Wednesday, January 02, 2013

2012年12月的《精明理财》-2012回顾与反思



在接近年底尾声,是时候回顾和检讨(往内看),这一年是否有和年头计划的一样,达到想要达到的短期目标?也还在通往长期目标前进?不管是财务,还是人生方面的。在看看自己的人生履历,是否更多了,成熟了,快乐/幸福指数是否提高(对自己,生活,工作,配偶,家庭,环境,朋友等等是否满意?)?是否有把自己的每个角色做好(孩子,配偶,老板或员工,老师或学生,朋友和社会一分子)?如果,达不到/没做好,是什么原因,需要加强些什么。有时该像《高效能人士的项习》所建议般地,每个星期找一段私人空间和时间,好好静思,回想和检讨,不能老是匆忙的往前冲,迷失了自己-因为忙,所以变成茫然。

通胀与投资骗局
在往身边环境看,大家感受到通货膨胀的侵蚀,钱一天比一天小,拼命想办法,加快财富增值,以便跑赢通胀猛虎。这是好事,但是各种非法投资工具和快速致富骗局如雨后春笋,防不胜防,欺骗了普罗大众。国家低利率,短期又高投资回酬的保证,加深了钱不要存在银行里的想法,触动了跃跃欲试的心,掉进了非法投资(黄金等) 和快速致富的骗局。面对这样的挑战,该问问自己,是否把持的住自己贪婪的内心,和拥有足够智慧/知识或做足功课去了解所要投资的项目是否合法,合理(非理性的回酬,警惕非传统/主流商业模式,生意可行/可延续性)和合情(简单,直接,不欺骗)。只要,内心有丝毫的贪念(贪小便宜或占便宜),千变万化的骗局,像野狼一样,随时把你吞噬。

大选与财政预算案
本来会是大选的一年,眼看只好再耐心等待,来揭开谜底-谁会是未来国家领导者?的确让人紧张,又担心,不懂国家未来会往何方走,不过换个角度看,不管选举结果如何,人民终究还是赢家。2013年的预算案,给予普罗大众,好多的甜头,不管票该往谁投,好处先收进袋,用于储蓄或还债,不该像中马票一样太过高兴,大事庆祝。毕竟,这些都是政府“借钱”来犒赏大家的,以后,如果国家财务出现问题,作为国民的你我都要一起分担。实行与全球百多个国家的消费税迟迟未见踪影,国家开销一直大于收入,债务继续攀高,不是危言耸听的,我们正踏上希腊破产之旅。

税务回扣
2012年还没有结束前,善用政府预算给予的扣税,为孩子开设/储存给孩子的国民教育储蓄(各父母每人最多3千回扣)和为自己开设/投资私人退休计划(PRS3千回扣)。到目前为止,只有4间公司开始提供私人退休计划,坦白说,这项投资计划拥有不低的投资成本(管理私人退休机构-PPA和信托公司个别收开设户口费,每年管理费等等)。针对这一点,对中上收入的人,比较有好处,因为税务回扣省起来的钱,用于投资私人退休计划的成本开销,这也给予我多少质疑政府想帮助普罗大众安稳退休的用心。除此之外,政府也只是给予十年的税务回扣,也不见得需要急于一时跳进去,在观望一整子也不迟,尤其是中下收入者。生意经营者,不妨向马来西亚公司委员会SSM,以区区的50更新生意执照至2017(五年有效期)。这种便宜不常有。

最低薪金,国家转型计划和移民
最低薪金和国家转型计划加快了国家迈向高收入的目标前进,顶着国家丰富的资源和多言文化语言和环境,只要严格实现/管理,富国宏愿就在呎尺之间。最低薪金不止减少国民收入高低的差距,避免社会严重分歧,同时也加剧了经商成本,所以善用高科技,加强研发和提高效率,迈向高利润/增值行业等是唯一的出路。 大马一再输出人才和引进低学历的劳工,很多人为的失策和狭义的宗族主义,让人觉得国家未来无望,纷纷奔向国外定居。政府该从根本政策上纠正(教育政策,不分种族唯才是等等),不该只是表面似的“积极招人才回国”而已。虽然,外国的月亮看似很圆,但是,我还是坚信未来大马会非常美好。这可以从国家政治两线制的形成和巩固,正确资讯垂手可得和国民自由,民主,当家的醒觉看出。此外,单单没有天灾和人祸就已经为大马加分不少,否则十大退休地点,大马不会是其一,所以耐心等待,积极配合国家的转变吧。

欧美危机
在往国外看,2012年头欧洲延续了美国的金融危机对全球的打击,让全球市场一片狼狈。目前,美国和英国因为拼命印钱,所以暂时勉强没事,至于能走多远,大家拭目以待。至于,欧洲境况,还不是很乐观,但不至于更糟糕。没有储蓄,却拼命消费;支出多于收入,不管对国家或对个人,都是不可取的。这和中国古人的富国论有冲突-收入多于开销,生产多于消耗,国家才会富有。近几年接二连三的经济危机造成,全球市场巨大的波动,让人看不到未来有什么曙光(投资),也造成人们两极化的结果,有些人善用危机所出现的机会,持续投资(不受市场波动和情绪影响);有些则是从此不谈投资,全部放进银行就好,比较稳。请问你是哪一种?第一类的人比较像巴菲特,长远来说,投资会慢慢增长,还是占尽便宜的。如果,你是第二类型的人,是否该检讨/重组适合你的投资工具或投资习惯或找个投资顾问来协助,否则你总是和投资的好处擦身而过。

世界末日
古玛的预言,和很多宗教都有说到世界末日总有一天会到来,加上电影和媒体的渲染,或多或少影响了我们,不管相信还是不。你是否开始因为这个预言,变得更积极去“享乐”,不再去计较一些之前非常介意的鸡毛蒜皮小事上,开始注意一些时常被忽略的,去处理一直觉得没有时间面对的事务,去完成还没有达到的目标,也不再为未来储蓄或打算或计划,反正,还剩几个月的命,规划来做什么呢,当下就是?其实,这个预言给我们一个很好的反思的机会,如果剩下几个月的命,你会做什么?该如何过有限的生命?史蒂夫·乔布斯不也是说“把每一天当成最后一天”。时间反而少了,生命会更积极/用心。可能年轻的你会说,我还年轻,大把时间,殊不知,棺材里装的是死人,不是老人。你觉得你很多时间吗?其实,如果,我们一直都很积极的活在当下-不一直活/回想在过去或无所事事的等待未来,懂自己要的是什么,我相信,那怕,在自己生命的那一个点,离开这个世界,也不会有遗憾,不是吗?