Friday, June 24, 2011

理財三點式‧保險+定存+基金

甫踏入社會的新鮮人,對於銀行櫃台前,琳瑯滿目的投資商品,肯定不知從何下手。銀行財富管理部門主管建議,新鮮人可把握“保險不可少、保留部份現金、定期定額投資”三項基本原則,依自己的風險承受度,從保險、定存和基金三種商品著手。

新鮮人拿到第一份薪水後,記得進行規劃,保險是不可或缺的一環,銀行主管說,愈年輕時投保,保費愈便宜,所以基本的醫療險、壽險一定要先投保。

保留急用金
不跳腳

接下來,也要保留一部份現金在手,才不會臨時有資金需求時捉襟見肘。

因此,每個月拿到薪水時,記得將手頭一部份的資金,存放在定期或活期存款中,以備不時之需。不過,目前一年期的定期存款,利率大約只有2%,所以存放的金額不用太多,以免利息,全都被通膨吃光。

銀行主管說,一般而言,要保留可供三個月生活費的現金,以免青黃不接時,還得和家人、朋友調頭寸。

銀行主管認為,新鮮人不用急著一領到薪水就拿去投資,應該先進行儲蓄,準備好緊急預備金,並做好保險規劃後,再考慮股票、基金等投資工具。

在挑選保險工具部份,新鮮人應選擇低保費、高保障的險種,小錢也可買到大保障。

舉例而言,如定期壽險、意外險,終身壽險搭配意外險、醫療險附約,先建立起最基本的保障。

另外,保單的內容應當依照個人工作內容與風險程度來規劃,例如,工作內容屬外勤、業務性質,或是經常出差、騎乘摩哆車上下班,就應考慮提高意外險,以及意外醫療的額度,若是屬於內勤,就不一定需要提高意外險。

定期買基金
賺複利

在投資部份,缺乏時間關注股市的新鮮人,可以考慮透用銀行的定期定額機制,購買海外基金,每月最低只要3,000元,就可以逐步累積財富,存下自己的第一桶金。

銀行主管指出,若是能承受較大風險的積極型投資人,可以購買新興市場的股票型基金,若是擔心風險,可以購買股票和債券兼而有之的平衡型基金。

銀行主管指出,一天只要省出一杯咖啡的錢50元,一個月就有1,500元,一年就有18,000元,看起來不過是一筆小錢,但是經過複利的時間魔法,小錢也能滾成大錢。

星洲日報

孩子是爸爸最重大財負


  • 為人父,除日常生活必需品開銷,還得給小孩愛和關懷。

升級為人父,不僅是人生另一個里程碑,更是人生中最大的責任。

 小孩需要愛、關懷、培養、鼓勵、教育等等,而且最難預測,就是小孩可能帶來的額外家庭開銷。所以說小孩子是爸爸的無價之寶,但也是人生其中一個很重大的財“負”(財務負擔),所以良好的財務規劃很重要。

 嬰兒出生,就得花一筆很大的開銷。過后,寶寶日常生活必需品,從嬰兒床、日常用品、奶粉、醫藥檢查等,料為每月家庭開銷,增加數百令吉至上千令吉的額外開銷。

 計劃生寶寶前,必須進行理財規劃做好準備。

 通貨膨脹持續高漲,生活開銷不斷提升,若無法在寶寶出生前好好計劃,很容易就會被家庭負擔壓得氣餒。

 要如何大步邁向這個人生新旅程?爸爸們,該如何做好準備,迎接孩子和接踵而來的經濟負擔?

 根據《個人理財》資料,爸爸們可以遵循以下步驟,好好規劃。

為父者五大規劃

一、列出優先事項

 要知道,家里多了一位成員將如何影響原本的家庭開銷。這樣才能決定寶寶出生后,母親是否能夠辭去工作,全職照顧小孩。

 若爸爸一個人經營事業,單薪家庭是否有能力維持家庭經濟開銷?否則就要繼續雙薪家庭,考慮其他替代方式照顧寶寶。

 除了工作,爸爸還有很多因素需要取捨,比如應該為孩子未來教育費做準備,還是換更大的房子。

 專家認為,迎接小孩的財務規劃應以更緊急事項優先。若是剛結婚,等到財務更穩定時,或是生小孩最好時機。

 而且生小孩,最好每個能夠間隔3至4年,在未來上大學時,自己籌備學費時還有喘息的空間。

 

