您好，
本人想请教以下家庭方面的财务规划是否完善：
本人（34嵗）与太太（34嵗）皆是授薪人士。育有一子（两嵗）一女（四嵗）。
家庭每月淨收入：RM 9500（本人RM5500, 太太RM4000）.
公积金(合共)：RM 195.
信托基金：RM 34千
定期存款：RM 50千
现金：RM 12千
股票：RM 26千
我和太太的公司皆有给双方伴侣与孩子个别的医药卡。
每月家庭开销如下：
问: 是否因该拿一些现金(FD or EPF) 多还些房屋贷款以减少每月的贷款利息(4.6%)?
问：计划在2012年尾投资太太公司发展的槟城高尚公寓计划（RM650千），2015年完工，以便建成后脱售而赚一笔钱。是否会太冒险？注：太太购买会有大约17%折扣的优惠价。
注：接下来两年每个月会有额外RM500的收入。
谢谢。
CL: 您好！
CL的理财目标：
1. 问: 是否因该拿一些现金(FD or EPF) 多还些房屋贷款以减少每月的贷款利息(4.6%)?
2. 问：计划在2012年尾投资太太公司发展的槟城高尚公寓计划（RM650千），2015年完工，以便建成后脱售而赚一笔钱。是否会太冒险？
CL整体的财务状况属于中。 请参考表一。
表一财务状况分析
*净收入-扣除公积金，社险和PCB
在您的现金流分析里，整体都蛮不错，至于在应急储备金部分，保留三个月的收入额作为应急部分就好，其他的可以放进高回酬的部分如股票或信托。投资部 分，把握四种原则(一)符合您能承受的风险组合；（二）定时定额投资；（三）资产分配，拥有不同工具组合如股票，债券等等来互相搭配，并定时检讨；（四） 风险分散在不同领域/工具等等。至于保守投资工具，不只是定存而已，可了解其他的如政府的信托（Amanah 1Malaysia），回教债券（Sukuk）或债券信托，都可以给比定存更高的回酬（5-7%利率）。此外，非常赞赏，您每个月开销里都有分配在慈善布 施，回馈社会，又可以用来扣税。
目标一: 问: 是否因该拿一些现金(FD or EPF) 多还些房屋贷款以减少每月的贷款利息(4.6%)?
建议一：可以把现金或定存拿出来减少每个月的贷款，但前提是不影响您的应急部分（三个月的收入/开销），毕竟您的现金（<1%）或定存(3% 左右)回酬很低，比起屋子贷款（4.6%）。至于，拿公积金的钱来减低每个月的贷款，就不明智，因为去年公积金的回酬都有5.8%，保留在公积金还是比较 划算。
建议二：其实您的贷款只是占您的总收入的21.2%，这还算健康，只要每个月应付得来，就不急着去减少它，多余的收入，现金和部分定存，放进比较高 回酬的投资工具会更好-比如我们建议的投资组合（中风险）每年都不难给7.5%的回酬（根据过去10年平均的计算）。至于公积金，根据2011年3月份的 数据，大约35.5%是投资在股票，是非常保守的。根据您给的数据（请看表二），您的联合公积金户口有19万5千，目前岁数为34岁，如果我预算您们两是 能承受中风险的（55%在股票），那么您们两可以考虑把公积金的投资在股票的部分从36%提高至55%，也就是说每三个月，分几次从户口一提出（第一次可 提出为2万2千100），投资进股票信托（请看图一，我们建议的两种投资组合，预算每年7.5%回酬），从而加强您们的公积金回酬。
表二公积金户口一可投资
图一建议的公积金投资组合
目标二: 问：计划在2012年尾投资太太公司发展的槟城高尚公寓计划（RM650千），2015年完工，以便建成后脱售而赚一笔钱。是否会太冒险？
如果在2012年买公寓，那时价钱还是65万的话，请看表三，您需要9万5千543作为头期开销。在不影响您的应急部分，您需要多从公积金提出，或卖掉其他的投资作为头期开销，加上定存，足够头期的开销。如果银行贷款是免费SnP费用的话，那就更好。
鉴于公寓还没有完工，银行给予两种配套，一种是屋子好了，才开始供贷款，另一种是在公寓还没完成时或给头期一年后需要每个月供利息。第一种比较理想。
如果万一屋子卖不出的话，2015年开始，您需要供2千630+1千618 (车子已经供完)，那时您们两每个月的收入是1万692（预算每年3%加薪）+ 500（两年后额外收入），那时贷款占您们的总收入为38%,有点高，但是还在控制范围里面。这里预算屋子是没有出租，但是如果成功出租的话，您的现金流 是没有问题的。当然，要出租前，需要预算装修开销。这里是预算最坏的情况，前提是全家的风险和保障规划做足，也就是死亡，终生残疾，医疗，意外等开销不会 造成您的现金流/资产表“压力”，供您参考，决定在于您。巴菲特说：“投资是冒险/有风险在于你不懂/了解你所要面对的风险”。
表三屋子投资预算
如果CL想了解我们如何帮助您规划合适的公积金/现金投资组合，以及重新检视风险保障规划，不妨与我们联络，谢谢。 电话 04-250 5011或电邮ceyong@financialfreedom.com.my
本人想请教以下家庭方面的财务规划是否完善：
本人（34嵗）与太太（34嵗）皆是授薪人士。育有一子（两嵗）一女（四嵗）。
家庭每月淨收入：RM 9500（本人RM5500, 太太RM4000）.
