致《精明理财》理财急诊室主持人：
您好，我是李家辉，39岁。妻子：35岁。
本身从事直销业一年。 收入大概是16，000 – 35，000/ 月。
财务状况如下：
基本开销：RM2500/月
给父母：RM 800/月
拥有现金RM 50，000
拥有以下产业：
| 双层排屋（自住） | 市价RM 550,000 | Flexi-loan 已供完 |
|
| 公寓 | 市价RM 150,000 | RM 380/ 期（尚欠27年） | 收租RM 900/月 |
| 公寓 | 市价RM 140,000 | 转名中 | 可收租RM 900/月 |
| 公寓 | 市价RM 350,000 | 建筑中（还有2年） | 贷款RM 299,700 打算建成后出租 |
| 双层排屋（供父母住） | 市价RM 200,000 | 已供完 | 三兄弟联名 |
拥有：
1 车 - 市价RM 10,000 – 已供完
1车- 市价RM 160,000 – 尚欠72期， RM 1500/月
儿子：2岁， 女儿：3 岁
本身保险：
10年term life – 34岁-43岁 RM 322/年
医药保险RM 620/年
意外保险RM 50,000 –RM 140 / 年
妻子保险：RM 1, 800/年 （包括医药RM 80,000， 储蓄， 人寿，意外- prudential）
1. 想要继续投资地产， 可好？ 还是有更好的提议？
2. 应增加什么保险？
3. 孩子的保险还未买，可有建议？
李家辉敬上
李家辉：您好！
家辉财务目标
1. 想要继续投资地产， 可好？ 还是有更好的提议？
2. 应增加什么保险？
3. 孩子的保险还未买，可有建议？
家辉整体的财务状况属于很理想。 请参考表一。
表一：财务状况分析
| 财务状况分析 | 数额 | 现水平 | 健康水平 |
| 全年总收入 | 32万7千600* | ||
| 全年总开支 | 6万5千42 | 占全年收入19.9 % | 佳 |
| 全年收支余额 | 26万2千558 | 占全年收入80.1 % | 佳 |
| 基本开销 | 3万9千600** | 占全年收入12.1 % | 佳 |
| 贷款摊还 | 2万2千560 | 占全年收入6.9 % | 佳 |
| 全年保费总开支 | 2千282 | 占全年收入0.9% | 差 |
| 应急储备金 | 5万*** | 1.8个月收入 | 差 |
*利用平均每月收入为2万5千500 **包括给父母开销 ***现金
您财务整体的分配蛮理想，花费很少，可以储蓄的很多，只是保障规划部分理想中加强在8-15%的总收入，目前只是0.9%。至于，您的紧急资金方 面，只是1.8个月的收入，有点低，您算是个生意人（直销），理想中应该是超过6个月的收入，但是鉴于您的固定开销，每个月只是5千452，所以5万的现 金作为紧急资金是足够的（可以应付9.17个月的固定开销）。这笔紧急资金不必全部放在定存，可以分散在债券或政府的信托里面。
家辉财务目标
目标一: 想要继续投资地产， 可好？ 还是有更好的提议？
从您的资料，可以看得出，您在投资产业有不少的经验，相信您会有更好的想法。对于投资方面，很明显，您的投资太过集中在产业(大马)，不要忘了投资 的秘诀是“不要把所有的蛋放在同一个篮子里”所以，您可以考虑分散一些投资在不同的投资工具如股票，信托，或债券等等。您需要的是了解您的风险喜好或承受 能力，一套设计好的投资组合，然后纪律，固定和定额的进行投资。
表二：常见的投资工具
| 投资工具 | 回酬 | 特色 | 对象 |
| 股票 | 10%或更高 | 高风险，股价变化很大 | 适合有经验，喜欢DIY，冒险和愿意花时间了解，学习和研究，并愿意承担非常大的风险 |
| 信托 | 6-9%（根据不同的组合） | 中风险，拿特定的风险，有专人管理，风险分散度高 | 适合没有太多知识和时间的人，但是又不想拿太大的风险来增值财富 |
| 债券 | 5-7% | 低风险，保值和慢慢增长 | 适合退休，保守人士或作为紧急基金规划 |
| 产业信托-REITS | 7-9%(固定利息) | 低风险，保值和固定回酬 | 适合退休，保守，和想固定收去利息的人士 |
| 地产 | 5-7%(租金)看地点，不包括屋价增值 | 保值，固定回酬-租金，增值，需要比较多的钱来开始-头期钱 | 适合有经验和想固定收去利息的人士 |
| 储蓄保险 | 4-5% | 低风险，保值和慢慢增长 | 适合保守和想用这种每个月供保险的方式，让自己纪律储蓄 |
| 公积金 | 5%左右 | 低风险，保值 | 适合退休和保守人士 |
如您特别喜好地产方面的投资，产业信托和投资在全球或区域的信托，都是很不错的选择。还有，目前，公积金有提供自雇人士，缴交一个大马退休计划,以便享有公积金的5%左右的回酬。
目标二: 应增加什么保险？
从您给予的保险资料，了解得很有限，只好根据大纲来给您意见。风险规划，主要包括收入重置Income replacement，债务取消Liability Cancellation，孩子教育基金，以及医疗和严重疾病保障。建议您为您所持有的保险，从新做个检视，然后根据以下的分析来重新调整。
表三：个人所需保障分析
| 风险规划 | 保障所需数额 | 注释 |
| 收入重置 | 357万7千590 | 当您不再时，继续给予家庭10年100%的生活费 |
| 债务取消 | 53万820 | 预算您没有MRTA来处理房贷债务 |
| 孩子教育基金 | 18万427* | 如果未来（女儿17年后，儿子18年后），每个孩子需要25万作为教育费 |
| 医疗和严重疾病保障 | 98万2千800 | 出院后在家疗养三年。 |
| 共保障所需 | 527万1千637 |
* 教育费以6％通涨率计算
在住院利益方面，200的病房（Room & Board）会比较理想，在住院医疗费年限Annual limit方面，需要确定，不能低于10万，否则“能看不能用”。现今的医疗费（大马的医疗费通货膨胀大约10%），小手术都已经从“几千，或几十千”开 始“起跳”，一旦医疗费超过年限后，就需要自掏腰包了。
目标三: 孩子的保险还未买，可有建议？
孩子的保险，有分两个部分，一个是医药保险，另一个是教育保单。医药保险会是第一需要考虑的，内容包括住院利益（包括手术费，入院前后费用等），严 重疾病利益，残废利益 （暂时/永久残废），意外伤亡和外诊利益，以及死亡利益；至于，教育储蓄保单主要是根据孩子未来受高等教育所需的基金数额，然后，每个月固定储蓄在教育保 单里。教育所需，是跟据您理想孩子受高等教育的地点和科系，在加上教育的通货膨胀来预算未来所需。
您可以用单一的保单来包括这两个部分的需要，或用个别的保单来完成全面的保障。
如果家辉想了解如何用我们建议的投资组合帮您分散投资风险，重新检视/重组您的保险，以及让您的孩子得到所需的保险，不妨与我们联络， 谢谢。 电话 04-250 5011或电邮ceyong@financialfreedom.com.my。
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