怎样才算富有

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  如果我们不依据理智之光，而追随他人设定的方式来生活，对我们将尤其有害！

财富的单位是什么？传统意义上财富的单位是不是货币？还是金钱？
所以什么才算是真正的富人呢？几百万的车？上千万的豪宅？

一个最普遍的定义是否就是“不用工作”？
有些人从现在开始停止工作，可能只能生存一个月，他的“富有”程度就是一个月；有些人从现在开始停止工作，可以生存一年，他的“富有”程度就是一年；有些人只能生活三天，那么他的“富有”程度就是三天。

为钱工作不算富
实际上，如果这就是“富有”的定义，那么我们多数人都不能算是“富有”，因为我们都还需要为了钱而工作，除非我们到了55岁，因为到了这个岁数，几乎每个人都已经退休，不用再工作，因此“富有”肯定不会像是什么特别的事情。

此外，我们到了55岁有可能退休不是因为我们已经辛辛苦苦攒够了钱，而是我们到了法定退休年龄。

因此，如果“不用工作”不是富有的最佳定义，那最佳定义又是什么呢？
我曾遇到几个家庭，他们看上去都是很有钱的样子：开豪华轿车、住豪宅、穿高级时装，但是他们都感觉自己离财务危机不远了。

没债务属富足
因为他们的豪华轿车、房子全是用抵押贷款买的，信用卡也用到了极限。
这些人虽然收入不菲，钱却是花光用光，甚至还欠债。
我心目中的富有，或者至少感觉富有，是没有债务、没有抵押贷款或是透支，并且能够对收到的所有账单都立即回付。
这个标准似乎低了一点，但如果每个人都做到了这些，我们的社会就称得上是“富足”了，世界也会成为一个快乐得多的地方。

控制财务 不须操心
这也是为什么我认为财富就是一种财务控制观念、不用为钱操心的一个重要表现。这并不意味着你能随意购买你想要的所有东西、也不意味着你明天就能辞职回家，但至少你不用在晚上为下月的帐单发愁得睡不着觉。
当然，有些家庭挥霍无度地过上好几年都不会出现问题，他们有时甚至还误以为家庭财务状况在自己的掌控之下。

只有当出现重大的财务危机时，问题才会暴露出来。
问问自己这样的问题：在没有收入来源的情况下，你还能维持多长时间的生活，直到你还不起房贷和车贷、大量透支信用卡、或是开始动用退休帐户，如果你能坚持12个月，我认为你的财务状况控制得不错；如果你无法熬过一年，恐怕你就该辗转难眠了。

三维阐释财富
如果你依据自然本性的需求来生活，将永远都不会贫穷；如果你依据他人的想法来生活，将永远都不会富有。
如果我们不依据理智之光，而追随他人设定的方式来生活，对我们将尤其有害！

富有与否并不是以收入来衡量的，也不是以你的财产来衡量的！如果要弄清楚“财富”的真正含义，那就要从三个维度来阐释“财富”。
财富的新定义是这样的：当你停止一切工作的时候，你之前所创造所拥有的一切，能够支付或者维持你来过一种高品质生活的时间的长度。
那就是财富的单位已经改变了，它是时间的长度，但是它不是一般的时间，是能维持你支付你高品质生活的时间。

从“宽度”或者说是空间的维度来看，财富是指一个人拥有的能够实现自身愿望的能力或者是广度，用质量来衡量。
健康的身体、亲密的家庭关系、亲密的亲子关系、纯真而长久的友谊、不间断的自我提升、宁静的生活、享受空气和阳光、充分的休息，这都是构成生活质量的基本要素。
从“高度”或者说是速度来说，财富是指一个人拥有的使自身保值增值的能力，也就是财富增长的速度。

信念决定生活态度
一个现在就拥有较多金钱的人，如果不会投资理财，财富保值增值不利，无异于逐年坐吃山空，自然谈不上真正拥有财富；如果他投资有道、增值有力，那他就是财富的真正主人。
在相同的环境里我们却看到贫穷和富裕在哪里都是如影随形的，并且经常都在同样的状况下出现的。

当两个人都处在同样的位置，有着同样的业务，两个人却有截然不同的结果：一个人富有，而另一个人却贫穷。这就表明财富首先不是由外界环境决定的。
一些优越的外界环境可能会更有利于人们致富，但是当两个人都处在同样的境地，有着同样的业务，一人富裕而另一个人却贫穷，这就表明，致富的关键是由做事的特定路径决定的。
因为金钱财富代表一种特定的生活态度，同时也是某种特定思想观念的一把尺。
究竟该选择哪一种，取决于我们的信念。