公积金(合共)：RM 195.
信托基金：RM 34千
定期存款：RM 50千
现金：RM 12千
股票：RM 26千
我和太太的公司皆有给双方伴侣与孩子个别的医药卡。
每月家庭开销如下：
| 房屋贷款 | 共RM 1,618.00 (需供25年)
(公寓自住(每月RM1308)，排屋与兄弟联名贷款-父母住(每月RM310) 市值：公寓 RM360千. 尚欠：RM225千 排屋 RM250千. 尚欠：RM150千 |
| 汽车贷款 | RM 400.00 （尚有4年） |
| 双方父母家用 | RM 500.00 |
| 保姆费 | RM 850.00 |
| 保险费 | RM 600.00 （本人RM256/mth）（太太RM150/mth）（女儿&儿子各各 RM111/mth） |
| 股票投资 | RM 700.00 |
| 每月储蓄 | RM 1,500.00 |
| 其他家庭开销 | RM 2.500.00 |
| 慈善佈施 | RM 600.00 |
| 教育储蓄保单 | RM 200.00 (女儿&儿子各RM100/mth) |
问: 是否因该拿一些现金(FD or EPF) 多还些房屋贷款以减少每月的贷款利息(4.6%)?
问：计划在2012年尾投资太太公司发展的槟城高尚公寓计划（RM650千），2015年完工，以便建成后脱售而赚一笔钱。是否会太冒险？注：太太购买会有大约17%折扣的优惠价。
注：接下来两年每个月会有额外RM500的收入。
谢谢。
CL: 您好！
CL的理财目标：
1. 问: 是否因该拿一些现金(FD or EPF) 多还些房屋贷款以减少每月的贷款利息(4.6%)?
2. 问：计划在2012年尾投资太太公司发展的槟城高尚公寓计划（RM650千），2015年完工，以便建成后脱售而赚一笔钱。是否会太冒险？
CL整体的财务状况属于中。 请参考表一。
表一财务状况分析
| 财务状况分析 | 数额 | 现水平 | 健康水平 |
| 全年总收入 | 11万4千* | ||
| 全年总开支 | 8万7千216 | 占全年收入76.5 % | 中 |
| 全年收支余额 | 2万6千784 | 占全年收入23.5 % | 佳 |
| 基本开销 | 3万 | 占全年收入26.3 % | 中 |
| 贷款摊还 | 2万4千216 | 占全年收入21.2 % | 中 |
| 全年保费总开支 | 9千600 | 占全年收入8.4% | 中 |
| 应急储备金 | 6万2千 | 6.5个月收入 | 佳 |
在您的现金流分析里，整体都蛮不错，至于在应急储备金部分，保留三个月的收入额作为应急部分就好，其他的可以放进高回酬的部分如股票或信托。投资部 分，把握四种原则(一)符合您能承受的风险组合；（二）定时定额投资；（三）资产分配，拥有不同工具组合如股票，债券等等来互相搭配，并定时检讨；（四） 风险分散在不同领域/工具等等。至于保守投资工具，不只是定存而已，可了解其他的如政府的信托（Amanah 1Malaysia），回教债券（Sukuk）或债券信托，都可以给比定存更高的回酬（5-7%利率）。此外，非常赞赏，您每个月开销里都有分配在慈善布 施，回馈社会，又可以用来扣税。
目标一: 问: 是否因该拿一些现金(FD or EPF) 多还些房屋贷款以减少每月的贷款利息(4.6%)?
