Friday, June 04, 2010

理财有道:想要还是需要?


●黄凯顺

在我们的日常生活中,每天所接触到的东西有些是你真正需要的,可是,有些东西看起来好像需 要,但如果冷静下来,细心考虑,却不是那么的需要。

比方说,你的朋友买了新的手机,一台比你更炫更漂亮的手机,你心里的欲望就产生了,你 也想要换手机,即使你现有的手机还用得好好的,但你会不断的去想。而且还会设法为自己编一个很好的理由拥有一台新手机。

当你的同事换了车 子,你也想换,或许你并不需要那么大的车子,或许你并没有足够的钱,但你会一想再想,甚至会找出很美丽的借口来说服自己去拥有它!

其实, 一个人的需要非常简单,而且很少,你需要什么呢?食物、阳光、空气、水、需要有房子住,需要休息睡觉,这些都是一些简单的东西,都是必要的需求,需要很容 易就被满足。

欲望驾驭

但你为什么有那么多不满?因为你“想要”一部更好的车子,更豪华的房子,更大的钻戒,更多人的羡 慕。欲望非常复杂,欲求总是想要更多不必要的东西。

俗语说得对,一个人贫困时只要一点东西,富裕时需要许多东西,贪婪时却要一切东西。如 果不懂得管理自己的欲望,你会不断地滋长自己的欲求,这欲求可以是时尚的流行服饰、进口汽车、有品牌的皮包,也可以是地位、是名声……只要留意看你自己, 你的欲望一直在驾驭你。日子原可以过得很轻松简单的,但你却过得如此负担,因为你把能量都浪费在那些不必要的东西上面。

我就曾目睹这样的 个案:一位出来社会工作不久的朋友,原来是驾着一辆二手快要还清的国产车,过着安居乐业的生活。自从看见朋友出了一辆新款的进口汽车后,便对它情有独钟, 非要把它弄到手不可。

满足需求

偏偏当时她的工作收入并没有能力支付那辆车。因此,她开始加班,找外快,以赚取额外收入来 换取那心爱的轿车。当我问起她为什么要这么辛苦来换取不在能力范围以内的奢侈品时,她意然的回答说:因为那辆车很省油,所以很值得买!我的天啊,就这么简 单的理由可以让一个人付上那么大的代价来满足自己的欲望!

需要是必要的,需要是“必需品”;想要是不必要的,想要是“奢侈品”。满足需 求,并不是满足欲求,不要将这两者搞混。人们常把想要当成需要,又把奢侈品变成必需品,问题就出在这里。

身体需要放松,身体需要休息;但 欲望却不放过你。所以我们必须了解“需要”与“想要”的差别。你可以满足身体,可以满足需要;但你无需满足欲望,欲望总是想要比多还要更多,那是无止尽的

南洋商报

Thursday, June 03, 2010

别等到那一天,财产变遗产

●李孙耀

多少才足够?

跨过五十岁大关的朋友又问我这问题了。

朋友已 经接近退休的年龄,事业有成,比上不足,比下有余,要继续的在事业上冲刺,还是要妥善的安排进入退休的状态呢?这个抉择还真的不容易。

这 世上没有人会嫌自己的财产多,继续冲刺就可以累积更多的财产。

但是,生命是有限的,总有那么的一天,不管喜欢不喜欢,财产都会自动变成了 遗产,到了那一刻,就是真正的欲哭无泪了。

所以,千万别等到那一天,财产变遗产。

我们只可以活一次,要怎样活才算不虚此 生呢?

每个人都有自己的看法,每个人都有选择的权利,不过,最重要的是,别等到最后一刻才惊觉自己后悔了。所以,昂首步入人生的最后阶段 时,我们要慎重的安排,千万别让自己的人生留下后悔的伏笔。

有一位六十多岁的朋友告诉我,他这个年龄已经不打算再拼,只珍惜已经拥有的, 所以,贷款去买产业已经不在考虑的范围了。

他说,到了黄昏岁月,只能用孩子的名字买产业,而孩子又不止一个,用谁的名字来买都是不完美的 选择,还是干脆省下头期钱,留在身边自己花来得实际。而且辛苦了一辈子,对自己好一点也不为过呀。

学习悠闲

他目前正在学 习过悠闲的日子,原来过惯劳碌的生活,要恢复悠闲也是一件不容易的事情。

到底要有多少钱才够退休呢?

就举两个极端来比 较,一个是很花钱的退休生活,一个是很省钱的退休生活。

怎样才算是很花钱的退休生活呢?

