个人或公司债务 如何简单预防破产风险

无论你是个人或公司，一般上都会有两种债务在身：未还完的银行债和未报缴的所得税。假如生意上的债务到期时无法按期偿还，或是公司的资产价值比所欠的债务低，当个人或者公司资不抵债的时候，除非能尽快偿清债务，否则宣告报穷后，个人可能演变为破产，公司则面临清盘威胁。

意料之外的事情时常会发生，如果因为生意上被人倒债而要面对破产的危机，没有人会想遇到这种情况。

如 要简单预防破产的风险，有几个方法可以缓解资金的告急。1.不要把所有资金放在一间公司。2. 不要开独资公司或与人合伙做生意，一律用有限公司经营。3.为厂房或货物购买保险，有些商务保险会赔偿收不回的烂帐。4.不要只开一间有限公司，如果在其 他国家有开设公司更好。这都是一些保护生意安全的方法，可应付债权人或债权银行的短期资金周转。

政府债是排在所有债权人的第一顺位。在没解决前，事主的所有资产是不能动用的。
要 如何保护死后不会有资产冻结和破产的危机？我们可以在事前设立信托（Trusts），在信托契约里的资产将不会被任何债权人（包括所得税局）封锁或冻结， 这无形中就是一种破产保护机制。信托就是财产所有人（委托人）将其财产所有权转移给信任的第三方（受托人），并签订契约，要求受托人依双方所约定的契约内 容，管理、处分委托人所托付的财产，之后再将信托财产及管理运用所得的收益交给信托契约指定的人或机构（受益人）。

遗嘱信托一般采取书面形 式。受托人一般选择具有理财能力的律师、会计师、信托顾问公司等专业人员或机构。不过有一点需要注意，信托要在设立5年后，契约里的资产才不会受破产影 响。其实信托的好处还不至于此，买产业或公司也可用信托的形式购买。你可向相关顾问公司请教如何规划财务架构，为你的企业设立一个完善的保护机制。

光华日报

储蓄不是致富之道？

所谓“存款”，其实就是指存款人“将钱借给”银行，所以存款人是债权人，而银行就是债务人。
不过，这种借贷行为与一般情况不一样，最特别的地方就在于贷款的利息由借入者即银行决定。

你每储蓄一元，你就等于授权给银行产生更多的钱。当你能理解这个观念，你就能了解到为什么那些具备财务教育者，会拥有不公平的竞争优势。
挣钱存钱，一直是中国人的美德。

大部分小有资产的人确实会选择将“钱”以定期或活期方式存入银行，不知他们又何以忍心让这些财产“如此沉睡下去”。

首先，我希望大家能够明白-将钱存入银行固然安全，但与此同时我们的人生规划却将面临极大的风险。即使你一天到晚往银行跑，也绝不可能赚钱。到目前为止，我还没看过只是透过银行储蓄赚到钱的人。

其实具体到个人，在现代社会，单纯地存钱并不一定划得来。因为挣钱存钱无非是为自己积累购买力。购买力降低了，存钱的价值也就没有了。

为什么这么说呢？很简单，因为假设通货膨胀率是4%，银行定存利率是3%，如果你一整年的投资理财绩效无法达到5%，基本上，你的资产就是缩水的，是被高物价给吃掉的。

而且，假如你担心市场风险，把钱锁到银行里只领3%的利率，你的资产实际上还是倒退1%的。
这意味着什么呢？这意味着，钱存在银行，只是数量在增长，而实际的相对购买力却下降了。

储蓄侵蚀购买力
当人们在银行里面储蓄时，他们不自觉的在增加通货膨胀的程度；讽刺的是，这恰好会让他们的储蓄贬值。

根据当前银行体系的储备金制度，银行可以将个人储蓄帐户中的钱以好几倍的额度放贷出去，并在这些贷款上收取远比给这些储蓄帐户更高的利息。
换句话说，储蓄者会让自己的购买力遭受到侵蚀。当他们存放的钱愈多，那么通货膨胀的情形就会愈严重。

