美國黑人保險天王－所羅門 用雙10/80法則致富

( 2011/07/07 )

所羅門‧希克斯（Solomon Hicks），美國最傳奇的黑人天王保險業務員。最吸引人的傳奇故事是，他曾因為被合夥人詐騙，窮到銀行戶頭只剩6美元，可是，41年後的今天，他卻是身 價上千萬美元（約合新台幣30億元）的富豪，在美國喬治亞州擁有面積千坪的大莊園，現在，他每年只要工作8～10週就可以賺進40萬美元（約合新台幣 1,200萬元）的佣金，讓自己的財富以年增300萬美元（約合新台幣1億元）的速度，持續滾動。

存錢，不管有錢沒錢 20歲開始奉行存錢法則 4步驟持續滾大資產

所 羅門20歲那年向女友求婚，他希望求婚的同時也能提出一套婚後財務規畫，以便說服女友嫁給他。在準備時，他特別注意到有位80歲的猶太客戶李汶 （Levine），不像其他客戶經常向銀行借錢周轉，李汶總是手頭寬裕，每次來銀行都開心地跟每個人打招呼。有一天，所羅門便鼓起勇氣，向李汶請教理財之 道，李汶傳授他一套「雙10/80」法則，所羅門就靠這套規畫，贏得當時還是女友的芳心。

什麼是「雙10/80」的存錢法則？該如何做？

第1步》找出存錢目標

「存錢本身不難， 存得久才難」，所羅門分析，「所以關鍵永遠都是：你的動機是什麼？存錢的熱情來自哪裡？」因為動機來自內在，唯有內在的動機，才能夠激勵存錢的人往目標前進，才有足夠的能量持續下去。

第2步》將月所得10%拿來奉獻

所羅門是基督徒，按照《聖經》原則，每個月需要奉獻所得的10%給教會，稱為「十一奉獻」。因此在所羅門的「雙10/80」法則裡，第1個「10」，指的就是宗教奉獻的10%。

第3步》存下月所得的另外10%

做 完宗教奉獻後，所羅門將月收入的第2個10%先存下來。以所羅門剛結婚時為例，因承諾太太婚後要擁有自己的房子，他1個月賺800美元，所以每月固定先存 80美元。而這個存錢比率，到現在，隨著他所得增加，也跟著拉高到26%，也就是每年如果賺進300萬美元佣金，他就可以先存下78萬美元（約合新台幣 2,223萬元）。

因為養成長期存錢的習慣，造就所羅門量入為出的消費觀念，他習慣用現金消費，僅在支出大筆旅費時，使用信用卡，而且從不欠債。

第4步》80%作生活費，結餘再存

扣除宗教奉獻以及存款的20%後，剩下80%所得拿來作生活費。不過，在扣除掉每月生活必需費用後，有剩下的錢，還得再存下來。

在 操作以上4 步驟的存錢法則時， 所羅門特別提醒，「雙10/80」原則一定要採用比率制；所以不管每月薪水多或少，都一定要按照比率存下來，不能因為金額少、效果有限就不存，也不能因為 按比率算，絕對金額可能高到上百萬美元，就捨不得執行。因為「如果存錢不能存成習慣，如何累積財富？」

Smart智富

2011年7月的《精明理财》理财急诊室-勿让卡债淹没应急储备金

《精明理财》理财急诊室主持人：

本人今年28岁，工作了5年，是一名销售人员。之前由于没有理财观念，结果便欠下了一笔20,000令吉的卡债，如今每月必须偿还约1000令吉，预计到明年年尾才能偿还完毕。偿还这笔债使得我每月的薪水仅仅够用，储蓄很少，更没有紧急储备。

本人现在很担心，由于年纪的关系，再这样持续下去，将负担不起结婚、旅行、屋子头期钱等的费用。本人希望33岁前能自己创业，届时需要大概10,000令吉作为创业基金，以及20,000令吉作为结婚基金。

骏彬敬上

理财目标与问题：

1. 我希望尽早还完卡债，但钱财要如何分配，才能够确保每月有储蓄，以备不时之需？

2. 若以现在这样的情形，还完卡债后，应该如何投资以在三年后筹得3万令吉的数目呢？

骏彬敬: 您好！

彬敬的理财目标：

1. 希望尽早还完卡债，但钱财要如何分配，才能够确保每月有储蓄，以备不时之需？

2. 还完卡债后，应该如何投资以在三年后筹得3万令吉的资金呢？

彬敬整体的财务状况不是很理想。 请参考表一。

表一财务状况分析

财务状况分析	数额	现水平	健康水平
全年总收入	3万7千500*
全年总开支	3万3千600	占全年收入89.6 %	中
全年收支余额	3千900	占全年收入10.4 %	中
基本开销	1万5千600	占全年收入41.6 %	中
贷款摊还	1万4千400	占全年收入38.4 %	中
全年保费总开支	2千400	占全年收入6.4%	差
应急储备金	1千	0.3个月收入	差