二、產后財務規劃

 專家說,許多新手爸媽最常犯的問題就是無法在寶寶出生后,改掉過去的消費習慣。

 這可能導致家庭流動資金出現問題或債務累積無法償還。

 寶寶出生前,2人就應達成共識,了解自己的消費能力。

 爸爸,如果還沒有為自己的人生做規劃和設定目標,那么就應該乘這機會做一個,並且按部就班完成該些目標。

 

三、完善保險保障 

 有了孩子,完善的保險保障非常重要。如果開始工作至今,您仍未購買任何保險配套,寶寶出生的時候,開始安排保障,是好機會。

 “寶寶是你必須受到保障的理由,如果資金不足,至少購買定期人壽保險(Term life insurance),至少以最低的成本,獲取最大的保障。”

 孩子出生后,爸爸的保障更重要,因為是孩子的依靠,若失去工作沒有收入,孩子的生活肯定會受影響。

 

四、保存緊急資金

 作為孩子的依靠,爸爸們一定要擁有一筆緊急資金。

 一般上,緊急資金必須足夠支撐一家人3至6個月的生活,以備被裁員或傷痛無法工作,沒有收入來源日子里的需要。

 當然,緊急資金也可作為醫療用途的備用。

 

五、撰寫遺囑

 理財師指出,有了孩子,撰寫遺囑非常重要,一旦發生不幸遺囑可以確保自己所愛的家人,能夠依靠經妥善安排的資金繼續生活。

 遺囑可以確保資產和保險金等,在不幸離世后分配給妻子和孩子等。

鼓勵孩子靠本事拿獎學金

 孩子漸漸長大,通脹率也逐步上揚,生活開銷不斷加大的情況下,爸爸媽媽可以考慮從其他方式調整生活。

 除了積極拓展收入來源,也要節省開銷。孩子迅速成長,使用物品常常要更換,如能重用親友孩子用過的物品,能夠節省不少。

 此外,可以把國外旅行換成國內旅行、多在家里用餐;減少到外用餐,節省開銷;日常用品也從昂貴的品牌,轉用更便宜的替代品牌等。

 雖然,爸爸媽媽積極為孩子準備教育費,但專家鼓勵,儘量培養孩子獨立,依靠自己的本事領取獎學金,減輕負擔。

中國報

向猶太人學致富術


“股神”接班人事件無聲落幕,不論波克夏形象是否受損,巴菲特的地位仍絲毫無損。猶太人是天生會賺錢的民族,除了“股神”,Google兩位創辦人及蘭桂坊之父盛智文,都是表表者。

20出頭就赴美與猶太人共事的專業談判師學會會長兼香港市務學會講師趙彼得總結,猶太人賺錢秘技在於重誠信、守時及有一套尋找商機的模式。“只要懂得與他們共處,等於能克服所有危機,馳騁商場無往而不利。”

美國人的財富,大部份落在猶太人手上,不論金融、學術以至科學界,猶太人均獨佔鰲頭。趙彼得坦言,其智慧是經過歷史磨練:“猶太人身份本來卑微,大屠殺時意識到行動要快才可避過子彈,為了求存,就要掌握時間,也需懂得尋找逃生機會。”

遲到等同不尊重神

猶太人敬重神,認為不尊重時間,等同不尊重神的賦予。開會、送貨時間一定要準,不然他們會認為你對神不敬,會給你懲罰。簡單說,即是你送貨不準時或貨物有瑕疵,他們會要求退貨或賠償,你的損失將會很慘重。

當年趙彼得以香港Top Sales身份被猶太老闆羅致,20多歲即坐正副總裁。捧到上天,不過頭兩年的工作壓力,令他處於無地自容:“他們要求很高,目標一定要達到。惟有提供賺錢方法,才令他們刮目相看。”

曾兩度跳槽失敗,第一次因為“比預約時間早了20分鐘”,第二次是“未能在限時3分鐘內提供賺 錢方法”,他從教訓中學精:“直接致電負責人說,我有個製造汽水的新配方,產品一定大賣,可極速打敗現時的飲品龍頭。”強勢說話方式,最能引起興趣;想加 強效果,更可說:“不用3分鐘,我20秒就能告訴你如何賺大錢!”

