Wednesday, October 24, 2012

没钱结婚?

房子、车子、票子、奶粉钱,物质生活的飞速提升,压得我们喘息不已。
恋爱时,有很多物质上的东西可以不考虑,但一到结婚,有很多物质条件就成了摆在夫妻眼前最现实的问题。

开始一段婚姻需要成本,经营一段婚姻同样也需要成本。
就算想结婚,也得先掂量掂量自己现在是否有能力承担一个家庭的重担。这成为了当下恐婚的最大理由。

我只是想告诉大家,在每一时刻,都是理财的时机,更何况是人生关头。
在婚恋市场,其实潜伏着许多与理财相关的学问。

结婚理财定律———组建“经济伴侣组”
不妨看看德国人是怎么做的。德国人信仰一个哲理:一个人的努力,是加法效应;一个团队的努力,是乘法效应。

而结婚可以让一对男女成为最稳固的团队。
一个人月薪两千令吉不够吃,两个月薪两千令吉的人共同生活可能吃不完。
共住一间房,共用一张床更是明显的节约开支。

在经济学家眼中,人都是理性的,行为和判断都是经过了理性思考的。
在这个前提之下,婚姻可以被看成是一种经济组织形式,用贝克尔的话来说,“婚姻是双方当事人执行直接和隐含责任的一份没有完全定义的合同”。

婚姻的成本,包括机会成本和交易成本:交易成本是指与结婚和离婚直接相关的费用;机会成本是指为追求一种状态而放弃另一种状态所损失的福利。两个人只有在结婚的共同所得,大于单身时的分别所得之和的情况下才会结婚。

换句通俗的话说婚姻就是一种“经济互助组”,当男女双方分开生活的成本高于结婚之后共同生活的成本时,结婚才是更理性的选择。

关键点:结婚可以让两个人共同分担成本

结婚计划不同资金筹措有异
对于未婚的人来说,婚礼无疑是一生中最美丽的幻想。
拍摄童话般的婚纱照、身穿洁白的婚纱在宾客的祝福中走过红地毯、到海外进行浪漫的新婚旅行、新房里要有成套的崭新家具、用上心仪已久的漂亮窗帘和床盖、贴上精美的壁纸。
不管房子面积有多大,电器必须成套,冰箱要够大,彩电至少要42英寸的等离子。

为了一次终生难忘的婚礼,新婚夫妇花多少钱都在所不惜。
从婚礼前的几个星期开始,新郎新娘就要去泡浴、按摩,以保证自己在婚礼当天能展现最佳状态。

婚纱要最漂亮的,婚纱照要找最有名的那家店来拍,但短短30分钟的婚礼结束后,心里却有点空落落的,新婚旅行回来以后,夫妻俩的现实生活就此揭开序幕。

攒钱买房更有意义
婚礼再豪华、婚礼再美丽,在宾客的眼里,其实都是千篇一律,不会给他们留下特别的记忆。
夫妻俩为了筹备婚礼而付出的疯狂的刷卡消费,却会让他们幸福的新婚生活蒙上一丝阴影。
父母一辈子省吃俭用、含辛茹苦地把我们抚养长大,我们应当怀有感恩之心,尽量自己解决结婚费用,尽量压缩结婚费用,两人齐心协力攒钱买房,不是更有意义吗?

如果打算在一年内结婚,你一定要充分利用复利式定期存款或货币市场基金、现金管理账户。
复利式定期存款,是每3个月或6个月,将本金和利息自动进行复利式计算,即使提前支取存款,也能获得一定的利息。

例如,你有一笔钱存的是一年定期,如果只存了7个月就要提前支取的话,利息只能按照活期利率计算,但如果你存的是3个月复利式定期存款,7个月后支取,就能得到前6个月的利息,仅损失最后1个月的利息。

