毒

林弘谕(2007-11-22)

欧美国家把子宫颈癌疫苗Gardasil，纳入国家防疫注射计划内，以让妇女及早范防人乳头状瘤病毒第6、11、16及18型引致得子宫颈癌、外阴和阴道癌等病变。Gardasil能有效抵抗14种致癌HPV病毒类型，防御90%以上的子宫颈癌。

　　目前，本地女性可在竹脚妇幼医院、家庭医生诊所和妇科医生诊所接受疫苗注射。随着防范意识的提高，就连马来西亚和印尼的妇女也来新加坡接受注射这种四合一的疫苗。

　 　去年获美国食品与药物管理局认可，可适用于9至26岁女性的四合一子宫颈癌疫苗Gardasil，欧美不少国家已纳入国家防疫注射计划内，实行及早范防 人乳头状瘤病毒(Human Papilloma Virus，简称HPV)第6、11、16及18型引致得子宫颈癌、外阴和阴道癌等病变。

疫苗可防御90%以上的子宫颈癌

　　这个世界首创，也是至今唯一的综合性疫苗Gardasil，能有效抵抗总计14种致癌HPV病毒类型，包括最凶险的第16型和第18型，最终防御超过90%的子宫颈癌。

　 　澳洲悉尼威斯米德医院(Westmead Hospital)的妇科癌症部门主任韦恩医生(Dr Gerard V.Wain)大力倡导女性接受子宫颈癌疫苗注射。他强调，每日全球超过650名女性因子宫颈癌丧命，此症是亚洲女性第2号癌症杀手，发病率仅次乳癌，他 认为亚洲地区应将此疫苗列入防疫注射计划，但是实行者不多。

　　去年底，卫生科学局批准子宫颈癌疫苗Gardasil的注射计划。目前，本地女性可在竹脚妇幼医院、家庭医生诊所和妇科医生诊所接受疫苗注射。

　　韦恩医生引用平均跟进1.65年的四合一疫苗，可为24岁至45岁有性经验的女性提供83%HPV病毒第16型及第18型保护的数据，希望此疫苗的适用对象可上调至45岁。

　　他也指出，男性是重要的HPV病毒传播媒体，研究数据显示四合一疫苗可有助男性预防超过90%因HPV病毒第6、11型治病湿疣，以及60%因HPV病毒第16及18型致病的肛门癌，最重要的是可防止传播病毒给女性或男性。

HPV病毒无病征

　　由于大部分HPV病毒都无病征，但却存在传染性，因此一开始有性经验，男女双方都有互传病毒的机会，使用避孕套只能减低感染风险，并无万全保障。

　　四合一疫苗属预防性，因此须在有性行为前注射才有效。女性只要在开始性生活前注射这种疫苗，患子宫颈癌的几率将锐减至10%以下。

　 　韦恩医生说，所有子宫颈癌都是由人乳头状瘤病毒造成的。最新数据显示，疫苗对另外10种HPV病毒，即第31、33、35、39、45、51、52、 56、58和59型，也能有效抵御。由这十种病毒类型导致的病例约占所有子宫颈癌的20%以上。换言之，疫苗防御子宫颈癌的涵盖率总计超过90%。此外， 疫苗也能有效预防女性阴道疣和子宫颈癌前期病变。

　　妇产科医生方壮威说：“现在，相当多女性来注射这种四合一疫苗，大家的防范意识更高，30多岁的女性也要求注射疫苗。就连马来西亚和印尼的女性也来这里接受这种疫苗注射，因为那里的政府还没批准这项注射计划。”

　　他说，四合一疫苗分三次注射，半年打三针，收费600元。

疫苗无法取代子宫颈涂片检查

　　人乳头状瘤病毒与子宫颈癌之间的关系：

　　子宫颈癌是本地女性最常患的第五大癌症。

　　在新加坡，平均每年有206起新确诊的子宫颈癌病例，约85名女性因此丧命。

　　在全球范围内，子宫颈癌是第二大女性癌症杀手，平均每年有近50万宗新病例，约24万名女性死于这种癌症。

　　至少半数性活跃的男性和女性，或迟或早，都会感染HPV病毒，但以年龄介于18岁至28岁的年轻人感染最为常见。其他感染者则可能在相当长一段时间没有症状，但后来随着病情发展，子宫颈涂片显示异常。如不及时治疗，最终将发展成子宫颈癌。

