很多人喜欢给自己立下理财目标，像是：股票赚三成、买房、加码医疗险等等，不过，我认为，在订下所有远大目标之前，应该要懂得理债，再来谈“用钱滚钱”会更实际。
卡债、房贷等消费性贷款已经造成你的负担了吗？
曾有一段时间，向银行贷款超前消费非常流行。当时，很多人抱着不贷白不贷的心态而先贷了花着再说，结果一些贷款数额较大、盲目超前消费的贷款者，贷款花得差不多以后，还款的巨大压力日渐显现，于是只好勒紧裤腰带过日子。
你的债务支出是否超过负荷？大多数人处理债务的方法都是账单来几张，就缴纳多少还款，但是对于负债比例完全不清楚。
很多人以为债务只要在掌握之中，按照既定计划就能清偿完毕。不过正所谓“天有不测风云”，造成财务危机的原因很多，稍有不慎，就有可能陷入高负债的循环噩梦。
检视债务
你是否欠债过多？
负债与收入比率（负债金额/收入＝负债比率）可反映出在正常情况下，一般人的财务状况是良好还是欠佳。如何简易快速判断自己的负债与收入比率？
请把你每月的非住房支出加起来，然后用这个费用除以月收入，便可得出你的每月非住房负债/收入比率。举例：每月总收入是RM5,000，每月负债是 RM1,250 (包括信用卡账单、汽油、汽车分期付款等)，1,250/5,000X100＝25％；所以负债与收入比率是25％。
假如你的非住房总负债是10％或以下，你的财务状况便十分良好；假如你的非住房总负债是10％到20％之间，你便很有可能获得更多的贷款；但当你的总负债接近20％，你便可能有需要减轻你的债务负担了。
除了利用负债与收入比率方便算出负债比率是否过高之外，根据发卡组织VISA的研究，他们还提出“28／36定律”，也就是每月的家居总负债不应超过总收入的28％。而总负债，包括住房及其它所有费用，则不应超过总月收入的36％，而且负债总额不要超过个人的净资产。
换句话说，如果你个人或家庭目前的负债比例已经高达40％，就已经超过警戒线，你必须捉紧检视债务的状况，及早通过一些财务调整来缓解还款压力。
千万别碰地下钱庄
负债的人，首先不要心慌意乱，好好仔细列出自己的问题，并谨慎评估自己的财务状况。毕竟，没有觉察力的人，永远没办法解决负债。
负债的人必须翔实列出所有资产与负债明细，如果有房贷就需注记房价现值多少；有车贷，就需注明车价现值多少。当然，生活费、教育费、保险费等所有收支状况也要一并清楚罗列。
如此一来，也能从中得知自己何时负债、为何负债，进而请他人帮助你解决负债的问题。
沦落到去地下钱庄借钱的人几乎是走头无路的人，是什么原因造成这个地步？这些人平常在做些什么？
向地下钱庄借钱的人应该自己承担过错，对自己的人生负责，不是交给地下钱庄处理！
理债6步骤
提醒有理债需求的人们，必须先衡量自己的还款能力，选择最适合自己的理债方式，成为聪明的理债高手，生活才不会被负债拖垮，还可因资金运用得当，获得更多财务自由。
对想要聪明理债的人们，这儿提供6个理债小步骤：
1. 衡量自己的还款能力：消费者请切记，必要时才借，非必要时不要借，同时考虑自己的还款能力，并建立正确的消费观。
2. 货比三家：消费者除了比较实质利率外，别忘了还要比违约金、逾期利息、服务信誉等实质利率以外的项目。
3. 了解权益：贷款后一定要保留借据契约影本，关心重要约定事项，也了解自身权益。
4. 注意还款日期：该还的借款是一定要还的，注意还款日期，如果一时之间还不出来，也要主动与银行谈，以免影响信用。
5. 千万不要以债养债：以债还债，债仍存在，最后陷入恶性循环的负债陷阱中。
6. 少用高利率的负债商品：高利率商品只适用于救急而不救穷，借短不借长；如有收入，请赶紧优先偿还。
负债一族还要特别注意贷款人的风险保障问题。比如，如果你是贷款买房的，则最好在贷款同时，购置一份房贷险。如今的房贷险，既是对房屋本身有财产性保障，又是“保证还贷责任保险”。
勇于面对债务
此外，一定要有家庭备用金的概念，无论你负债额度有多少，负债比例占到家庭收支的多少，一定要留出一块流动资金作为家庭的紧急备用金，大约为家庭月开支的3~6倍为宜。
如果负债比例特别高的，这个备用金指数还应提高。
负债其实并不可耻，可耻的是不敢去面对债务，以及不会运自己力量去迎战负债！如果能够以诚信及负责任的态度迎战负债的话，那么，你绝对可以东山再起。
