●南洋商报
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| 林永祥：理财知识决定我们日后的规划和如何用钱。 |
快做爸妈了，孩子教育费从哪里来？
想提早退休，规划要从何做起？
这些问题，或多或少，我们都自问过，只是未必有答案。
从理财的角度，这只是你对金钱和投资的决定及取舍之别。
大马汇丰银行个人理财业务总经理林永祥，从专业理财一一为大家剖析。
做好财务规划 生活有保障
人的一生除了工作存钱，也要设法赚更多的钱。因此，财务规划对每一个人来说都很重要。
但却不能一昧地跟从别人脚步作投资，必须依据自己的财务状况和需求来选择适合自己的投资产品，
这样才可以达到有效的投资。
提到财富，理财界有一句名叫“你不理财，财不理你”。
是的，富人之所以越来越富，因为他们懂得理财，而且还会善用资源来为他们创造财富。
但是，理财绝对不是富人的专利。
穷人尤其需要理财，那么财富才不至于缩水，以至晚年时凄清度日。
根据汇丰银行的一项“财务规划的力量”（The Power of Planning）大马调查报告显示，仅有13%的大马人没有进行基本财务规划，更没有寻求财务规划师的专业意见。
当然，有规划财务的87%人，到最后未必都能大富大贵，但至少会这13%人更有把握，可以过自己想过的日子。
保本投资：保守策略
大马汇丰银行个人理财业务总经理林永祥接受本报专访时指出，财务规划是非常全面的，投资也不外乎有两种，即保本投资和创富投资。
他解释说，所谓的保本投资是一项比较保障的投资，首先必须保证投资的本金不受行情和利率的影响，到期至少能保证收回，以保住投资者资本为主。
“保本理财也可以看成是一种相对安全保守的投资策略。在股市不景气、房地产政策不明朗、物价上涨的情况下，保本理财成也为个人理财者的最佳选择。”
林永祥指出，有些较为保守的人们不想冒太大的风险，只要保住资本他们就心满意足了，他们就会选择稳打稳扎的保本类型投资。
未必可安享晚年
然而，保住了本，却未必就可以安享晚年，尤其是我国这个发展中国家，经济成长必定也伴随着通货膨胀。
这么一来，光保本已经不足以应付通胀对消费能力的影响，因而创富理财又成了更多人追祟的目标。
创富投资：风险较高
所谓创富投资，顾名思义就是创造更多财富的投资，风险相对的也较保本投资来得高。
“勇于冒险的人们，深知不入虎穴，焉得虎子的投资策略，因而放胆选择创富投资。”
那么，创富投资是不是更理想的理财方式？
“没有绝对的标准来衡量投资者必须作何种投资，这得视乎投资者本身的需求和财务状况而定。”
75%人3年花光公积金
统计显示，约75%的人在退休并领取公积金后，在3年内就花光这数十年存下来的老本。
是的，很多退休人士都会打雇员公积金户口的主意，想要取出公积金户口的所有钱，用以付还房屋贷款抑或是作其他投资。
林永祥对此也表示，如果真的有这个念头，可以搜寻一下相关资讯，抑或是到邻近的银行寻求财务规划师的意见。
咨询规划师
虽然如何使用公积金，并没有一个标准，也没有所谓的对错，但林永祥建议，退休后想提取公积金还清房贷的人，先找专业规划师算一算。
他举例说，银行的房屋贷款利率是以这个方程式来计算：
目前的基贷率为6.6%，若房贷利率是基贷率减2%，那便是4.6%，这便是借贷必须承担的成本。
“如果你可以从其他投资组合中赚取多于4.6%的回酬，我建议你继续投资那些投资组合。”
“每家银行提供各种不同的房屋贷款，视乎客户的需求与资格。好比我们的房屋贷款，假设A客户向银行贷款30万令吉，贷款期限为20年，每月供期3000令吉。A因为取得年终奖金而拥有多余的钱，他可以选择将之付还房屋贷款，在缩短贷款期限之余也减轻贷款负担。”
大马人向往退休生活
根据汇丰银行(HSBC)最新公布的《退休生活的未来―计划的力量》报告中，大马人是全球其中一个最乐观看好退休生活的国家。
这是汇丰银行连续第六年进行的退休研究报告，针对全球17个国家的1万7000人进行调查，其中包括1033名大马人，探索人们对未来10年退休生活新形势的想法。
报告中指出，亚洲受访者拥有平均每人约3万5000美元（约10万6000令吉）的退休资产，比全球平均水平高出20%。
“大马人都相当向往着退休生活，42%的受访大马人视退休生活为人生新篇章，以及37%受访者认为退休是享受休息和放松的时刻。”
优于父母时代