罗凤琴

南洋商报

钱包的秘密

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钱包，能说出你的秘密。每个钱包都讲述着主人的人生历程。

犹太经典《塔木德》中说：“最长的路，是从心灵通往钱包的那条路。”
因为钱包代表的不仅是财富，还代表着人生价值，也标示了他在社会这个庞大的价值市场中所处的位置。

为什么只凭观察钱包，就可以断言你的财务状况呢？因为钱包是一个人与钱接触时最贴身的媒介。
要了解一个人对金钱的态度，最准确的方式就是观察他使用的钱包透露出来的讯息。
一个人平常对金钱的观念，会不知不觉表现在钱包的使用态度上。花钱的观念如果错误，钱包就存不到钱。

现在打开你的钱包，就可以看出未来你成为有钱人的可能性。
你的钱包是将钱按照大小顺序、整整齐齐叠好、小心地放在钱包里的吗？
还是胡乱地，连你自己都记不清有多少数额地塞在里面？
或者，钱都干脆不塞进钱包，而是随便地揉进裤衣袋里呢？
还是钱包里“穷”得只剩下各式各样面额不同、功能不同的信用卡？
有些人的钱包除了钱以外，钱包里最多的就是优惠券、健身中心会员卡、积分卡和打折卡，被主人精心地一格格放在不同的位置种类之繁多，令人大开眼界。

又或者你平时从来都不打理钱包，觉得钱包就是用来放东西的工具，想到往钱包里塞什么东西，就塞什么。钱包里除了钱，最多的是层层叠叠各种各样的收据和发票，占领钱包大半江山。
有些人的钱包，里面可谓包罗万象，硬币、一叠大额钞票、被挤压变形的零钞、收据、信用卡单据、与爱人的大头照以及五彩缤纷的打折券。
现在，请告诉我你的钱包里装的是什么？
为什么钱包总空空？

许多人都有这样一个疑问，我赚钱了，可是总是不够花，从来都缺钱。
我想旅游，没钱！我想吃顿高档自助餐，没钱！我想买房子买车，没钱！
一个月工资从来都是吃饭+房子+还信用卡+买生活用品+社交，然后钱就好像长了翅膀似的，不知不觉的从钱包里轻轻飞走，到月底还要苦苦计算还有几天发工资。
为什么钱包总空空？

答案是：因为你没有尊守钱包运用的规则。
钱包怎么会有使用规则？“钱包规则”是个什么东西，用钱包也有自己的规则吗？用什么规则这么厉害，只要遵守它就能当上有钱人？

想一想，你是不是经常钱不够用？而且这种生活一直都在持续？
你可以反过来想一下，为什么很多人明明有稳定的工作，而且工作起来也是很努力的，可是每天都觉得自己的经济状况捉襟见肘，而且总感觉被贫穷压得喘不过气来呢？
那是因为，你赚的比花的少。
你是不是每次“发现想吃的东西时就会用钱、发现想买的东西时就会用钱”？
过度消费

那么你的钱包并不是由你的意志所支配的，而是由你面临的各种状况临时支配的。
也就是说，真正支配你钱包的并不是你自己，而是围绕着你出现的各种‘状况’。既然是拿着一个不属于自己的钱包，那这个人怎么可能成为有钱人呢？
导致人们不能富裕、对未来缺乏安全感的主要原因就是过度消费，如果你总是花的钱比挣的钱多，你将永远不能摆脱负债，于是你从每个月20号就开始紧张、焦虑，最后将导致你变成穷人甚至一无所有。

只有你自己可以支配你的钱包里的钱，钱包里的钱不会自己变多。这是个绝对的真理，是在利用金钱支配关系的时候不可避免要考虑的一个问题。你的收入还是不变的，有限的，一切都会因你选择如何花费你的钱而不同。

理财态度决定钱包厚度
心态决定我们的生活，有什么样的心态，就有什么样的未来。
财富殿堂是一个巨大的迷宫，它对任何人都是公平地敞开，但能否走出迷宫开启财富大门则要看各自的造化。

