《精明理财》理财急诊室主持人：
你好。本人今年24岁，从家乡北上来吉隆坡工作甫满1年，薪水RM2400。
由于身在异地，租金和生活费都在所难免地较高，储蓄也相对地较少。
工作地点远且公共交通工具不方便，我希望在今年购买一辆价值40000令吉的汽车代步，但是不知道我的财务状况是否允许？
本人也希望学习投资，以增加收入。但由于储蓄不多，风险喜好也自然较低，请问是否有任何的推荐和意见？
同时，亲戚朋友也不停地推荐我，与其付300令吉租金替别人缴付屋子分期付款，不如以100%贷款，购买中低价的房子，并分租出去。一听之下似乎相当不错，但实行起来不知会否太过于理想化？或薪水多少才适合购买一间大约200,000令吉的房子？
谢谢！
小茜
以下是我的一些财务状况：
支出 收入
我的月收入（已扣除EPF） 2136
基本生活开销 900
租金 300
保险费（每月） 200
父母家用（每月） 200
缴还贷学金 100
每月存款 400
其他财务状况
现金及存活 4300
公积金 6500
花红奖励 500
理财目标与问题：
1）希望在今年购买一辆价值40000令吉的汽车代步，但是不知道我的财务状况是否允许？
2）本人也希望学习投资，请问是否有任何的推荐和意见？
3）购买大约200,000令吉房子以取代租房间，是否可行？
小茜: 您好！
小茜的理财目标：
1）希望在今年购买一辆价值40000令吉的汽车代步，但是不知道我的财务状况是否允许？
2）本人也希望学习投资，请问是否有任何的推荐和意见？
3）购买大约200,000令吉房子以取代租房间，是否可行？
小茜整体的财务状况属于中。 请参考表一。
表一财务状况分析
*净收入-扣除公积金
在您的现金流分析里，整体都蛮不错，至于在应急储备金部分，2个月收入额作为应急有点少，理想中保留三个月的收入额作为应急部分比较好。
目标一: 希望在今年购买一辆价值40,000令吉的汽车代步，但是不知道我的财务状况是否允许？
如果买新国产车，利率大概是2.9%，以108个月来摊还，每个月需要444（占收入的20.4%，加上现有的教育贷款，20.4%+4.6%=25%，还在健康水准）。请看表二。
表二买车的预算
目标二: 本人也希望学习投资，请问是否有任何的推荐和意见？
在还没有开始投资前，先规划好保险保障部分和准备好紧急基金。投资的期限，应该是设定在3-5年或更长。如果有心/兴趣，又有时间，股票和债券的组 合是不错的选择，两个工具互相搭配（比如不想承担高风险，可以用60%在股票和40%在债券），股票方面，优先考虑蓝筹Blue Chip和高股息High Dividend股票, 还有需要时时跟进国际/本地的经济状况/循环，国家政策，以及公司的业绩/计划/报告等等。
如果时间有限，又想方便，可以考虑找个理财师，帮您规划信托投资，根据上期的建议，捉紧四大原则(一)符合您能承受的风险喜好-Risk Profile，（二）定时定额投资-Dollar Cost Averaging，积少成多（三）投资组合-Asset Allocation和最后（四）风险分散在不同区域/主题/领域/工具等等-Diversity。
目标三:购买大约200,000令吉房子以取代租房间，是否可行？
如果根据政府的一个大马房屋计划1Malaysia Housing Programme (PRIMA)给予的优惠，来买您第一间屋子，您不需要给头期钱（您可申请105%的贷款，但是利率还没有公布），同时获得额免政府税（Stamp Duty），但是您需要每个月供1千068（占48.9%的月收入），为期30年，以您目前的收入是做不到的。虽然目前是做不到，但如果您把另外两房间出 租，用来补足贷款，是行得通的。根据你的现金流，如果您没有租房间，进而买房子，你每个月可以供屋的数额大概只有700左右，这也间接让你的储蓄变成零， 您还需要通过“开源，节流”来加强您的现金流。其实买屋子比买汽车来的更划算（长期），除非汽车是必须品，工作一定需要汽车代步。请看表三买屋子的预算。
表三买屋子的预算
*多余的5%用在买屋子的杂费-如律师费等。
如果小茜想了解我们如何帮助您规划合适的现金投资组合，不妨与我们联络， 谢谢。 电话 04-250 5011或电邮ceyong@financialfreedom.com.my。
你好。本人今年24岁，从家乡北上来吉隆坡工作甫满1年，薪水RM2400。
由于身在异地，租金和生活费都在所难免地较高，储蓄也相对地较少。
工作地点远且公共交通工具不方便，我希望在今年购买一辆价值40000令吉的汽车代步，但是不知道我的财务状况是否允许？
本人也希望学习投资，以增加收入。但由于储蓄不多，风险喜好也自然较低，请问是否有任何的推荐和意见？
同时，亲戚朋友也不停地推荐我，与其付300令吉租金替别人缴付屋子分期付款，不如以100%贷款，购买中低价的房子，并分租出去。一听之下似乎相当不错，但实行起来不知会否太过于理想化？或薪水多少才适合购买一间大约200,000令吉的房子？
