美芬今年25岁，属于Y时代的新人类，虽然身边的朋友都非常大胆的去尝试各种投资工具，以便尽快“钱”生“钱”，让自己达到财务自由，但是偏偏她却对投资非常优柔果断，只是一味的在储蓄，也没有为自己储蓄的钱，找寻更高回酬的投资工具。朋友都笑她，说如果她不去投资，以后别想有足够的钱去买任何房子。虽然，目前她和父母一起住，还无需为拥有一间房子忧虑，同时，单身的她暂时不需为未来家庭落脚处操心，但是，她还是希望可以让父母住在更舒适的房子，这是非常难得的孝心。
根据美芬给予的资料，她的的现金流如表下：
表一：现金流
每个月收入
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每个月开销
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美芬
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2千500
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电话
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50
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食物
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500
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交通
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300
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父母亲恩奉金
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800
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财务盈余
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850
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根据美芬的现金流来分析她的财务状况，整体上属于一般，就如表二。和父母同住，美芬的开销不多是正常的，储蓄率也蛮高（34%），如果不包含公积金缴交率，是非常好的指标，也表明美芬是属于节俭的一族，这个节俭的好习惯要保持长久是很考验功夫的。很多人在社会打滚多年，也染上了社会病-入不敷出的开销习惯，高债务（恶），崇尚名牌和面子，过度和挥霍享受等等。鉴于没有美芬的资产资料，所以无从了解紧急资金的数额，理想中，三个月以上的收入总数额会比较健康，大概7千500，保存在流动性的资产里比如定存，手上现金或债券上等，以便随时可以应急调动。
此外，美芬没有给予保险资料，所以无从考察保费是否合适（保费占8-15%的月收入为佳）和保障是否全面和足够。保障的规划犹如屋子的地基，如果没有优先设立好，或地基不稳（保障不足，买错保障，或保障不全面），其他的财务规划比如投资等，都难“站稳脚“，和容易倒塌（比如紧急卖掉投资来支付意外或医疗开销）。
表二：财务状况分析
财务状况分析
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数额
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现水平
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健康水平
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全年总收入
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3万
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全年总开支
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1万9千800
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占全年收入66 %
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中
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-家庭总开销
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6千600
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占全年收入22%
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中
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-交通总开销
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3千600
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占全年收入12%
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中
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-父母亲恩奉金
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9千600
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占全年收入32%
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中
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全年收支余额
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1万200
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占全年收入34%
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中
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*不包含公积金缴交额
投资前之准备？
美芬身边的朋友都在跟大众步伐，投资在金或银，不幸的是，目前还在亏损当中，这让她对投资很恐惧。其实，投资黄金只能赚差价（除了和黄金行业有关联的公司股票或美国黄金信托-SPDR
Gold Trust外），不像股票或信托投资一样，与人参股做生意，所投资的资产会因为生意好而大量增值（赚钱），此外，银比黄金更有商业价值，更多用途，但是这些的投资工具都需要一定的知识（行业周期，国际市场走势等等），不该人云亦云。
美芬想了解投资是件好事，因为这正是目前她所需要加强的，但是，也要了解每个投资都有风险，认真了解所投资的工具，是减低风险的手法之一，不该因为怕风险-亏损，而选择不投资。不投资的风险更大，现金会因为通货膨胀而贬值，定存的利息也只是勉强在保存现金的价值而已。除此之外，先把个人的保障（死亡，残疾，36种疾病，意外，医药住院卡）在投资前设立好（紧急基金也设立好），所投资的资金，应该是那些闲钱。了解自己的投资期限，目标和面对风险的态度，可以确定自己所能承担是高，中或低风险，进而去选着合适投资工具。
投资种类之参考
股票，信托/债券基金（政府或私人），产业投资都是属于国人比较热门的投资工具。这些投资工具除产业外，都有接受比较低的投资额，股票投资比信托投资来的费时间和精神，因为了解所投资公司的生意模式，行业和发展潜能是非常重要的。这些工具也有分高，中和低风险的，比如保守型，可以选择比较低股票成分的信托基金或蓝筹股或大资本公司或高股息股票或政府信托（Amanah
Saham）。更多种类分析如表三。
表三：投资工具种类
投资工具
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回酬*
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特色
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对象
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股票
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10%或更高
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高风险，股价随市场变化很大。蓝筹和高股息股的股价相对稳些。
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适合有经验，喜欢DIY，冒险和愿意花时间了解，学习和研究所投资公司的业务进展，并愿意承担非常高的风险
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信托
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5-9%（根据不同的组合）
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有分高，中和地风险的基金类别，拿特定的风险，有专人管理，风险分散度高，允许低投资额
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适合没有太多投资知识和时间的人，但是又不想拿太大的风险来增值财富
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债券
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4-7%
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低风险，保值和慢慢增长
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适合退休，保守人士或作为紧急基金规划
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产业信托-REITS
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5-9%(固定利息)，地点决定高低租金和屋价增长
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低风险，保值和固定回酬
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适合退休，保守，和想固定收去利息的人士
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地产
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5-9%(租金)看地点，不包括屋价增值
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保值，固定回酬-租金，增值，需要比较多的钱来开始-头期钱
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适合有经验和想固定收取利息的人士
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储蓄保险
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3-5%（包含保证和非保证）
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低风险，保值和慢慢增长
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适合保守和想用这种每个月供保险的方式，让自己纪律储蓄
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*只能用于参考，过去的回酬表现不代表未来的回酬。
好的投资习惯
其实，投资是没有捷径的，选择合适的投资工具后，认真纪律的去投资（定期定额-Dollar Cost Average）是成败的关键，当然别把所有的鸡蛋放在同一个篮子（分散投资-Diversity），除非美芬对某种投资有绝对的信心。同时，每年检查自己的投资对象是否合适，来决定是否该继续或转换工具（比如更换其他公司，基金组合？）。美芬也要警惕那些夸张的回酬（俗语说：“好得不敢相信“-it
is too good to be true），短期赚钱，新兴行业，没有过去历史等的投资工具，避免跌入快速致富或骗局里。
以上只是供参考，美芬还是犹豫，还有有疑问，欢迎与我们预约，电话 （04）644 3467或电邮ceyong@financialfreedom.com.my，谢谢。