能擔任猶太企業集團高層,趙彼得的方法是學懂談判、融入其宗教和文化,把自己當成猶太人。

金科玉律

● 從不妥協:即使有外來因素影響,也必須達到目的。

● 重視時間:不容許早到或遲到,例如見工早到也不會獲聘,凡事必須準時有計劃。

● 尋找商機:只接受能獲利的營商提議,而提議者必須做得到,否則會討回雙倍損失。

● 擅於交際:應酬從不吝嗇,懂得拋磚引玉,好客又豪爽。

● 幽默時尚:經常笑面迎人如沐春風,談吐風趣充滿魅力;注重儀表,整潔高雅,員工不剪指甲會被視為不尊重工作及合作夥伴,必遭解僱。

● 見識廣博:喜歡閱讀且教育程度高,勤力,視知識為做人哲學;沒學識的人多數無法融入。

● 不易記仇:今天是敵人,他日也可視為合作夥伴,只要有才幹和賺錢能力,必會招攬。

● 分析力強:精於算術,心思細密,熟知天下事故能察覺端倪,在其面前說謊會被識破。

● 一諾千金:簽定合約就無退縮餘地,誠信破損後再無合作機會。

猶太富豪教育經

1. 從小理財
金錢概念清晰

猶太小孩滿周歲,父母就會送股票作禮;3歲能辨認紙幣、硬幣;5歲知道何謂買賣和如何賺錢;7歲懂得看標籤價格;8歲去打工賺錢學儲蓄;11歲要懂得辨識廣告伎倆和銀行術語。

例子:巴菲特11歲在父親證券行打工並學習投資;14歲利用送報紙賺來的1千200美元買下40英畝土地,並轉租給佃農,累聚龐大財富。盛智文也在10歲開始賺錢,20歲已擁100萬加元財富。

2. 自小愛閱讀
見聞廣博

父母從小培養子女閱讀習慣,灌輸“智慧”是別人無法搶走的唯一東西,任何話題都能談上,商場作風豪爽健談。

例子:海洋公園主席盛智文19歲在時裝公司打工,20歲出頭來港工作,31歲看到香港欠缺特色西餐廳,於是在蘭桂坊開了一家,看準市場商機發展飲食事業,成為“蘭桂坊之父”。2004年獲委任為海洋公園主席,近年擴展夢幻水都吸引遊客,從容面對迪士尼挑戰。

3. 具創業野心
洞察先機

猶太人重視宗教,更有集民族千年智慧的營商聖經《塔木德》,世代傳誦,書中提到致富可靠後天培養,能力不是天生。惟有洞察商機,比人快一步,才可成龍。

例子:Larry Page、Sergey Brin意識網絡發展空間龐大,創辦Google。

又染指手機軟件領域,開發Android、電腦操作軟件和雲端應用,向蘋果及微軟下戰書。(星洲日報/投資致富

Thursday, June 23, 2011

保本VS创富

●南洋商报

林永祥:理财知识决定我们日后的规划和如何用钱。
要结婚了,钱怎么筹?

快做爸妈了,孩子教育费从哪里来?

想提早退休,规划要从何做起?

这些问题,或多或少,我们都自问过,只是未必有答案。

从理财的角度,这只是你对金钱和投资的决定及取舍之别。

大马汇丰银行个人理财业务总经理林永祥,从专业理财一一为大家剖析。

做好财务规划 生活有保障

人的一生除了工作存钱,也要设法赚更多的钱。因此,财务规划对每一个人来说都很重要。

但却不能一昧地跟从别人脚步作投资,必须依据自己的财务状况和需求来选择适合自己的投资产品,

这样才可以达到有效的投资。

提到财富,理财界有一句名叫“你不理财,财不理你”。

是的,富人之所以越来越富,因为他们懂得理财,而且还会善用资源来为他们创造财富。

但是,理财绝对不是富人的专利。

穷人尤其需要理财,那么财富才不至于缩水,以至晚年时凄清度日。

根据汇丰银行的一项“财务规划的力量”(The Power of Planning)大马调查报告显示,仅有13%的大马人没有进行基本财务规划,更没有寻求财务规划师的专业意见。

当然,有规划财务的87%人,到最后未必都能大富大贵,但至少会这13%人更有把握,可以过自己想过的日子。

保本投资:保守策略

大马汇丰银行个人理财业务总经理林永祥接受本报专访时指出,财务规划是非常全面的,投资也不外乎有两种,即保本投资和创富投资。

他解释说,所谓的保本投资是一项比较保障的投资,首先必须保证投资的本金不受行情和利率的影响,到期至少能保证收回,以保住投资者资本为主。

“保本理财也可以看成是一种相对安全保守的投资策略。在股市不景气、房地产政策不明朗、物价上涨的情况下,保本理财成也为个人理财者的最佳选择。”

林永祥指出,有些较为保守的人们不想冒太大的风险,只要保住资本他们就心满意足了,他们就会选择稳打稳扎的保本类型投资。

未必可安享晚年

然而,保住了本,却未必就可以安享晚年,尤其是我国这个发展中国家,经济成长必定也伴随着通货膨胀。

这么一来,光保本已经不足以应付通胀对消费能力的影响,因而创富理财又成了更多人追祟的目标。

创富投资:风险较高

所谓创富投资,顾名思义就是创造更多财富的投资,风险相对的也较保本投资来得高。

“勇于冒险的人们,深知不入虎穴,焉得虎子的投资策略,因而放胆选择创富投资。”

那么,创富投资是不是更理想的理财方式?