谢谢！
小茜
以下是我的一些财务状况：
支出 收入
我的月收入（已扣除EPF） 2136
基本生活开销 900
租金 300
保险费（每月） 200
父母家用（每月） 200
缴还贷学金 100
每月存款 400
其他财务状况
现金及存活 4300
公积金 6500
花红奖励 500
理财目标与问题：
1）希望在今年购买一辆价值40000令吉的汽车代步，但是不知道我的财务状况是否允许？
2）本人也希望学习投资，请问是否有任何的推荐和意见？
3）购买大约200,000令吉房子以取代租房间，是否可行？
小茜: 您好！
小茜的理财目标：
1）希望在今年购买一辆价值40000令吉的汽车代步，但是不知道我的财务状况是否允许？
2）本人也希望学习投资，请问是否有任何的推荐和意见？
3）购买大约200,000令吉房子以取代租房间，是否可行？
小茜整体的财务状况属于中。 请参考表一。
表一财务状况分析
| 财务状况分析 | 数额 | 现水平 | 健康水平 |
| 全年总收入 | 2万6千132 | ||
| 全年总开支 | 2万400 | 占全年收入78.1 % | 中 |
| 全年收支余额 | 5千732 | 占全年收入21.9 % | 佳 |
| 基本开销 | 1万4千400 | 占全年收入55.1 % | 中 |
| 贷款摊还 | 1千200 | 占全年收入4.6 % | 佳 |
| 全年保费总开支 | 2千400 | 占全年收入9.2% | 中 |
| 应急储备金 | 4千300 | 2个月收入 | 差 |
在您的现金流分析里，整体都蛮不错，至于在应急储备金部分，2个月收入额作为应急有点少，理想中保留三个月的收入额作为应急部分比较好。
目标一: 希望在今年购买一辆价值40,000令吉的汽车代步，但是不知道我的财务状况是否允许？
如果买新国产车，利率大概是2.9%，以108个月来摊还，每个月需要444（占收入的20.4%，加上现有的教育贷款，20.4%+4.6%=25%，还在健康水准）。请看表二。
表二买车的预算
| 车价 | 4万 |
| 借贷（95%） | 3万8千 |
| 利率（新国产车） | 2.9% |
| 摊还期 | 9年-108月 |
| 每个月的摊还数额 | 444 |
| 占每个月收入 | 20.4% |
| 头期开销 | 2千 |
目标二: 本人也希望学习投资，请问是否有任何的推荐和意见？
在还没有开始投资前，先规划好保险保障部分和准备好紧急基金。投资的期限，应该是设定在3-5年或更长。如果有心/兴趣，又有时间，股票和债券的组 合是不错的选择，两个工具互相搭配（比如不想承担高风险，可以用60%在股票和40%在债券），股票方面，优先考虑蓝筹Blue Chip和高股息High Dividend股票, 还有需要时时跟进国际/本地的经济状况/循环，国家政策，以及公司的业绩/计划/报告等等。
如果时间有限，又想方便，可以考虑找个理财师，帮您规划信托投资，根据上期的建议，捉紧四大原则(一)符合您能承受的风险喜好-Risk Profile，（二）定时定额投资-Dollar Cost Averaging，积少成多（三）投资组合-Asset Allocation和最后（四）风险分散在不同区域/主题/领域/工具等等-Diversity。
目标三:购买大约200,000令吉房子以取代租房间，是否可行？
如果根据政府的一个大马房屋计划1Malaysia Housing Programme (PRIMA)给予的优惠，来买您第一间屋子，您不需要给头期钱（您可申请105%的贷款，但是利率还没有公布），同时获得额免政府税（Stamp Duty），但是您需要每个月供1千068（占48.9%的月收入），为期30年，以您目前的收入是做不到的。虽然目前是做不到，但如果您把另外两房间出 租，用来补足贷款，是行得通的。根据你的现金流，如果您没有租房间，进而买房子，你每个月可以供屋的数额大概只有700左右，这也间接让你的储蓄变成零， 您还需要通过“开源，节流”来加强您的现金流。其实买屋子比买汽车来的更划算（长期），除非汽车是必须品，工作一定需要汽车代步。请看表三买屋子的预算。
表三买屋子的预算
| 屋价 | 20万 |
| 借贷（105%）* | 20万1千 |
| 利率（BLR-2.2%）** | 4.5% |
| 摊还期 | 30年-360月 |
| 每个月的摊还数额 | 1千064 |
| 占每个月收入 | 48.9% |
如果小茜想了解我们如何帮助您规划合适的现金投资组合，不妨与我们联络， 谢谢。 电话 04-250 5011或电邮ceyong@financialfreedom.com.my。
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