他们均认为快乐退休生活，最重要是取决于财务规划和强身健体，因为我们不但需要有健康的身心去享受退休，还需要有足够财务资产，才可享受退休生活。
此外，大马人也是汇丰报告中最诚心宗教的国家，66%的受访者认为宗教对快乐的退休生活非常重要。
在评估现代人退休生活与父母时代的退休生活比较时，62%的大马人认为本身的退休生活将会优于父母退休时代，并排在全球第三位，仅排在印度和中国之后。
传统方案过时
汇丰回教保险总执行长再努丁依哈表示，年龄是全球21世纪最大的挑战，这不再只是先进国的情况，到了2050年，亚洲超过65岁人口将增加两倍至9亿人口。
届时的人口结构将变成每少过1位就业人士对4位65岁以上的老人，令传统的退休方案不再适用。
退休生活财务开销 68%人担心难应付
汇丰银行的这项退休报告也突显出大马人对未来退休生活财政状况的担忧，68%的受访者仍担心他们无法应付退休生活的财务需求，这亚太区受访国比率最高的国家。
94%受访者认为需要有足够的财务能力应对退休生活是最重要的，不过，也只有60%人士表示可拥有足够的退休财务准备，仍有34%人士还未有足够的财务准备。
担优医疗费高
大马人最担忧是那些无法预计的事件发生，64%受访者担心突发情况会耗尽本身的退休储蓄。
此外，还有60%的受访者担心储蓄不够，以及57%受访者担心医疗成本太高。
这显示出大马人都接受这个事实，有必要在本身的就是黄金时期就开始做好准备和规划退休生活。
报告中指出，约25%亚洲劳工认为本身将会很难应付退休的财务状况，因需要照顾年迈家人，尤其是在新加坡和中国。
尽管69%大马人期望着退休后可得到自由生活，24%受访者关注抚养年迈父母的财务成本，这比全球平均的17%来得高。
不靠政府资助
只有小部分的亚洲劳工期望政府会帮助他们的退休生活，分别为印度的3%、新加坡的3%、大马的9%、台湾的10%，以及韩国的18%。
相反地，中国劳工更期望国家协助他们度过退休生活，40%的受访者期望政府的退休金作为他们退休收入来源。
我国大部分受访者都不期望依赖政府的资助，23%受访者期望本身的储蓄和投资可足够本身退休后的生活。
值得关注的是，还有12%受访者并不知道退休后的收入来源。
由于接近四分之一的受访者期望依赖其他储蓄和投资活动，估计大马潜在的退休规划产品市场相当乐观。
退休规划从何做起？
询及退休人士该如何作出正确的投资抉择时，
林永祥再一次强调，对退休人士来说，他们必须先问自己目前为止什么东西是他最迫切需要的。
林永祥说，退休人士必须清楚知道自己的方向和需要怎样的回酬，方能作出正确以及适合自己的投资决定。
这道理很简单，但许多人都不明白，世上没有不设目标，就能自动导航的飞机。
是否投资取决客户
他举了投资信托基金为例子，假如客户选择投资信托基金，理师就会先进行个别审查，了解客户的财务状况、想要取得多少的回酬等等。
“过后，我们会再为客户提供多个选项，并且分析每个选项所需承担的风险和面临何种状况。”
最后要不要投资，是客户的决定，但至少银行做好了为客户分析和看法的主份。
若退休人士或为退休而作准备的人，真的对退休投资毫无头绪的话，林永祥认为这就有征询专业财务规划师和财务顾问意见的必要了。
“譬如说，B以25万令吉买了一栋房子投资，再以每月1000令吉出租。这个时候B就要问问自己，他是否满意每月1000令吉的回酬？如果他不满足于这个价码，他或许可以考虑将房子卖了往其他方面投资，这绝对是在于个人的需求和选择。”
大马人提前准备退休生活
根据汇丰银行(HSBC)最新公布的《退休生活的未来―计划的力量》报告中，60%的大马人认为会退休生活做好准备，在亚太区受访国家中排名第四。
再努丁依哈表示，大马人了解到退休生活的现实，需更主动地为退休生活做好准备，并有效地管理财务规划。
他说，亚洲的储蓄水平相当高，人民有必要建立起本身的储蓄习惯和选择了多元化本身组合的产品，以在长期中受惠。
报告中，大马是对财务规划醒觉性最高的受访国家，84%受访者都表示会为未来的退休生活定下财务规划，其中的60%更是自我指导财务规划，显示出大马人更倾向于独立和主动地规划未来。
重视财务规划
“只有27%受访者表示会寻求专业财务咨询，而当中的大部分人也有本身的规划，这显示是人民只是使用专业质询来辅助本身的退休规划。”
而大马人的财务规划更跨越所有的年龄层，其中以30-39岁年龄层对财务规划最为重视，占了86%受访者。