“没有绝对的标准来衡量投资者必须作何种投资,这得视乎投资者本身的需求和财务状况而定。”

75%人3年花光公积金

统计显示,约75%的人在退休并领取公积金后,在3年内就花光这数十年存下来的老本。

是的,很多退休人士都会打雇员公积金户口的主意,想要取出公积金户口的所有钱,用以付还房屋贷款抑或是作其他投资。

林永祥对此也表示,如果真的有这个念头,可以搜寻一下相关资讯,抑或是到邻近的银行寻求财务规划师的意见。

咨询规划师

虽然如何使用公积金,并没有一个标准,也没有所谓的对错,但林永祥建议,退休后想提取公积金还清房贷的人,先找专业规划师算一算。

他举例说,银行的房屋贷款利率是以这个方程式来计算:

目前的基贷率为6.6%,若房贷利率是基贷率减2%,那便是4.6%,这便是借贷必须承担的成本。

“如果你可以从其他投资组合中赚取多于4.6%的回酬,我建议你继续投资那些投资组合。”

“每家银行提供各种不同的房屋贷款,视乎客户的需求与资格。好比我们的房屋贷款,假设A客户向银行贷款30万令吉,贷款期限为20年,每月供期3000令吉。A因为取得年终奖金而拥有多余的钱,他可以选择将之付还房屋贷款,在缩短贷款期限之余也减轻贷款负担。”

大马人向往退休生活

根据汇丰银行(HSBC)最新公布的《退休生活的未来―计划的力量》报告中,大马人是全球其中一个最乐观看好退休生活的国家。

这是汇丰银行连续第六年进行的退休研究报告,针对全球17个国家的1万7000人进行调查,其中包括1033名大马人,探索人们对未来10年退休生活新形势的想法。

报告中指出,亚洲受访者拥有平均每人约3万5000美元(约10万6000令吉)的退休资产,比全球平均水平高出20%。

“大马人都相当向往着退休生活,42%的受访大马人视退休生活为人生新篇章,以及37%受访者认为退休是享受休息和放松的时刻。”