为什么有人历经山重水复仍无路可走，而有人却跋山涉水后抱得财富满载而归？答案只有一个，那就是你的思路和态度决定是否能找到那条通往财富殿堂的路。
如果你也想成为有钱人，那就换一种思路，换一种生活方式吧。
管好钱

从现在开始改变你使用钱包的习惯，关心自己每天的收支状况，管好钱，也是一种赚钱之道，一种可以让财富增值的聪明、轻松的做法。
把努力赚钱的精力分一部分给轻松管钱和快乐生活，财富和幸福生活会离你越来越近。

小贴士3规则
●第一条，让钱从钱包里流出去时要三思，把钱放进钱包时则一秒都不要犹豫。
●第二条，买的不是物品，而是价值。不论是多好的东西，如果不符合你的价值标准，那你就连一分钱也不要支付。
●第三条，如果最终你无法收回付出的代价，那你干脆就不要打开钱包。

罗凤琴 /南洋商报

做投资市场的赢家

成功的投资应该是不带感情的。对任何投资品，你既不能恨它，也不能爱它。
只有当心胸和智慧宽广到能平静地否定自己的习惯思维，并冷静地思索未来，你才会发现沙石堆里的珍珠。
人们总会自觉不自觉地把成功的投资归功于自己的才智、努力和对投资对象的判断能力，却忘记了时代发展和趋势的作用。
人们还会自觉不自觉地把失败的投资归咎于制度缺陷、投资对象本身的问题以及时机的不合适，却忘记了自己的恐惧、贪婪和无知。
投资理财和工作生活的很多事情一样，有三层境界：

第一层是”看山是山，看水是水”。
刚开始投资时，只要看到书上、电视里说的，或是朋友推荐的，就迫不及待、想当然地加入，稀里糊涂地赚钱，也稀里糊涂地亏钱。

第二层是”看山不是山，看水不是水”。
当受过伤、上过当后，发现原来很多东西不是宣传品上所说的那样，于是学乖了，凡事都带着怀疑审视的态度，无论风险还是机会一概排斥。

第三层是”看山还是山，看水还是水”。
在经历过第二层的人当中，只有少数人能升到第三层，这时会发现原来本质的东西就是最简单的一些道理，有些看似复杂的问题，其实判断起来很简单。
恐惧（fear）及贪婪（greed）都是人性的弱点，一旦意识到这两种情绪出现时，我们就要告诉自己：你想的跟做的要不一样（try to be have differently）。

拉长观察期
记得提醒自己：如果把整个投资的观察期拉长到3-5年来看，未来情况会变的很不一样的。
因此，做任何决定，都要冷静。在市场波动变大的时候，应该对“价格”这件事更注意，就像一般生活消费一样，在商品价格低的时候，多买一点，当价格高的时候，就要少买点。
股价低的时候，可以多建立一点部位，价格高的时候，千万不要一古脑只想着赚钱就追高，而是要想着如何避开风险。
从理性看，人都希望找到各种机会能买到低价的股票，且把股票卖在最高点，大家都知道这是赚钱的原则。
但就像之前说的，这些原则其实跟真实的人性不合，因为当市场上涨的时候，大家发现身边的人赚钱好容易，很想跟着买，如此就容易买到高点，相反的，当市场跌的时候，不论是新闻或者很多说法都是负面的，又让大家很难在价格下跌时买进。

时间是最大成本
现在投资的难度越来越高，这无关乎你是否资讯丰富或够勤奋，反而与你的投资时间长短有关。
如果你还想只投资三、五个星期，或三、五个月，那就太注意短线了。
这样，你容易变得十分情绪化，动不动就“天啊！今天发生什么事？”，就会急着杀进杀出。
你不是被贪婪或恐惧淹没，就是在情绪转换间摆荡得筋疲力竭。
但永远别忘了，长期持有的风险比想象的大，时间是最大的成本。长期持有必须牢牢建筑在好股、好价的基础之上。
长期持有的理念不是要我们更坚定，而是要我们更严格地挑选公司。
不可否认，贪婪是人性的一大弱点，市场上总是不乏追求短期暴利的投资者。
没有人能单凭复杂的模型软件、灵通的消息成为赢利高手，最赚钱的人一定是最有大思路的人。
人因盲从而动摇，因思考而坚定。

