Sunday, December 28, 2014

《资汇》2014年12月-下一个百万富翁就是你!




百万富翁这个头衔,人人都想要,但是不是每个人都有这样大的头(能耐)去顶戴得起。其实,扮有钱还不容易吗,难得是在于真正有钱,但是却为人低调,节俭,厚道和谦虚,更乐于助人,积极回馈社会。《邻居百万富翁》-在调查报告说:“在美国,真正的有钱人都不是住在豪华住宅区里,而这些所谓表面的富豪,都不是很富有。。。”,很讽刺吧!

有人说,现在屋价暴涨,在黄金地段拥有一,两间房子,基本上都是百万富翁了。的确,数字上是对的,但是,如果屋子还在供贷,勉强来说还是属于银行或只是拥有部分权力,除非供完。有些人产业很多,但是多数是靠贷款“暂时购得”,债务还是多过资产,依然呈现“负资产”,还不算是“真正的资产”。但请不要误会,以为笔者反对举债,其实笔者非常认同通过贷款(良好的债务-Good Debt-低利息)的方式去拥有一些资产,但是前提是做好风险管理,也预算最坏的情况会是如何,自己是否应付得来,行业的建议是每个人的每月个人服务的债务(Monthly Servicing Loan)不该超过月收入的38%

更有人说百万富翁没有什么出奇的,太多人在这个阶段了,千万富翁和亿万富翁才是特别和少有的。其实万事起头难,要白手起家到达一百万,说难也不难,说容易也对,因人而异,但是对拥有太多财务负担(父母家庭和债务)和承诺(Commitment)等等的夹心族,更是艰难任务。无可否认的,百万富翁绝对是好的目标或起点,不是终点。

其实,要衡量一个人的身家,不是因为收入,地位,名望或消费表现(屋,车,名牌等等),而是净资产-Networth,其计算方式为把总资产(Total Asset)扣除所有的债务(Total Liability)所得。很明显,百万富翁是需要拥有一百万或以上净资产才算是富翁。

净资产=资产-债务


要齐身富豪榜,基本上,其累计和增值(创造)财富的能力要很出色,那么该如何衡量其累计财富的能力呢?《邻居百万富翁》-Millionaire Next Door”给了我们一个指标。笔者先用图标一,25岁,月收入三千(每年调薪5%)来开始解说,普通净资产是说明其累计财富的能力一般(其净资产等于应有净资产),但是,富裕净资产则是不平凡的财富累积者,何以见得呢?请看图标一,在25岁,出色的财富累积者,虽然月收入只是三千,但是却累积了18万的净资产,这也说明他/她非常善用所得,是普通财富累积者(“应有净资产”)的两倍,所以,如果读者也是拥有同样的年龄和收入,只有少过9万的净资产,那非常明显是失败的财富累积者(可能因为错误花费,挥霍,没有提早投资等等因素),以此类推。虽然,在25岁,以18万的净资产还不算是百万富翁,但是其累计财富的能力并不亚于百万富翁,距离百万富翁不远了。

*这里预算各年龄理想债务与总资产比:2570%30岁时60%35岁时50%40岁时40%45岁时30%50岁时20%55岁时0%

对于读者的收入(在不同年龄)不在以上图标的话,请把自己的年收入乘以年龄后再除与10等于“应有净资产”,就是在这个年龄和收入上,该拥有的净资产,后在和目前自己累积的净资产比较。如果自己的净资产是“应有净资产”的两倍或以上,就是出色的财富累积者,如果是等于,只是普通的财富累积者,如果是少过,就是失败者。

应有净资产=(年收入x年龄)/10


再举一个例子:50岁年收入是6万,其应有净资产为30万。他需要拥有60万净资产,才算是不平凡的财务累积者,少过30万就是失败者。请问你说出色的财富累积者吗?或你是未来的百万富翁吗?


*这个计算只合适已经工作10年或以上