建议一：可以把现金或定存拿出来减少每个月的贷款，但前提是不影响您的应急部分（三个月的收入/开销），毕竟您的现金（<1%）或定存(3% 左右)回酬很低，比起屋子贷款（4.6%）。至于，拿公积金的钱来减低每个月的贷款，就不明智，因为去年公积金的回酬都有5.8%，保留在公积金还是比较 划算。
建议二：其实您的贷款只是占您的总收入的21.2%，这还算健康，只要每个月应付得来，就不急着去减少它，多余的收入，现金和部分定存，放进比较高 回酬的投资工具会更好-比如我们建议的投资组合（中风险）每年都不难给7.5%的回酬（根据过去10年平均的计算）。至于公积金，根据2011年3月份的 数据，大约35.5%是投资在股票，是非常保守的。根据您给的数据（请看表二），您的联合公积金户口有19万5千，目前岁数为34岁，如果我预算您们两是 能承受中风险的（55%在股票），那么您们两可以考虑把公积金的投资在股票的部分从36%提高至55%，也就是说每三个月，分几次从户口一提出（第一次可 提出为2万2千100），投资进股票信托（请看图一，我们建议的两种投资组合，预算每年7.5%回酬），从而加强您们的公积金回酬。
表二公积金户口一可投资
| 理想公积金的股票投资份额（%/RM） | 55% |
| 公积金投资在股票的份额（%/RM） | 36% |
| 公积金股票投资的缺少的份额（%/RM） | 20% |
| 公积金的户口一数额（%/RM） | 13万6千500 |
| 基本数额需要保留在公积金的-户口一（%/RM） | 2万6千000 |
| 第一次可提出的投资数额（%/RM） | 2万2千100 |
图一建议的公积金投资组合
目标二: 问：计划在2012年尾投资太太公司发展的槟城高尚公寓计划（RM650千），2015年完工，以便建成后脱售而赚一笔钱。是否会太冒险？
如果在2012年买公寓，那时价钱还是65万的话，请看表三，您需要9万5千543作为头期开销。在不影响您的应急部分，您需要多从公积金提出，或卖掉其他的投资作为头期开销，加上定存，足够头期的开销。如果银行贷款是免费SnP费用的话，那就更好。
鉴于公寓还没有完工，银行给予两种配套，一种是屋子好了，才开始供贷款，另一种是在公寓还没完成时或给头期一年后需要每个月供利息。第一种比较理想。
如果万一屋子卖不出的话，2015年开始，您需要供2千630+1千618 (车子已经供完)，那时您们两每个月的收入是1万692（预算每年3%加薪）+ 500（两年后额外收入），那时贷款占您们的总收入为38%,有点高，但是还在控制范围里面。这里预算屋子是没有出租，但是如果成功出租的话，您的现金流 是没有问题的。当然，要出租前，需要预算装修开销。这里是预算最坏的情况，前提是全家的风险和保障规划做足，也就是死亡，终生残疾，医疗，意外等开销不会 造成您的现金流/资产表“压力”，供您参考，决定在于您。巴菲特说：“投资是冒险/有风险在于你不懂/了解你所要面对的风险”。
表三屋子投资预算
| 屋价（2012年） | 65万 |
| 借贷（90%） | 58万5千 |
| 利率（BLR-2.2%） | 4.5 |
| 摊还期 | 40年-480月 |
| 每个月的摊还数额 | 2千630 |
| 2015年的每个月收入（预算每年3%加薪和额外收入） | 1万1千192 |
| 头期10%屋价和SnP花费 | 9万5千543 |
如果CL想了解我们如何帮助您规划合适的公积金/现金投资组合，以及重新检视风险保障规划，不妨与我们联络，谢谢。 电话 04-250 5011或电邮ceyong@financialfreedom.com.my
