Saturday, May 10, 2014

2014年5月的《精明理财》该何时开设私人退休基金户口呢?







主持人,您好

我的问题如下:

最近,我遇到一些私人退休基金代理员,他们一直游说我说私人退休基金应该尽早开始储蓄,所以越早开户口越好,最好可以每个月把固定的钱存入,那就更好。我亲戚也有开设私人退休基金户口,所以我就问问他们意见。他们说如果需要缴付的个人所得税超过RM3000,那就应该每年存放RM3000 因为可以扣税。如果需要缴付的税是少于RM3000,那不需要固定存放钱进入户口,加上如果薪水不高,还需要供车、供屋,如果还需要固定存放入私人退休基金,那将会成为负担。我觉得他们说得也对,开设户口不是问题,但每月存放来说或许会对我造成负担。那想请问主持人,我现在所需缴付的个人所得税不到RM3000,那我应该现在就开设户口,而且每月存放固定的钱吗?如果要存入私人退休基金,那我应该选择什么类型的呢?

小惠上

小惠,您好。谢谢您的询问。关于您的问题,他们说的不完全是对的。为什么呢?因为私人退休计划只是给予税务减免(Tax Relief,不是税务回扣(Tax Rebate),税务减免只是减少缴税者的应纳税所(Taxable Income) 。如果,缴税3千,基本上,应纳税所是大概5790(根据2013缴税表),请看以下表一:
表一:应纳税所5790
2013年缴税组合:5万至7
需缴税
第一个5
2850
其余的790
150
3

就算开设私人退休基金,然后每年投入3千,也只是可以少缴税393而已(需缴税2606),比起之前,的确,税是少给了。请看以下表二
表二:应纳税所47790(扣除3千设立私人退休计划)
2013年缴税组合:35千至5
需缴税
第一个35
1200
其余的12790
1406
2606


虽然,小惠目前缴税不到3千,开设私人退休户口,还是可以帮小惠减少缴税额,但是最重要的是,越早开启私人退休计划,对小惠非常有利,因为除了可以每个月或每年纪律储蓄/投资之外,可以善用复利(本金加回酬)的神奇效果,让自己的财务积少成多,快速成长。请看以下表三,只是区区提早10年就开始进行投资(个案A),其回酬比迟10年投资回酬要多上一倍以上,所以,还考虑什么呢?
表三:越早投资的好处

A
B
开始投资年龄
27
37
每年投资
3
3
投资回酬率
8%
8%
退休年龄
60
60
预算退休时的回酬
437,851
182,679
*预算小惠目前是27,

除此之外,政府为了提高年轻人参与私人退休计划,在2014财政预算案时宣布,让20-30岁的年轻人,只要每年投入最少1千于私人退休户口里,就能享有500的投资津贴(投入私人计划里),这项津贴由2014开始,有效至2018年。这是非常难得的,希望小惠不要错失这个机会。
目前,私人退休计划有提供三种不同风险组合基金,为(一)成长(二)稳健和(三)保守。至于,何种投资组合会比较合适,这要看会小惠的风险报告(Risk Profile),这可以通过投资风险问卷来了解。