罗凤琴

南洋商报

遺囑解決不了爭家產 富豪成立信托保財富

• 賭王何鴻燊家族的爭家產風波，過程曲折如戲劇般精彩。

今年初澳門賭王何鴻燊家族的爭家產事件，讓大家見識一場戲劇化的豪門爭產恩怨。 但換個角度來看，如何妥當分配財產，成了這些億萬富豪，甚至你我他應該關注的課題。
尤其當財富太多時，單單寫遺囑並不足夠，也不夠全面。

國內外不少案例顯示，一個人寫了遺囑，百年歸老后，還是會有人不滿遺囑安排，上演爭家產的糾紛。何鴻燊的財產還沒交到第一代手里，爭產風波已大肆上演。要擺脫“富不過三代”的宿命，就必須作出具前瞻性且全面的規劃。為了可以更全面保障旗下資產，許多高淨資產人士，尤其海外富豪選擇設立信托（Trust）、成立基金會。

　事實上，國內也有不少富豪名流以信托方式，規劃個人與家庭的財富。胥視當事人的目標與規劃，這些信托或基金性質與用途各異。 這包括雲頂集團創辦人已故丹斯里林梧桐、雙威集團創辦人兼主席丹斯里謝富年、成功集團創辦人丹斯里陳志遠等。

鎖住財富分配
　話說回來，這里所指的“信托”，不是市面可購買投資的單位信托（unit trust）。
　比起遺囑（Will），信托是全然不同的東西。 哪什么是信托？

　Millennium United財富顧問公司創辦人兼總執行長盧威雄（Million Lo）指出，設立信托，是為了解決以后的資產問題。“信托是當一個人（即財產授予者）把其資產轉讓給另一個人（信托人），此信托人有法律責任，為第三者（受益人）管理這些資產。”　他告訴《中國報》，信托比遺囑更全面，涵意與部署更深遠，簡單來說，“信托就是我，我就是信托”。宏願理財機構董事經理兼財務規劃師陳文博向《中國報》指出，信托是個人與家庭財務及遺產的規劃。他說，一般人設立信托，除了規劃個人與家庭的財務，也用來鎖住未來某個時間的財富分配，確保財富可以富過三代。　

遺囑缺風險規劃 未保障財產生生不息


遺囑是根據委托人的主觀意願來安排，就像一張清單，除了列明資產，也分配給受惠方。
　委托人一旦去世，有一紙遺囑將可避開未來手續上的麻煩。陳文博指出，遺囑有兩大不足，也就是忽略風險和難以確保財產的永續性。他舉例，有些生意人現在寫了遺囑分配好資產，但一旦生意在數年后破產，這一紙遺囑也會如資產般一併化為烏有。正因為遺囑的不足，信托可扮演“防火牆”的角色，分開個人與家庭財富。

　陳文博舉例，透過不可撤回（irrevocable）信托，即使未來生意失敗或破產，仍可保障留給家人的財富。但委托人所寫的信托，不可抵觸遺產法令和破產法令，尤其不能用作逃避破產工具。
　Million Lo指出，在信托設立超過5年后，若委托人不幸破產，當局或債權人是不能向有關信托追討欠款或負債。其次，遺囑是一次性資產分配，若孩子不爭氣保不住這筆遺產，這些財富就只能傳到第一代。陳文博指出，信托可以根據委托人的意願，鎖住未來某個時間的財富分配，例如每年撥出特定金額，作為后代的教育基金。“信托也是生意傳承的一種方式，可分開公司的擁有權和管理權，若后代非管理人才也沒關係，可讓專業經理人打理，但后代可繼續獲得分紅。”

資產達200萬就應設信托

比較保守的人對“寫遺囑”的首個反應，往往是“啋！大吉利是！”　國人對遺囑的接受度尚且待改善，寫信托、設立基金的人更是不普遍。　Million Lo估計，國內有寫信托的人，大概只有我國（逾2830萬）人口的1%，有寫遺囑的人約有5%。到底哪些人才可以設立信托？
　他指出，一般資產達200萬令吉或以上的中小企業、高淨值人士（high net worth people），都可以考慮寫信托，展開更全面的規劃。陳文博認為，許多人存有迷思，以為要有很多錢才能寫信托。實際上，沒有資產的人更需要規劃。他舉例，一名老闆有意設立信托，才發現旗下產業還欠很多銀行貸款。若這名老闆有300萬令吉資產，但債務就達500萬令吉，最終是負債200萬令吉。
　在這情況下，他可以購買500萬令吉的保險，萬一未來因故未能償債時，保險可代解決，不必落得負資產的下場。