如果你很珍惜你的人生,想要潇洒 的走一回,打算趁着身体还可以的时候,走遍大江南北,踏遍世界每一个角落,要实践这个伟大的理想应该可以算是很花钱的退休生活了,因为出国旅行是用美钞计 算的。

那么,这笔费用需要多少呢?我曾请教过一位旅行家朋友,他是我最羡慕的人物,因为他已经走遍世界每个角落,一年有一半的时间他是在 海外旅行的。

我问他,这样的生活一年到底要花多少钱?他给我的答案是20万令吉。

我的数学头脑马上告诉我,只要400万 就可以了,因为5%的回酬就是20万,这是合理的回酬,公积金局为会员提供的回酬大约就是这上下。

所以,只要有400万就可以享受到很花 钱的退休生活了。

怎样才算是很省钱的退休生活呢?

有一位退休人士告诉我,他的退休金只有2000,但是,他却可以过悠闲 的退休生活,早上醒来去公园运动,不必花钱,闲时找几个朋友喝茶聊天,也只花少少钱。

他说,养孩子是我们的责任,养孙子却是孩子们的责 任,各自尽各自的责任,儿孙自有儿孙福,所以就不必去管太多,最重要的是顾好自己的身体,吃得简单,身体健康。

所以,每个月两千令吉就可 以过很省钱的退休生活了。

龙争虎斗

如果你不是公务员,没有退休金拿,那么你就需要大约50万令吉,因为5%的回酬每个 月就是两千令吉。

看,原来要过退休生活并不难,要很花钱也可以,要很省钱也可以,就看自己的能力了,重要的是,你要能够做得到。

可 惜,现实的生活中,还是有很多人做不到,他们穷一生的努力,辛勤的工作,拼命的累积,为别人生活,为别人设想,不是为自己生活,也不为自己设想,然后的然 后,那一天到来了,财产自动变成了遗产。

啊,前人田地后人收,说甚龙争虎斗。

南洋商报

分享集: 长期投资 监管重要

●冯时能 股票研究人

股票投资的最终目的,是通过累积财富,达到财务自主。

对于股 票,我一贯的主张,是要长期投资。理由只有一个:长期投资是累积财富的最可靠途径。

如果你是抱着玩票性质,进入股市,目的只是要赚一些零 用钱,你所采取的是游击战术,打了就走,由于所涉及的数目不大,而时间又短,所以,即使你作了错误的决定,在时间和资金方面的损失不大,你很容易重振旗 鼓,后果不会严重。

但是,长期投资就不同了。由于持股时间很长,例如三、五年,甚至十年、八年,如果作了错误的选择,最后不但钱没赚到, 反而蒙受亏蚀,损失是双重的:第一是损失了资金,所损失的资金不能单以该股的亏蚀额来计算,更严重的是“机会成本”,如果你的资金是投资在A股,十年后赚 三倍,如今你把资金投资在B股,十年后反而亏损两倍,你实际的亏蚀额不是两倍,而是五倍。在累积财富的规划中,可能是致命的打击。

第二, 也是无法弥补的,是时间的损失。你的投资生涯,可能是你人生中最宝贵的时段,人的一生最有用的时光中,到底有多少个十年?如果你在这十年中,没有好好的把 握住最好的投资机会,到最后,你所取得的成就,可能不足以为你的晚年提供足够的保障,这个损失的严重性,可想而知。

两方面需慎重

为 了避免这双重损失,你必须在两方面,慎重其事:

第一,是在买进的那一刻,你必须做足功课,然后三思而后动。语云:“好的开始,是成功的一 半”。股票投资的成功,其实在你买进的那一刻,大致上已成定局。如果你草率其事,在股价和股票的筛选上踏出错误的第一步,以后要补救,可能要花九牛二虎之 力也难以办到,甚至可能一失足成千古恨。所以,在开始时一定要郑重其事,在两方面痛下功夫:

第一是在股价方面,一定要便宜,越便宜越好。

投 资成本低廉,属本小利大,也就是让你有限的资本发挥了最大的赚钱作用,加速了财富的累积速度。要买得便宜,第一一定要养成反向思维的习惯,反向思维的习 惯,必须要靠平时的训练,才能习惯成自然。第二要克服恐惧的心理。了解股票的价值,是克服恐惧心理的良药。要了解股票的价值,除了勤做功课之外,别无他 途,故归根结柢还是要做功课,不做功课,无以知价值,不知价值,切勿投资。