优于父母时代

他们均认为快乐退休生活,最重要是取决于财务规划和强身健体,因为我们不但需要有健康的身心去享受退休,还需要有足够财务资产,才可享受退休生活。

此外,大马人也是汇丰报告中最诚心宗教的国家,66%的受访者认为宗教对快乐的退休生活非常重要。

在评估现代人退休生活与父母时代的退休生活比较时,62%的大马人认为本身的退休生活将会优于父母退休时代,并排在全球第三位,仅排在印度和中国之后。

传统方案过时

汇丰回教保险总执行长再努丁依哈表示,年龄是全球21世纪最大的挑战,这不再只是先进国的情况,到了2050年,亚洲超过65岁人口将增加两倍至9亿人口。

届时的人口结构将变成每少过1位就业人士对4位65岁以上的老人,令传统的退休方案不再适用。

退休生活财务开销 68%人担心难应付

汇丰银行的这项退休报告也突显出大马人对未来退休生活财政状况的担忧,68%的受访者仍担心他们无法应付退休生活的财务需求,这亚太区受访国比率最高的国家。

94%受访者认为需要有足够的财务能力应对退休生活是最重要的,不过,也只有60%人士表示可拥有足够的退休财务准备,仍有34%人士还未有足够的财务准备。

担优医疗费高

大马人最担忧是那些无法预计的事件发生,64%受访者担心突发情况会耗尽本身的退休储蓄。

此外,还有60%的受访者担心储蓄不够,以及57%受访者担心医疗成本太高。

这显示出大马人都接受这个事实,有必要在本身的就是黄金时期就开始做好准备和规划退休生活。

报告中指出,约25%亚洲劳工认为本身将会很难应付退休的财务状况,因需要照顾年迈家人,尤其是在新加坡和中国。

尽管69%大马人期望着退休后可得到自由生活,24%受访者关注抚养年迈父母的财务成本,这比全球平均的17%来得高。

不靠政府资助

只有小部分的亚洲劳工期望政府会帮助他们的退休生活,分别为印度的3%、新加坡的3%、大马的9%、台湾的10%,以及韩国的18%。

相反地,中国劳工更期望国家协助他们度过退休生活,40%的受访者期望政府的退休金作为他们退休收入来源。

我国大部分受访者都不期望依赖政府的资助,23%受访者期望本身的储蓄和投资可足够本身退休后的生活。

值得关注的是,还有12%受访者并不知道退休后的收入来源。

由于接近四分之一的受访者期望依赖其他储蓄和投资活动,估计大马潜在的退休规划产品市场相当乐观。

退休规划从何做起?

询及退休人士该如何作出正确的投资抉择时,

林永祥再一次强调,对退休人士来说,他们必须先问自己目前为止什么东西是他最迫切需要的。

林永祥说,退休人士必须清楚知道自己的方向和需要怎样的回酬,方能作出正确以及适合自己的投资决定。

这道理很简单,但许多人都不明白,世上没有不设目标,就能自动导航的飞机。

是否投资取决客户

他举了投资信托基金为例子,假如客户选择投资信托基金,理师就会先进行个别审查,了解客户的财务状况、想要取得多少的回酬等等。

“过后,我们会再为客户提供多个选项,并且分析每个选项所需承担的风险和面临何种状况。”

最后要不要投资,是客户的决定,但至少银行做好了为客户分析和看法的主份。

若退休人士或为退休而作准备的人,真的对退休投资毫无头绪的话,林永祥认为这就有征询专业财务规划师和财务顾问意见的必要了。

“譬如说,B以25万令吉买了一栋房子投资,再以每月1000令吉出租。这个时候B就要问问自己,他是否满意每月1000令吉的回酬?如果他不满足于这个价码,他或许可以考虑将房子卖了往其他方面投资,这绝对是在于个人的需求和选择。”

大马人提前准备退休生活

根据汇丰银行(HSBC)最新公布的《退休生活的未来―计划的力量》报告中,60%的大马人认为会退休生活做好准备,在亚太区受访国家中排名第四。

再努丁依哈表示,大马人了解到退休生活的现实,需更主动地为退休生活做好准备,并有效地管理财务规划。

他说,亚洲的储蓄水平相当高,人民有必要建立起本身的储蓄习惯和选择了多元化本身组合的产品,以在长期中受惠。

报告中,大马是对财务规划醒觉性最高的受访国家,84%受访者都表示会为未来的退休生活定下财务规划,其中的60%更是自我指导财务规划,显示出大马人更倾向于独立和主动地规划未来。

重视财务规划

“只有27%受访者表示会寻求专业财务咨询,而当中的大部分人也有本身的规划,这显示是人民只是使用专业质询来辅助本身的退休规划。”

而大马人的财务规划更跨越所有的年龄层,其中以30-39岁年龄层对财务规划最为重视,占了86%受访者。

报告中显示,为未来设定财务规划可带来更多的益处,不但可拥有更充足的退休储蓄,还可享有更大的自由、快乐和满意的退休生活,以及不用担心晚年生活。

根据统计,有退休规划的人士在退休后的平均退休财富会比没规划者高出240%。

财务规划师VS财务顾问

许多人可能会对财务规划师和财务顾问这两个名堂感到混淆,究竟财务规划师与财务顾问有何不同?

林永祥解释说,财务规划师与财务顾问其实只是字眼上的不同,双方的最终任务就是要引导客户作出最适合自己的投资决定。

他说,所谓的财务规划师,会就顾客的财务状况,提供一连串的投资选项,让顾客作最后的决定。

“而财务顾问的主要工作,就是为顾客提供建议,他们必须先清楚知道顾客的财务状况,顾客想要作何种类型的投资、希望有何种回馈,之后再就这些因素而进行分析,过后再到财务规划的阶段。”

合格合作伙伴

他随后指出,从银行的角度来看,财务规划师和财务顾问是顾客们的“合格合作伙伴”。

“其实,我们只是负责引导投资者作最适合他们的投资选项。当顾客在进行投资时,为免你走错一步棋,合作伙伴们并就你的情况给予你一些建议,而财务规划师和财务顾问正正就是担任这样的角色!”

