主持人，您好
我的问题如下：
最近，我遇到一些私人退休基金代理员，他们一直游说我说私人退休基金应该尽早开始储蓄，所以越早开户口越好，最好可以每个月把固定的钱存入，那就更好。我亲戚也有开设私人退休基金户口，所以我就问问他们意见。他们说如果需要缴付的个人所得税超过RM3000，那就应该每年存放RM3000， 因为可以扣税。如果需要缴付的税是少于RM3000，那不需要固定存放钱进入户口，加上如果薪水不高，还需要供车、供屋，如果还需要固定存放入私人退休基金，那将会成为负担。我觉得他们说得也对，开设户口不是问题，但每月存放来说或许会对我造成负担。那想请问主持人，我现在所需缴付的个人所得税不到RM3000，那我应该现在就开设户口，而且每月存放固定的钱吗？如果要存入私人退休基金，那我应该选择什么类型的呢？
小惠上
小惠，您好。谢谢您的询问。关于您的问题，他们说的不完全是对的。为什么呢？因为私人退休计划只是给予税务减免（Tax Relief）,不是税务回扣（Tax Rebate），税务减免只是减少缴税者的应纳税所得(Taxable Income) 。如果，缴税3千，基本上，应纳税所得是大概5万790（根据2013缴税表），请看以下表一：
表一：应纳税所得5万790
2013年缴税组合：5万至7万
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需缴税
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第一个5万
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2千850
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其余的790
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150
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共
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3千
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就算开设私人退休基金，然后每年投入3千，也只是可以少缴税393而已（需缴税2千606），比起之前，的确，税是少给了。请看以下表二
表二：应纳税所得4万7千790（扣除3千设立私人退休计划）
2013年缴税组合：3万5千至5万
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需缴税
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第一个3万5千
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1千200
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其余的1万2千790
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1千406
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共
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2千606
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虽然，小惠目前缴税不到3千，开设私人退休户口，还是可以帮小惠减少缴税额，但是最重要的是，越早开启私人退休计划，对小惠非常有利，因为除了可以每个月或每年纪律储蓄/投资之外，可以善用复利（本金加回酬）的神奇效果，让自己的财务积少成多，快速成长。请看以下表三，只是区区提早10年就开始进行投资（个案A），其回酬比迟10年投资回酬要多上一倍以上，所以，还考虑什么呢？
表三：越早投资的好处
A
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B
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开始投资年龄
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27
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37
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每年投资
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3千
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3千
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投资回酬率
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8%
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8%
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退休年龄
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60
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60
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预算退休时的回酬
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437,851
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182,679
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*预算小惠目前是27岁,
除此之外，政府为了提高年轻人参与私人退休计划，在2014财政预算案时宣布，让20-30岁的年轻人，只要每年投入最少1千于私人退休户口里，就能享有500的投资津贴（投入私人计划里），这项津贴由2014开始，有效至2018年。这是非常难得的，希望小惠不要错失这个机会。
目前，私人退休计划有提供三种不同风险组合基金，为（一）成长（二）稳健和（三）保守。至于，何种投资组合会比较合适，这要看会小惠的风险报告（Risk Profile），这可以通过投资风险问卷来了解。