第二是在选股方面,一定要货比三家。

除非是基 本面强稳,而又有良好纪录的股票,否则,就不买,“宁缺毋滥”是长期投资者必须坚持的原则。如果你所选的公司没有成长潜能,在十年、八年之后,仍旧在原地 踏步,你的投资没有增值,你的财富没有与日俱增,你不可能达致财富自主的目标。

准备应付意外

假如你做到以上两点,以低价 买进好股,你已经有了一个好的开始,但不一定能保证你将来的成功。

长期投资好比是长途旅行,路途远、时间长,在漫长的旅途中,随时可以发 生意外,你必须作好应付意外的准备,并在意外发生时,根据当时的情况作出决定,如果发现无法补救,即使放弃整个行程,也在所不惜。

这是个 变化多端的世界,而且突发事件发生的频率,似乎也越来越快。上市公司不断的受到冲击,如果经不起考验,可能会没顶。所以,在你漫长的投资岁月中,你一定要 不断关注世界政治、经济、潮流、景气等的变化,同时贴身跟踪所投资的公司的进展。有些公司,在开始买进时,看起来很好,但是经过一个时期之后,却每况愈 下,你就一定要当机立断,止蚀退股。在投资圈里,蝉曳残声过别枝,并非丑恶的字眼,懂得弃暗投明,才是有智慧的投资者。

你一定要有一个明 确的概念:你所买的不是一张称为“股票”的纸,而是这张纸背后所代表的资产和业务,你的投资能否成功,你能否累积财富,端赖有关公司的业绩表现,如果公司 长期不赚钱,则你持股时间越长,亏蚀越大,那又何必“长期”?

有些人有一种错误的想法,以为只要不用到钱,不必卖股票,长期将股票锁在保 险箱里,就一定能赚钱。殊不知若所投资的公司,连年亏蚀,最后变成一张废纸,如何能赚钱?

买股就是参股

买进股票后就不理 不睬的时代已过去了,世事瞬息万变,今天不知明日事,买进股票后,不跟踪其进展,已是落后的投资法。你一定要记住,买股票就是参股做生意,你的成败,决定 于生意的成败,所以,贴身跟踪你的公司生意的进展,不但是必要的,而且是必须要做的。

长期投资的意义,并非买进后就置之不理,而是长期监 管。

如果你所投资的公司,盈利年年增加,你持票越久,赚得越多,在这种情形之下,你的“长期”可以是无限成长,而且越长越好,大马富豪榜 上的富豪,都是这样成就的。

但是,你不要忘记,能做到盈利年年增长的公司,毕竟占少数,大部分公司的盈利,都受到环境的影响,跟着经济环 境起落,即使是蓝筹股也难以置身经济漩涡之外。所以,股票投资组合的监管,现在比以前任何时期都更重要,更不可或缺。

作长期投资打算

正 确的作法是:在买进时,一定要作长期投资打算,有了这个“打算”,你才会做足功课,功课做得越深越好。买进之后,长期跟踪公司的进展,如果公司的表现符合 你的预测,你就没必要做什么,有时候,动作越少越好。

如果公司的表现不符合你的预测,那么,你就要看看,这种情况是短期的还是长期的,如 果是短期的,将来有希望恢复,你不妨继续投资下去,如果是没有希望复原,或是前途模糊不清,最好是马上退股,把资金投资于别的更有价值,更有前途的公司。

这 种长期投资,短期操作的一个陷阱,是很容易沦为投机,一掉进“投机”的陷阱,你就永不见天日了。

慎之,戒之!

南洋商报

Tuesday, June 01, 2010

剩女財務規劃

剩女財務規劃(上篇)
剩女理財要趕早
儲足養老金 免孤苦無依

剩女,顧名思義是過了適婚年齡但未有對象的族群。

在現今這個“薪時代女性”日愈增多的社會,許多剩女都是財務獨立、 有主見的新女性。
但緣分這回事並不在掌握之中,雖然適婚年齡過了,也未知在接下來的人生會否遇到有緣人攜手走完下半輩子,但在財務規劃方面,剩女 需提前準備,部署好養老金。

以下為理財專家對剩女財務規劃的建議:


現金規劃

現今這個“薪時代女 性”日愈增多的社會,許多剩女都是財務獨立、有主見的新女性。
處于單身期的剩女,家庭開支或許不 大,並且生活穩定,所以流動資金不可少,必須儲蓄一部分流動資金,比如現金或活期存款作為家庭應急金即可。