存款时间越短,利率就越低。所以,要根据用钱的时间,选择合适的理财产品。
货币市场基金、现金管理账户是很好的选择,不仅可以随时存取款,而且收益率通常要比3个月定期存款利率略高。

选对理财产品体验赚钱滋味
如果什么时候结婚还是个未知数,那就想方设法让你的钱创造出尽可能多的财富。
如今社会,结婚已不再是人们必需的选择,你累积的钱可以不用于婚嫁金,而用于购置房产。
在打理你的财富时,可分成短期(1年以内)、中期(3至5年)、长期(5年以上)3种。
如果把所有的钱都用来长期投资,你可能会觉得乏味无趣;如果每年都有存款到期,或者每年都有1万令吉、2万令吉的阶段性目标实现,你就能体验到理财的美妙滋味。

分散投资
11年以内的短期理财,可以选择安全性高的产品,3至5年的中长期理财以股票型基金定投为宜,而5年以上的长期理财则适合选择股票型基金定投或长期住房储备基金。

分散投资以后,如果你在1年内要结婚或购房,就可以逐步赎回基金,转向安全系数高的短期产品,以避免不必要的损失。

此外,结婚或买房需要巨额资金,如果你的本金不多,想通过利率不到4%的定期存款来筹得这笔钱,肯定要比基金定投多花好几倍的时间。

因此,只有选对了合适的理财产品,你的钱包才会鼓,心中才会有幸福感。

罗凤琴/南洋商报

慎防三大吸血鬼ESI公式: 资产≠负债

许多人知道这个公式,但是却没有努力争取他们想要的。他们将现在以及将来的收入,花费在个人嗜好上,比例汽车、俱乐部及高端生活方式,甚至享受着它的诱惑;但这却会损害滚雪球的效应以及资产增长。

继续寻找方式去赚钱的同时,控制花钱的欲望,并不是每个人都能做到的事情。
至少有3条路可以引导你成为富翁:第一是中彩票,第二是嫁/娶个有钱人,第三是赚钱。
我想我们中的大多数人都想知道如何赚钱,简单的ESI公式就是:赚多(Earn more),花少(Spend less)以及投资余额(Invest the difference)。

你必须就你想要赚多少,以及何时达成,设定详细的目标。如果你的目标是至少拥有100万令吉净资产,它每年的回报额是10万令吉或者说是10%的回报率。预算每年花费不超过5万令吉,并将余下的5万令吉用于投资。

牺牲奢侈生活
这样一来,你的净资产将在15年内翻一番,达到200万令吉。
这里最大的问题是,如何明智地赚钱和投资,以获得第一个100万,然后将其翻倍。
你需要在下文中找到答案,但是请牢记ESI公式的原理。

许多工薪阶层的职业工作者都是“赚多花更多”综合症的受害者。
他们将现在以及将来的收入,花费在个人嗜好上,比如房子、汽车、俱乐部、爱好及高端生活方式。

他们赚得越多,越债台高筑。
他们自认为通过拥有这些昂贵而耗尽财富的东西,达到了他们想要的,恰恰相反,所有这些都流失了他们的血汗钱!

任何耗尽现金的东西都是一种负债,任何产生收入来源的东西都是资产。
我们应该只在资产上进行投资并立即削减负债,包括昂贵的生活方式。
它看起来像是一个巨大的牺牲,因为失去了像其他人一样闪耀的生活———那些大房子、耀眼的汽车、消耗时间和金钱的俱乐部、名牌商品、酒吧和精致的美食。

在一开始,这并不是容易的,但你会发现更多的喜悦,看到你和你的家庭享受稳定的财政和简单的乐趣,而不必担心找寻资金来支撑这些昂贵的负债。

这需要很大的原则性和牺牲来控制你的花费,请继续投资于产生现金流入的资产上。

用负债买资产 累枳庞大财富
如何让负债更有价值?合理的负债不但不会增加家庭理财的风险,一定程度上还会增加家庭的财富,关键就是看你贷款买入的是资产还是消费品。

负债买入资产,让财富增加;但如果负债买入消费品,尤其是奢侈类的消费品,则只会让你的负债增多,家庭财务负担也会加大。

富人善用融资管道
比如,花几十万元买一辆车,从此过上不断付出油费、保险费、洗车费、维修费、停车费的日子。
为了它,你可能要背上数十万元的贷款,过了几年好不容易还清了贷款,可这辆车在二手市场上的价格已经不容乐观了。

