2013年9月的《精明理财》-大马人定居新加玻的财务分析

大马人定居新加玻的财务分析

很多大馬人在新加玻工作,除了因為新幣可以兌換較多的 令吉之外,也是因為新加玻擁有非常好的交通體系,有 效率的國家管理如治安等,工作選擇不但多元化,而且職場發 展空間大,同時對人才也非常愛護和善待。雖然很多大馬人在 新加坡定居多年,可是依然情系大馬,保留大馬國籍,計劃以 後回大馬退休。歐先生就是其中一位。

歐先生持有新加坡永久居留證,目前和太太以及兩名子女 (分別9和6歲)在新加坡定居。夫婦都在當地工作,孩子也一 樣在新加玻讀書。歐先生目前月薪為3千200,每年有1個月的 花紅。至於太太,月薪是3千700,每年可獲得約1萬9千700的 花紅。歐先生的家庭財務現金流如表一。

歐先生家庭的財務狀況整體上屬於中,只是保費總開 銷占收入的7.5%,稍微低過正常的巴仙比(8至15%)。至 於14.8個月的應急基金(銀行存款/定存)屬於非常高,是 擁有非常好的應急的能力,但是同時也暴露太多錢在那“冬 眠”、“沒做工”或貶值(如果儲蓄或定存的回酬低過通貨膨 脹)。歐先生需要認真考慮把過多存於銀行而回酬又低於通貨 膨脹的現款提出,可考慮把錢投資於產業投資以外的領域。歐 先生只需要保留大概6個月的現金(用於應急)分散在手上現 金,定存或比較保守和擁有比較高的流動性的投資工具比如債 券或信托基金,高股息的股票以及產業信托REITS。

歐先生的貸款額只是占家庭收入的24.6%,是在控制以內 的指標里,證明他還有能力再向銀行貸款直至38%。此外,從 數據角度來看,可以看得出歐先生家庭的開銷是非常節儉的, 但是,筆者想建議,歐先生不妨參考《有錢人和你想的不一 樣》把收入的10%用於慈善捐款,幫助需要幫助的一群,這是 踏上富足人生的一個階梯。


歐先生非薪金收入,這里指的是租金收入(Passive Income)占收入的12%,這是好的開始。如果非薪金收入可以 支撐家庭的總開銷,基本上就已經達到財務自由了,當然,也 不要忘了為“雨天”做準備,比如沒有租戶等等。到時,歐先 生再繼續工作也只是打發時間或業余或興趣,整個心態也不一 樣了。

家庭淨資產的分配
在家庭凈資產分析方面,歐先生和太太目前在大馬擁有 8萬3千600 的儲蓄和投資,在新加坡則有9萬7千500 儲蓄和投 資。這還不包含擁有一間新加坡組屋,3間在大馬的屋子,以及 一間店屋(與家人合資)。除了新加坡組屋已經供款完畢,其 他房屋還在攤還貸款。歐先生家庭凈資產如表三。

歐先生目前是39歲,屬於中年組合。理想的流動資產該占 總資產的50%以上,而非流動資產則應該少過總資產的50%。 歐先生的總債務占總資產70%,屬於偏高,應該少於50%,這 樣財務會比較健康。如果根據《鄰家的百萬富翁》的計算,凈 資產值是大約1.65,屬於“中和(Average)”,而整體資產 正以每年6.4%增長,這是可接受的,但是可以再加強。不過, 歐先生的投資工具太過偏重地產,該把投資多樣化,不該把所 有的雞蛋放在同一個籃子里。整體上,歐先生的資產正不急不 緩的增長,向百萬富翁階段邁進。

孩子教育的預算
歐先生很想了解兩位孩子在新加玻大學就讀的學費,請看 表四。至於大學住宿生活費,大概每個月800至1千(以目前來 算),包含住宿,交通,膳食,課本和個人基本和保守開銷。 如果,以3%生活費的通脹來計算(若以目前1千),入學時, 第一位孩子大概每個月需要1千344而第二位孩子大概每個月需 要1千469。


以上只是永久居民在新加玻大學學費而已,不包含生活 費。大學學費通脹預算為每年6%。

家庭保障規劃 

歐先生的家庭保障規劃整體上還有很大的改善空間,請看 表五。先讓筆者稍微解釋每個保障的原始意義,人壽的保障主 要在於持續的給予家庭一筆10年的總收入,避免家庭財政陷入 困境,如果其中一位家庭收入支援者(Income Contributor)倒 下而嚴重疾病的保額用意在於在治療嚴重疾病和康復期間有一 筆3年總收入(沒有工作,也可能會失去,沒有收入),不妨留 意目前剛推出的早期嚴重疾病賠償保障(Early Payout Critical Illness)。

還有醫藥住院卡比較重要的部分在於病房等級(Room & Board,最低200塊或以上)和醫藥費年限(Annual Limit,最 少10萬或以上),每日住院收入不是很重要。個人意外對每個 人都非常重要,尤其是外出工作者。

經過以上概括性的解釋每個保障用意和基本要求後,歐先 生應該懂得如何根據自己和家人的需要,調整自己和家人的保 障了。