亲子理财越早越好

“财务规划的力量”报告指出,约有86%年龄介于30至39岁的青年有规划财务的习惯。

至于40至49岁的中年人,约84%有规划财务,而年龄介于50至59岁的乐龄人士(81%)则稍微落后。

林永祥认为,理财是一种观念,而教育则是非常重要的工具,通过教育可以建立民众对理财的观念,更可教导他们如何作正确和规划适合自己的理财方案。

“以邻国新加坡的情况来说,就连家庭主妇都对投资略懂一二,且知道投资的重要性。”

从小灌输理财观念

林永祥接着也大谈亲子理财的课题,他表示,无论是对父母抑或是子女,亲子理财其实是越早开始越好,父母应该从小就教育和灌输孩子正确的理财观念。

“父母应该早点向子女灌输正确的理财观念,从小培养他们储蓄和理财的习惯。这也是建立他们日后正确的理财观念的好途径!”

汇丰银行的报告中称,大马是一个年轻和庞大就业人口的国家,大马在1980年的超过65岁人口只有3.7%,到了2010年也仅增长至少于5%,不过,在2050年的65岁人口预计将增长至16.5%。

这显著变化,将会增加就业年龄层和政府的负担,未来需要提供退休收入和医疗开销于不断增长的退休人数。

负债者也可投资

很多人都以为负债的人和投资扯不上关系,但其实不然。

只要选择得宜,他们也可以进行适合自己的投资。

林永祥举了一位单亲妈妈为例子,这位单亲妈妈有一个只有14个月大的女儿,而且负债累累。

他说,这位妈妈的财务状况,找出导致她负债的原因,掌握这些债务是否必要债务,还是因花费太多,由入不敷出所导致。

理财师清楚状况后,接下来首要任务就是协助这位单亲妈妈减轻债务负担,过后再依据她的情况建议一些适合她的投资。

“以汇丰的理财师来说,我们会在掌握一切资讯后,再提供她一些财务管理方面的教育,并建议她购买保本的投资组合,每月从薪水里扣除15%储蓄,来为她进行有效又符合她情况的投资。”

保本创富同时进行

林永祥指出,客户可以选择以保本和创富两种形式同时进行财务规划。

但针对上述例子来说,拥有家庭负担(孩子年纪尚幼)的她则较为适合投资保本投资组合。

社会新鲜人如何理财?

一个刚踏入职场的社会新鲜人,在存款不多又没有负债的情况下,又该作怎样的投资呢?  

林永祥建议,刚踏入职场的年轻人购买保本投资产品,像是保险、保本基金等产品。

“因为这类保本产品的特点,在于越早购买价值也就相对地越高。”

储蓄须自律

另外,他也鼓励年轻人养成储蓄的习惯,不管存进银行的数目多或少,只要每个月都定期从薪水中抽出一小部分,久而久之就会变成了一种习惯。 

他坦言道,储蓄是一种纪律,但却不是人人都可以做得到。

“我们必须要自律,督促自己,最好的做法是依照本身的能力,每个月从薪水中抽取一部分充作存款,这样才可以将储蓄当成是一种习惯来经营。”

林永祥补充道:“人的一生中实在有太多的变数,今天不知明天事。因此,我们必须未雨绸缪,为未来做准备。

“最后,还是总结那句,每个人都必须清楚自己需要什么、想要何种回酬、对何种投资感兴趣,这样才可以找到适合自己的投资方案。”

富豪7生命教訓 金錢買不到快樂

金融博客FusionIQ公司總執行長、《華盛頓郵報》專欄作家里薩茲(Barry Ritholtz)撰文“富豪的7個生命教訓”,與讀者分享他和著名富人的美妙談話。

 他在文章開頭引述美國已故作家沃恩的名言:“金錢買不到快樂,但它可以雇用一大群研究人員研究這問題。”

 在美國,富人持有大多數貨幣財富,價值在不斷縮水,當富人和窮人的收入面對不平等急劇增加時,富人被指責該為所有社會的病態負責。

 但富人在投資和財富方面的經歷,透射出許多令人驚訝的見識。

 1.有錢比沒錢好

 當我們跳出日常的思路,錢也許不能買來快樂,但可買許多其他重要的東西,例如財政安全、良好的醫療、教育、旅行和舒適的退休生活;一言蔽之,自由。

 2. 不要成現金富人、時間窮人

 投放全部醒著的時間來賺錢,是有問題,特別是在擁有繁忙合夥人的職業,如律師、醫生、銀行家和會計師,會因此忙于工作而沒時間接觸家人。失去任何正常的個人生活,即產生工作與生活間嚴重的不平衡。