如果现在每年保持3%至4%的通货膨胀率，按此水平，到2015年，100万令吉只相当于现在的60万令吉，可见得钱如果放着睡觉，它可是会变得越来越薄！

辛苦所得，存到银行赚取微薄利息，有人说这是消极理财
。
我看不是，因为在普遍金融化的时代，它根本算不上投资。必须让钱运动起来，因此有人主张要投资要理财。投资性理财成为金融化时代的普遍诉求。

风险收益并存
但理财并不是一件简单得你投钱到股市、基金就能一本万利的事情，不然也不会有那么多理财书籍让你看花眼，也不会有那么多人亏损。

这时，稳健的金融素质就变得很重要，而稳健的金融素质和准确的理财知识分不开。

掌握具体投资结构
理财时，我们总是不那么理性。我们没有人相信三天就能成为一个外科医生，却有人相信“马上就赚钱”的理财书籍。

我们缺少的不是专家意见、技术模型、基本面分析，更不是或深奥难懂或“三天速成”的所谓理财书籍，而是最基本的理财知识和对投资最基础的把握。

很多投资者很可能在尚未掌握具体投资结构的情形下，便被银行或证券公司巧舌如簧的工作人员说服，不明就里地选择“投资”。

结果是你“投资”了，他“赚钱”了。
有些投资顾问会把收益夸大一万倍，却把风险轻描淡写。风险和收益这两兄弟是“不离不弃”的。我们不能只看一只基金宣称它的收益率是20%，就以为自己投进去的1000令吉一定会变成1200令吉。

风险与危险
我想，很多人都是因为股票、债券在购买之后会有下跌的风险，才会对其敬而远之。其实，从理论上讲如果你不去进行投资，放弃了本应得到的利益，也是一项不小的损失。要知道，肉眼看不到的机会损失远远超乎我们的想象，可以说这才是真正的风险。

请注意“风险”一词。我时常感到，若想说明风险的概念并非易事，因为很多人已将“风险”与“危险”混为一谈。

须知，风险是可量化、可控制的；自己无法量化、无法控制的风险则不能再称为风险了，而应称为危险（诸如赌博）。

所以说，如果具备理财能力，我们便可轻松辨别何为投资（风险）、何为赌博（危险）；反之，如果并未掌握正确理财知识便盲目出手，结果只能徒增“危险”。

不过，如果你能够全面地掌握理财知识，并灵活运用，不但能够做到劳动收益与理财收益兼得，创造更为优越的物质生活条件，同时也可轻松攻克现代人共同面临的一个难题-保持工作与生活间的平衡。

赚钱绝无捷径
但我要澄清一个概念，即具备理财能力绝不表示可以轻松赚钱。相反，对于理财知识了解越深你越会明白，世界上根本就不存在轻松赚钱的方法。

利用理财工具赚钱与依靠劳动赚钱是一样的，有时甚至需要付出更多的精力去学习、去积累经验。

当然，投资前未能掌握理财能力或没有时间进行学习的投资者，可以对理财专家提供的理财产品加以甄别，并从中选择适合自己的产品，而后再将资产委托给值得信赖的人进行投资。

如果你将钱摆在银行里，想赚银行的钱那无异是“天方夜谈”，因为银行比你还更聪明，你不要想打败银行复杂的精算制度，那么，你如何还能赚到比银行更多的利息，那就是靠投资的本事了。

所以你必须明白，财富竞赛的胜负关键，不在起跑点，而在于你选择哪个跑道。

罗凤琴/南洋商报

如何“财色双收” ？

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女人要不断地提升自我，年轻时不当花瓶女人，中年时不做醋瓶女人，老年时不做药瓶女人。

女人千万别围着锅台转，围着老公转，围着孩子转；更别做那种留在家里放心，想起来伤心，看着恶心的女人。

新时代的女性应该思想独立、能力独立、经济独立！聪明女人懂得20岁比脸蛋，30岁比身段，40岁比韵味，50岁比健康，60岁比财富！

谁说财色双收是男人的专利？
何况我们是爱自己的财，爱自己的色！有什么不对？

对于女性来说，怎样在不同年龄阶段进行不同角度的修炼，从而增加自己的身价，不断获得家庭的幸福、事业的成功以及财富的积累，是值得一生学习的课程。

英国作家巴里说：“魅力仿佛是盛开在女人身上的花朵。有了它，别的都可以不要；没有它，别的都管不了事。”而女人的魅力源自气质、修养、内涵、才智等方面。

“没有丑女人，只有懒女人”。女人要想活色生香，魅力四射，首先提升自己的气质，也就是要投资自己，自己才是最大的财富。

为何说女性要投资自己？自己才是一笔最大的财富？从女性的角度而言，女性投资自己是最上策，如果女性要把所有的精力投资男人可能是一种悲剧。因为投资男人是投资给别人看的，投资自己是别人追你。

