房貸保險配套助分擔風險

現代人購買房屋，金融機構一般都會建議或強制貸款者購買房貸保險（MRTA），除非貸款者本身購買的保險，投保額很大，所概括的保障，足以應付萬一事故的發生，能延伸到支付未償清的房貸分期。

如果貸款分期是15年、20年、25年，貸款者購買的房貸保險有效期也是15年、20年及25 年。

假設屋價30萬令吉，貸款數額25萬令吉，以貸款數額做為購買基准，保險費多或少，就看貸款者的年齡，年輕貸款者繳付的保費，比年長者所付的少，30歲的貸款者，領取的房屋貸款，儘管與40歲貸款者領取的數目一樣，但保費相對便宜得多。

這筆一次過的保費，以兩個45歲、房貸分期15年的聯名貸款者來計算，合共大約2萬5000令吉，銀行可能獻議客戶將2萬5000令吉的房貸保險加入貸款配套，不需自掏腰包支付。

在過去，好比90年代，金融機構一般只是建議客戶購買房屋貸款保險，並沒有強制客戶購買；可是，隨著發放出去的貸款風險提高，金融機構為減少本身面對的風險，如今，幾乎都要客戶購買房貸保險配套。

不過，貸款者可以提出反建議，假如貸款分期是25年，可以要求所購買的房貸保險有效期20年，這樣可以節省一些保費，因為在房貸分期的後面幾年，未償付的房屋貸款數目已日漸減少，風險也相應降低。

另外一點是，一個房貸分期維持25年的配套，如果貸款者提早償清貸款，而他購買的是25年的房貸配套，他可以要求贖回一部份的保費，胥視他提早5年或10年贖回，當然，他不可能悉數贖回5年或10年的保費。

至今，仍有一些貸款者不大明瞭為何要購買房貸保險，而且是沒有現金價值的保單，的確，這筆一次過的保費，最後是分文不剩；不過，行內人認為，有了這份保單，可以為貸款者承擔房貸分期有效期間的風險。

有些保險公司建議客戶購買另外一種有現金價值的保單，但保費相對來說，卻昂貴得多，坦白說，兩種保單之間有利有弊，就看個別貸款者本身的需求與財力而定。

星洲日報／投資致富

理财有道:培养正确金钱观

●黄凯顺

有一位5岁的小孩对妈妈说：“ 钱是从地上捡来的。 ”这是因为他曾经看见别人在地上捡钱之后，转身就去买东西。因此，就以为钱是这么轻而易举便可获取。

甚至有位9岁的学生这么说：“ 钱是从爸爸裤袋出来的”，因此，就发生了他从爸爸裤袋拿了不少的钱，到学校派发给学生，慷慨的买食物请同学吃。

没有分辨能力

父 母追究起来，严厉指责孩子偷钱时，孩子以一脸无辜，摸不著头脑的眼神望著父母说：“ 爸！我看你花钱时，不也从裤袋拿钱出来的吗？我这样做，有错吗？ ”

亲 爱的父母，孩子在接触钱的过程中，由于没有分辨的能力以及正确的金钱观，有时会对钱产生一些错误的认识。

一旦发觉孩子做错了，身为父母的 我们，是否有扪心自问：孩子的错，是单方面，或是双方面呢？

我们是否曾经告诉孩子，未经许可而擅自从爸爸裤袋，或妈妈钱包拿钱是不对的， 孩子用的应该是自己的零用钱，不够钱用时，应该如何解决等的金钱观念呢？

孩子也时常抱著疑惑问父母亲，我们家很有钱吗？或者我们家很穷 吗？这些都是孩子感观上的一个对钱的标准，是由于看到同学房子与车子的大小、衣服的名牌与否，甚至消费的能力等方面所产生的好奇。

如果身 为父母没有正面看待孩子的这些问题，孩子便只能以微薄的理解能力，用一般或世俗的眼光认为，人生的目的是为了追求物质上的享受，有钱才是一切，甚至抱著 “以最短的时间，赚取最多钱”的心态。

实际上，我们鼓励你告诉孩子：生活“ 小康”就可以了。金钱可以带来一定的物质满足，但金钱不代表一切，幸福、成就、爱、友谊、快乐，并不是金钱可以买到的。

即使家产丰厚，也 不必让孩子以为他们可以想要什么就有什么，或以此向他人吹嘘。

此外，当孩子问你：“钱是老板发的吗？”