报告中显示，为未来设定财务规划可带来更多的益处，不但可拥有更充足的退休储蓄，还可享有更大的自由、快乐和满意的退休生活，以及不用担心晚年生活。
根据统计，有退休规划的人士在退休后的平均退休财富会比没规划者高出240%。
财务规划师VS财务顾问
许多人可能会对财务规划师和财务顾问这两个名堂感到混淆，究竟财务规划师与财务顾问有何不同？
林永祥解释说，财务规划师与财务顾问其实只是字眼上的不同，双方的最终任务就是要引导客户作出最适合自己的投资决定。
他说，所谓的财务规划师，会就顾客的财务状况，提供一连串的投资选项，让顾客作最后的决定。
“而财务顾问的主要工作，就是为顾客提供建议，他们必须先清楚知道顾客的财务状况，顾客想要作何种类型的投资、希望有何种回馈，之后再就这些因素而进行分析，过后再到财务规划的阶段。”
合格合作伙伴
他随后指出，从银行的角度来看，财务规划师和财务顾问是顾客们的“合格合作伙伴”。
“其实，我们只是负责引导投资者作最适合他们的投资选项。当顾客在进行投资时，为免你走错一步棋，合作伙伴们并就你的情况给予你一些建议，而财务规划师和财务顾问正正就是担任这样的角色！”
亲子理财越早越好
“财务规划的力量”报告指出，约有86%年龄介于30至39岁的青年有规划财务的习惯。
至于40至49岁的中年人，约84%有规划财务，而年龄介于50至59岁的乐龄人士（81%）则稍微落后。
林永祥认为，理财是一种观念，而教育则是非常重要的工具，通过教育可以建立民众对理财的观念，更可教导他们如何作正确和规划适合自己的理财方案。
“以邻国新加坡的情况来说，就连家庭主妇都对投资略懂一二，且知道投资的重要性。”
从小灌输理财观念
林永祥接着也大谈亲子理财的课题，他表示，无论是对父母抑或是子女，亲子理财其实是越早开始越好，父母应该从小就教育和灌输孩子正确的理财观念。
“父母应该早点向子女灌输正确的理财观念，从小培养他们储蓄和理财的习惯。这也是建立他们日后正确的理财观念的好途径！”
汇丰银行的报告中称，大马是一个年轻和庞大就业人口的国家，大马在1980年的超过65岁人口只有3.7%，到了2010年也仅增长至少于5%，不过，在2050年的65岁人口预计将增长至16.5%。
这显著变化，将会增加就业年龄层和政府的负担，未来需要提供退休收入和医疗开销于不断增长的退休人数。
负债者也可投资
很多人都以为负债的人和投资扯不上关系，但其实不然。
只要选择得宜，他们也可以进行适合自己的投资。
林永祥举了一位单亲妈妈为例子，这位单亲妈妈有一个只有14个月大的女儿，而且负债累累。
他说，这位妈妈的财务状况，找出导致她负债的原因，掌握这些债务是否必要债务，还是因花费太多，由入不敷出所导致。
理财师清楚状况后，接下来首要任务就是协助这位单亲妈妈减轻债务负担，过后再依据她的情况建议一些适合她的投资。
“以汇丰的理财师来说，我们会在掌握一切资讯后，再提供她一些财务管理方面的教育，并建议她购买保本的投资组合，每月从薪水里扣除15%储蓄，来为她进行有效又符合她情况的投资。”
保本创富同时进行
林永祥指出，客户可以选择以保本和创富两种形式同时进行财务规划。
但针对上述例子来说，拥有家庭负担（孩子年纪尚幼）的她则较为适合投资保本投资组合。
社会新鲜人如何理财？
一个刚踏入职场的社会新鲜人，在存款不多又没有负债的情况下，又该作怎样的投资呢？
林永祥建议，刚踏入职场的年轻人购买保本投资产品，像是保险、保本基金等产品。
“因为这类保本产品的特点，在于越早购买价值也就相对地越高。”
储蓄须自律
另外，他也鼓励年轻人养成储蓄的习惯，不管存进银行的数目多或少，只要每个月都定期从薪水中抽出一小部分，久而久之就会变成了一种习惯。
他坦言道，储蓄是一种纪律，但却不是人人都可以做得到。
“我们必须要自律，督促自己，最好的做法是依照本身的能力，每个月从薪水中抽取一部分充作存款，这样才可以将储蓄当成是一种习惯来经营。”
林永祥补充道：“人的一生中实在有太多的变数，今天不知明天事。因此，我们必须未雨绸缪，为未来做准备。
“最后，还是总结那句，每个人都必须清楚自己需要什么、想要何种回酬、对何种投资感兴趣，这样才可以找到适合自己的投资方案。”
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