这辆车,就是你买来的负债。

那么,如何区分你贷款买进来的是资产还是负债呢?资产就是能帮你把钱放进口袋,负债却是把你的钱取走。

我国金融体系目前仍以大银行和股市为主,主要为大公司和富人提供资金服务。
也就是说,富人善于利用银行、股市等融资渠道筹集资金,进而创造更多的资产,以至于资产像滚雪球一般,最终累积成毕生用之不竭的庞大财富。

相反,穷人的资产负债表上,总是负债大于资产,因此,总是不得不努力工作才能负担起房贷、车贷等沉重的负担。

富人的经验告诉我们:要尽量增加自己的资产,买什么都不要买进负债,卖什么也不要卖掉资产。

把钱花在帮你赚钱的资产上面,而不是花在一些诸如买名牌包、出入星级酒店、贷款买车、频繁更换手机等制造更多负债的行为上。

当心过度负债
无论是买入资产还是进行合理消费,都应坚守借贷的原则:买入资产,期望报酬率必须高于贷款利率;买入消费品,必须有足够的能力还本付息。

首先,负债是有成本的,举债的时候一定要有这样一个观念。
无论是房贷,还是消费类、信用类贷款,典当融资,还是朋友之间的个人借款,大部分都是有成本支出的,主要就是利息。

建议大家在准备借款购房、购车,或者负债创业的时候,要懂得去区别不同品种下的成本到底有何不同。

有钱先还卡债
如果是手里有一笔闲散资金准备用于还款,从降低高成本负债的角度说,最好能先把信用卡欠款还清,然后把一些无担保、无抵押的信用贷款还清,然后再考虑房贷等利息支出成本较低的品种到底要不要还。

其次,一定要养成量入为出的习惯,不要盲目举债,甚至靠借贷度日。
最好能编制好个人或家庭短期、中期及远期的一些大额支出预算,不要超支太多。
在申请各类贷款之前,最好能衡量一下自己的还款能力,看看是否在自己的可承受范围之内。
单笔房贷的月支出,须控制在收入的30%以下,我们可以把贷款额不超过收入的七成认为是一种较为安全的“度”。

如果超过了这个“度”,我就不认为这是个积极的理财行为,而是有风险的理财行为了。

罗凤琴/南洋商报

生命中至高财富

早一阵子,一位上海女博士患癌症之后写下的“生命日记”:“在生死临界点的时候,你会发现,任何的加班,给自己太多的压力,买房买车的需求,这些都是浮云。
如果有时间,好好陪陪你的孩子,把买车的钱给父母亲买双鞋子,不要拼命去换什么大房子,和相爱的人在一起,蜗居也温暖。”

一句很经典的话,“人生最大的痛苦是什么?人死了,钱没花完”。
这不是玩笑,在健康面前,财富就是个0,它有没有意义,价值几何,要看打头的给多少力。健康是1,那就是10,健康是3,就是30。

你喜欢潜水,可是你的身体不允许你下水;你喜欢登山,可是你的身体承受不了高原空气的稀薄;你喜欢旅行,可是你的身体根本无法承受长途跋涉的负荷。
那么你的钱还有什么意义呢?钱本身并没有意义,在花的时候才有意义呵!

