Tuesday, December 11, 2012

2012年11月的《精明理财》-从理财角度看《财政预算案》




第一部分:国家的财务状况

开销多过收入

根据政府的预算,明年的收入稍微增加至2千零87亿令吉(2012年为2千零73亿令吉),支出为2524亿令吉(2012年为2308亿令吉),赤字为400亿令吉,大约占国內生产总值(GDP)比重的4.0% (2012年赤字为423亿令吉, 大约占国內生产总值GDP)比重的4.6% )。这已是16年来连续入不敷出,这好比个人长期的开销多过收入,都是举债过日,非常不健康,虽然,政府放眼在2015年削減財赤至3%目標。其次,这还只是预算,真实情况往往会因为没有严厉为开销把关,而通过国会“追加预算”,进而导致赤字超多400亿令吉。

大马债务占国内生产总值,是亚洲第二高。

2013年,我国的债务预料达到5429亿令吉,相等於国內生产总值GDP54.2%比重,是亚洲第二高,大概每个大马人(2012年人口:2800万),背负着19389令吉的债券。还好,向外借的债只是占总债务的3.5%。我国的收入已经连续16年都不够支付开销,只好继续举债-印钞票,而国家的财政都已经赤字,又如何期待它还债?除非,变卖国有资产,比如希腊近期卖岛来还债。

出口导向的经济体
我国的出口贸易总额达6,945.48亿,比起进口贸易总额的5,742.32亿,是不错的指标,但鉴于外围因素的影响,进口的增长率(3.6%)大于出口(2.8%)。我国在贸易生意上卖的比买的多,但是也意味着我国是个出口导向的国家,国际经济的变化很容易影响我国的经济,区区的2800万人口,不太容易像中国一样可以很快的从出口转向内需导向的经济体-自己制造,自己消费来达到经济发展,国家富裕。虽然,我国已开始实行“最低收入”政策,作为迈向高收入国家和提高内需为导向的目标前进,但也给予经商成本造成不少的压力,除非加强研发,效率和转型与高科技/高档/高率润的商品-向新加坡一样。其实,我国的资源是非常丰富的,只要管理得当,高收入国或富裕国是不难达到。

经济在增长
虽然国内生产总值GDP不是单独的指标,作为了解国内经济的活动,但可以用来略知国家经济成长的一二。今年和明年国家经济成长大约4.5-5.5%之间,是蛮不错的,毕竟,我国在落力的推行国家转型计划,只要是认真执行。通过基本建设,来刺激经济是不错的手法。

第二部分:如何利用《财政预算案》给予的糖果,提升自己的财务状况

减少财务
这次的《财政预算案》给予借贷國家高等教育基PTPTN的大学生非常大的“便宜”,只要30 Sept 2013前,一次过,把还欠政府的贷款中的80%还清,白白省了20%的贷款的母金,这还没有包括省了继续供的利息-3%1%。比如,您尚欠政府20千,您只需一次性还16千,就可结束与國家高等教育基的贷款合约。至于把尚欠政府的钱,分12期从这个10月开始还,能享有10%母金折扣,是不值得的,毕竟也是需要在明年9月前还清,何不自己先收集起来,在明年9月前,一次性还完,来的更好(20%母金折扣)。

增加扣税
今年-2010年开始,《财政预算案》给予我们一年6千的税务回扣—Relief,给开始和储蓄与國民教育儲蓄計劃(SSPN)的父母。这对高收入的父母是好消息。如果,父母是属于分开报税的,那么,各自父母可以得到每个最高的6税务回扣。该项计划拥有保险和政府担保成分,至于回酬(2011 - 3.75%2010 – 3.25%)大致上高于定存,也不输于储蓄保单的回酬,而且存款随时可以提出。

现在打得火热的私人退休计划-Private Retirement Scheme-PRS(去年的《财政预算案》,今年开始可以扣税,一年3千,为期10年),到目前为止,还没有正式开始发售,请大家拭目以待,它会是不错的扣税选择,和来加强个人退休的保障。这也是政府在为“人口老化”做准备,和提升国民退休时的生活素质(到2050年,年老人口暂总人口的15%)。