為了最大程度發揮資金的增值效 果,建議保留月開支的3至6倍,以活期或貨幣市場基金的形式配置。

保險規劃

保險保障比較全面,需要注意的是保 額是否能夠保障風險的完全轉嫁。父母的養老保障是未婚的剩女首先需要考慮的。

若需要提供父母的養老金,則必須要保證若出現不幸,父母的養老 生活不受影響,保額須覆蓋父母的養老費用。

養老規劃

基金定期投資,可保證退休生活。對剩女而言,通過投資取得 更多回酬以保障未來生活更加重要,免得老來無依又沒錢。

信託基金的投資應趁早開始,也可考慮定期定額投資的方式,以取得更高效益。


剩女財務規劃(下篇)

剩 女理財
先學會投資自己

剩女們不僅擁有經濟獨立,而且身任企業要職,是社會精英,往往還擁有不錯的收入。

很多時候,財富 不僅是個人能力的象徵,也能夠為單身的她們帶來更多的安全感。

針對剩女們自身獨有的特點,理財應注意6大法則:

房產投資是一項保值 增值的強制儲蓄,有利于個人資產的累積。
法則 一、投資在自己

30歲左右的剩女們,正逐步邁入職業黃金期,如果在這階段通過繼續學習充電,就可以提高自己的文化素 養、職業技能,幫助自己在職場上有更出色的發揮,有利于職業生涯的發展。

對于年輕白領來說,與其花費時間精力在投資理財方面,不如直接投資 在自己身上。

專家建議剩女們嚐試花錢在一些職業資格和專業技能方面的培訓上,提升自己。

在投資理財方面,盡可能選擇一些不過 分佔用自己時間和精力的理財品種上。

法則二、做好現金管理

因 為年輕而且單身,所以很可能會碰到一些突發性事件,比如說因跳槽而引起的短期內收入下降,或戀愛后支出提高。

同時,也可能出現陷入愛河后, 準備結婚。

這些突發事件都需要充足的資金支援。

作為單身的年輕白領來說,做好現金流的管理,準備充足的應急準備金非常重要。

法則三、把投資變習慣

對于大部分剩女來說,對參與金融投資的興趣往往較低,工資 收入是唯一的來源。

她們寧願選擇銀行儲蓄這樣保守的方式來管理自己的資產,也不願意涉足股票、基金這樣的產品。

長此以往會造 成她們的資產逐漸貶值,因此剩女們需要考慮的是,開拓自己的投資管道,增加投資收入。

這樣每月除必要的生活支出外的閒置金錢就可以投資,既 能強迫儲蓄又不會造成經濟上額外的負擔,更能積少成多,使小錢變大錢,以應付未來對大額資金的需求。

法則四、學房產投資

在經濟能力允許的前提下,適當的房產投資具有很多積極的作用。

房 產投資是一項保值增值的強制儲蓄,有利于個人資產的積累積,購置了房產后,一般需要歸還房貸,適度的房貸能夠起到節制消費的作用。

甚至還往 壞處想,如果30歲后的生活不盡如人意,還不用擔心生活的最大支出房租。

甚至,在某種程度上,這種投資性很強的小房子,會成為未來自身的一 種經濟保護,保證著我們女性的一份獨立性。

一般來說,交通便利的小戶型房產最為適合剩女購房的需要,一方面這樣的房產適合一個人居住,生活 上比較便利;更重要的是,這一類型的房產不僅便于出售,也利于快速出租,租金收益也相對較高。而結婚時再綜合兩個人的狀況,通過“小房換大房”的方式進行 置業升級,從而達到理性消費、合理承擔的目的。

法則五、關注健康保障

對 于剩女們而言,重大疾病保險是一個非常重要卻很容易被忽略的話題。

現代社會,女性面臨的生存壓力與男性一樣大,再加上現在環境污染嚴重、食 品衛生的不安全和女性特有的生理特性,女性罹患各種疾病的幾率大大增加。

有研究證明,單身女性比已婚女性的患病率更高,因此應儘早購買重大 疾病保險保障,以應對將來可能發生的昂貴醫療費用,化解由此帶來的財務危機,呵護自己的健康。

如果預算不高,直接選擇消費型大病險,或者先 投保簡單的防癌險。如果預算充分,可以選擇終身型、長期型的大病險。

法則六、合理使用 信用卡

專家建議,使用合理的財務杠杆,增加短期負債比例,增加現金的使用率。

信用卡消費可以幫助減少 現金支出,部分生活類消費可以刷卡支付,合理使用信用卡的免息期可有效提高資金的使用效率,盤活現金流,同時讓自己養成按時還款的習慣,這對于理好財是非 常有益的。


中國報