Wednesday, October 24, 2012

慎防三大吸血鬼ESI公式: 资产≠负债

许多人知道这个公式,但是却没有努力争取他们想要的。他们将现在以及将来的收入,花费在个人嗜好上,比例汽车、俱乐部及高端生活方式,甚至享受着它的诱惑;但这却会损害滚雪球的效应以及资产增长。

继续寻找方式去赚钱的同时,控制花钱的欲望,并不是每个人都能做到的事情。
至少有3条路可以引导你成为富翁:第一是中彩票,第二是嫁/娶个有钱人,第三是赚钱。
我想我们中的大多数人都想知道如何赚钱,简单的ESI公式就是:赚多(Earn more),花少(Spend less)以及投资余额(Invest the difference)。

你必须就你想要赚多少,以及何时达成,设定详细的目标。如果你的目标是至少拥有100万令吉净资产,它每年的回报额是10万令吉或者说是10%的回报率。预算每年花费不超过5万令吉,并将余下的5万令吉用于投资。

牺牲奢侈生活
这样一来,你的净资产将在15年内翻一番,达到200万令吉。
这里最大的问题是,如何明智地赚钱和投资,以获得第一个100万,然后将其翻倍。
你需要在下文中找到答案,但是请牢记ESI公式的原理。

许多工薪阶层的职业工作者都是“赚多花更多”综合症的受害者。
他们将现在以及将来的收入,花费在个人嗜好上,比如房子、汽车、俱乐部、爱好及高端生活方式。

他们赚得越多,越债台高筑。
他们自认为通过拥有这些昂贵而耗尽财富的东西,达到了他们想要的,恰恰相反,所有这些都流失了他们的血汗钱!

任何耗尽现金的东西都是一种负债,任何产生收入来源的东西都是资产。
我们应该只在资产上进行投资并立即削减负债,包括昂贵的生活方式。
它看起来像是一个巨大的牺牲,因为失去了像其他人一样闪耀的生活———那些大房子、耀眼的汽车、消耗时间和金钱的俱乐部、名牌商品、酒吧和精致的美食。

在一开始,这并不是容易的,但你会发现更多的喜悦,看到你和你的家庭享受稳定的财政和简单的乐趣,而不必担心找寻资金来支撑这些昂贵的负债。

这需要很大的原则性和牺牲来控制你的花费,请继续投资于产生现金流入的资产上。

用负债买资产 累枳庞大财富
如何让负债更有价值?合理的负债不但不会增加家庭理财的风险,一定程度上还会增加家庭的财富,关键就是看你贷款买入的是资产还是消费品。

负债买入资产,让财富增加;但如果负债买入消费品,尤其是奢侈类的消费品,则只会让你的负债增多,家庭财务负担也会加大。

富人善用融资管道
比如,花几十万元买一辆车,从此过上不断付出油费、保险费、洗车费、维修费、停车费的日子。
为了它,你可能要背上数十万元的贷款,过了几年好不容易还清了贷款,可这辆车在二手市场上的价格已经不容乐观了。

这辆车,就是你买来的负债。

那么,如何区分你贷款买进来的是资产还是负债呢?资产就是能帮你把钱放进口袋,负债却是把你的钱取走。

我国金融体系目前仍以大银行和股市为主,主要为大公司和富人提供资金服务。
也就是说,富人善于利用银行、股市等融资渠道筹集资金,进而创造更多的资产,以至于资产像滚雪球一般,最终累积成毕生用之不竭的庞大财富。

相反,穷人的资产负债表上,总是负债大于资产,因此,总是不得不努力工作才能负担起房贷、车贷等沉重的负担。

富人的经验告诉我们:要尽量增加自己的资产,买什么都不要买进负债,卖什么也不要卖掉资产。

把钱花在帮你赚钱的资产上面,而不是花在一些诸如买名牌包、出入星级酒店、贷款买车、频繁更换手机等制造更多负债的行为上。

当心过度负债
无论是买入资产还是进行合理消费,都应坚守借贷的原则:买入资产,期望报酬率必须高于贷款利率;买入消费品,必须有足够的能力还本付息。

首先,负债是有成本的,举债的时候一定要有这样一个观念。
无论是房贷,还是消费类、信用类贷款,典当融资,还是朋友之间的个人借款,大部分都是有成本支出的,主要就是利息。

建议大家在准备借款购房、购车,或者负债创业的时候,要懂得去区别不同品种下的成本到底有何不同。

有钱先还卡债
如果是手里有一笔闲散资金准备用于还款,从降低高成本负债的角度说,最好能先把信用卡欠款还清,然后把一些无担保、无抵押的信用贷款还清,然后再考虑房贷等利息支出成本较低的品种到底要不要还。

其次,一定要养成量入为出的习惯,不要盲目举债,甚至靠借贷度日。
最好能编制好个人或家庭短期、中期及远期的一些大额支出预算,不要超支太多。
在申请各类贷款之前,最好能衡量一下自己的还款能力,看看是否在自己的可承受范围之内。
单笔房贷的月支出,须控制在收入的30%以下,我们可以把贷款额不超过收入的七成认为是一种较为安全的“度”。

如果超过了这个“度”,我就不认为这是个积极的理财行为,而是有风险的理财行为了。

罗凤琴/南洋商报

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