　　疫苗无法取代子宫颈涂片检查，但注射过疫苗的女性不必那么频繁地接受涂片检查，每三年至五年做一次即可。这是因为还有约10%的病毒感染和致癌几率是疫苗无法涵盖的。

《联合早报》
（编辑：黄爱莲）

中医专家教你“察言观色”

中医专家教你“察言观色”

中医认为，五官与身体的五脏健康息息相关，五官气色之好坏透露出人体健康的蛛丝马迹。因此，只要善于每天早晨在照镜子时好好观察脸上一些变化，再综合自觉症状等，五脏六腑的健康状况就能大致掌握，可以让你及时就医。

脸色：气血是否顺畅

　　面部的色泽是气血通过经络上注于面而表现出来的，气血的盛衰及运行情况，必定会从面色上反映出来。

脸色潮红：心脏可能有问题

　　脸色常常像婴儿一样经常红扑扑的人，并非是好事，尤其需要注意心脏方面的健康状况，比如患有狭心症、心肌梗塞的人，或是有这些疾病潜在 病因的人，多半拥有一个红红的脸蛋。当身体的血液循环不良时，就会使得体内热气不平衡，而造成上半身热下半身冷的状况，同时腿部容易累积过多的水分而呈现 浮肿的症状。心脏若无法正常运作，就会造成体内的热分布不均而使得脸色容易潮红。

脸上长斑：警惕妇科疾病

　　脸上长了斑，除了妊娠期和口服避孕药外，更多时候，反映出一些女性内分泌失调性疾病，诸如月经不调、痛经、子宫附件炎、不孕症等。中医 将成年女性面部色斑称为“肝斑”，并认为肝郁气滞的人易出现面部色斑，也就是说，情绪异常与面部色斑的形成和加重有着直接的关系。因此，调畅情志才是预防 和治疗面部色斑的关键。

医生提醒：

　　脸色发黄是脾虚的表现，如果突然出现脸色变黄，则很可能是肝胆功能不佳的迹象，急性黄疸型肝炎、胆结石、急性胆囊炎、肝硬化、肝癌等患者常会发出上述“黄色警报”；

　　脸色发黑是肾虚的表现，应适当多吃一些补肾的食物，如核桃、黑芝麻、枸杞等。

当肝脏发生毛病时，脸色和眼睛通常会有变化。

眼睛：反映肝脏问题

　　当肝脏发生毛病时，通常脸色和眼睛会有变化，如脸色发青，眼睛容易疲劳、视力减退、眼白部分变黄、容易流眼泪等。

眼白泛黄：预示肝胆出毛病了

　　若血液中分泌出过多的胆汁，则会出现眼白泛黄的症状。这是因为胆汁本身为黄绿色的液体，由肝脏细胞分泌出来并贮藏在胆囊之中，具有帮助 分解体内多余脂肪的作用。当胆囊或肝脏的功能运作不良时会造成胆汁堵塞滞留，使得原本应从肝脏经胆管送到胆囊的胆汁从中漏出而流入到血液中，就会产生眼白 泛黄的现象。这也是为什么患上肝炎的人眼睛和皮肤会发黄的缘故。

眼睑泛白：小心贫血

　　若眼睛黏膜上的血管颜色过浅，到了几乎要看不见的情形，则可能意味着贫血。女性因为特殊的生理期，更容易发生贫血的症状。所以，你最好 经常对着镜子翻开自己的眼睑好好检查一番。另外，也可能借助站立时晕眩，稍微运动就心悸、气喘不停、皮肤干涩无光泽、落发、指甲变得脆弱等症状来判定是否 为贫血。

眼皮浮肿：水分代谢不畅

　　即使睡前并没有喝很多水，可有些人早晨起来总是发现自己眼皮浮肿。这个情形就是体内的水分调节功能无法正常运作的结果。造成水分代谢失 调的原因有很多，例如肾脏机能或肠胃功能降低、心脏疾病等。到底是哪里出了问题，则需要综合全身的症状来进行判断。若是眼皮浮肿，且容易疲劳、口干舌燥、 排尿不畅，则有可能是肾功能衰退。

医生提醒：

　　有时候眼皮上冒出一些不会产生疼痛的黄白色小疙瘩，这是因为体内堆积了多余的脂肪，这个症状很有可能是体内胆固醇过高的信号。

　　如果眼睑上长出了麦粒肿，则提醒您近期压力太大、睡眠不足或脂肪、蛋白质摄入过多，蔬菜、水果严重缺乏，需要对症治疗了。

嘴巴：体内是否积热

　　当肠胃功能减缓时，容易出现口臭、口腔会比较干燥的情况，同时脸色偏黄。而胃功能异常亢进而引发胃部发炎时，则会在嘴角冒出痘痘、舌头发红等。

唇色过红：防止“上火”