 工作是用時間交換金錢的過程,要記住如何使用時間,比如何用金錢購買更有意義。

 如果為賺錢而忙碌,但忽略了配偶和孩子的成長,會比想象的要更加貧窮。

 3. 記憶比物質好

 這可能是很驚訝的聽說,在財富集合中,豪華車、游艇、房屋、珠寶和手錶竟是排列在最后面。

 富人首要看重是什么?記憶和成就!玩具比不上快樂時光。

 你真認為10萬美元(約30.3萬令吉)的音箱,比一對5000美元(約1.5萬令吉)的好20倍?(不是)你真認為25萬美元(約75.8萬令 吉)的跑車比5萬美元(約15萬令吉)轎車快5倍?(不是)如今,可以用100萬令吉購買一間“概念”的房子,並不會有10倍的寬敞。

 富人會告訴你,家庭聚會、假期、看演出、體育比賽、婚禮和其他能帶來深厚記憶的事件,才是他們最重要的生活經歷。

 4. 假慷慨

 一個小秘密,富豪的公司都喜歡利用年輕雇員,鼓勵對方借債,公司主動借錢,目的是要新來者花大錢,住大房子開豪華房車,讓它成為公司文化的一部分。

 他們很慷慨?

 其實不是。大銀行、投資公司、律師行和會計樓已知道,給最好的雇員拷上金手銬是多么有利可圖。這些高額借貸,負債累累的奴隸,將比無債一身輕的雇員更加努力工作,更加忠心耿耿跟隨公司。

 5. 要有目標

 朋友是一名企業家,是90年代家喻戶曉的網絡公司董事。他過早出售手上股票,僅換來3000萬美元(約9090萬令吉),而數個月后股票價值飆升到9000萬美元(約2.7億令吉)。

 但他並不在乎,用了3000萬美元建立新公司,很快就以2.5億美元(約7.6億令吉)售出。之后,故伎重演,又開始第三次冒險,這一次他10億美元(約30.3億令吉)高價脫售公司。

 長期的目標及實施願景的能力,是這名富人獲得成功的關鍵。

 勝利屬于有準備的人,計劃可幫助取得大成就。

 6. 須活在當下

 目標是重要,但不要錯過今天發生的事情,別讓山上的豪宅夢想,而無法享受現在的家。

 7. 運氣有幫助

 聰明很好,但運氣要更好。 

 很多富裕人士,特別是科技企業家,都感謝自己的好運氣。

 其實別誤解,運氣只是碰上了機遇,最大限度的利用機會比單純碰運氣要好。

中國報

Tuesday, June 21, 2011

2011年6月的《精明理财》理财急诊室-如何规划保险?

致《精明理财》理财急诊室主持人:

您好,我是李家辉,39岁。妻子:35岁。

本身从事直销业一年。 收入大概是16000 – 35000/ 月。

财务状况如下:

基本开销:RM2500/

给父母:RM 800/

拥有现金RM 50000

拥有以下产业:

双层排屋(自住)

市价RM 550,000

Flexi-loan 已供完


公寓

市价RM 150,000

RM 380/ 期(尚欠27年)

收租RM 900/

公寓

市价RM 140,000

转名中

可收租RM 900/

公寓

市价RM 350,000

建筑中(还有2年)

贷款RM 299,700 打算建成后出租

双层排屋(供父母住)

市价RM 200,000

已供完

三兄弟联名

拥有:

1 - 市价RM 10,000 – 已供完

1- 市价RM 160,000 – 尚欠72期, RM 1500/

儿子:2岁, 女儿:3

本身保险:

10term life – 34-43 RM 322/

医药保险RM 620/

意外保险RM 50,000 –RM 140 /

妻子保险:RM 1, 800/ (包括医药RM 80,000 储蓄, 人寿,意外- prudential

1. 想要继续投资地产, 可好? 还是有更好的提议?

2. 应增加什么保险?

3. 孩子的保险还未买,可有建议?

李家辉敬上



李家辉:您好!

家辉财务目标

1. 想要继续投资地产, 可好? 还是有更好的提议?

2. 应增加什么保险?

3. 孩子的保险还未买,可有建议?