千万不可 当作笑料一笑置之，或随口打发他们，这就是孩子出现对于金钱的错误观念，这时候，父母需要耐性向孩子说明，钱是老板发的没错，但是那是靠工作获取的，是因 为工作努力，付出体力、劳力和脑力，老板才会发钱。这样的解释，花不了多少时间，却能让你的孩子明白，钱是怎么来的。

当你的孩子问你，“ 在地上可以捡到钱，干嘛还要工作”时，你就需要问清楚这个想法是怎么产生的，而且还需要向你的孩子说明这样一个事实：有时候在地上是可以捡到钱，不过，这 钱不应归于自己，那是别人不小心掉在地上的，如果可以，最好能归还失主。

孩子金钱观与家庭有关

身为父母，切记不可用钱来 解决孩子成长中遇到的问题，例如：孩子学业成绩不太好，顾及到自己的面子，就花很多钱把他送到国外读书，这样的做法根本解决不了实质问题，还会让孩子产生 “金钱可以解决一切问题”的错误的观念。

最好的解决方式是，坐下来跟孩子谈谈学业上遇到的问题，并且让孩子知道学费是父母辛苦工作赚回来 的，并鼓励他用功读书。

我们相信，孩子的学习能力非常强。孩子早期形成的金钱观念，与家庭有著密切的关系。

孩子首先是在 家庭环境里成长的，基本上来说，建立孩子的金钱观念，与父母的教育方式紧密相连，所以，当孩子还小，除了尽力供给他们一个健康的生活环境之外，更应以身做 则，建立一个良好的金钱观念，并给予孩子一个好的行为典范。

南洋商报

女性选购基金 5阶段性策略

随着时代发展和女性在经济上的独立自主，保险、基金等产品已经进入了女性理财的视线，借助专 家理财优势挑选几款适合自己的基金产品已经成为一種趋势。

通常随着年龄的不同，投资方式及标的也会有所不同。

刚进入社会 的“新鲜人”常常因为过度消费使得几乎没有什么存款。

甚至有的人每月都在用信用卡预支消费。

1.年轻女孩购成长基金

因 此，基金专家建议，年轻的女孩子可以以定时定额的方式强迫将每月收入500至1500令吉作投资。由于年轻女孩的风险承受能力较高，他们建议可以将资金投 入成长型或是行业型基金，以追求较高的收益率。

进入家庭之后的投资策略，会随着家庭收入及成员的增加而有不同的方式，由于一个家庭的支出 远大于单身时的消费，所以女性要提早规划才能保持收支平衡以及生活的质量。

2.新婚夫妇选平衡基金

由于新婚夫妇最大的负 担可能就是买房子的费用，此时夫妻双方收入也逐渐趋于稳定，因此基金专家建议选择投资中高收益的基金，例如投资高科技的行业基金搭配稳健成长之平衡型基 金。

家庭中一旦有新成员的加入，就要重新审视家庭财务构成。除了原有的支出之外，小宝贝的养育、教育费用，更是一笔庞大的支出，根据一份 权威杂志调查结果发现，大中城市里，小孩从幼儿园至大学的教育费用约在20万至30万令吉左右，若要赞助子女出国留学，费用约在50至100 万令吉左右，若加上通货膨胀，这将是一笔惊人的数字。

3.添丁夫妻买定投基金

所以，建议在小宝贝一两岁时，便可开始利用 定时定额的方式来筹措子女的教育经费。子女教育基金的投资期间一般在15年以上，因此基金专家建议父母可以每月投资具有成长价值的基金并长期持有，相信可 用来轻松面对子女未来庞大的教育费用。

4.孩子长大选低风险

当小孩长大并已能独立，就要开始准备夫妇两人退休之后的费 用，此时家庭的收入较为丰厚，，但与前几个阶段较不同的是“风险”上的管理成为第一要务。

由于已逐渐踏入中高龄，未来工作时间有限，因此 在投资标的的选择上必须以低风险为最主要的考虑。

此外，若年轻时经济能力许可，每个月可投资1200至2500令吉的定时定额，便可同时 为购屋及退休作准备；但若到50岁以上才开始做退休准备，以定时定额而言，除非一个月投资5000 令吉，收益率平均15% 来计算，到60岁才有可能累积到120万令吉。

5.中高龄要选稳健基金

因此基金专家建议中高龄人士可以采取定时定额及单 笔投资双轨进行的方式，来积累退休基金，投资标的可选择平衡型基金或债券基金，前者属于进可攻，退可守的稳健基金，后者属于收益保本的保本基金，相信是此 一阶段最佳的选择。

投资理财是一门新兴的学问，建议所有的女性朋友应该把它看成是必备的工具，一旦把握，那么，您距离美丽的人生，应该就 不远了。

南洋商报