Sunday, October 05, 2008

節息積財(完結篇) 配套利息偏高 再融資房貸省成本

節息積財(完結篇)
配套利息偏高
再融資房貸省成本

利率隨著經濟狀況而變動,不同時期簽下的房屋貸款利率各異,例如上世紀90年代金融風暴期間,房貸利率可能高達雙位數。

如果現今支付的房貸利息成本重,應該再融資(Refinancing)嗎?

賴瑩希望透過電子咨詢系統,打造OSM成為國內首屈一指的房貸專家。
國家銀行定下的隔夜官方利率(OPR)現今企于3.5%,商業銀行的基本貸款利率(BLR)則是依隔夜官方利率而變動,現為介于6.75%。

但以現有利率水平而言,許多銀行因為借貸成本差距,難以依循客戶要求,降低過去簽下的房貸利率。

房貸咨詢賴瑩建議,目前仍在繳付高利率房屋貸款的消費者,應該申請房貸再融資(Refinancing)配套,除了節省利息成本,也能調整現金流管理。

她指出,貸款者的現金流需求及財務管理,可能隨著職業、年齡及家庭負擔等的不同而改變。

她舉例說,從前是打工族,現在改行做生意的商人,配合經商現金流需要,可能需要彈性更高的房貸。

應考量便利彈性

市場大部分房貸配套賣點之一,是允許貸款者在有能力時,繳付更高房貸金額以減低未付欠款總額,進而減少未來應繳利息。

一些以房貸便利及彈性作賣點的配套,提供貸款者提領房貸戶頭內預付款額的便利。

這些便利,有者只是象徵式收費甚至零收費,有者需要當事人提早通知、親自到櫃檯處理等,視不同金融機構及配套而定。

經商者在選擇房貸或再融資房貸時,這些彈性及便利應在考量之內。

但是,時間、精力和資訊管道有限,往往限制消費者選擇最適合個人需要的房貸。

除了親力親為、貨比三家,消費者可選擇咨詢房貸經紀或顧問,讓后者代物色房貸配套。

市場上不乏房貸咨詢公司,但不少只和數家金融機構掛斷,房貸資訊不完整,也存潛在利益衝突。

賴瑩就是發覺消費者常無法獲得全面房貸資訊,因而成立OSM,以獨立顧問形式,針對市場不同銀行推出的各類所有貸款,提供消費者更全面的資訊。

OSM旗下顧問,主要針對客戶的貸款或再融資要求,提供分析及咨詢、縮減貸款、營運資本管理等服務。

一站式咨詢
明智選擇合適配套

時間、精力和資訊管道有限,往往限制消費者選擇最適合個人需要的房貸。
以獨立顧問形式提供房貸咨詢服務,在市場上可說相當新鮮。

賴瑩不諱言,公眾對此類獨立咨詢了解不深入,因此目前致力提高公眾認知及注重品牌宣傳,預期仍需時2至3年才能獲得公眾普遍認識。

她的公司OSM,從聘請顧問及分配佣金的傳統經營開始,期間不斷創新經營模式,如今更電子化咨詢系統,透過個人特許經營方式擴大業務版圖。

她透露,消費者在尋求咨詢、確認房貸配套后,著手申請貸款時才支付30令吉的手續費。

“30令吉的咨詢收費主要供配套調查、手續費、后續等開銷。”

OSM得以提供低收費,關鍵在于旗下房貸顧問群主要收入仍源自銀行、保險公司等,所提供的佣金。

物色新市場
特許經營擴業

目前仍在繳付高利率房屋貸款的人,應該申請房貸再融資配套,以節省利息成本及調整現金流。
目前,OSM旗下共有50名顧問提供咨詢服務,主要集中在巴生谷。

賴瑩計劃,旗下顧問可在2年內,增至3000名。

除了雪隆區,她也計劃,逐步開拓柔佛、檳城及沙巴州,這些不乏產業發展計劃、而且以傳統房貸經紀為主的市場。

她的目標,是透過特許經營方式,在國內各地設立OSM據點(OSM Point),讓消費者隨處可獲得專業諮訊。

OSM向來沒有限制咨詢個案的房貸額高低,惟隨著獨立咨詢的作業方式在金融機構、產業發展商等推舉人(referal)間相當受落,賴瑩除了擴大業務規模,也致力物色新市場。

她透露,早前已獲“我的第二家園計劃”(MM2H)負責單位批准,向MM2H旗下認可代理的外籍客戶提供房貸咨詢,進一步擴大市場。

注資10萬
跟進趨勢設電子咨詢

認清市場趨勢及電子化的重要性,賴瑩早前注資近10萬令吉,開發網上咨詢系統OSM電子咨詢(e-consultant),讓註冊用戶透過網上平台作業,同時減少紙張作業及簡化流程。

“網站仍在測試階段,預計今年底可正式啟用。”

她指出,OSM扮演提供網上平台的角色,讓不同單位的註冊用戶上載、管理並使用相關資料,例如上載房貸配套資料、調查咨詢個案進展等。

而且配合不同用戶群,她也推出不同收費配套,使OSM逐漸改變經營模式至個人特許經營,主要收入來自網站用戶月費及個案處理收費。

她放眼,透過電子咨詢系統,打造OSM成為國內首屈一指的房貸專家。

“房貸咨詢行業確實能賺到錢,只要有努力、有付出,就能取得收獲,因此許多人不介意繳付月費,使用系統資訊。”

而且,OSM多年來已有一定客源,因此更具條件向銀行、保險公司爭取旗下顧問的佣金分配。

為了確保旗下顧問保持中立、提供中肯資訊,賴瑩也經常提供培訓及考試,評估顧問專業水平之余,也加強他們的道德操守。

中國報