家辉整体的财务状况属于很理想。 请参考表一。

表一:财务状况分析

财务状况分析 数额 水平 健康水平
全年总收入 32万7千600*

全年总开支 6万5千42 占全年收入19.9 %
全年收支余额 26万2千558 占全年收入80.1 %
基本开销 3万9千600** 占全年收入12.1 %
贷款摊还 2万2千560 占全年收入6.9 %
全年保费总开支 2千282 占全年收入0.9%
应急储备金 5万*** 1.8个月收入

*利用平均每月收入为2万5千500 **包括给父母开销 ***现金

您财务整体的分配蛮理想,花费很少,可以储蓄的很多,只是保障规划部分理想中加强在8-15%的总收入,目前只是0.9%。至于,您的紧急资金方 面,只是1.8个月的收入,有点低,您算是个生意人(直销),理想中应该是超过6个月的收入,但是鉴于您的固定开销,每个月只是5千452,所以5万的现 金作为紧急资金是足够的(可以应付9.17个月的固定开销)。这笔紧急资金不必全部放在定存,可以分散在债券或政府的信托里面。

家辉务目标

目标一: 想要继续投资地产, 可好? 还是有更好的提议?

从您的资料,可以看得出,您在投资产业有不少的经验,相信您会有更好的想法。对于投资方面,很明显,您的投资太过集中在产业(大马),不要忘了投资 的秘诀是“不要把所有的蛋放在同一个篮子里”所以,您可以考虑分散一些投资在不同的投资工具如股票,信托,或债券等等。您需要的是了解您的风险喜好或承受 能力,一套设计好的投资组合,然后纪律,固定和定额的进行投资。

表二:常见的投资工具

投资工具 回酬 特色 对象
股票 10%或更高 高风险,股价变化很大 适合有经验,喜欢DIY,冒险和愿意花时间了解,学习和研究,并愿意承担非常大的风险
信托 6-9%(根据不同的组合) 中风险,拿特定的风险,有专人管理,风险分散度高 适合没有太多知识和时间的人,但是又不想拿太大的风险来增值财富
债券 5-7% 低风险,保值和慢慢增长 适合退休,保守人士或作为紧急基金规划
产业信托-REITS 7-9%(固定利息) 低风险,保值和固定回酬 适合退休,保守,和想固定收去利息的人士
地产 5-7%(租金)看地点,不包括屋价增值 保值,固定回酬-租金,增值,需要比较多的钱来开始-头期钱 适合有经验和想固定收去利息的人士
储蓄保险 4-5% 低风险,保值和慢慢增长 适合保守和想用这种每个月供保险的方式,让自己纪律储蓄
公积金 5%左右 低风险,保值 适合退休和保守人士

如您特别喜好地产方面的投资,产业信托和投资在全球或区域的信托,都是很不错的选择。还有,目前,公积金有提供自雇人士,缴交一个大马退休计划,以便享有公积金的5%左右的回酬。

目标二: 应增加什么保险?

从您给予的保险资料,了解得很有限,只好根据大纲来给您意见。风险规划,主要包括收入重置Income replacement,债务取消Liability Cancellation,孩子教育基金,以及医疗和严重疾病保障。建议您为您所持有的保险,从新做个检视,然后根据以下的分析来重新调整。

表三:个人所需保障分析

风险规划 保障所需数额 注释
收入重置 357万7千590 当您不再时,继续给予家庭10年100%的生活费
债务取消 53万820 预算您没有MRTA来处理房贷债务
孩子教育基金 18万427* 如果未来(女儿17年后,儿子18年后),每个孩子需要25万作为教育费
医疗和严重疾病保障 98万2千800 出院后在家疗养三年。
共保障所需 527万1千637

* 教育费以6%通涨率计算

在住院利益方面,200的病房(Room & Board)会比较理想,在住院医疗费年限Annual limit方面,需要确定,不能低于10万,否则“能看不能用”。现今的医疗费(大马的医疗费通货膨胀大约10%),小手术都已经从“几千,或几十千”开 始“起跳”,一旦医疗费超过年限后,就需要自掏腰包了。

目标三: 孩子的保险还未买,可有建议?

孩子的保险,有分两个部分,一个是医药保险,另一个是教育保单。医药保险会是第一需要考虑的,内容包括住院利益(包括手术费,入院前后费用等),严 重疾病利益,残废利益 (暂时/永久残废),意外伤亡和外诊利益,以及死亡利益;至于,教育储蓄保单主要是根据孩子未来受高等教育所需的基金数额,然后,每个月固定储蓄在教育保 单里。教育所需,是跟据您理想孩子受高等教育的地点和科系,在加上教育的通货膨胀来预算未来所需。

您可以用单一的保单来包括这两个部分的需要,或用个别的保单来完成全面的保障。

如果家辉想了解如何用我们建议的投资组合帮您分散投资风险,重新检视/重组您的保险,以及让您的孩子得到所需的保险,不妨与我们联络, 谢谢。 电话 04-250 5011或电邮ceyong@financialfreedom.com.my