僅半數人財富傳到第二代
調查發現，只有一半人的財富會傳到第二代。財富能傳到第四代的，只有區區2%。Million Lo指出，約33%人的財富會傳到第一代，傳到第二代的有50%。15%人的財富會傳到第三代，傳到第四代的只有2%。他強調，許多人窮極一生來賺錢，最終卻因為規劃不當，甚至沒有規劃，拼下的江山只能拱手讓人，未能惠及子孫。其中較常見的情況，是先人花了一輩子的時間來賺錢，最后卻讓孩子爭財產…“有錢的定義，是當你倒下時，你的孩子、孫子還能100%擁有你的資產。若沒有處理好，你的財富不會是你的。”他說，即使立了遺囑，若配偶與其他受惠方不滿遺產分配而對簿公堂，一旦遺產被凍結，公司或因此不夠資金正常運作，加上龐大律師費等，財富或已所剩無幾。

形同家族辦公室打破富不過三代
國內有寫信托、成立基金會的人並不多，以上市公司和家族企業為主。陳文博透露，如今國內部分公司會寫信托、設立家族辦公室（Family Office），也就是家族企業與財富信托公司，借此打破“富不過三代”的迷思。“由于不了解和不明白信托的重要性，加上存在迷思，寫信托的人仍不多。” Million Lo也說，國內寫信托的個人還不多，以致市場上的信托相關服務主要針對公司，負責專員也不多。他透露，在金融服務業發達的香港，金融機構會請專人提供職員諮詢，讓后者可以針對客戶需求提供專業意見。對比本地金融機構，只專注促銷可賺錢的產品，缺乏信托方面的專業諮詢。Million Lo也是僑豐信托（OSK Trustee）的企業顧問；他在完成客戶的信托內容后，將把個案交由僑豐信托作為信托人（trustee）。他指出，遺囑和信托都需要一個管理或執行人。遺囑管理人將負責執行遺囑的分配。信托則需要一個信托人，管理有關信托或基金的運作。

東西方富豪保富大不同
在確保財富和事業的永續經營上，東西方富貴的價值觀和做法存在明顯差異。以吉隆坡開埠功臣葉亞來，和埃克森美孚（ExxonMobil，前身為標準石油）創辦人約翰洛克菲勒（John D.Rockefeller）為例。生于1837年的葉亞來是吉隆坡第三任甲必丹，經營礦場的他富甲一方，但現在富不過三代。在同一年代出生的洛克菲勒，以石油工業起家，全盛期壟斷全美90％的石油市場，成為美國第一位十億富豪與全球首富。根據維基百科資料，在調整通脹因素后，洛克菲勒仍是人類近代史上首富。Million Lo指出，葉氏家族未保住葉亞來的財富，反觀洛克菲勒家族已富過六代。他說，關鍵在于洛克菲勒明白永續經營的道理，設立信托以專業方式來保住財富與地位。洛克菲勒設立多個基金會，管理家族資產之際，也投入慈善事業，除了對醫藥、教育和科學等領域貢獻良多，也造福后代子孫可繼續享有龐大財富。

富豪設基金會 肥水不流外人田
國內外常見的基金會（foundation），也是信托的一種，但性質和功能可能不一。例如本地著名的李氏基金會，屬于慈善教育基金。國外較為人知的慈善基金，包括微軟創辦人比爾蓋茲（Bill Gates）與妻子設立的比爾與美琳達蓋茨基金會。全球華人首富李嘉誠、香港富豪李兆基、已逝富豪霍英東等，皆設有本身的基金會。設立信托在我國還不普遍，Million Lo坦言，許多人認為自己不會這么“短命”，但一旦發生意外，財富未獲妥善安排下，很可能流到外人田。他笑言，當人還活在世上，錢是自己的、是老婆的，但如果沒有妥當安排，死后這筆錢可能是政府的。沒有寫遺囑的人，一旦去世，其資產將根據《1958年遺產法令》來分配，配偶和父母可各分得25%，余下50%歸孩子所有。陳文博指出，若沒有經過詳細財務分析，一個人寫遺囑未必是傳承財富給下一代，卻可能誤把“災害”留給后代。例如，留下負債累累的生意給孩子。他認為，提供立遺囑服務者應具備全面的財務知識，分析客戶情況給予建議，提供全方位的遺產與財務規劃方案。

中國報