古今中外,多少人为财富抛尽韶华、为英名付尽青春、为权位苦煞人生……一路狂奔,无心领略沿途风景,当奔至似乎本该充盈“幸福”终点时,却一脚踏入虚无与空洞。

是否要等到生命的尽头,才发现自己的所有在生命面前一文不值,后悔很多梦想没来得及实现,没能多花时间陪陪儿女,没能多花时间和父母、朋友促膝长谈,等到生命开始倒计时,一切已经来不及。

健康是你财富金字塔的底座,只有这底座坚不可摧,财富金字塔的上层建筑才能矗立于世,你才有能力实现自己更高的追求,和爱你的人一起创造和享受生命中的至高财富──幸福。积累财富,必须、也只能从保持身体健康做起。

适度工作适度享乐
大多数人的工作和生活方式都很不健康,工作无定时。尤其是一些拼命赚钱的人。视时间如金钱,浪费时间就等于浪费金钱,休息就如同浪费时间……有一群 人路过一个小岛,他们的态度分为三种:第一种人担心船会漂走而不肯上岛,第二种人到岛上走马观花玩了一会儿就上船,第三种人则在岛上流连忘返而错过了返 航。

第一种人缺乏生活情趣,第三种人过于贪婪,第二种人“适度享乐,适度工作”。
正是这样一种生活态度,让人健康并长寿。

否则,一旦身体垮了,再多的钱又有何用?
人的生命有限,时间和精力也有限,世界却是丰富多彩的,我们既要工作,也要休息,还要和家人一起享受生活,所以,不想做时间奴就要合理支配好自己的时间,提高办事的效率。
8小时之内,努力工作,8小时之外,旅游、运动,玩得坦坦荡荡,有加班的任务,也可以等到上班再做。

学会劳逸结合,再繁忙也要每天抽一点时间,放松自己,不要牺牲健康和亲情。

向犹太人学管理时间

犹太人精于计算,这不仅体现在他们对待金钱的态度上,他们甚至对自己的生命也精打细算。
他们清楚少休息少活几年和多休息多活几年的弊与利,因此他们特别重视健康,认为健康是一个人最重要的本钱。

曾有人问犹太人:“假设你每小时可赚80美元,如果你每天多休息1小时,每月就少赚2400美元,每年就少赚3万美元,这值得吗?”

犹太人会不假思索地回答你:“假如我一天工作16小时,每天可多赚640美元,但是我的寿命将减少5年,按每年收入20万美元计算,少活5年,我就会少收入100万美元。

但是,倘若我每天休息1小时,我的损失仅仅是80美元,同时我将得到5年的每天7小时,现在我是60岁,倘若我按时休息可再活10年,那么我的损失只是28万美元,28万美元和我多收入100万美元比,孰多孰少?”

财富的真正含义是什么?如何打造属于自己的财富人生?财富不止是房子、钞票、黄金,更是喜爱的事业、和谐的家庭、健全的身心,以及快乐与幸福地体味及妙享人生的能力。
财富的种类与量值有阶段性,其保值增值的方法、路径与工具也因人而异,多元化价值观决定每段财富人生的曼妙与多彩。

识别财富价值
总而言之,真正的财富也许看起来不多,其实却有很多,只是许多人忽略了罢了。
我们要有能识别财富的真正的价值的眼睛,不能被有些东西的外表所迷惑。

但有一种财富却不会随着时间的推移而贬值,那就是自己真心真情付出后所带来富足和幸福的感觉。

做孩子的,真心孝敬自己的父母,让老人有一个健康的身体,使自己在年过半百的时候还能享受到父爱母爱;做妻子或丈夫的,真心疼爱自己另一半,经过多年相濡以沫的努力赢得了一桩稳定踏实、美满和谐的婚姻。

做父母的,真正承担起对孩子的责任,精心施教最后使孩子顺利成人成才;做兄弟或姐妹的,尊敬兄姐,护爱弟妹,赢得了他们真挚的手足之爱……我们所做的选择不是为了迎合外界的期望,而是你确信它符合自己的人生价值观。

罗凤琴 /南洋商报