女性投资自己是一个最智慧的选择，因为往往你会发现越投资自己的女性，她自身就会活得很丰盛很美好，然后她可以影响到她的周围，使得一切都变得很好。

投资自己
生活中，女人是天生的消费者。但换个角度来看，女人可能才是天生的投资者，当然并不一定是成功的投资者。

如果从最肤浅的角度来看，女人最大的资产是相貌和身材。女人的相貌和身材会随着时间的增长而“走样”。

于是，大多数女人都开始以疯狂的自我投资来对抗时间。美容院、健身房、瘦身中心是女人心仪的地方，化妆品、护肤品、服装、首饰则让女人更漂亮，也是女人不惜血本进行投资的方向。
用最好的护肤品、定期去美容院美容、聘请专业的私人健身教练、银耳燕窝的食疗……如果都折算成现金的话，或许能让女人成为月光族。

但十年、二十年之后呢，如果女人的皮肤状况、身材看上去比同龄人好，她的投资就成功了吗？显然没办法这么衡量，其实，女人应该做的自我投资远不止相貌和身材这么简单，内涵、文化修养、道德品质等“资产价值”可能更高，而这些“资产”需要的不仅是保值，还要不断提升。
所以说，内涵、文化修养、道德品质等才是女人该花心思的地方。聪明的女人一定不能忘记花点时间和精力提高自己的竞争力。

多读点书，多向前辈学习，多在业务上钻研，获得加薪，其报酬率不见得比投资金融产品少。所以说，女人在年轻时不断地投资自己，不断努力，不断超越自我，对今后的事业发展和财富积累非常重要。

“裸着”的女人最活色生香
女性投资自己，除了衣装外，最大的开销还有美容。对于天生爱美丽的女性而言美容是投资彩妆重要还是护肤重要呢？

女性投资自己，修外形最基本的原则是跟自己是和谐得体的。
你不一定要穿很昂贵的衣服，如果你这个人有气质，你可以穿很简单的衣服，但看起来这个人就是非常有气质的。

那对于我们比如说投资护肤品和彩妆上面，其实更有智慧的女人，应该是把更多的份额应该是放在护肤品上，因为彩妆只是盖住了你本来的容颜，我们现在崇 尚的是一种裸装最美，就是不化妆，肤色有的是一种年轻态，青春、有朝气的，就跟我们可能穿很简单的衣服，但是因为我们的内在气质很好，所以我们能够把那件 衣服提升起来。

内心美好美好一世
女性投资自己也应该是“秀外慧中”是从内到外，内外兼修，因为女性其实是让人赏心悦目的，我们叫“秀外慧中。你有了外形之外，气色也要好，所以身体健康是很重要的一环。

但最重要的其实是来自女性朋友的修心，因为你内心是什么样的状态，会导致你的身体状况，和你的外在容颜。如果你只是外在美好，只能美好一时，可是你的内心美好，却是美好一世。
女性的财富可不仅仅是金钱那么简单，健康的身体、乐观的情绪、日增的智慧，都是我们的财富。所以女人要进行有效的健康管理、情绪管理和财富管理。健康、快乐、美丽、自信、自立、自强，才不会被社会抛弃，才不会与社会脱离。

投资自己是需要一辈子都不停歇的事情，这种投资并不仅仅是对财富的追求，更是一个女人对生活品质，和对健康幸福的追求。

惟有不停地对自己投资，才会一路上收获点滴的惊喜最终到达彼岸，做个财色双收的女人！

 
罗凤琴/南洋商报

身先足于率人

身先足于率人，律己足于服人，量宽足于待人，轻财足于聚人。