　　嘴唇红润是健康的证明，不过若是像涂了口红般深红，反而是不健康的表示。红色在中医里代表着热症，体内囤积过多的热，小心上火。

唇色苍白：贫血的可能性很大

　　由于嘴唇的表皮很薄，所以能完全反映出血液的颜色。若是唇色变浅，表示血红素不足。若是嘴唇过白，则表示有贫血的可能。如果同时伴有指甲苍白的症状，则贫血可能性极大。

医生提醒：

　　如果你早晨起床时发现枕边流了一滩口水，则有可能代表着你的肠胃虚弱。而且，通常伴有胃鸣、腹泻、体温较低等其他相关症状。

　　当你被口臭所困扰时，你应当考虑自己是否胃火旺盛引起，或者警惕是否患有鼻炎或牙龈疾病。此外，暴饮暴食造成的消化不良也会引起口臭，它通常伴有胃胀、打嗝等症状。

舌头：反映五脏虚实

　　去看中医就会体验到，望舌诊病主要观察舌质和舌苔，舌质可以反映五脏的虚实，表现外邪侵入人体的深浅。

舌质赤红：积热过多

　　若是舌头整个看起来非常的红，则表示体内积热过多，而处于水分不足的状态，往往伴随着头部或全身发热的症状。能量过剩而使得心脏亢奋或是肺部感染所引发的实热，都会使得舌尖变红。

舌质苍白：身体虚弱

　　舌头过白则表示血液不足，也就是有贫血的倾向，并且同时伴有容易疲劳、站立时出现晕眩、心慌等症状。另外，当体温过低时，比如寒冷，也会造成血液循环不良，而使舌头泛白，要注意区分。

舌头发紫：血液过于浓稠

　　当人体血液中含有大量陈旧废物、体内水分不足，或是患高血脂症时，会使血液的黏稠度上升而造成血液循环不良，导致舌头出现紫绀色的反应。舌头偏紫的人，通常会有肩膀僵硬、腰痛、痛经等症状。舌头如果出现紫色斑点，表示身体某处的血管遭到阻塞，使得血液循环不顺畅。

医生提醒：

　　舌苔肥厚，几乎看不到舌头表面，有可能是饮食过量等因素引起的肠胃功能不良而造成的。此外，在发生重大疾病的时候，舌苔也会增厚。那种舌苔薄到几乎看不见的情况，也预示着身体虚弱或是过敏体质。

　　舌面光滑如镜，没有舌苔，是消化性溃疡的前兆；舌头粗糙，表示营养缺乏，以及因铁的吸收不良所引起的贫血。

牙齿：反映肾脏骨骼

　　在中医里，有“肾生髓，主骨，齿乃骨之余”的说法。牙齿的状况，不仅表示着全身的骨骼健康，而且和肾脏的关系密切。如果牙齿或骨骼发育不好，通常肾脏功能也不尽如人意。

牙龈红肿：胃炎或疲劳

　　中医将牙龈视为胃的一部分，因此若是牙龈呈现红肿的症状，首先就应该怀疑是否有胃部发炎的情况发生。若同时牙齿变得松动，并伴随强烈的口臭等症状，则表示是牙周病。引起牙周病的原因，除了钙质摄取不足或刷牙刷得不干净外，同时也与过度疲劳造成免疫力降低有关。

牙龈出血：肠胃不好

　　牙龈容易出血的情形不仅会发生在牙龈炎或牙周病患者身上，肠胃不好的人也很容易在刷牙时出现出血的倾向。肠胃不好时，由于消化、吸收能 力不足，使得血管变得脆弱，只要稍微遇到刺激会造成微血管破裂。强健的牙齿需要建立在良好的肠胃吸收功能上，因此要想拥有一口健康漂亮的牙齿，首先从加强 肠胃开始做起。

医生提醒：

　　无论你怎么爱护牙齿，还是出现了蛀牙。这时，你要小心，这预示着全身的骨骼衰弱。尤其是对于更年期女性而言，很容易发生骨质疏松症。

（受访专家 ：王泽民——中国中医科学院望京医院内科主任医师；王亿平——安徽省中医院肾内科主任。）

（文章转载自东方网）

《联合早报网》
（编辑：冯玉君）