文：罗凤琴/南洋商报卡债、房贷等消费性贷款已经造成你的负担了吗？
曾有一段时间，向银行贷款超前消费非常流行。当时，很多人抱着不贷白不贷的心态而先贷了花着再说，结果一些贷款数额较大、盲目超前消费的贷款者，贷款花得差不多以后，还款的巨大压力日渐显现，于是只好勒紧裤腰带过日子。
你的债务支出是否超过负荷？大多数人处理债务的方法都是账单来几张，就缴纳多少还款，但是对于负债比例完全不清楚。
很多人以为债务只要在掌握之中，按照既定计划就能清偿完毕。不过正所谓“天有不测风云”，造成财务危机的原因很多，稍有不慎，就有可能陷入高负债的循环噩梦。
检视债务
你是否欠债过多？
负债与收入比率（负债金额/收入＝负债比率）可反映出在正常情况下，一般人的财务状况是良好还是欠佳。如何简易快速判断自己的负债与收入比率？
请把你每月的非住房支出加起来，然后用这个费用除以月收入，便可得出你的每月非住房负债/收入比率。举例：每月总收入是RM5,000，每月负债是 RM1,250 (包括信用卡账单、汽油、汽车分期付款等)，1,250/5,000X100＝25％；所以负债与收入比率是25％。
假如你的非住房总负债是10％或以下，你的财务状况便十分良好；假如你的非住房总负债是10％到20％之间，你便很有可能获得更多的贷款；但当你的总负债接近20％，你便可能有需要减轻你的债务负担了。
除了利用负债与收入比率方便算出负债比率是否过高之外，根据发卡组织VISA的研究，他们还提出“28／36定律”，也就是每月的家居总负债不应超过总收入的28％。而总负债，包括住房及其它所有费用，则不应超过总月收入的36％，而且负债总额不要超过个人的净资产。
换句话说，如果你个人或家庭目前的负债比例已经高达40％，就已经超过警戒线，你必须捉紧检视债务的状况，及早通过一些财务调整来缓解还款压力。
千万别碰地下钱庄
负债的人，首先不要心慌意乱，好好仔细列出自己的问题，并谨慎评估自己的财务状况。毕竟，没有觉察力的人，永远没办法解决负债。
负债的人必须翔实列出所有资产与负债明细，如果有房贷就需注记房价现值多少；有车贷，就需注明车价现值多少。当然，生活费、教育费、保险费等所有收支状况也要一并清楚罗列。
如此一来，也能从中得知自己何时负债、为何负债，进而请他人帮助你解决负债的问题。
沦落到去地下钱庄借钱的人几乎是走头无路的人，是什么原因造成这个地步？这些人平常在做些什么？
向地下钱庄借钱的人应该自己承担过错，对自己的人生负责，不是交给地下钱庄处理！
理债6步骤
提醒有理债需求的人们，必须先衡量自己的还款能力，选择最适合自己的理债方式，成为聪明的理债高手，生活才不会被负债拖垮，还可因资金运用得当，获得更多财务自由。
对想要聪明理债的人们，这儿提供6个理债小步骤：
1. 衡量自己的还款能力：消费者请切记，必要时才借，非必要时不要借，同时考虑自己的还款能力，并建立正确的消费观。
2. 货比三家：消费者除了比较实质利率外，别忘了还要比违约金、逾期利息、服务信誉等实质利率以外的项目。
3. 了解权益：贷款后一定要保留借据契约影本，关心重要约定事项，也了解自身权益。
4. 注意还款日期：该还的借款是一定要还的，注意还款日期，如果一时之间还不出来，也要主动与银行谈，以免影响信用。
5. 千万不要以债养债：以债还债，债仍存在，最后陷入恶性循环的负债陷阱中。
6. 少用高利率的负债商品：高利率商品只适用于救急而不救穷，借短不借长；如有收入，请赶紧优先偿还。
负债一族还要特别注意贷款人的风险保障问题。比如，如果你是贷款买房的，则最好在贷款同时，购置一份房贷险。如今的房贷险，既是对房屋本身有财产性保障，又是“保证还贷责任保险”。
勇于面对债务
此外，一定要有家庭备用金的概念，无论你负债额度有多少，负债比例占到家庭收支的多少，一定要留出一块流动资金作为家庭的紧急备用金，大约为家庭月开支的3~6倍为宜。
如果负债比例特别高的，这个备用金指数还应提高。
负债其实并不可耻，可耻的是不敢去面对债务，以及不会运自己力量去迎战负债！如果能够以诚信及负责任的态度迎战负债的话，那么，你绝对可以东山再起。