*包括花红

您每个月固定需要服务的债务方面，已经超出了健康水平，理想中保持在30%以下，应急的现金调动部分也不到一个月，随时，会因为短期或长期的没有收 入（比如失去工作或收入不定），而影响您整体的财务健康，尤其是卡债，车贷和房租是没办法被押后几个月的，所以，设立您的紧急紧急是您迈向财务健康的第一 重要步骤（请看表二）。

在现金流分析里头，要调整整个现金流，让它趋向完美和健康，只有两个管道，不外乎“开源”和“节流”。开源部分就是探讨，如何增加收入，比如提升自 己的心态、能力和技能（投资在自己是最好的投资），以便争取更高的职位和薪金（很多人忽略了心态/心理的提升，因为态度决定高度），或换更好待遇的工作或 兼职(香港人每人平均打两份工)。至于节流方面，从您的基本开销里面，分辨出哪些是基本的“需要”，哪些是“想要”，然后减少不必要“想要”开销。在节俭 方面，您可以参考其他人的做法，比如租更便宜的房间，减少应酬，减少在高档餐厅用餐，或和同事共乘车计划，少用信用卡（用信用卡间接让您更想消费），减少 逛街购物等等。

彬敬财务目标

目标一: 尽早还完卡债，但钱财要如何分配，才能够确保每月有储蓄，以备不时之需？

鉴于您没有太多多余的钱来还完卡债，而每个月您应付得起您的卡债，让它不至于恶化，变成越滚越大，所以，您需要先设立应急基金，请看以下表二。

表二设立应急基金

年	每个月盈余**	年底花红	应急基金（包括现金）
7月-12月2011年	200	1500	3700（1个月的应急）
1月-12月2012年	200	1500	7600（大约2个月的应急）
1月-2月2013年	1100*	N/A	9800（超过三个月的应急）

**这不把每年调薪预算在里面 *卡债已经还完。

您的应急基金需要数额是大约是9千375，您可根据以上的表来慢慢累积您的应急基金，当然如果每年都有调薪，而您的开销又没有太大的改变，应该可以 在2013年前设立好。应急的基金，可以考虑分散在三个部分，现金（家里或银行储蓄户口），定存（大约3.%，目前以短期定存月限比较值得）和债券（政府 债券或债券基金，大约5-7%）。

在您的卡债方面，如果，您的现金流没有太多变化，预计明年底，您的卡债换完的同时，应急部分的设立也即将完成。当然，在每个月您有多余的钱，在不影 响应急基金的设立下，可以多还，比如，某个月有公司特别奖励金，或兼职介绍费或减少开销，得到的多余200，那个月就还1千100，您的卡债会提早还完。

还有，您可尝试申请一张新的信用卡，然后和银行商量，把您的1万4千多的卡债，转过来这张新卡上，然后以0%利率的-Zero Interest Balance Transfer来计算，当然这要看银行要不要批准。这可以帮您省利息，当然多数的摊还期大概6个月或1年左右，看个别银行的决定。

表三卡债分析

债务	年利率	欠额	每月摊还额	剩余摊还期/月
信用卡卡债	18%	1万4千105*	900	18*
总共		1万4千105	900

*大概预算从七月开始到明年12月还完，来预算您的卡债多少

目标二: 还完卡债后，应该如何投资以在三年后筹得30千这笔钱呢

如果预算您的收入和通货膨胀一样是3%，那么在2011年三月开始您每个月有大约1千100的余额来规划您的投资，鉴于三年投资期限太短，很难用高 风险的投资工具-信托来帮你达到（多数用比较低的风险），因为担心在刚好您想提出钱的时候，可以是市场大跌的时候，无法帮助您达到目标，但是，如果用我们 建议的中或低风险的投资组合，大约三年后，你会得到大约4万4千254或4万3千269。这可以同时帮您达到创业基金和结婚基金，请看表四。

表四投资分析

风险组合	回酬利率	股票vs 债券	每个月投资	三年后回酬
中	7.5%	60% vs 40%	1千100	4万4千254
低	6%	40% vs 60%	1千100	4万3千269

如果彬敬想了解如何用我们建议的投资组合帮您达到创业和结婚基金，不妨与我们联络， 谢谢。 电话 04-250 5011或电邮ceyong@financialfreedom.com.my。